Рассрочка без переплат: в чем подвох

В чем подвох рассрочки, если нет процентов за кредит

Кого не привлекала возможность купить товар в рассрочку без переплаты? Реклама известных магазинов предлагает стать обладателем холодильника, телевизора или шубы, уплачивая всего 2000-5000 рублей в месяц.

У россиян с опытом кредитования такие аттракционы невиданной щедрости вызывают закономерные вопросы.

За чей счет раздают товары, кто платит проценты, в чем выгода магазина, где покупателя ждет подвох? На эти и другие вопросы найдете ответы в нашей статье.

Кредит или рассрочка?

Сначала определим, кредит или рассрочку нам предлагают продавцы. Реклама схемы 0-0-24 обещает товар без первоначального взноса (0%),без переплаты (0%), с расчетом за покупку в течение 24 месяцев. Например, приобретая холодильник за 48000 рублей, будем платить 2000 рублей ежемесячно.

Как правило, так и происходит, но заключаем мы договор с банком, а не с магазином-продавцом. Где проценты, спросят опытные люди? А проценты уже «зашиты» в цене товара, магазин просто дал банку скидку на эту сумму.

Про отличия рассрочки от кредита мы уже рассказывали, не будем повторяться. Здесь резюмируем: в большую часть товаров уже включена стоимость рассрочки.

Как работает схема рассрочки

Чтобы ответить на вопрос статьи, в чем подвох рассрочки, рассмотрим схему оформления покупки.

Как правило, продавцы предложат «сопутствующие» товары. То есть, покупателю телевизора предложат купить тумбу, крепеж, антенну, и пр. Это нормальная ситуация: у продавцов есть план на продажу аксессуаров. Но кроме полезных в быту мелочей, покупателя ждет предложение оплатить некоторые услуги.

Например, дополнительное гарантийное обслуживание или страховку. Стоимость услуг составляет до 10% от суммы и оплачивается в рассрочку, как и основной товар. Конечно, это дополнительная прибыль банку (в случае продажи страхового полиса) или магазину (при оформлении гарантии).

Нас обманывают?

И вот здесь возможен обман, нарушение прав потребителя: продавцы могут отказать в рассрочке без оформления договора страхования или дополнительной гарантии.

При этом внятного ответа на вопрос, зачем нужна услуга, вы не получите. Продавцы будут отвечать заученными фразами о необходимости оформить договор для сдачи товара в случае обнаружения дефектов или поломки.

Опытные покупатели знают: производители предоставляют гарантию на свою продукцию, по закону любой товар можно отнести в магазин при обнаружении скрытых дефектов или выхода из строя.

Чек является основанием для сдачи покупки в случае непредвиденной ситуации. То есть, дополнительную гарантию оформлять не нужно. Но магазин хочет получить прибыль, поэтому покупателю навязчиво рекомендуют оформить соглашение и заплатить за это деньги.

Как поступить в этом случае? Мы рекомендуем проявить твердость и напомнить продавцам о Законе по защите прав потребителя. В случае отказа продать товар без «дополнительных услуг», попросите зафиксировать это письменно. Предупредите, что хотите отправить копию отказа в прокуратуру и комитет защиты прав потребителей. Обычно эти аргументы решают вопрос в пользу покупателя.

Если не хочется тратить время на препирательства, найдите аналогичный товар у конкурентов. Или рассмотрите вариант оплаты товара кредитной картой. О том, что выгоднее рассрочка или кредит, мы уже также рассказывали в отдельном материале, дадим практические рекомендации, как экономить, пользуясь заемными деньгами.

Как отказаться от страховки после покупки товара?

Что делать, если подписали договор «не глядя», и уже дома обнаружили в нем свое согласие на страховку и гарантию? У вас есть пять дней,чтобы оформить отказ.

Обратитесь в магазин или в банк и напишите заявление на отказ от услуг и на пересчет суммы ежемесячного платежа. Здесь может ожидать еще один неприятный сюрприз: некоторые банки включают условие о повышении процентов без страхования. Поэтому, читайте договоры в магазине, и не спешите подписывать, не ознакомившись со всеми пунктами!

Покупателей ждут и другие «подводные камни». Например, заманчивые акции 0-0-36 часто устраивают для распродажи устаревших моделей, коллекций прошлых лет.

В интернет-магазинах цены на подобные позиции могут быть значительно ниже, но там нет рассрочки. Что делать в таких ситуациях? Мы советуем взвешенно принимать решения и не поддаваться ажиотажу и уговорам продавцов.

