Виды банковских кредитов, функции

Виды кредитов, типы, формы

Кредит, или кредитные отношения — финансовые или товарные сделки между лицами, кредитными организациями и другими субъектами экономических отношений.

Сущность кредита состоит в движении капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, сдает их в аренду заемщику, с последующим возвратом их с платой за использование в установленный срок.

Основные принципы кредитования: платность, возвратность, срочность, дифференцированность. Возвратность означает, что кредит должен быть возвращен кредитору, платность – что ссудодатель должен получить со сделки прибыль, срочность – ограниченность сделки по времени, дифференцированность – особый подход к каждому дебитору.

Ссуда обычно рассматривается как кредит в денежной форме. Займ – также получение денег, ценных бумаг или имущества в долг, письменная форма и процентная ставка не обязательны.

Кредитор (ссудодатель) — сторона кредитных отношений, отдающая средства на временное пользование. Заемщик (должник, дебитор, ссудополучатель) – принимающая сторона, обязывающаяся вернуть деньги в срок с процентами.

Кредитный договор — письменное соглашение между сторонами кредитования.

Кредитный рейтинг — система, дающая возможность сортировать (дифференцировать) ссудополучателей по главному критерию – платежеспособности.

Кредитная история — история финансовых операций, призванная дать кредитору понять, насколько ответственен потенциальный заемщик. КИ бывает чистая, положительная и запятнанная.

Кредитный риск — возможность кредитора вложить деньги и не вернуть их часть или всю сумму.

Функций у кредита несколько:

• Перераспределительная. В случае, если имеется излишек на уровне предприятия, он может быть использован для поддержания дружественного предприятия, на уровне государства – помощь под невысокие проценты союзной стране.
• Аккумуляция. Сбор активов, капитала для серьезного вклада или большой покупки.
• Стимулирование обращения. Развитие некоторых банковских инструментов – виртуальных счетов, карт. Часто человек, не держа физически в руках денег, может получить средства в кредит, и даже вернуть их. Т.е. нет необходимости печатать все деньги, находящиеся в обращении, что значительно экономит ресурсы.
• Воспроизводственная. Она позволяет использовать дополнительные средства для цикла производства (закупить сырье, обработать, продать товары или продукты, а с выручки рассчитаться), а также его изменения (по качеству, себестоимости…)
• Стимулирующая. Позволяет организовать процесс производства с нуля, не имея собственных активов.

Формы кредита:

• Товарная. Редко встречаемая в наше время форма кредитования, когда в долг выдается товар, а по истечении определенного периода возврата товара стоимостью выше. Для возврата могут требоваться как товары такого же типа (животные, зерно…) в большем объеме, так и условленные. Данная форма кредита ныне используется в основном в странах с низкой развитостью кредитных отношений.
• Денежная. Самая распространенная сейчас форма кредита, когда одалживаются средства кредитором, а заемщик отдает их с процентами (принцип платности).
• Смешанная. Если кредит выдается товаром, а его погашение происходит в денежном отношении, превышающем приблизительную стоимость товара; или наоборот. Работает в основном тогда, когда предприятие финансирует производство определенного товара, необходимого ему непосредственно.

Роль кредитов для кредиторов – увеличение свободного капитала, для ссудополучателя – увеличение оборота, создание небольшого денежного резерва….

Виды кредитов

Обеспечение кредита — условия, делающие кредитора более уверенным в том, что заемщик выполнит свои обязательства.

Виды кредитов по обеспеченности:

• Необеспеченные. Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов.
• Частично обеспеченные. Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга.
• Обеспеченные. Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными.

По платности различают несколько видов кредитов:

• Процентные. Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен.
• Беспроцентные. Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег.
• С фиксированной платой. Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко.

Процентные кредиты в зависимости от ставки различают:

• Ролловерные. Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам.
• С фиксированной процентной ставкой. Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа.
• Смешанный тип. Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть.

Кредиты также различаются по цели, на которую они выдаются:

• Целевой. Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре.
• Нецелевой. Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению.

