Виды обеспечения кредита

Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение.

В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть.

Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее.

Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1321967971508422705/osnovnye-vidy-obespecheniya-kredita/

Формы обеспечения кредита: залог, поручительство и другие виды

В статье мы разберем основные формы обеспечения возвратности банковского кредита. Проанализируем залог, поручительство и другие виды обеспечения. Мы расскажем, какие способы обеспечения используются наиболее часто, какие из них являются обязательными, а какие применяются по желанию заемщика.

Обеспечение кредита — неотъемлемая часть кредитного соглашения. Из нижеследующей статьи вы узнаете, что в качестве обеспечения может выступать практически любой объект собственности заёмщика: от товарных ценностей и личного имущества до депозита и ценных бумаг. Расскажем мы и том, что банки предпочитают получать смешанное обеспечение.

В данной статье разберёмся в классификации обеспечения кредита физическим лицам: рассмотрим его основные формы (залог, поручительство, страхование, депозит, неустойка), а также виды и основные функции.

Формы обеспечения банковских кредитов

Для начала, давайте определимся с понятием. Обеспечение кредита — это гарантия того, что кредит и проценты по нему будут возмещены банку при любом стечении обстоятельств.

В качестве обеспечения, как правило, выступает имущество заёмщика и поручительство третьих лиц.

Таким образом, в случае невозврата ссуды заёмщиком, в счёт его погашения банку передаётся имущественный залог либо кредит выплачивает поручитель.

Для банка-кредитора обеспечение кредита — это страхование риска невозврата ссуды. Но и для заёмщика требование залога или предоставления поручительства — это не только дополнительный стимул соблюдать условия договора кредитования, но и фактор оценки своих финансовых возможностей ещё на стадии подачи заявки на кредит.

Чем больше сумма кредита и хуже кредитная история заёмщика (или его платёжеспособность) — тем большее обеспечение потребуется банку. И, скорее всего, смешанное, то есть, разные формы и виды обеспечения одновременно.

Но для физических лиц имущественный залог и поручительство — это далеко не всё. Существующие формы обеспечения чётко сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств». Это залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Подробнее об этих видах обеспечения речь пойдёт ниже.

Залог

Одна из самых распространённых форм обеспечения кредитов. Когда речь идёт о залоге, подразумевается залог имущества. Для ипотечных займов и автокредитов в залог автоматически передаётся приобретаемая недвижимость или транспортное средство, соответственно.

Итак, в качестве обеспечения может выступать имущество в собственности заёмщика — физического лица:

• недвижимое имущество (квартира, дом с приватизированным участком земли под ним и другие жилые помещения, земельный участок, торговые и производственные помещения);
• движимое имущество (различные транспортные средства);
• личное имущество (бытовая техника, мебель, компьютерная и видеотехника), оборудование (торговое и промышленное), товары (а также — материалы, скот и т. п.);
• ценные бумаги (акции компаний, облигации);
• предметы роскоши и драгоценные металлы (антиквариат, ювелирные изделия, слитки (для банков, имеющих лицензию на работу с драгметаллами)).

Следует отметить, что банки заинтересованы только в ликвидном имуществе, которое в случае невыплаты кредита, можно быстро реализовать по рыночной цене. Из полученной суммы банк забирает часть в счёт погашения остатка долга, процентов и штрафов, а остаток возвращается заёмщику. Поэтому кредитный менеджер банка обязательно проводит детальную оценку имущества.

Одно из важнейших условий обеспечения заключается в том, что имущество должно быть свободно от любого обременения, в том числе не должно быть уже передано в залог другого обязательства.

Имущественные отношения с банком регулируются договором залога. Когда заёмщик оформляет потребительский кредит, договор заключается в форме, установленной банком. Внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами договора.

Поручительство

Это ещё одна распространённая форма обеспечения потребительских кредитов. Поручительство накладывает обязательство погасить кредит заёмщика на третьих лиц — как физических, так и юридических.

Итак, в качестве поручителей могут выступать:

• супруг(-а) заёмщика, если он или она не являются созаёмщиком;
• совершеннолетние члены семьи и родственники;
• третьи лица, не связанные родственно с заёмщиком (друзья, коллеги);
• индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Последний вид поручительства применяется очень редко в связи с высоким риском банкротства организации-поручителей и, следовательно, невозможностью вернуть предоставленную сумму.