Помните, что рассрочка через банк никогда не бывает бесплатной!

Как купить товар без переплаты

Покупка товара в рассрочку без участия банка возможна. Экономическая ситуация вынуждает продавцов искать каналы сбыта и рассрочку сегодня дают в меховых салонах, магазинах стройматериалов, в сервисных предприятиях, в медицинских центрах, и пр.

Покупателю предложат внести первый взнос и подписать договор на оплату оставшейся части в течение 6-12 месяцев. Как это работает на практике, и насколько цена будет отличаться от прайса, можно узнать только лично обратившись к продавцу услуги или товара.

В отзывах клиентов есть информация о завышении цены на 10-20 %. Другими словами, магазин повышает цену и увеличивает размер первого взноса, чтобы снизить риски в случае неплатежей.

Источник: https://prorassrochki.ru/v-chem-podvoh-rassrochki-esli-net-protsentov-za-kredit/

Рассрочка без переплат: в чем может быть подвох? Подводные камни и способы себя обезопасить

Магазины наперебой предлагают покупателям самые различные товары в рассрочку. Заманчивые ценники пестрят призывом купить продукцию под 0% годовых. Но у многих такая щедрость вызывает не только желание купить понравившийся товар, но и резонные опасения.

Дорогие читатели! Каждый случай индивидуален, поэтому уточняйте информацию у наших юристов. Звонки бесплатны.

Нет ли в этом какого-то скрытого подвоха? Попробуем разобраться, зачем это банкам и магазинам. А также стоит ли делать покупку в рассрочку или лучше накопить денег на 100% оплату.

Схема рассрочки без переплат: как это работает

Рассрочка привлекает всех покупателей, ведь выгода такого предложения очевидна. Предлагаемая магазинами схема работает следующим образом:

1. Покупатель выбирает нужный ему товар и оформляет покупку, не отходя от кассы.
2. Для получения рассрочки достаточно предоставить паспорт.
3. В большинстве случаев товары предоставляются даже без первоначального взноса.

Сделка купли-продажи заключается между тремя сторонами – магазином, банком и покупателем. Обладатель выбранного изделия подписывает кредитный договор под 0% и обязуется в течение указанного времени выплатить всю стоимость равными платежами.

Идеальная схема приобретения самых разнообразных изделий вызывает у некоторых посетителей торговых сетей обоснованные опасения. А действительно ли все так гладко и стоит ли опасаться скрытых условий, которые не озвучиваются широким массам?

Каждый человек не единожды обжигался на заманчивых предложениях. Негативный опыт однозначно свидетельствует о том, что в схеме торговая сеть-банк-покупатель самым неосведомленным и подверженным рискам является последнее звено. Так в чем же подвох беспроцентной рассрочки? А, главное, зачем это надо финансовым учреждениям и магазинам?

Почему рассрочка без переплат выгодна банку и магазину

Ни банки, ни магазины никогда не сделают ничего из того, что не приносит прямой или косвенной финансовой выгоды. Отсутствие процентов выбивается из этой схемы, но только на первый взгляд. Разберемся, какие преимущества беспроцентная рассрочка несет этим участникам:

1. Торговые сети устраивают акции с целью увеличить продажи. В рассрочку продаются товары сезонного назначения, дорогостоящие технические изделия и все то, что следует реализовать как можно скорее.
2. Банки получают предоставленную сумму назад от самого заемщика, а проценты за пользование деньгами – от магазина. Таким образом торговые сети делятся прибылью за помощь в реализации.

Риски невозврата денежных средств берут на себя страховые компании. Если заемщик не возвращает деньги, то долговые обязательства в оставшемся объеме выплачиваются страховщиками. Таким образом, все остаются с прибылью и очевидной выгодой.

Главные подводные камни

Можно было бы с уверенностью заявить о том, что и покупатель получает исключительно одни плюсы, но это не так. Существует немало подводных камней, которые могут минимизировать указанную на ценнике выгоду или вовсе свести ее на нет.

Страховка

Риски невозврата ложатся именно на покупателей. Поэтому при оформлении рассрочки довольно часто указывается, что товар предоставляется под 0% только при условии оплаты страховых услуг.

По закону страховка не может быть обязательной, но на практике это именно так. Если заемщик отказывается страховаться, ему не одобряют рассрочку.

Страховки, выплаченные добросовестными плательщиками, покрывают не возвращенные другими должниками средства.