Самые популярные целевые кредиты:

• На жилье. Самой распространенной, несомненно, является ипотека, когда покупаемое жилье выступает обеспечением по ссуде. Иногда выдается молодежный кредит, с облегченными условиями для дебиторов. Еще достаточно распространен жилищный кредит, не предполагающий покупаемое жилье в виде залога.
• Автокредит — ссуда на автомобиль или схожее транспортное средство. Залогом нередко выступает покупаемый товар, делая условия кредита лучше. Также улучшают условия кредитования: страховка автомобиля, страхование жизни и здоровья заемщика, получение зарплаты на счет банка-кредитора.
• Земельный. На покупку участка для строительства или ведения сельскохозяйственной деятельности.
• Потребительский. Для покупок в современных крупных супермаркетах, магазинах техники можно взять личный кредит прямо в точке продажи. Нередко находящиеся там специалисты могут связаться с банком и оформить обычный или экспресс потребительский кредит. Полученные в долг средства автоматически оплачивают товар, а консультант объясняет, когда и как погашать задолженность.
• Образовательный. Выдается студентам, а также прошедшим конкурс абитуриентам для оплаты обучения в ВУЗах, колледжах и т.д.
• Брокерский. Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги.
• Другие. Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором.

Лизинг — длительная аренда имущества с правом выкупа.

В зависимости от финансового и социального статуса заемщика различают кредиты:

• Безработным, а также работающим неофициально. Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса…, поэтому и подход к кредитованию каждого особый.
• ИП (индивидуальным предпринимателям). Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования.
• Предприятиям (юридическим лицам). Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой.
• Пенсионерам. Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами.
• Студенческий. Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др.
• Тендерный. Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику.

В зависимости от кредитора, ссуды имеют несколько видов:

• Ростовщический. Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой.
• Семейный — займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом.
• Банковский. Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо.
• Межбанковский. Кредитором и дебитором являются два или более различных банков.
• Коммерческий — сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом.
• Государственный. Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д.
• Международный. Инвестиции от одного или нескольких государств – другому.

Банки — это не только кредиторы. За исключением небольших собственных активов, их финансы состоят из средств, взятых на депозит. Прибыль банка или иного кредитного учреждения состоит в разнице между оплатой заемщика и выплатой банком вкладчику.

Банковские вклады (депозиты) – инвестиции, чаще всего используемые гражданами с деньгами, не требующимися в ближайшее время.

Типы банковских кредитов:

• Наличными. После оформления сделки должник получает финансовые средства.
• На кредитную карту. Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма.
• Кредитная линия. Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами.
• Кредитная линия с овердрафтом. Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом.

По срочности кредиты делятся на несколько типов:

• Онкольный кредит (кредитная линия, нередко используемая брокерами);
• Овернайт (межбанковский займ на одну ночь);
• Сверхсрочные (до трех месяцев);
• Краткосрочные (до года);
• Среднесрочные (от года до пяти);
• Долгосрочные (свыше пяти лет).

Помощь во взятии кредита может оказать кредитный брокер. Собрав документы и переговорив с кредиторами, он сделает так, что дебитор получит самый выгодный кредит среди доступных за одно посещение банка или кредитной организации.

И все это за небольшую плату, оплачиваемую по результату.

Есть несколько видов небольших ссуд, доступных населению:

• Ломбардный. Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения.
• Микрокредит — выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя.
• Потребительский экспресс-кредит. Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах.

Объединяет данные займы то, что их получение обычно происходит очень быстро (от нескольких минут до часа), отрицательной стороной же становится высокая процентная ставка по отношению к классическим потребительским кредитам.

Проблемные кредиты – распространенное ныне явление. Просроченные ссуды – это только начальная стадия трудностей, легко разрешимая.

Одним из первых финансовых инструментов является вексель – ценная бумага, по которой должны выплатить финансовые средства. Почти не изменившись, он существует и по сей день.

Источник: https://v-kredit.net/

Кредит: его сущность, функции, принципы, структура, как получить

Кредиты являются востребованными банковскими продуктами, которыми пользуются практически все современные люди. Они могут выдаваться на разные цели, а также считаются простыми в получении, если удовлетворяются запросы и требования банков.

За счет них можно совершать разные крупные покупки, приобретать квартиры или машины, а уплачиваются средства за эти виды имущества на протяжении нескольких лет или месяцев. При этом важно разобраться в разных видах и формах кредита, определить его принципы и особенности.

Понятие кредита

Он представлен специальным банковским продуктом, предполагающим передачу заемщику суммы денег, которая должна возвращаться на протяжении конкретного периода времени совместно с процентами. За счет займов каждый человек может платно пользоваться свободной суммой денег для любой цели.

Существует на рынке множество разных организаций, предлагающих деньги в долг, поэтому практически у каждого гражданина независимо от материального положения и иных факторов имеется возможность оформить кредит.

