В каком банке лучше открыть накопительный счет

В каком банке лучше открыть накопительный счет

В современном мире финансов каждый может накопить некую сумму денег при помощи вкладов, счетов в различных банках страны.

Накопительный счет определенно имеет множество плюсов по сравнению с обычным вкладом, но тут все зависит от вас, какие цели вы преследуете? Вам нужна мобильность и широкий доступ? Или четкие условия и ограниченный доступ к средствам? От этого и будет зависеть ваш выбор, а данная статья поможет вам определиться.

Накопительный счет в банке

Накопительный счет — удобная альтернатива банковскому вкладу, имеющая несомненные преимущества:

1. возможность постоянного пополнения и снятия средств;
2. ежедневный перерасчет процентов;
3. легкость мониторинга и управления.

Тем, кто внимательно относится к своим средствам и задумывается о создании накоплений, приходится рассматривать разные варианты.

Одна из выгодных форм сохранения денежных сбережений — накопительные счета в банках.

Самые выгодные накопительные счета предоставляют возможность начисления процентов на ежедневный остаток счета, что дает возможность получать доход от всех средств, которыми вы не пользуетесь в данный момент.

Как же открыть накопительный банковский счет и начать извлекать из него максимальную выгоду? Для этого достаточно знать несколько простых правил.

Что такое накопительный счет и в чем его отличие от обычного вклада?

Банковскому вкладчику чаще всего рано или поздно приходится выбирать между свободой распоряжения средствами и достойными процентами по вкладу.

Срочный банковский вклад имеет ряд существенных ограничений на снятие средств.

Его альтернативой является накопительный счет в банке, более удобный в повседневном использовании, поскольку его можно свободнее использовать, снимая или переводя на него деньги без потери процентов.

Им можно пользоваться не только для накоплений, но и для текущих денежных операций — важно только помнить о правилах начисления процентов, которые у каждого банка свои.

Большинство банков предлагают следующие стандартные условия по договору открытия накопительного счета:

• беспрепятственное снятие денежных средств без снижения процентной ставки;
• пополнение счета в произвольном объеме (обычно с ограничением: сумма после пополнения не должна более чем в 10 раз превышать первоначальную);
• процентные выплаты по минимальному остатку на счету за оговоренный в договоре период.

Открытие накопительного счета

Открыть накопительный счет можно, посетив отделение банка лично, через представителя (с доверенностью) или через Интернет.

Некоторые банки (например ЮниКредит Банк, позволяют открывать вклады через мобильный банкинг).

Для физических лиц достаточно предъявления паспорта, другие документы для открытия накопительного счета им не потребуются. Средства помимо минимального остатка могут сниматься с накопительного счета без ограничений, в удобной вам валюте.

Минимальный остаток обычно является «порогом входа» — суммой, которую необходимо внести для открытия накопительного счета.

1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца. Если в конце месяца вам пришлось снять со счета крупную сумму, вы можете потерять ощутимую часть дохода.
2. Начисление на заданный минимальный остаток, вне зависимости от суммы на счету.
3. Начисление на ежедневный остаток. В этом случае расчет идет от минимальной суммы, которая была на счету в течение одного дня. Это самый выгодный для вкладчика вариант.

Банковские накопительные счета

Классифицировать накопительные счета можно по различным основаниям, например:

По правовому статусу владельца счета:

• счета физических лиц, в т. ч. счета физических лиц, занимающихся частной практикой в установленном законом порядке;
• счета юридических лиц.

По виду валюты:

• открываемые в национальной валюте;
• открываемые в иностранной валюте;
• мультивалютные.

По периодичности начисления процентов:

• с ежедневно начисляемыми процентами;
• ежемесячно начисляемыми процентами;
• процентами, начисляемыми с иной периодичностью.

В зависимости от суммы, на которую могут быть начислены проценты:

• предполагающие начисление процентов на остаток по счету на конец месяца;
• предполагающие начисление процентов на минимальный остаток вне зависимости от размещенной на счете суммы в любой момент;
• предполагающие начисление на остаток по счету на конец дня.

В зависимости от возможности капитализации процентов:

• с капитализацией процентов (также рекомендуем к прочтению нашу статью Банковские вклады с капитализацией процентов);
• без капитализации процентов.

В зависимости от установления лимитов по снятию и внесению денежных средств на счет:

• ограниченные суммой неснижаемого остатка и/или максимальной суммой пополнения;
• не ограниченные в части возможности управления суммой размещаемых средств и т. д.

Кроме того, практически каждый банк предлагает свои условия размещения средств на накопительных счетах.

При этом в той или иной кредитной организации в одной линейке продуктов могут быть представлены сразу несколько программ, различающихся условиями и выбираемых клиентом в зависимости от преследуемых целей.

Доходность по накопительному счету

Разброс процентных ставок у разных банков может быть большим — от 1,5 до 8,5%. Со ставками ниже 3–4% иметь дело, как правило, не имеет большого смысла. Более крупные ставки можно поискать, но каждое предложение должно рассматриваться очень тщательно.