Дополнительные услуги

Многие торговые сети продают товары только в комплекте с другими услугами, например, расширенной гарантией. Это дополнительное требование презентуется покупателю, как обоснованное благо.

Действительно, кто откажется увеличить гарантийный срок вдвое, а то и втрое, особенно когда речь идет о технически сложных изделиях? Но, к сожалению, данное предложение не всегда соответствует истине.

Расширенная гарантия на практике имеет крайне ограниченные условия. Она распространяется только на поломки, виной которых стала производственная ошибка или недоброкачественная сборка.

Однако такие дефекты по Закону о защите прав потребителей устраняются в течение 10 лет и не требуют дополнительной оплаты.

Поэтому стоит внимательно читать дополнительные гарантийные условия, прописанные в договоре.

Завышение цен

Магазины стараются максимизировать свою прибыль и, конечно, им не особенно хочется выплачивать проценты из своего кармана. По этой причине часто объявленные беспроцентные рассрочки являются мыльным пузырем.

Перед началом акции стоимость товаров поднимается на сумму будущих процентов и уже с такой ценой реализуется покупателям.

Торговые сети поднимают свои продажи и экономят на процентах, а заемщик получает под видом рассрочки полноценный кредит.

Несуществующие товары

Некоторые магазины идут еще дальше. Они заявляют в рекламной кампании весьма выгодные цены и заманчивые товары, но на деле их не имеют.

Покупатель приходит на акцию, но узнает о том, что все единицы уже были куплены. Вместо выбранной позиции предлагается другая единица.

Зачастую уже настроенный на покупку посетитель соглашается с заменой, не понимая, что приобретает совсем невыгодное для него изделие.

Могут ли покупателю отказать

Беспроцентная рассрочка часто вовсе не ассоциируется с банками. Торговые сети активно рассказывают о том, что любой покупатель может оформить понравившуюся единицу, не отходя от кассы.

Однако стоит понимать, что деньги предоставляются банками, которые всегда проверяют кредитную историю заемщика.

И хотя к рассрочкам относятся более лояльно, наличие большого количества невыплат или судебные тяжбы с финансовыми учреждениями однозначно станут поводом для отказа.

Способы обезопасить себя: внимательно читаем договор

Перечисленные подводные камни вовсе не говорят о том, что беспроцентная рассрочка — это обман. Большинство продавцов работает честно, не применяя искусственное увеличение цен и не вменяя ненужные дополнительные условия. Для того чтобы воспользоваться предложенной выгодой и не попасть впросак, следует:

• читать договор перед тем, как его подписывать;
• проследить, чтобы в договоре речь шла о рассрочке, а не о кредите;
• внимательно изучить дополнительные условия покупки.

Взвешенный подход обезопасит покупателя и позволит ему насладиться приобретенным товаром, существенно уменьшив нагрузку на семейный бюджет.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефоны горячей линии. 24 часа бесплатно! 

Источник: https://zakonguru.com/situacii/rassrochka-2.html

Кредит 0% по схеме “0 0 24”. В чем подвох рассрочки без переплаты?

Мы уже настолько привыкли к рекламным акциям сетевым магазинов вроде «0 0 24», что сейчас уже не обращаем на них внимание.

Интерес к ним может появиться лишь у тех людей, которые ещё не попадались на эти трюки, ведь реклама от известных магазинов нам предлагает действительно беспроцентную рассрочку, а насколько всем известно, обманывать потребителя противозаконно.

Получается, что мы берём кредит под 0% переплаты с первым взносом 0 рублей на срок 24 месяца (на этом месте может стоять цифра 6, 10, 12, 36 и др.).

Всем также известно, что любой банк работает с целью получения прибыли, да и магазин не будет работать в минус. Так в чём тут подвох и есть ли он? Забегая немного вперёд, скажу, что подвох действительно стоит ожидать – банки наставили столько ловушек, что, анализируя отзывы, просто диву даешься их изобретательности.

Но самое интересное, что иногда и вправду удаётся получить товар под 0% и даже ниже предлагаемой цены. К этим немногочисленным счастливчикам относятся либо люди, которым везёт по жизни, либо те, кто хорошо разобрался в теме и знает, как действовать.

Поэтому в этой статье мы предлагаем разобраться в этой теме, понять в чём подвох у кредитов под 0%, и уже «вооружёнными знаниями» брать товар в кредит по схеме 0 0 24.

Варианты кредита «0 0 24»

Существует всего лишь два варианта рассрочки. Первый вариант – это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин без участия банка продает вам товар с рассрочкой платежа, и второй вариант – обычный кредит, предоставляемый банками-партнёрами магазина под вполне реальные проценты.