Особенности кредита. myshared.ru

Все они предлагают собственные условия, которые обычно значительно отличаются друг от друга. Основной целью работы каждого кредитного учреждения выступает получение значительной прибыли за счет предоставления средств в долг за конкретные проценты.

В чем сущность

Кредит предполагает передачу денег заемщику на основании платности и возвратности. При этом составляется непременно кредитный договор.

Структура

Субъектами кредитных отношений выступают:

• кредитор, причем им может быть не только банк, но и ломбарды, МФО и многие другие аналогичные учреждения;
• заемщики, представленные частными лицами или организациями, причем они должны быть платежеспособными, с хорошей кредитной историей и отвечающие требованиям выбранного кредитного предприятия.

Объектом считается непосредственная сумма денег, передающаяся в кредит, причем допускается, чтобы она была представлена не только деньгами, но и товарами.

Функции

Займы выполняют несколько функций, но наиболее значимыми являются:

1. Перераспределительная. Она заключается в том, что деньги, являющиеся свободными и принадлежащими определенной компании, передаются другому лицу для временного использования. При этом они непременно должны возвращаться в строго установленный срок.
2. Функция замещения. Она предполагает, что на основе кредита формируются платежные средства, при применении которых обеспечивается экономия издержек обращения. Обусловлено это тем, что в современных отношениях между кредиторами и заемщиками преобладают безналичные расчеты.

Таким образом, кредиты важны не только для самих кредитных учреждений или заемщиков, но и для всего государства в целом.

Стоит ли брать кредит, расскажет это видео:

Основные принципы кредитования

Предоставление займов сопровождается следованием определенным принципам:

• Срочность. Она заключается в том, что кредитные средства выдаются строго на определенный срок, до окончания которого должна возвращаться не только полностью заемная сумма, но и проценты, начисленные на нее.
• Возвратность. Предполагает, что все полученные деньги от кредитной организации заемщик должен непременно вернуть. Если этого не сделать, то будут применяться разные меры взыскания, к которым относится даже конфискация личного имущества.
• Платность. За использование средств банков приходится уплачивать определенные проценты, причем они зависят от ценовой политики учреждения, имеющейся ставки рефинансирования, вида займа и других параметров.
• Целевой характер.
• Материальная обеспеченность. Это обусловлено тем, что выданные средства должны быть сопоставимы с целями их получения. Например, если требуется приобрести квартиру за заемные деньги, то количество средств, выдаваемых банком, должно быть достаточным для покупки.

Вышеуказанным принципам следует каждое кредитное учреждение. Нарушение этих принципов со стороны заемщиков считается отступлением от условий договора, что может привести к начислению штрафов и пеней, а также к досрочному расторжению контракта.

Формы

Займы могут быть представлены в разных формах, причем они отличаются различным признаками, к которым относится объем сделки, количество участников, цель выдачи денег и другое. К основным формам причисляются:

Классификация	Формы кредита
В зависимости от способа выдачи	Товарный, денежный или товарно-денежный
С учетом целей выдачи	Потребительский, ипотечный, лизинговый, государственный, банковский, коммерческий или факторинговый
Предназначение	Потребительский или производственный
Способ выдачи	Прямой или косвенный
Сфера работы банка	Международный или национальный

Каждая форма обладает своими особенностями, поэтому любой человек или компания, нуждающаяся в заемных средствах, должна хорошо разбираться во всех особенностях вариантов.

Виды

Классифицируются займы по разным признакам, поэтому существует достаточно много их разновидностей. По обеспеченности бывают:

• обеспеченные, при которых заемщики привлекают поручителей или передают какие-либо ценности в залог банку за заемную сумму;
• недостаточно обеспеченные – передается банку определенное имущество в залог, но оно не отвечает всем требованиям данной организации;
• необеспеченные – отсутствует залог и поручители, а такой вариант допускается в отношении только небольших по размеру займов.

По сроку кредитования могут быть:

• экспресс кредиты;
• краткосрочными – до 1 года;
• среднесрочными – от 1 до 5 лет;
• долгосрочными – свыше 5 лет.

По способу начисления процентов кредиты могут быть:

• с постоянной процентной ставкой;
• с изменением ставки процента.

При дифференцированном способе первоначально перечисляются крупные суммы средств, которые с течением времени уменьшаются, причем при таком варианте наблюдаются незначительные переплаты.

Кто может взять кредит? myshared.ru

По целям выдачи средств бывают:

• целевыми, используемыми строго на определенные цели, причем сюда относится ипотека или автокредит;
• общими, а наиболее востребованным считается потребительский кредит, так как полученные от банка деньги могут использоваться для совершенно любых целей заемщика.