Следует помнить, что страховое возмещение на случай отзыва у банка лицензии составляет не более 1 400 000 рублей в сумме по всем открытым в этом банке счетам.

В этой связи размещать более крупные суммы денег целесообразно только в надежных системообразующих банках с практически нулевой вероятностью отзыва лицензии.

Накопительный счет — реальная альтернатива вкладу в банке, имеющая несомненные преимущества: возможность постоянного пополнения и снятия средств, ежедневный перерасчет процентов, легкость мониторинга и управления. Главное — открывайте счет в надежном банке.

Чем опасны накопительные счета

Чтобы удержать напуганных кризисом вкладчиков, банки все чаще предлагают им психологически комфортные вложения. Например, накопительные счета – гибрид текущего счета и депозита. Чем платят вкладчики за такой комфорт?

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других.

Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом – «Юникредит» и Бинбанк. Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов.

К примеру, «Мой сейф» – для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», – объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов.

По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов.

У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, – перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов.

– Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их». Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк.

Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете.

У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев. Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка – 30 млн, у «Открытия» – 50 млн.

Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода.

Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз – изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения.

«Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», – объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней – по электронной почте, sms, на сайте и в офисах. Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Источники:

1. https://www.kp.ru/guide/nakopitel-nye-scheta-v-bankakh
2. https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2014/09/12/procent-do-vostrebovaniya
3. http://rusjurist.ru/bank/bankovskie_scheta/chto_takoe_nakopitelnye_scheta_v_banke_sravnenie/

Источник: http://bogkreditov.ru/scheta/nakopitelnyj-v-banke.html

Лучшие накопительные счета, счета с максимальной ставкой

В России многие из банковских организаций рекомендуютхранить средства на накопительных счетах. С их помощью удобно собирать деньги ираспоряжаться ими по своему усмотрению. В любое время можно использовать требуемуюсумму, или наоборот, внести свободные финансы. При этом на остаток денежныхсредств происходит начисление процентов.

Предлагаемые ставки по ним ниже, чем по депозитам. Нозато не нужно ожидать окончания действия вклада, чтобы снять денежные средстваи не потерять процентный доход.

Суммы находятся в оперативном доступе,достаточно осуществить перевод денежных средств с накопительного счета наосновной и деньги уже у вас. Многие учреждения проводят капитализацию.

Этоозначает, что начисленная прибыль присоединяется к основному остатку, и на нее тожебудут производиться расчеты. Иными словами, доход начисляется и на проценты.

Мы провели анализ банковских предложений с учетом доходности за полгода на 200000 рублей, при условии выполнения требований по получению максимальной ставки. Предлагаем рейтинг банков с наилучшими критериями по накопительным счетам. 

1. МТС Банк

По накопительному продукту «Доступный» предлагается до6% на остатки свыше 300000 рублей. Если денежных средств меньше, то считается5%. Они выплачиваются 1 раз в месяц и при расторжении договора. Присутствуеткапитализация.

Открыть его можно в трех валютах, в любом объеме и слюбой длительностью. Открытие счета «Доступный» возможно на сайте или в офисе. Пролонгацияотсутствует. Допускается частичное использование накоплений. Пополнение можнопроизвести в любой сумме.

2. Райффайзенбанк

По услугам для накопительных целей эта организация делаетнесколько предложений. Наиболее выгодным из них является счет «Активный». Доступенон только новым клиентам, которые открывают первый текущий счет. Он позволяетполучать до 7% за год:

• до 100000 – 7%;
• от 100000 до 10000000 – 5%;
• более 10000000 – 0,01%.

Расчет начислений происходит ежедневно. Выплата проходитодин раз в месяц, путем причисления к остатку. Процентный доход при снятии нетеряется. Первоначальный взнос не ограничивается. Дополнительно внести разрешаетсялюбую сумму. Срок действия не имеет ограничения. Допускается открытие толькоодного счета «Активный».

3. Русский Стандарт

Организация разработала программу с наличием накопительногосчета к карте «Банк в кармане Мультиплатинум». На оставшиеся на балансе деньгибез каких-либо ограничивающих условий насчитывается 6% за год. Открывается и обслуживаетсясчет бесплатно.

Допускается внесение и изъятие денег владельцем, тоесть он свободно может ими распоряжаться. При этом проценты не пересчитываются.Начисляет их «Русский Стандарт» ежедневно на фактический баланс, а зачислениепроводится ежемесячно.

4. СвязьБанк

Дает возможность воспользоваться услугой«Накопительный счет». Он не имеет ограничений по периоду действия, пополнению иизъятию накоплений. Он может быть открыт как в национальной, так и в иностраннойвалюте.

При остатке до 5000 рублей, до 50 долларов и до 50евро начисление процентов не выполняется. На суммы свыше указанных установленытакие ставки: рубли – 6%, доллары – 0,9%, евро – 0,07%. Расчет осуществляетсякаждый месяц, в дату, когда был открыт счет. Процентный доход причисляется косновной сумме. По инициативе учреждения проценты могут изменяться. 