Во втором варианте схема кредита следующая: магазин даёт скидку на товар, а банк начисляет проценты на сумму этой скидки.

В итоге для покупателя итоговая переплата будет 0%, по крайней мере, согласно рекламе (умная рассрочка и прочее).

Но судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, что и следовало ожидать – банки всё равно не упустят своей выгоды и сдерут лишнюю тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь немало.

Так вот. «Чистая» рассрочка – это такой редкий зверёк, которого вам вряд ли удастся поймать, вы просто не встретите сейчас предложения магазинов на условиях оплаты за товар частями в течение нескольких месяцев с нулевой переплатой. Почему? Ответ далее…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «кесарю кесарево, а слесарю слесарево». К чему бы это? А к тому, что каждый должен заниматься тем делом, которое у него хорошо получается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их на временное пользование с обязательным возвратом (деньги – это, по сути, товар, за пользование которым заёмщик платит, и немало), а магазины должны продавать товары.

Если торговая сеть решила избавиться от залежавшегося товара, то она может объявить акцию, по которой определённые позиции продаются с рассрочкой на 6 месяцев или на 1 год.

С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором и прописываются условия поставки товара (услуги) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не озаботился проверкой платёжеспособности покупателя, то он сильно рискует отдать товар и не получить за него деньги.

Если клиент допускает просрочку платежа и если магазин упустит время и не проведёт своевременную работу с должником, то процесс получения денег может затянуться на долгие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, службы взыскания (если такая есть в торговой сети) и других людей, т.е. магазин тратит время и деньги на работу с должником, выполняя, по сути, работу банка. Банк же, всегда просчитывает риски и имеет большой опыт работы с должниками – это его основная деятельность.

Именно поэтому магазины не хотят взваливать на себя такую «ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой на банки-партнёры, которые всегда действуют по годами наработанной схеме.

Кстати, и для покупателя есть в этом варианте неприятный нюанс. Договор купли-продажи с графиком отложенных платежей будет регулироваться только Гражданским кодексом РФ.

По крайней мере, за банковским сектором тщательно приглядывает государство в лице ЦБ РФ, да и пожаловаться здесь есть кому.

Кредит под 0% переплаты

Начнём с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем смысл деятельности банков. Любое финансово-кредитное учреждение выдает в виде кредитов привлеченные средства:

В первом случае банк платит вкладчикам процент за привлечение их средств, выражаемый как годовой процент по вкладу. Зависит он от условий конкретного вклада.

Второй вариант привлечения денежных средств также не бесплатен.

Банк уплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент за привлеченные ресурсы, который называют ключевой ставкой (ранее этот процент именовался ставкой рефинансирования).

Как вы поняли, при таком раскладе финансовые структуры просто не в состоянии отдать вам деньги во временное распоряжение, не взяв при этом определенную плату. Причем размер этой платы должен превышать как минимум ставку рефинансирования. Тогда откуда взялся кредит 0%?

Теперь по существу. В рамках проводимой акции по умной рассрочке (пример названия акции в М.), магазин делает существенную скидку на товар, и банк даёт на него кредит под определённый годовой процент.

В итоге сумма стоимости тела кредита (товар, сниженный в цене магазином на 10-20%) и процента по нему не будет превышать изначальную стоимость покупаемого товара.

Получается, что переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, всё прозрачно и понятно, но почему же тогда столько вопросов и недовольства со стороны воспользовавшихся этими программами в Эльдорадо, М. и других известных сетей?

Приведём выдержку из описания рекламной акции М..

«Умная рассрочка» – рекламная акция, в рамках которой организатором акции предоставляются скидки на товары при приобретении товара в кредит, в результате чего переплаты за товар не возникает при условии, что кредит предоставляется только на товар, дополнительные услуги банка не приобретаются. Обратите внимание на последнюю фразу про доп.услуги. Как великолепно составлено описание акции, ставлю пять с плюсом ихним маркетологам. Получается, что переплаты не будет при условии, что доп.услуги не предоставляются или же имеется в виду, что они просто не навязываются и не предоставляются. Понимай, как хочешь!

Вот здесь собака и зарыта – опять эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения вам кредита будут подстерегать вас буквально на каждом шагу, если вы не примите меры и не откажитесь от них полностью. Кстати, важно отказаться от них не только на этапе оформления, но и далее, например, при погашении.