Таким образом, имеется достаточно много разновидностей кредитов, имеющих собственные уникальные параметры и особенности.

Схема получения кредита

Процесс оформления займа считается достаточно простым. Он делится на последовательные этапы:

• первоначально выбирается банк, в котором будет оформляться кредит, для чего учитываются все условия кредитования, предлагаемые потенциальным заемщикам;
• определяется оптимальная программа;
• подается заявка, причем для этого можно не только посещать отделение банковского учреждения, но и заполнять анкету непосредственно на сайте банка;
• подготавливается нужная документация, требующаяся учреждением и подтверждающая платежеспособность заемщика;
• переданные документы проверяются работниками банка, после чего принимается решение о возможности предоставления заемных средств;
• если решение является положительным, то заемщику предоставляется кредит, для чего составляется и подписывается сторонами соответствующий договор;
• средства перечисляются на счет заемщика.

Далее требуется человеку, получившему кредит, в соответствии с графиком погашать займ нужное количество времени. Сократить срок можно с помощью досрочного погашения.

Без каких документов невозможно получить

Каждый банк самостоятельно разрабатывает нужный пакет документов для оформления, но стандартно необходимы бумаги:

• грамотно заполненная заявка, куда вносятся исключительно актуальные сведения, причем не допускается наличие в них ошибок;
• копия паспорта;
• справка 2-НДФЛ или другие документы, с помощью которых работники банка смогут определить размер дохода заявителя;
• трудовая книжка, а также разные контракты на выполнение той или иной работы, а эти документы требуются, если работают граждане не в компаниях, а у ИП.

Банки могут потребовать и другую документацию, причем она зависит от размера кредита или иных факторов. Если применяется какое-либо имущество для передачи банку в залог, то нужны документы, подтверждающие, что эти ценности являются собственностью заявителя.

К основным нормативным актам в этой области относится:

• ФЗ №353, в котором описываются основные условия и правила оформления потребительских займов;
• ФЗ №102 описывает нюансы получения ипотеки;
• ФЗ №218 содержит сведения о правилах формирования кредитных историй;
• ФЗ №395-1 предназначен для регулирования банковской деятельности;
• глава 42 ГК рассказывает о нюансах составления кредитного договора.

Что нужно знать о кредитах, смотрите в этом видео:

После изучения всех вышеуказанных актов не возникнет сложностей с правильным получением кредита, а также с контролем над деятельностью банковских организаций.

Заключение

Таким образом, кредиты являются значимыми предложениями банковских организаций. Они представлены в многочисленных видах и формах, причем отличаются они размерами, предназначением и правилами выдачи.

Для грамотного оформления любого займа рекомендуется учитывать основные положения законодательства в этой области. Сам процесс получения заемных денег считается простым и стандартным. Для этого важно, чтобы заемщик соответствовал требованиям банка, а также мог подготовить нужную документацию.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать – напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/ponyatie-i-fynkcii.html

Виды кредитов

Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе.

В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду.

Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.

Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг.

Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро.

Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.

Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:

• целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
• необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.

Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.

Микрозаймы

Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико.

Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок.

Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.

Ипотечное кредитование

Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа.

Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке.

Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.

Кредиты на развитие бизнеса

Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.

Виды коммерческого кредита

Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:

• Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
• Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
• Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.

Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.

Лизинг

Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда.

Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него.

До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.

Другие виды кредитов

Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.

Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели.

При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.

Виды государственного кредита

Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.

Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.

Другие

Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.

Виды обеспечения кредита

Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:

• Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
  • Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
  • Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
• Необеспеченные. Кредит выдается без предоставления описанных выше вариантов обеспечения. В этом случае высокий риск подобного займа банк компенсирует серьезной процентной ставкой, ограничивая при этом сумму и продолжительность ссуды.

Виды договоров по кредиту

По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на:

• Договоры товарного кредита. Заключаются между хозяйствующими субъектами, при этом участие кредитных организаций необязательно;
• Договоры коммерческого кредита. В данном случае отношения могут осуществляться как с привлечением кредитных организаций, так и без них.

В настоящее время применяется две основных схемы погашения кредита:

• Аннуитетная. Подразумевает выплаты одинакового размера в течение всего срока действия кредитного договора;
• Дифференцированная. Предполагает постепенное снижение размера ежемесячной регулярной выплаты, так как проценты начисляются на оставшуюся сумму долга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/vidy-kreditov/

Что такое кредит, какие бывают кредиты – сущность и функции

Что такое кредит в банке? Это передача денежных средств кредитором клиенту с установленным вознаграждением за использование активов. Получить кредит могут как физические, так и юридические лица.