5. Росбанк

Получить доход до 6% за год от временно свободныхсредств предлагает физическим лицам Росбанк. Для этого следует открытьсберегательный счет. При его оформлении отсутствуют ограничивающие требованияпо сумме и сроку.

Годовая ставка устанавливается в зависимости от количестваденег на счету:

• до 2000000 рублей – 6%;
• с 2000000 – 5,5%.

Получать наличные деньги и делать безналичныеперечисления разрешается неограниченное количество раз в необходимом размере.Расчет по установленной ставке выполняется каждый день. Выплата производится 1раз за месяц, путем причисления к основному остатку.

6. Альфа-Банк

Разработал программы по нескольким видам накопительныхпродуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячноначисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум».

Проценты считаютсяв зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, приусловии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остатокдо 1000000 – от 4% до 7.

Без подключения специального пакета установлены ставкиот 4 до 7%. Они не зависят от суммы, но учитывается срок.

По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячноначисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжениитекущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и«Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты неначисляются.

7. Банк «Открытие»

Дает возможность клиентам открыть счет «Моя копилка»,позволяющий в любое время снимать и переводить деньги, вносить дополнительные средства.Счет страхуется государственной системой по страхованию вкладов.

Допускается открытие в рублях и долларах. Независимоот суммы по долларовому счету насчитывается 1,5%. По счету в национальнойвалюте при сумме до 10000 начисляется 0,1%, а от 10000 рублей – 6,1%.

Открыть счет разрешено такими способами:

• непосредственно в филиале;
• в интернет-банке;
• с помощью мобильного приложения.

8. Газпромбанк

Допускает наличие счетов для накопления только врублях. Их можно открыть через мобильное приложение Телекард 2.0.

Первоначальныйвзнос, срок, размеры пополнения и использования средств не имеют ограничений. Организацияежемесячно начисляет до 6,2% годовых при сумме от 5000 рублей.

Проценты выплачиваются в первый рабочий день,следующий за расчетным периодом, а также при закрытии накопительного счета. Доокончания периода расчетов закрытие лучше не осуществлять. Так как при этом запоследний месяц будут пересчитаны проценты по ставке 0,01.

9. Промсвязьбанк

«Акцент на процент» – сберегательный продукт,позволяющий получить дополнительно до 8%. Нужно открыть счет и оформить либо кредитную,либо дебетовую карту. При оплате покупок картой повышается ставка накопительногосчета. Она будет зависеть от размера оплаты за товары. Например, при сальдо до700000:

• покупки за месяц от 10000 рублей – 6,8%;
• оплата картой от 30000 – 7,2%;
• при сумме от 50000 – 7,5;
• месячные покупки, оплаченные карточкой от85000 – 8%.

Второй вид накопления «Доходный» позволяет получать прибыль6% за год. Пополнять его можно в любой сумме. При снятии денег проценты нетеряются.

По двум продуктам Промсвязьбанк выплачивает процентныеначисления каждый месяц. Присутствует капитализация.

10. ВТБ

Если оформить мультикарту с функцией «Сбережение», топоявится возможность получения по накопительному счету до 8,5%. Оплачиваяпокупки картой, доходность будет повышаться в зависимости от срока и суммы от4% до 8,5.

Повышенная доходность будет состоять из базовой ставкии 1,5% вознаграждения за совершаемые покупки по мультикарте от 5000 рублей. Объемнадбавки напрямую будет зависеть от размера оплаты картой за товар.

Расчетвыполняется на минимальную сумму общего остатка сберегательного счета исрочного вклада в национальной валюте. Но итоговый показатель не должнапревышать 1500000.

Зачисление производится на накопительный счет физическоголица или его мастер-счет.

Размер снятия и внесения денег не ограничиваются.Разрешается автопополнение.

Накопительные счета выгодны для тех клиентов, которыепостоянно работают с деньгами или стараются собрать средства на определенныецели. Они удобны в использовании и дают возможность распоряжаться финансами понеобходимости. Главным недостатком является скромный процентный показатель.Обязательно нужно контролировать изменение условий, чтобы своевременно выбратьнаиболее выгодное предложение.

Источник: https://best-top10.ru/luchshix-nakopitelnyx-schetov.html

10 пополняемых вкладов с высоким процентом 2021 в надежных банках

Самые выгодные на сегодня пополняемые вклады для физических лиц в крупных банках России: сравните условия и ставки депозитов высоким процентом в 2021 году. Учтены депозиты с капитализацией, частичным снятием средств и ежемесячным снятием процентов.

Пополняемые вклады для физических лиц: когда они выгодны?

Многие сегодня стараются скопить денег. Некоторые откладывают на «черный день», другие – на крупные покупки (ремонт, машину, дачу и др.), третьи – чтобы чувствовать себя богатыми людьми.

В любом случае, сбережения обезопасят вас от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, если вы откладываете деньги, вам не придется отказываться от неожиданных интересных возможностей в жизни.