Привлечение поручителей — ответственный шаг. Поручитель — ещё один участник кредитного соглашения. Поэтому помимо договора кредитования, заключается договор поручительства. А к поручителям предъявляются практически те же требования, что и к заёмщикам.

Поручитель должен быть платёжеспособен, чтобы обеспечить погашение кредита, то есть иметь постоянный стабильный доход.

На поручителей распространяется такой же возрастной ценз, как и на заёмщиков: от 18 лет (а иногда от 21 года) на момент получения кредита и до 65 лет на момент его погашения.

Часто для заёмщиков в возрасте от 18 лет до 21 года поручительство одного из платёжеспособных родителей — обязательное условие получения ссуды.

Страхование

Это вид обеспечения, часто применяемый банками дополнительно. Выделяют два направления страхования:

1. Страхование физического лица заёмщика от смерти, утраты трудоспособности, потери рабочего места при сокращении или ликвидации компании-работодателя.
2. Страхование предмета залога от гибели, порчи в результате действий третьих лиц, стихийных бедствий, обстоятельств непреодолимой силы.

Особенностью страхования как формы обеспечения является то, что страховой полис оплачивается заёмщиком. И его стоимость напрямую зависит от того, какие риски входят в страховку.

Ярким примером является КАСКО при приобретении в кредит автомобиля. Чем больше рисков включается в полис (угон, порча, авария и т. п.), тем он дороже. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки, а также частично или полностью гасит кредит.

Можно приобретать разные полисы и участвовать в нескольких направлениях страхования. Право этого выбора остаётся за заёмщиком.

Важно! Обязательным является только страхование залога, например, квартиры, приобретаемой по договору ипотечного кредитования. Страхование заёмщика — его здоровья и платёжеспособности — добровольная мера, навязывать её банк не имеет права.

Следует также помнить, что цель сотрудничества банков с определёнными страховыми компаниями — получение дополнительной прибыли. Поэтому часто тарифы страховщиков оказываются выше для тех клиентов, которые приобретают полис по рекомендации кредитного менеджера. Целесообразно самостоятельно выбрать страховщика.

Депозит

Банковский вклад на крупную сумму (равную или превышающую сумму займа) тоже может стать обеспечением кредита. Особенно приветствуется, если вклад размещён в банке-кредиторе. Зачастую банки сами делают выгодные кредитные предложения держателям депозитов.

Для банка это высоколиквидная форма обеспечения. Ведь в случае невозврата долга, недостающая сумма просто списывается с депозитного счёта. С него также будут списываться и очередные платежи, когда на ссудном счёте недостаточно средств (если заёмщик не осуществил платёж вовремя).

Такое обеспечение удобно и для заёмщика, потому что является подстраховкой его платёжеспособности. Однако нужно учитывать, что распоряжаться своим депозитом до конца срока кредитования невозможно в полной мере (до прекращения обязательств по кредиту). При этом досрочно закрыть вклад также не удастся.

Неустойка

Неустойка — это сумма, которую должен будет уплатить заёмщик при просрочке платежа. Она оговаривается в кредитном договоре.

Неустойка может быть двух видов:

• штраф (взыскивается однократно);
• пеня (устанавливается в процентах от суммы основного долга и начисляется непрерывно, например, 0,2% за каждый день просрочки).

В рамках одного кредитного договора банк может применять разные неустойки.

Неустойка — мера наказания заёмщика за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору.

В полной мере отнести её к формам обеспечения нельзя, так как она только увеличивает сумму основного долга и не возмещает банку выданных средств.

Но поскольку основной доход банка — это проценты по кредиту, неустойка является платой за тот период, в течение которого банк не получал запланированного дохода.

Соответственно, чем больше сумма заимствования, тем более надёжное обеспечение потребует банк.

Здесь играет роль и ваша платёжеспособность, и кредитная история, и то, являетесь ли вы клиентом банка, кредит в котором собираетесь взять.