Так как нами манипулируют и что навязывают? Читайте об этом ниже и не попадайтесь.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, на которые может напороться покупатель в процессе покупки товара в кредит под ноль процентов.

1. Страховка жизни и здоровья на сумму кредита. Это самое первое, что может навялить менеджер покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от всех страховок, и правильно делает, но банковский представитель тоже не дурак.

Он может сказать, что: «Без страховки не одобрено?», даже не отправляя заявку в банк на рассмотрение, или подсунет одобренную заявку с уже включённой страховкой.

В любом случае необходимо сверить вашу суммарную выплату в графике платежей (просите их распечатать до отправки заявки) со стоимостью товара, и сразу будет ясно – надули вас или нет.

Не хочу сказать, что страховка – это зло, в некоторых случаях она может выручить, но это ваше полное право: соглашаться на неё или нет.

С другой стороны, ваша кредитная история может быть не настолько безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только при условии подключенной страховки.

В таком случае попробуйте обратиться к менеджерам, представляющим другие банки, и сравните все предложения.

Перед тем как согласиться на это предложение не помешает сравнить цены на подобный товар в других магазинах, с интернетом это сделать проще простого.

Но даже и из этой ситуации можно выкрутиться с выгодой – в конце обзора будет рассказано, как можно приобрести товар по подобной акции, да ещё и со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять кредит с действительно небольшим процентом (скажем, 8%), но такие условия будут действовать только первые 6 месяцев из нескольких лет. Т.е.

начиная с 7 месяца процентная ставка бешено возрастает до 60-80%, и если вы досрочно не погасите кредит за полгода, то полная стоимость кредита (ПСК), т.е. переплата, будет существенной. Хорошо, если вас предупредили об этом (попадаются нормальные менеджеры), иначе переплаты 0% вам не видать.

Но тут надо иметь в виду, что для досрочной выплаты, ваш ежемесячный платёж существенно (в разы) возрастёт по сравнению с платежом в графике выплат на весь срок – вы готовы к таким тратам?

4. Необходимость согласовывать с банком каждое погашение с суммой выше, чем в графике платежей. Это удар под дых, который вытекает из предыдущего пункта.

Если вы решитесь на досрочное погашение, то, будьте добры, посетите банк и согласуйте каждый (!) досрочный, увеличенный по сумме взнос.

5. Комиссия за погашение кредита. Это ещё один способ законного отъёма ваших денег.

Допустим, вы приходите в офис, где согласовали досрочное погашение, и хотите внести деньги в кассу, а, оказывается, за эту операцию банк берёт комиссию 0,5% согласно тарифам на расчётно-кассовое обслуживание.

Как правило, банк предоставляет один или несколько способов погашения без комиссий, например, в банкомате с функцией приёма наличных, или в компаниях-партнёрах (Евросеть и др.). Главное, чтобы это было удобно для покупателя.

Неплохой вариант – отправка денег межбанковским переводом из системы интернет-банкинга банка, в котором у вас была открыта, к примеру, карточка. Некоторые банки не берут комиссии за такие переводы или они будут небольшими.

Какие ещё комиссии банк может с вас удержать, компенсируя свои «потери» за низкую процентную ставку?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

• за предоставление кредита;
• за открытие и обслуживание ссудного счета;
• за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
• за выдачу наличных из шкафа;
• за досрочное погашение и т.д.

Не надо забывать и про штрафные санкции, которые можно получить за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, старайтесь гасить очередной платёж заранее: за 2-3 дня. Не оставляйте это на последний день – деньги могут не успеть дойти до счёта банка-кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка для предложения различных продуктов/услуг. После успешного погашения вам могут предложить кредитную карту или в дальнейшем обрабатывать звонками, навязывая другие кредиты.

Чтобы избавиться от назойливых звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных у банка.

Как существенно сэкономить на нулевом кредите + несколько полезных советов

Начнём с полезных советов. Наверно, это уже банальность, когда рекомендуют тщательное изучение всех договоров и приложений к ним перед «актом» кредитования.

Понятно, что не всем под силу прочтение и анализ нескольких страниц, написанных мелким текстом (видимо, из-за экономии бумаги), тогда в обязательном порядке требуйте график платежей с финальной переплатой. Настаивайте на нежелании оплачивать страховку и требуйте точного следования условиям рекламной акции.

Раз там сказано, что нет переплаты, значит, её не должно быть. Если что-то не понятно, не надо стесняться спрашивать об этом менеджера. НЕ ВЕРЬТЕ СЛОВАМ, ВЕРЬТЕ СВОИМ ГЛАЗАМ!