Конечно, можно копить деньги под матрасом, но надежнее – открыть вклад с высокими процентами. Причем, специалисты советуют оформлять сразу несколько депозитов. Если у вас уже есть какая-либо крупная сумма, то можно положить ее в надежный банк под максимальные проценты.

Это выгодно. Но, скорее всего, такой счет нельзя будет пополнять или частично расходовать с него деньги! А для того, чтобы откладывать деньги, например, с зарплаты, лучше оформить еще и пополняемый вклад с капитализацией и высокими процентами.

Словом, планируя оформить классический пополняемый депозит, надо четко осознавать несколько вещей:

√ Проценты у вкладов с возможностью пополнения, скорее всего, будут ниже, чем у депозитов без таковой. Зато они помогают копить деньги.
√ Если снимать средства раньше окончания срока, то банк, скорее всего, вернет их без начисленных процентов. Для расходных операций можно открывать накопительные счета или депозиты с частичным снятием денег без потери доходности.

Вывод. Открывать вклады физических лиц с возможностью пополнения сегодня выгодно тем, кто имеет постоянный доход и намерен копить деньги, откладывая их в банк на определенный срок.

Какие вклады с пополнением самые выгодные в 2021 году

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки пополняемых вкладов с высоким процентом в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Пополняемые вклады с высоким процентом в крупных банках

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 500 000 рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Райффайзенбанк

Вклад «Взлёт»

С пополнением / С частичным снятием / Без капитализации / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Совкомбанк

Вклад «Весенний процент с Халвой»

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Газпромбанк

Вклад «Накопительный счет»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено Накопительный»

С пополнением / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Подробнее >>

Россельхозбанк

Вклад «Накопительный счет»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Промсвязьбанк

Вклад «Мой доход»

С пополнением / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Подробнее >>

Банк ФК Открытие

Вклад «Накопительный»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Счет»

С пополнением / С частичным снятием / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Почта Банк

Вклад «Накопительный»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежеквартально.

Подробнее >>

Банк ВТБ

Вклад «Пополняемый»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

 Сбербанк

Вклад «Пополняй»

С пополнением / Без частичного снятия / С капитализацией / Проценты ежемесячно.

Подробнее >>

Пополняемые вклады физических лиц: калькулятор

Высчитать доходность, которую дают вклады с пополнением поможет депозитный калькулятор. Расчеты можно производятся в зависимости от суммы, срока и процентной ставки депозита.

Калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Особенности пополняемых вкладов с капитализацией

Капитализация — это причисление процентов к сумме вклада. Начисление процентов за следующий период осуществляется уже на увеличенную сумму депозита, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход. В результате у вкладов с капитализацией за определенный период будут более высокие проценты, чем у депозитов без нее.

В нашей сравнительной таблице для объективности указаны ставки вкладов без учета капитализации процентов. Если условиями депозита капитализация предусмотрена, то уточняйте в банке реальный процент за тот или иной срок вклада.

Что выгоднее: накопительные счета или срочные депозиты?

Подобные пополняемые депозиты предлагают сегодня многие банки. Их особенность в том, что срок вложения средств не ограничен.

Если сберегательные вклады оформляются на определенный срок: 3, 6 месяцев, 1 или, например, 3 года, то накопительные счета открываются «до востребования». А проценты начисляются исходя из минимальной суммы, находящейся на счету в течение целого месяца.

Надо отметить, что накопительные счета в некоторых банках сегодня имеют более высокие проценты, чем срочные депозиты. Однако у них есть серьезный минус.

Банк может в любой момент изменить процентную ставку накопительного счета, в то время как доходность обычного вклада фиксированная и записана в договоре.

Пополняемые вклады с частичным снятием или без: что выгоднее?

Некоторые пополняемые депозиты могут также иметь возможность частичного снятия денег без потери процентов. Конечно, это удобно, но доходность таких депозитов, как правило, ниже, чем у пополняемых депозитов без возможности частичного снятия денег.

Застрахованы ли пополняемые депозиты для физических лиц?

Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Настоящий список не является базой для однозначных выводов о надежности и (или) финансовой устойчивости указанных банков. Редакция TOP-RF.

RU не несет никакой ответственности за последствия любых интерпретаций настоящего обзора и принятых на его основе решений.

Источник: https://top-rf.ru/investitsii/422-popolnyaemye-vklady.html

Что такое накопительный счет? Где выгоднее открыть самый доходный вклад в 2021 году?

Автор Ganesa K.
Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Накопительные счета – часто обсуждаемая тема. В условиях современной экономики такие знания помогают грамотно распоряжаться свободными финансами, делая деньги не просто балластом, но эффективным способом получения дополнительной прибыли, вкладывая их в инвестиционные инструменты.

Мне бы хотелось рассказать о накопительных счетах: что такое НС, чем выгодно и как ими можно распоряжаться. Подскажу, где выгоднее всего открыть накопительный счет.

Что такое накопительный счет

Накопительным называется счет, позволяющий открывшему его лицу свободно оперировать средствами, находящимися на нем, получая при этом доход в виде процента на остаток суммы.