Сущность кредита

Экономическая суть кредита заключается в отношениях, которые формируются между двумя субъектами – кредитором и кредитополучателем (заемщиком).

Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:

• платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
• возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
• срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.

Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

• распределительной;
• эмиссионной;
• контрольной.

Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.

Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.

Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

ПризнакиКредитные формы

Ссуженная стоимость	товарный кредит; денежный; товарно-денежный (смешанный)
Кредитор	банковский кредит; коммерческий (кредитор – юридическое лицо); государственный; международный; гражданский (кредитор – физическое лицо)
Заёмщик	физическое лицо; юридическое лицо
Способы выдачи денежных средств
По срокам оплаты	краткосрочный (до года); долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

Ипотека – это кредит на недвижимость, обязательным условием которого является обременение покупаемого жилья.

То есть объект сделки становится залогом.

Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки.

Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

• снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
• объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
• увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

• открытие нового предприятия;
• увеличение оборотного капитала;
• покупку коммерческого транспорта;
• получение инвестиций для новых проектов.

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

• обязательное гражданство РФ;
• возраст – от 18 до 65 лет;
• постоянная или временная регистрация в регионе, где присутствует банк;
• наличие официального трудоустройства, а также стажа на последнем рабочем месте как минимум 6 месяцев;
• положительная кредитная история.

Один из важнейших параметров кредита – процентная ставка. Ставка во многом зависит от того, насколько кредит обеспечен.

Гарантиями выплат для банков могут выступать:

• документальное подтверждение доходов – справка 2-НДФЛ или по форме банка;
• залог недвижимости или автомобиля;
• поручительство.

Чем больше гарантий выплат предоставляет клиент, тем дешевле для него обходится ссуда.

Как оформить кредит?

1. Подать заявку любым доступным способом – в офисе компании или с помощью онлайн-заявки на кредит. Необходимые документы либо должны быть прикреплены к анкете, либо представлены позже в офис организации.
2. Дождаться ответа. Банк принимает решение на основании скоринга (применяется для кредитов с небольшими лимитами) или неавтоматической проверки (актуально для ипотеки, кредитов для бизнеса и других ссуд с крупными суммами).
3. Изучить и подписать кредитный договор. Вместе с договором клиент получает график платежей.

Источник: https://ru.myfin.by/terminy/kredity/kredit-cto-eto

Виды банковского кредита

Сегодня на рынке банковских услуг появляется все больше интересных пропозиций, которые заманивают обычного потребителя низкими процентами или сроками выплат. Но это только красочная обертка, в основном за такими пропозициями прячутся дополнительные проценты или другие условия, которые делают кредит не таким уж привлекательным.

Чтобы разобраться во всех аспектах кредитования и не попасть на уловки рекламы, прочтите эту статью.

Какие бывают кредиты

На сегодняшний день банковские учреждения предлагают шесть видов кредитования, в зависимости от целевой направленности. Давайте рассмотрим их всех.

Потребительский кредит

Потребительской называют ссуду, которая предоставляется кредитным учреждением для физического лица с целью приобретения услуг или товаров. Она выдается с отсрочкой платежа и возвратом заимствованных средств с процентами.

Потребительский кредит можно разделить также на подвиды: кредит молодой семье, ссуда на образование, на покупки, на неотложные нужды, кредит пенсионерам, заем сотрудникам компаний, ссуда на ремонт жилья, а также другие.

Кредитные карты

Кредитные карты – это пластиковые карты, которые позволяют использовать их как платежное средство.

Также с их помощью можно использовать кредитные средства, так называемый овердрафт. Он имеет максимальный единовременный лимит кредитования, а также условия возвращения денежных средств и процентов по ним.

С помощью кредитных карт можно оплачивать товары и услуги, снимать денежные средства через банки и банкоматы, оплачивать счеты с использованием кредитного лимита.

Автокредитование

Под автокредитованием подразумевают разновидность потребительского кредитования, которое отделилось от всего спектра кредитования с собственной политикой и условиями.

Автокредитом пользуются для приобретения заемщиком транспортного средства. Кредитное учреждение предоставляет отсрочку платежа, с последующим возвращением заимствованных сумм, а также процентов по ним.