Судя по отзывам, одобрение сначала дают многим, буквально всем, и уже ближе к окончанию акции процент одобренных заявок существенно снижается. Не ждите, а как только началась акция, сразу посещайте магазин за покупкой нужного товара на озвученных условиях.

И напоследок, обещанная информация о возможности получить дополнительную скидку. Если вы выбираете кредит с возможностью досрочного погашения, то можно в самые короткие сроки погасить его досрочно. В этом случае вы купите товар со значительной скидкой от его первоначальной цены.

К примеру, вы решили купить телевизор за 100 тысяч рублей. С учётом условий рассрочки, магазин вам его продаёт за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, допустим на 2 года. Вы расплачиваетесь досрочно за месяц, и экономите значительную сумму, не будем вдаваться в конкретику, но получается, что вам достался товар со скидкой условно 7-8 тысяч.

Некоторые так и делают. У людей есть возможность купить товар сразу, но они оформляют рассрочку, гасят её досрочно и получают существенную скидку. Надо только удостовериться, что банк не штрафует за досрочное погашение, и необходимо будет посетить банковское отделение для оформления погашения до окончания срока договора.

Менеджеры всё равно своего не упустят, им нужно выполнять план, так что одного они прокредитуют на отличных для него условиях, без какой-либо переплаты, а девяти другим навяжут доп.услуг, что называется, по полной программе.

Так что задача любого покупателя быть среди этих 5-10%, которым банк выдал кредит по условиям, озвученным в рекламной акции магазина, как бы странно это ни звучало.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/kredit-0-po-sheme-0-0-24-v-chem-podvoh.html

Как и где купить в рассрочку без переплат? В чём подвох бесплатной рассрочки?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В условиях огромной конкуренции продавцы находят все новые решения для привлечения потока клиентов. Как правило, это различные формы акций и лимитированных предложений.

Покупка товара в кредит – одно из популярных предложений для клиентов, однако работает не для всех, ведь даже минимально финансово грамотные граждане понимают, что за покупку придется переплачивать… А вот приобретение товара в рассрочку, да еще и без переплат – это предложение, от которого практически невозможно отказаться… Но так ли все безоблачно? Какую же выгоду несет магазин от подобных акций и не рискует ли клиент попасть впросак, оформив рассрочку платежей? Подробнее о сущности и нюансах рассрочки без переплат рассмотрим в данной статье. Итак, есть ли подвох?

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны.

Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев.

Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

• При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
• У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
• Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Клиентские выгоды от рассрочки без переплат

Казалось бы – они очевидны из самого названия акции.

Многие магазины предлагают своим покупателям приобрести товар в рассрочку не только без переплат, но и даже без первоначального взноса. То есть клиент выбирает товар, и уносит его домой, не заплатив ни копейки. Естественно, для этого нужно будет оформить договор. Вот здесь-то и начинается самое интересное.

Внимание! Настоящая рассрочка заключается непосредственно между покупателем и магазином, если же клиент подписывает кредитный договор, значит, рассрочку предоставляет банк, но это уже официально считается кредитом.

Но! Не нужно сразу разочаровываться в махинациях и скрытом обмане рекламы. На самом деле, такая акция — «рассрочка без переплат» более чем выгодна для клиентов. Во-первых, это возможность сиюминутно приобрести товар, не имея достаточно средств, а во-вторых, досрочно погасив кредит, можно «выиграть» в цене. Подробнее об этом.

Схема такая: например, в акции магазина указывается, что товар можно приобрести рассрочку на 6 месяцев без переплат. А сам кредитный договор составляется на 1,5 или 2 года с возможностью досрочного погашения. Договор при этом оформляется на сумму, меньшую стоимости в ценнике.

Полгода являются льготным периодом (проценты начисляются по заниженной процентной ставке). Таким образом, за полгода действия рассрочки, покупатель по факту не переплачивает за покупку. В конце срока рассрочки (полгода) у него выйдет сумма равная ценнику товара в магазине.

Интересный факт! При оформлении рассрочки через банк, клиенту выдается график платежей. По этому документу легко можно увидеть, что в первые три месяца максимально распределены процентные суммы платежей. Если погасить задолженность в первый же месяц, покупатель может существенно выиграть в цене, ведь кредитный договор с банком заключается на сумму, меньшую магазинного ценника на товар.

Суть акции «рассрочка без переплат»

Магазин запускает акцию «рассрочка», когда ему необходимо как можно быстрее реализовать свой товар (то есть нарастить свой капитал).