Иными словами, открыв данный счет, Вы свободно можете расходовать средства, находящиеся на нем, совершая ежемесячные платежи, рефинансирование кредита, покупки и все привычные операции, а на те средства, которые остаются на счету, банковская организация, например, Touch Bank, будет ежемесячно выплачивать дивиденды.

В этом и есть главный плюс, отличающий данный вид от остальных видов банковских счетов: депозитов, срочных депозитов и прочих видов счетов. Однако важно знать, что каждый банк в отношении остаточной суммы имеет свои правила начисления, а также порог неснижаемого остатка.

Накопительный счет – одна из самых удобных альтернатив стандартным банковским депозитам: внесение средств и частичное (реже – полное снятие). Простота управления, мониторинг остатка – главное, доверить средства надежной банковской организации.

Условия по открытию накопительного счета

Открыть счет в банке – несложно, даже оффшорные счета в других странах. Ну а в России гражданам РФ это сделать еще проще. Практически любой банк, работающий на отечественном рынке, предлагает счета такого типа. Базовыми характеристиками для всех кредитно-финансовых учреждений является следующий минимум:

• Проведение текущих операций без изменения годового процента, определенного условиями договора;
• Внесение средств в произвольном объеме в пределах лимита (стандартные условия договора обычно указывают лимит, который рассчитывается как десятикратно увеличенная сумма первоначального взноса для открытия счета);
• Прозрачное начисление дивидендов, которые поступают на баланс в установленный договором срок (обычно – ежемесячно).

Порядок и правила открытия счета

Возможные способы открытия для физических лиц:

1. Личное посещение отделения выбранного банка, при котором необходимо заполнить пакет документов по форме банка, предоставить удостоверяющие личность документы, заключить договор и внести деньги на сберегательный счет.
2. Через интернет-банкинг на соответствующей вкладке программы (никаких подтверждений не требуется, договор можно получить в любом ближайшем отделении банка).

Суммой минимального остатка является сумма, кратная первоначальному взносу при открытии данного счета.

Как начисляются проценты

Условия у каждой кредитно-финансовой организации разные, дивиденды могут начисляться одним из способов (порядок начисления процентов указан в соответствующем пункте договора):

1. Начисление на минимальную сумму остатка по счету. Самый невыгодный для инвестора вариант: предположим, весь месяц вы средства не расходовали, а в конце месяца практически обнулили счет: процент будет незначительным. Например, на начало месяца у Вас было 100 тысяч рублей, но Вы купили новую мебель, и у Вас осталось 10 тысяч. Даже если Вы пополните счет на израсходованные 90 тысяч, проценты начислят на 10 тысяч. Если, к примеру, ставка по договору составляет 4 процента, то Ваш доход за месяц составит 34 рубля.
2. Начисление на ежедневный остаток – оптимальный для любого инвестора метод исчисления. В конце банковских суток пересчитывается сумма дивидендов на балансовую стоимость счета. При тех же условиях, пусть 100 тысяч в общей сложности были на счету 28 календарных дней, а 2 дня на счету находился остаток в 10 тысяч, тогда общий доход за месяц составит примерно 320 рублей.

Важную роль дли тех, кто делает инвестиции в России, при использовании данной группы банковских счетов играет годовая ставка: инвестировать в накопления по ставке ниже 4 % бессмысленно. Однако каждая кредитно-финансовая организация предлагает инвестору различные плюсы по накопительным счетам, процент в которых может расти пропорционально сумме инвестиций.

Здесь важно выбрать правильное предложение с выгодными условиями: при высоких процентных ставках банковские организации любят ограничивать возможность расходования денег или устанавливать высокий порог минимального остатка по вкладу.

Кроме того, не последнюю роль играет сумма страхового возмещения для граждан: суммарное значение всех средств, размещенных на всех депозитах, открытых в одной банковской организации, и возмещаемых при утрате лицензии и приостановке деятельности учреждения, составляет до одного миллиона четырехсот тысяч в рублевом эквиваленте.

Рискованно доверять финансы малоизвестным коммерческим структурам даже на выгодных условиях.

Прибыль по накопительному вкладу

Как мы уже выяснили на примере, самым прибыльным является накопительный счет, где процент начисляется ежедневно. Отсюда закономерность: чем больше остаток, тем больше доход. Так как мы рассматриваем НС, как инвестиционный инструмент, то в нашем приоритете будут банки, предлагающие банковские вклады, которые отличаются высоким рейтингом, финансовой стабильностью и высокими процентами.

На примере тех же размещаемых 100 тысяч – при ставке в 4% годовой доход составит 4074 рубля, при 6% доход будет уже 6168 рублей (при условии, что деньги мы не снимаем). Если у Вас нет финансовой подушки безопасности, но есть риск возникновения ситуации, когда могут потребоваться средства – выбираем банк, который предлагает лучшие условия по снятию наличности с накопительного счета.