Также прочитайте: 12 банков, дающих кредит без залога и поручителей: условия, ставки, документы и отзывы

Однако, сегодня кредитные организации предлагают ряд программ, для которых не требуется большого пакета документов и обеспечения. Речь идет о довольно небольших суммах на неотложные нужды.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/formy-obespecheniya-kredita.html

Виды обеспечения кредита и их характеристики

Банк выдавая кредит в первую очередь думает о своей “безопасности”, т.е о возврате денежных средств по кредиту в полном объеме согласно договору.

И для того, что бы обезопасить банк и снизить риски существует обеспечение по кредиту, которое в случае не возврата кредита покроет долг заемщика перед банком.

В этой статье мы изучим основные определения и рассмотрим каждый вид обеспечения по отдельности.

Обеспечение кредита – что подойдет?

При оформлении кредитного договора, банки, как правило, требуют предоставить соответствующее обеспечение, вид которого определен той или иной кредитной программой.

Обеспечение кредита – это страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

Наиболее популярными видами обеспечения являются залог и поручительство третьих лиц. Залогом называется такой вид обеспечения, при котором банк, в случае неисполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, может компенсировать свои убытки за счет заложенного имущества.

Различают следующие виды залога: залог недвижимого имущества, называемый иначе ипотекой, залог прочего имущества и залог имущественных прав.

Что можно предложить банку в качестве залога?

Это во многом зависит от того, какого рода кредит вы берете.

Если банк выдает в кредит небольшую сумму, то, зачастую, в качестве обеспечения бывает достаточно одного или нескольких поручительств. При выдаче значительной суммы, как правило, оформляется договор залога.

Роль обеспечения лучше всего выполняет недвижимость. Договор залога недвижимого имущества подлежит обязательной государственной регистрации. Недвижимость может быть любой. Это может быть квартира, гараж, дачный домик или офисное помещение.

Причем, чем больше рыночная стоимость предлагаемой в залог недвижимости, тем большую сумму можно запросить у банка. Однако, например, при оформлении ипотечного кредита, предметом залога в подавляющем большинстве случаев является именно приобретенная недвижимость.

Так же, в качестве обеспечения можно предложить ликвидные ценные бумаги (например, акции). При этом, окончательное решение о выборе предмета залога принимает банк.

Однако, нужно учитывать, что предметом залога может быть только имущество, удовлетворяющее следующим требованиям:

1. имущество должно быть в собственности заемщика, причем это должно быть документально подтверждено;
2. оно не должно находиться в залоге, согласно каким-либо другим договорам;
3. предмет залога должен иметь цену подтвержденную документально;
4. предлагаемое в качестве залога имущество должно иметь спрос в случае его реализации, а, соответственно, не должно находиться в запущенном или ветхом состоянии.

Как правило, сумма выдаваемого кредита всегда меньше рыночной стоимости предмета залога. Банк имеет право контролировать сохранность предмета залога, будь то движимое или недвижимое имущество.

Находящееся в залоге имущество, заемщик не имеет право продавать, дарить, завещать или выполнять в отношении него какие-либо другие подобные действия.

Иногда банки требуют, так же, застраховать предмет залога.

Поручительство – это форма обеспечения кредита, состоящая в том, что третье лицо, называемое поручителем, берет на себя обязательства перед банком по возврату выданных кредитных средств.

Выбирается поручитель, как правило, на основании уровня его доходов.

В случае, когда заемщик не исполняет своих обязанностей по кредитному договору, банк направляет в адрес поручителя соответствующее уведомление, после чего поручитель обязан перечислить в банк требуемую сумму в счет погашения кредита. В качестве поручителя могут выступать, в зависимости от вида кредитного договора, как юридические, так и физические лица.

Договор поручительства всегда составляется в письменной форме, и представляет собой соглашение между банком и поручителем.

Используются банками и такие виды обеспечения, как неустойка, страхование кредитов, банковские гарантии и др.

Так же банки могут использовать несколько различных форм для обеспечения одного кредитного договора.

Имущество как залог

В подавляющем большинстве случаев кредиты обеспечиваются имущественным залогом: машиной, квартирой, производственным оборудованием. Наиболее востребованным видом залога считается нежилая (коммерческая) недвижимость.

Поправочный коэффициент при такой форме залога зависит от множества факторов: год возведения, уровень инфраструктуры, удаленность от центра города.