Торговая организация оформляет скидку банку, а размер этой скидки включается в ценник товара. Клиент оформляет кредитный договор с итоговой суммой выплат, равной ценнику товара.

Говоря другими совами, рассрочка – это форма кредита, проценты по которому юридически выплачивает магазин, а фактически – покупатель, если не оплатит задолженность перед банком досрочно.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию.

Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение.

При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

1. Семейное положение;
2. Количество детей в семье (иждивенцев);
3. Совокупный доход семьи;
4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/rassrochka-bez-pereplat-skrytyj-obman-ili-realnaya-vygoda

Беспроцентные рассрочки в магазинах. В чем подвох? Отзывы

Рассрочка без переплат работает так: магазин предлагает взять обычный кредит в одном из банков-партнеров, но выгода заключается в том, что сеть делает скидку на товар, равную процентной ставке по кредиту.

Получается, что скидка от магазина окупает проценты по кредиту и покупатель остается в плюсе, точнее сказать, в нуле, ведь покупка ему обходится во столько же, во сколько и другим покупателям, оплачивающим всю сумму сразу.

Реалии:

Вам придется брать рядовой кредит и заключать договор с банком, а не с магазином. Будут и проценты, и переплата, чего в условиях настоящей рассрочки быть не должно. Но даже с этой оговоркой все выглядит прилично — процентные расходы по кредиту ложатся на магазин, что действительно позволяет, грубо говоря, бесплатно попользоваться деньгами банка.

Проблемы начинаются, когда воодушевленный покупатель, услышав о «0-0-12», приходит в магазин, например, за новым холодильником. При проверке кредитного договора оказывается, что в «рассрочке без переплат» переплата все-таки есть.

К сожалению, не все так бдительны и осознают, в чем подвох, лишь спустя какое-то время после пары платежей или подсказки знакомых.

Как распознать?

Будьте внимательны к навязываемой страховке!

Способ первый

Приходим в магазин и выбираем технику по акции «0-0-12» и подобным. Дальше направляемся в кредитный отдел. Заполняя анкету, в нужной строке отмечаем, что страховка не нужна.

Если специалист сообщает, что заявка не одобрена, просите предоставить распечатку отказа. Также, чтобы проверить честность, можно позвонить на горячую линию банка и узнать, рассматривалась ли такая заявка.

Однако лучше сообщить об отказе от страховки уже после подтверждения заявки, чтобы избавиться от перепалок еще на этапе заполнения анкеты.

Если заявку одобряют со страховкой — то вы уже можете получить кредит, причем без дополнительной услуги. Сначала попробуйте вежливо отказаться от страховки. Не помогло? Тогда расскажите специалисту про Закон «О защите прав потребителей», ссылаясь на ст.

16, и еще раз объясните, что страховка вам не нужна. Если от этого нет толку, то по громкой связи звоним при специалисте по горячей линии и уточняем у оператора, обязаны ли вы оформлять страховку к потребительскому кредиту, если его уже одобрили. На том конце подтвердят, что страховка не обязательна.

Это должно сдвинуть дело с мертвой точки.

Предположим, вам попался непробиваемый кредитчик, в этом случае придется побороться и, возможно, потерпеть фиаско. Просите вызвать для разбирательств администратора или пригрозите жалобой. Однако управленец и специалист могут оказаться «за одно», так что предлагаем обратить внимание и на другой метод.

Способ второй

Снова отправляемся в магазин и подыскиваем товар по акции. Далее послушно соглашаемся на страховку и получаем технику с кредитом в придачу — лапшу с ушей снимем позже.

В практике существует понятие «период охлаждения», когда клиент может отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Срок периода охлаждения составляет 5 дней, так что лучше с этим не затягивать. Поэтому на следующий день направляемся в офис банка, который вас кредитовал, и пишем заявление на отказ от страховки.

Возможно, здесь тоже придется повозиться с работниками банка, но в офисе добиться своего проще. После этого будет получен новый график платежей уже без учета дополнительной услуги.

Однако нужно внимательно изучить кредитный договор, перед тем как писать отказ. Иногда условиями закрепляется право банка поменять ставку кредита в случае отказа от страховки.

Если имеется оговорка о возможности изменения процентной ставки, то лучше не отказываться от страховки и действовать сразу при заключении договора.

Другая сторона

Сами кредитные специалисты объясняют, что не из вредности отказывают в займах без переплаты. Во время таких акций банк практически ничего не зарабатывает, и поэтому приходится накручивать другие услуги.