Отличие накопительного счета от обычного

Накопительный счет – это микс расчетного счета и депозита. Перевести деньги и вывести их обратно на карту просто, что очень удобно для тех, кто получает пассивный доход в интернете. А на остаток будут ежемесячно начисляться проценты. В отличие от депозита процент не уменьшается, даже если снимается почти вся сумма. При этом можно выделить основные отличия:

• Открывается бессрочно, в отличие от обычных депозитов;
• Счет такого типа не имеет неснижаемого остатка;
• Можно снимать и класть любые суммы без ограничений;
• Процент на остаток на накопительном счету постоянен, независимо от суммы, которую Вы снимаете;
• Процентная ставка гораздо ниже, чем у депозита, однако у клиента остается свобода распоряжения своими деньгами;
• Банк может менять ставку, тогда как в случае с депозитом она постоянна и прописана в договоре.

Недостатки накопительного счета

В основном, накопительные счета обладают сплошными достоинствами: высокая доходность и ликвидность, преимущества всех остальных видов счетов, возможность проводить различные операции без ограничений, управление через интернет-банкинг, страхование и прочее. Однако есть и подводные камни.

Так, для получения повышенных годовых условия договора могут предполагать определенный срок хранения установленного минимума, а при снижении суммы начисление автоматически происходит по минимальной ставке, т.е.

0,01% (что тоже есть в условиях договора, но не всегда проговаривается при оформлении документов).

Именно пункт договора, где описан порядок начисления процентов, может содержать основные тонкости, способные оставить инвестора без прибыли.

Например, при начислении процента от минимальной суммы остатка по счету – любые операции по расходованию баланса убыточны.

В зависимости от кредитно-финансовой организации, могут быть и такие сюрпризы, предусмотренные договором, как изменения годового процента в большую или меньшую сторону: сами банковские организации связывают эти изменения с корректировкой ставок на рынке.

Условия по накопительным счетам в банках

Чтобы открыть накопительный счет, то следующим этапом будет выбор банковской организации. Конечно, разные банки предлагают различные условия, и выбирать нужно индивидуально, в зависимости от личных потребностей. Поиску нужно уделить немало времени, для того, чтобы посетить все страницы и ознакомится с их условиями открытия, чтобы определить, какой вклад выгодный.

Накопительный счет Сбербанк

Накопительный счет может быть открыт как в отечественной, так и в иностранной валюте – долларах или евро. Для рублевых счетов ставки варьируются в диапазоне от полутора до двух с половиной годовых, для иностранных валют – 0,01 на минимальную сумму. Услуга предоставляется бессрочно с возможностью полного или частичного снятия и пополнения. Лимита по остатку не предусмотрено.

По остаточным средствам существует зависимость: чем выше балансовый остаток, тем больше прибыль. Пример расчетов: сумма меньше или равна 30 тысячам рублей, ставка составит 1,5%, средства в диапазоне от 30 до 100 тыс. рублей – исчисляются по 1,6% годовых.

Диапазон сумм от 100 до 300 тыс. рублей принесет прибыль в 1,7% и так далее. Максимальная ставка обеспечивается владельцу счета с суммой от 700 тысяч и выше. Для валютных счетов ставка не меняется.

Не очень высокие ставки компенсируются надежностью банковского учреждения.

Накопительный счет Альфа Банк

Накопительные вклады в этом банке меняются и обновляются периодически. Рассмотрим актуальные на сегодня:

1. Тариф​«Мой сейф» – минимальная сумма для открытия счета 50 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 1% до 1,8%. Расчет процента на минимальный остаток. Действует ограничение – нельзя переводить со счета в пользу юридических и физических лиц.
2. Тариф «Ценное время» – минимальная сумма для открытия счета 100 тыс. рублей, начисляемый процент на остаток от 3,7% до 6,5%. Расчет процента на минимальный остаток. При снижении суммы счета ниже минимальной, расчет процента производится по ставке 0,01%.
3. Тариф «Накопилка» – минимальной суммы для открытия счета не существует, начисляемый процент на остаток – 7%. Расчет процента на минимальный остаток. Автоматический перевод зарплаты на счет.

Различные обновляемые варианты накопительных счетов могут содержать бонусы и высокие проценты, тарифы меняются регулярно, но мониторить этот момент необходимо самостоятельно.

Накопительный счет Тинькофф

Первый плюс – открытие через интернет-банкинг. К счету прилагается карта, доставляемая курьерской службой. Рублевые счета рассчитываются исходя из 6% годовых, валютные по ставке 0,1%. Начальная сумма не лимитирована, максимальный остаток ограничен 12 000 000 в рублях или 1 000 000 в евро.

Накопительный счет ВТБ 24

К накопительному счету предлагается «Мультикарта ВТБ24». Диапазон годовых процентов изменяется в диапазоне от 5,5 до 10% для рублевых счетов, для валютных до 0,8%. Прибыль растет пропорционально сроку действия счета, внесение средств происходит кешбеком или безналом. Деньги застрахованы, а обслуживание для граждан бесплатное. Лимиты минимума и максимума не установлены.