Ипотечный кредит

Ипотечным является целевой долгосрочный заем (от 10 до 40 лет), который предоставляется под низкие годовые проценты. Целью ипотечного кредитования может быть строительство или покупка недвижимости, которое берется под залог данной недвижимости.

Банковский кредит

Банковской именуют ссуду, которая предоставляется банковским учреждением для юридического лица для удовлетворения потребностей компании. О классификации банковских кредитов читайте в следующих пунктах статьи.

Характеристика кредитов по срокам использования

Дальше мы будем говорить о разных характеристиках банковских заемов. Одной из самых важных из них является срок использования. Выделяют три вида кредитоввания за сроками использования: это долгосрочные (свыше трех лет), среднесрочные (до 3 лет), а также краткосрочные (до 12 месяцев).

Каждый из этих трех видов кредитования имеет присущие только ему признаки, способы погашения и предоставления займов.

Краткосрочные кредиты характеризируются тем, что предоставляются банками для хозяйственной деятельности в результате временных финансовых трудностей.

Среднесрочные заемы банки предоставляют для оплаты оборудования или текущих расходов, для финансирования капитальных вложений.

А вот для долгосрочных кредитов характерны только для формирования основных фондов, например для модернизации или капитальных затрат на реконструкцию, расширения существующих фондов, приватизацию, строительство, прочее.

Характеристика кредитов по обеспечению

По видам обеспечения кредиты делятся на:

• Гарантированные (имуществом третьего лица, финансами, банками);
• Обеспеченные залогом (имущественными правами или имущество, ценными бумагами);
• Другим обеспечением (свидетельство страховой организации, поручительство);
• Необеспеченные (бланковые кредиты).

Заем, который берется под залог ценных бумаг, называют ломбардным кредитом. Также существует шкала риска банковских заемов. Она имеет два показателя: стандартные заемы и имеющие повышенный риск.

Характеристика кредитов по методам предоставления

Также кредиты можно поделить по методам предоставления:

• В соответствии с открытой кредитной линии;
• В разовом порядке;
• Гарантийные (имеют дату обратного предоставления);
• По необходимости.

Еще нужно говорить о схемах предоставления кредитов. В мире существует четыре самых распространенных схемы кредитования.

Первой из таких есть кредитная линия. Она характеризуется согласие банка, оформленное договором, предоставить заемщику ссуду на определенное время и до определенной суммы, которая называется лимитом кредитования. В течении кредитной линии клиент может воспользоваться заемом, не оформляя никаких документов.

Также существует револьверный кредит. Он предоставляется клиенту с лимитом задолженности, который тот не может превышать. Его можно использовать по частям или полностью.

Этот вид кредитирования можно регулярно возобновлять. Характерной его особенностью является то, что клиент постоянно обновляет сумму своего займа.

Эта схема довольно распространена в банковских услугах и, как правило, используется в кредитных картах.

А вот классический способ предоставления заема в рыночной экономике называется контконрольным кредитом. Он предоставляется только клиентам, которые имеют счет в банке. Также этот вид кредитования отличается от других тем, что банк берет под свою ответственность все операции своих клиентов, включая требования и обязательства.

Сроки и объемы контокоррентного кредитования определяются потребностями самого клиента, но есть установленный договором кредитный лимит. Для каждого человека эта норма определяется индивидуально и зависит от репутации, да и финансового положения. На основе такого вида кредитования клиент может, не согласовав с банком операцию, пополнить свой счет на соответствующую сумму денег.

Также существует специфический вид заема, который называется овердрафт. Он характеризуется тем, что банк кредитует владельца собственного счета в этом учреждении.

С помощью этого вида кредитования банк производит платежи, которые должен делать клиент, на сумму, которая не превышает количество имеющихся средств.

Но сущность овердрафта заключается в том, что банк может переступать через лимит и в результате получается сальдо, которое и есть суммой, которую клиент должен банку. За эту сумму банк берет проценты и такой услугой пользуются только надежные клиенты банка.

Характеристика кредитов по методам погашения

Кредитные долги могут быть погашены:

• В рассрочку;
• Одновременно;
• С регрессии платежей;
• Досрочно;
• По истечении оговоренного периода.

Банковская ссуда, которая погашается одновременно, называют прямой. Вся задолженность по всем видам ссуд должна быть выплачена до конечной даты. Также проценты могут быть выплачены по окончании срока, на который брался кредит или через некоторые промежутки времени. Как правило, вся сумма и проценты выплачиваются равными частями.

Источник: https://bizsovet.com/story/vidy-bankovskogo-kredita/