Ключевой фактор – время эксплуатации: здание, едва принятое в эксплуатацию, будет стоит гораздо дороже, чем используемое уже несколько лет.

Транспорт, используемый в качестве залога, должен быть в исправном состоянии и не старше установленной планки (как правило, 15-ти лет).

Для оборудования также установлен ряд требований: оно должно быть узконаправленным, не имеющим аналогов.

Для товаров в обращении устанавливается самый жесткий поправочный коэффициент – 0.5.

Основное обеспечение по кредиту

В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу.

Залогодателями могут выступать физические лица и организации. Если залогодатель – третье лицо – является организацией, банк попросит полный пакет документов (правоустанавливающие и финансовые документы) для анализа правоспособности и платежеспособности залогодателя.

Финансовое состояние залогодателя должно быть устойчивым, необходимое условие – отсутствие отрицательных чистых активов.

Для принятия имущества в залог, необходимо подтвердить право собственности залогодателя на это имущество.

При предоставлении в залог недвижимости – это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы – основания возникновения права, для транспорта – ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования – подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор). Реже, особенно в условиях кризиса, в залог принимаются товарно-материальные ценности: товары для перепродажи либо сырье и материалы, принадлежащие на праве собственности заемщику.

Здесь жестче поправочный коэффициент, в большинстве случаев он составляет 0,5.

В случае хранения ТМЦ на территории другой организации в банк необходимо предоставить договор хранения, к которому будет заключено дополнительное соглашение о разрешении допуска представителей банка на территорию, где хранится предмет залога, для проведения текущих проверок наличия залогового имущества.

Другие виды обеспечения

Для некоторых программ кредитования в качестве обеспечения уместны:

• Право требование по контракту принимается в залог по остаточной стоимости, то есть как сумма кредита за вычетом авансовых платежей. Все перечисления поступают на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе – это прописывается в контракте, который не может быть скорректирован без согласования с кредитором.
• Поручительство муниципального образования (МО) возможно лишь при сотрудничестве банка с данным МО и если в бюджете МО есть деньги для возможной компенсации банку.
• Вексель – один из самых малорискованных для банка способов обеспечения: фактически это наличные деньги, разменянные на ценную бумагу, по которой держатель может еще и получать процент. Если заемщик имеет возможность предоставить в качестве залога вексель, требования кредитора будут максимально либеральными, однако, большинство российских финансовых учреждений работает только с векселями Сбербанка.
• Банковская гарантия – один из самых интересных способов обеспечения. В отношения вступают три участника: принципал – лицо, которое запросило гарантию (проще говоря, заемщик), бенефициар – лицо, претендующее на компенсацию (кредитор) и гарант – лицо, дающее гарантию.

В случае нарушения графика оплаты кредита бенефициар обращается не к принципалу, а к гаранту с требованием возмещения.

Обязательства гаранта не зависят от ответственности принципала, именно поэтому банковская гарантия характеризуется безотзывностью (гарант не может забрать гарантию, пока кредит не будет погашен) и запретом цессии (гарант не может продать или передать гарантию). Согласно статье 368 ГК РФ банковская гарантия обязательно должна иметь письменный вид.

Остановимся коротко на каждом из этих видов обеспечения

Право требования по контракту принимается в залог по остаточной стоимости контракта, которая рассчитывается как разность суммы договора и произведенных авансовых платежей.

В данном контракте должно быть указано условие, по которому все перечисления осуществляются на расчетный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, а внесение изменений в контракт невозможно без согласования с банком-кредитором.

График погашения кредита синхронизируется с графиком платежей по контракту, при поступлении выручки по указанному контракту она списывается в погашение долга заемщика перед банком.

Поручительство муниципального образования (МО) принимается в залог в случае, если банком заключено соглашение с данным МО и, в свою очередь, в бюджете МО предусмотрены затраты на предоставление поручительств по кредитам предприятий и индивидуальный предпринимателей.

Вексель (в большинстве случаев вексель Сбербанка РФ) является одним из самых интересных видов обеспечения.

С одной стороны вексель – это те же деньги, но размещенные в ценную бумагу на определенный срок с определенными условиями (по векселю векселедержатель может получать проценты от банка).