Мы рассмотрели возможные достоинства и недостатки счетов, создаваемых с целью накопления, особенности их открытия и важные моменты, на которые стоит обратить внимание при заключении документов.

Каждая отдельная банковская организация предоставляет инвесторам различные условия – в чем-то выгодные, в чем-то – нет: плюсы уравновешиваются минусами, предоставляя в итоге клиенту эффективные инструменты для включения в свой инвестиционный портфель.

Я считаю, что при открытии такого счета необходимо максимально тщательно изучать предлагаемые решения и условия договоров, чтобы не ошибиться в выборе учреждения и не потерять возможные доходы.

Источник: https://www.iqmonitor.ru/investicii/invest/nakopitelnyi-shet.html

Как и где открыть накопительный счет — пошаговая инструкция + советы как извлечь максимум пользы из накопительного счета

Сегодня мы рассмотрим относительно новый механизм вкладов — накопительный счёт (НС).

Он позволяет получить проценты за неиспользуемые деньги. Срочные вклады работают по схожей схеме, но накопительный счет отличается тем, что деньги с него можно снимать в любое время, как и пополнять депозит.

Что такое накопительный счет и зачем его открывать

С таким счетом у клиента нет нужды держать фиксированную сумму оговоренное время без возможности её снять. Пока средства лежат у банка, финансовое учреждение использует их в своих целях и платит за это владельцу денег проценты.

Несмотря на то, что у банка нет никакой гарантии, что вкладчик будет держать у него эти деньги определённое время, есть статистически вычисленное ожидание, что средства не будут сняты. То есть их можно смело использовать для инвестирования. Выгода банка очевидна. Теперь посмотрим, какая выгода вкладчику от «накопилки».

Вкладчик получает свои проценты, просто держа сумму в банке. Средний процент по вкладам в рублях не выше 8%. Но даже это — существенная сумма.

Если взять 8% от 100 000 рублей — получится 8 000 рублей. Для сравнения, размер минимальной зарплаты по России в 2021 году установлен 9489 рублей. Наличие суммы на накопительном счету станет неплохой подработкой.

При выборе банка для открытия накопилки нужно внимательно отнестись к условиям, особенно всяким сноскам. Мелкие детали могут сильно уменьшить получаемый процент.

Условия начисления процентов — обзор основных вариантов

Основная вещь, с которой нужно ознакомиться — условия начисления процентов.

Суть ясна из названия: это правила, по которым банк будет определять, сколько заплатить вкладчику. Есть несколько распространённых схем выплаты процентов, и у каждой есть свои особенности. 

Существуют разные варианты начисления процентов, достаточно лишь выбрать оптимальный вариант для себя.

Вариант 1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца

Самая распространённая схема. Выглядит просто: банк следит за минимальным количеством денег, которое оставалось у вкладчика, и в конце месяца выплачивает процент от этой суммы.

Таким образом, попав в трудную жизненную ситуацию, вкладчик, вынужденный снять деньги с НС даже ненадолго, ещё и мало что получит в конце месяца. Такая ситуация нежелательна и препятствует реализации задуманных планов.

Также если положить деньги на счёт на следующий день после его открытия, за первый месяц вкладчик получит ноль от банка, потому что минимальная сумма была нулевой. Нужно ли говорить, что при закрытии счёта произойдёт то же самое?

Несмотря на распространённость схемы, она не слишком удобна. Есть ещё два варианта условий начисления процентов.

Вариант 2. Начисления на заданный минимальный остаток

Этот способ начисления частично возвращает нас к срочным вкладам. Заданный минимальный остаток — это деньги, которые всегда должны быть на счёте, чтобы вкладчик получил выплаты. Все остальные деньги лежат, как на обычном депозите, их можно снимать, хранить, но процент от этого не прибавится.

Так как вкладчик оговаривает с банком фиксированную сумму, процент по такому условию бывает выше, чем в варианте 1. И распоряжаться этой фиксированной суммой можно с одним условием — не получить проценты в конце месяца. Этот тип условия можно назвать более мягким вариантом срочного вклада.

Вариант 3. Начисление на ежедневный остаток

Самый интересный из всех вариантов схем. Доход зависит от минимального остатка на каждый день.

Таким образом, нет опасности потерять весь доход за месяц, в один день сняв и положив деньги. А если продержать на депозите крупную сумму даже пару недель, это положительно повлияет на наличие процентов.

Открытие накопительного счета в банке — пошаговая инструкция

Сам процесс открытия НС несложный, гораздо важнее правильно выбрать условия.

Так что этим шагам нужно уделить особое внимание.

Шаг 1. Выбираем банк

Выбирая банк, обращайте внимание на такие критерии:

• близость расположения отделения и банкомата;
• надежность банка;
• условия обслуживания;
• поддерживаемая валюта.

Надёжность банка особенно важна, поскольку не все накопительные счета страхуются. О том, как избежать потери денег — ниже. Для анализа информации о банках пользуйтесь сайтами типа banki.ru — они содержат отзывы с реальными ситуациями, возникающими в банках. Там же вы узнаете о возможных проблемах.