Так что при предоставлении векселя в качестве обеспечения по кредиту риски банка максимально снижены и требования к заемщику соответственно более либеральные, дисконт банка гораздо ниже.

Банковская гарантия может служить обеспечением, если банк-кредитор установил лимит риска на банк, выпустивший гарантию.

Если приобретаемое имущество выступает как обеспечение, то между банком и продавцом должно быть подписано соответствующее соглашение.

А в договоре купли-продажи, подписанном между покупателем (заемщиком) и продавцом, должно быть оговорено условие, согласно которому при предоставлении покупателем (заемщиком) продавцу части оплаты (обычно в пределах от десяти до двадцати процентов) и гарантийного письма банка (либо подписанного кредитного договора, как вариант), право собственности на предмет договора купли-продажи переходит к покупателю.

Соответственно покупатель (он же заемщик) оформляет договор залога с банком, а банк в свою очередь по обеспеченному кредиту перечисляет оставшуюся сумму продавцу имущества.

Источники:

1. https://utmagazine.ru/posts/12176-obespechenie-kredita
2. http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita
3. http://www.scfactoring.ru/press-1385

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/chto-takoe-obespechenie.html

Формы обеспечения кредита в современной банковской системе

Обеспеченность кредита – одно из важнейших условий при выдаче займов, с помощью которого банки могут обезопасить себя от невыплат. В банковской сфере обеспечением кредита признаются ценности, дающие кредитору гарантию возврата денежных средств заемщиков, а также полной уплаты процентов.

Процедура обеспечения возвратности кредита в банке – сложный процесс, состоящих как из организационных, так и правовых мер, которые включают в себя мониторинг способов погашения займа. При этом обеспеченность кредита – условие, характерное для любого займа.

Документы для оформления обеспечения

Кредитная организация юридически оформляет свои права на имущество в зависимости от формы обеспечения возвратности кредита. Существует следующие формы:

• Договор залога. Согласно договору кредитор получает право реализовать заложенное имущество кредитора, если он не исполнит своих обязательств. Имеет свою специфику составления для каждой формы залога. Право на реализацию согласно договору залога классифицируется как первоочередное. Это значит, что реализовать заложенное имущество может только кредит, на которого оформлен данный залог.
• Закладная. С юридической точки зрения этот документ оформляет право собственности на объект. То есть заемщик официально передает все права на этот предмет кредитору. Но в случае, если кредит будет полностью и в срок погашен, эти права автоматически аннулируются.
• Договор ипотеки. Ипотека – кредитование под залог недвижимого имущества. Чаще всего, это покупка недвижимости, под её же залог. Договор ипотеки подразумевает под собой сохранение всех прав на недвижимость, в т.ч. и её использование за заемщиком. При этом, недвижимость все еще остается обеспечением текущего кредита.
• Договор гарантии. Это договор, при котором третья сторона берет на себя обязательства погашения долга. При этом, гарантия может быть двух видов: гарантия и обязательство.

Рекомендуем прочесть:  Для чего используются депозитарные ячейки в банке?

Их отличие прежде всего заключается в том, что в первом случае все обязательства принимаются на себя и погашаются добровольно и официально. Во втором случае, все происходит в судебном порядке.

Общие правила работы с обеспечением

Каждая кредитная организация сама разрабатывает внутренние правила кредитования, в том числе и работу с обеспечением. Но при этом есть несколько общих тенденций, которых придерживаются все банки уже долгое время:

• Тщательный анализ заемщика. Обычный человек не знает, насколько колоссальный объем работы проделывает банк для того, чтобы проанализировать платежеспособность заемщика. Это работа службы безопасности – узнать правильность данных, аналитического отдела – собрать информацию и принять решение. Сейчас большинство этих процедур делается в автоматическом режиме.
• Ограничение сроков кредитования. Эта процедура позволяет минимизировать риски. Маленький срок – маленький риск. Чаще всего работает в сфере розничного кредитования.
• Страхование рисков. Банки часто пользуются услугами страховых компаний и уменьшают риски невозврата кредитов.
• Тщательная работа с обеспечением. Банк редко принимает неликвидные активы в обеспечение по их первоначальной стоимости. Также в обеспечение не принимаются сомнительные права требования: ценные бумаги, депозиты в ненадежных банках и т.д.

Реализация обеспечения

В случае неуплаты суммы основного долга или процентов банк имеет право реализовать обеспечение по кредиту. Причем это можно сделать несколькими способами, в зависимости от предоставленной формы обеспечения.

При этом следует помнить, что во время погашения своих обязательств все имущество только формально принадлежит заемщику. Но при этом, можно по согласию с банком реализовать это имущество и выплатить полностью кредит, а также все проценты. Следовательно, только в момент исполнения всех обязательств имущество переходит от банка обратно клиенту в полной мере.

Но следует понимать, что в первую очередь банк не будет заинтересован в получении имущества, прав требования и тд. Ему нужны самые ликвидные активы – деньги.

Но сумма, которая должна быть уплачена, будет равна – сумма основного долга + проценты + все штрафы, которые банк начислил за период пользования средствами. Все это касается не только залогов, но и поручительства и гарантии.

Во всех трех случаях на обеспечение ложится бремя погашения кредита.

При этом существует два способа реализации заложенного имущества:

1. внесудебный;
2. в судебном порядке.

В первом случае, можно надеяться на более щадящий режим. Он подразумевает под собой реализацию по предварительному согласию с заемщиком.

Это условие работает, когда заемщик понимает, что не может погасить кредит, но просрочек у него еще не было, или сознательно жертвует имуществом в пользу погашения.

Таким образом, банк и плательщик находят каналы, с помощью которых можно реализовать обеспечение, и используют их для погашения обязательств.

При этом, часто возникает ситуация, что заложенного имущества уже не хватает для покрытия обязательств, потому, что накопившиеся штрафы делают долг больше. В этом случае, даже после реализации, заемщик остается должен кредитной организации.

С поручительством и гарантией все гораздо проще. Банк взыскивает с организации или физического лица, которые выступили поручителем\гарантом в кредите всю сумму.

Обеспечение кредита – это получение кредитной организацией средств, гарантирующих погашение заемщиком своих обязательств. Каждая КО предпочитает самостоятельно вырабатывать план работы, но виды обеспечения и документарное оформление для всех едины.

Источник: https://promikrozaim.com/sovety/vidy-obespecheniya-kredita.html

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков. Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. Бробанк разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.

Виды обеспечений

Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные. С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

• поручительство;
• банковскую страховку или гарантию;
• залог.

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание. Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.

Оформление под поручительство

Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

• жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
• дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
• посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;
• индивидуальные предприниматели или юрлица.

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика. Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет. Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.

В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.

Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.

Поручительство прекращается:

• С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
• При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.
• Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
• При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя. Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.

Банковская страховка

Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.

Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку. Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании. Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.

Выделяют два варианта страхования:

• Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;
• Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.

Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная. Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.

Важно! Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы. Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.

Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

• отклонению заявки на кредита;
• увеличению процентной ставки.

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

• Закончился срок, на который она была оформлена.
• Кредитору была выплачена вся сумма.
• Кредитор отказался от своих прав по гарантии.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.

Обеспечение кредитования под депозит

В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто. Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля.

Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях.

Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов. Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.

При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы. Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.

Обеспечение залогом

В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

• недвижимость;
• право собственности на имущество;
• твердый залог;
• товары в обороте компании;
• ценные бумаги.

Кредит под залог недвижимостиМакс. сумма:30 000 000РСтавка:От 9.9%Срок кредита:До 15 летМин. сумма:300 000 руб.Подробнее

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги. Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.

Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

• жилые помещения: квартира, дом, дача;
• земельные участки с капитальными постройками или без них;
• нежилые здания.

В виде залога нельзя использовать:

• аварийную жилплощадь;
• квартиры или дома, которые входят в список под снос;
• недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов. У банка при таком виде кредитования меньше рисков. В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.

Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога. Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения.

При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.

Оформление в залог предмета покупки

Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении  жилья или автомобиля. В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк. Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.

Право на залог у банка прекращается если:

• Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
• Заложенное имущество было реализовано с торгов.
• Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Плюсы и минусы залога

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:

Плюсы

Минусы

Имущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом. Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.

Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.

Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.

Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством. Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.

Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.

В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.