Валютный счет в основном важен для тех, кто хочет держать его в долларах или евро.

Шаг 2. Заполняем заявку

Заполняйте заявку на открытие НС непосредственно в банке либо через интернет. Банки предоставляют оба способа. Очный вариант подходит тем, кто не уверен, что сам способен правильно всё оформить: сотрудники разъяснят спорные моменты и помогут верно всё заполнить. Они же ответят на все интересующие вас вопросы.

Однако всё чаще сайты банков предоставляют услугу чата со специалистом, так что и удалённо вы при желании узнаете любую информацию, а заодно оформите заявку без очереди и в любое время.

На этом этапе уже нужно выбрать, временный или постоянный НС, нужна ли дебетовая карта. Есть варианты открытия депозита для ребёнка до его совершеннолетия. Есть именные счета. И вообще неплохо бы сначала рассчитать прибыльность всего предприятия.

Шаг 3. Выбираем условия начисления процентов и подписываем договор

Способов начисления дохода обычно несколько в каждом банке. Остаётся только выбрать подходящую схему и заключить договор.

Нередко банки называют для клиента предложения такими привлекательными именами, как Gold, Platinum, «Улетный» и тому подобное. Они и правда бывают «голд», но никогда нельзя забывать про сноски.

В каком банке открыть счет?

Первый вариант, приходящий на ум обычному россиянину — Сбербанк. Он сильно распространён, он достаточно надёжен, а вот условия… в других банках бывают и получше. Вот три банка, на которые стоит обратить внимание:

Хоум Кредит

Карта «Космос» — 7,5% годовых.

Чтобы доход начислялся, нужно, чтобы на карте постоянно находилось минимум 10 000 рублей. Помимо высокого процента, Хоум Кредит предлагает несколько «плюшек» — выпуск карты и её обслуживание полностью бесплатно, если на ней лежит более 10 000 рублей. За снятие наличных взимаются деньги только на шестой раз за месяц. Также есть 10% кэшбэк от партнёров.

СовкомБанк

Карта «Халва» — 7-8% годовых.

Строго говоря, это кредитная карта с функцией доплаты за хранение дополнительных средств. Обычная ставка 7%, но вот условия, которые увеличивают её до 8%: более 4 покупок в месяц на сумму более 10 тысяч. Таким образом, на карте выгодно в принципе хранить свои деньги и пользоваться ей как основной.

Тинькофф

Карта «Tinkoff Black» — 3-6% годовых.

Этот банк для повышения процента предлагает совершать покупки на сумму не менее 3 000 в месяц. Банк предоставляет: 3% годовых на остаток до 300 000 рублей, повышается до 6% при выполнении условия, а за все хранящиеся средства сверх 300 000 рублей — 3% годовых без возможности повышения.

Комиссия 2% за съём денег взимается только если снимать сумму, не превышающую 3 000, или большую 150 000.

Как извлечь максимум пользы из накопилки

Ответ прост — постоянно хранить там как можно большую сумму. Также в зависимости от условий банка стоит рассчитывать пополнение и съём денег с карты так, чтоб это повлекло наименьший ущерб. Иногда разница в один день в несколько раз увеличивает или уменьшает доход.

Нужно внимательно следить за изменением условий предоставления услуг — обычно банки не рассылают эту информацию, а публикуют на сайте за неделю-две до изменений.

На счёт, предусматривающий повышение процента за покупки с карты, стоит сначала класть деньги, а потом снимать, чтоб минимальный остаток был как можно выше. Планируя покупку дорогих туфель, лучше сначала внести хотя бы часть суммы за них.

Чем опасны накопилки

опасность НС — они зачастую не страхуются, или страхуются на определённую сумму для всех открытых в банке счетов. Вред от этого очевиден: банк обанкротится, счет будет арестован, а всех денег вкладчику никто не вернёт. Если есть возможность застраховать, лучше сделать это в агентстве страхования вкладов — АСВ, иначе слишком велик риск понести убытки.

Также у банка могут быть особые условия относительно съёма денег. Например, их разрешено перевести только на счёт в том же банке. Или за съём берётся комиссия — и размер этой комиссии не обрадует вкладчика.

Внимательно читайте условия и разбирайтесь, для каких ситуаций они придуманы. Возможно, ситуация, в которой вкладчик понесёт убытки, кажется нереальной, но её всё же надо учесть.

Если вдруг потребуются деньги на неотложные нужды, тот факт, что комиссией банк отнял тысяч десять, может оказаться решающим ситуацию в худшую сторону.

Программа «Личные деньги» сняла эпизод, кратко и доступно объясняющий суть и пользу накопительного счёта. Приглашаем к просмотру!

Заключение

Умное управление накопительными счетами позволит только приумножить доходы.

Каждый банк предлагает свои условия и ограничения. Анализ предложений и внимание к деталям — ключ к успешному накоплению денег!

(3 2,33 из 5)
Загрузка…

Источник: https://azbukakreditov.ru/deposits/nakopitelnyj-schet