К тому же, над менеджерами висит план, невыполнение которого грозит не просто маленькой зарплатой, но и штрафными санкциями.

По их словам, для достижения показателей необходимо, чтобы около 70% выданных кредитов шли со страховкой, остальные же 30% договоров можно заключить без дополнительных услуг.

За рассрочкой без переплаты рекомендуют приходить в начале месяца, когда у кредитчика еще не горят сроки и есть возможность предоставить выгодный кредит. Чтобы повысить свои шансы на попадание в счастливые 30%, специалисты советуют быть вежливыми, где-то улыбнуться и просто по-человечески попробовать договориться о кредите без страховки.

Источник: https://ydalenka.ru/note/my-besprocentnye-rassrochki-v-magazinax-v-chem-podvox-otzyvy/

Рассрочка от магазина: в чем подвох, каких подводных камней опасаться

Покупателю, не располагающему достаточными средствами, магазины предлагают приобрести товар в рассрочку прямо в магазине, «не отходя от кассы». На первый взгляд, это практично. Платишь первый взнос и порядок, а иногда и первый взнос вносить нужно только через месяц.

Но сохраняйте бдительность! Банки и торговые сети не упустят случая, залезть в карман беззаботного клиента.

Рассрочка или кредит?

Во многих магазинах под видом рассрочки покупателю предлагается оформить кредит, со всеми вытекающими последствиями. Пример такого «выгодного предложения»:

Кредит под видом рассрочки

На первый взгляд ничего страшного, магазин дает скидку в размере процента, который клиенту придется заплатить банку.

То есть итоговая сумма должна остаться той же, что и в случае покупки за наличные в магазине.

Однако сотрудники магазина или банка вместе с кредитом, зачастую, пытаются навязать дополнительные услуги в виде страховки, расширенной гарантии и т.д. Что нужно делать в этом случае? Внимательно читать договор!

Проверяем накладную

Человек, приобретающий в рассрочку, консультируется у сотрудников магазина. Они помогают сделать выбор, рекомендуют дополнительные атрибуты.

Потом делается выписка, с указанием товаров и услуг. Если продавец сам передает бумаги банковскому клерку, обязательно с ними ознакомьтесь. Может вы обнаружите забавнейшие факты.

Каждый консультант обязан уговорить заказчика потратить деньги, на дополнительные опции. Если не удается – прибегают ко второму варианту. Без ведома покупателя оформляется договор, в котором «все включено», и накладная направляется в банк. В документацию, выдаваемую заемщику, она не входит. Имели место случаи списания недостачи «в нагрузку» к кредиту, и люди об этом не догадывались.

Страховка — личный выбор каждого

Сотруднику банка желателен максимальный процент договоров, включающих страхование: жизни, потери дееспособности или средств к существованию. Страховые компании выплачивают премии за привлечение клиентов. Дебиторам рекомендуют, а часто и не спрашивают, хотят ли они полис. Из-за этого кредит увеличивается на 10%- 20%.

Если вас не устраивает – скажите сразу. Договор не переоформляется, его придется аннулировать, и процедура затянется.

Бойтесь банкиров, дары приносящих

В банке, вам могут дать «презент». Обычно это защита ключей, ценных бумаг или другие финансовые услуги. Ключ оснастят брелоком с телефонным номером. В случае утери, нашедший получит премию, а владельцу вернут пропажу. Привлекательно, но вовсе не бесплатно. Изучите кредитное соглашение. Вам навязывают лишние сервисы.

Выплаты стараются растянуть. Специалист может солгать, что одобрен только длительный срок погашения. Это выгодно банку и накладно заемщику. Отказывайтесь, если не хотите пустых затрат. Каждый солидный магазин работает с 2-3 банками.

Расширенная гарантия

Многие магазины предлагают за небольшую сумму приобрести расширенную гарантию, мотивируя это тем, что:

1. Это выгодно. В случае любой поломки, даже по вине покупателя, магазин просто заменит товар или вернет вам деньги.
2. Без оформления расширенной гарантии банк не согласится выдать кредит.

Однако если внимательно вчитаться в договор, можно обнаружить множество неприятных сюрпризов. Например, магазин обязуется вернуть только 80% стоимости покупки, если аналогичного товара не окажется в наличии, а поломка будет на столько серьезной, что товар не будет подлежать ремонту. В этом случае вы получите назад только часть денег и останетесь еще и должны банку за кредит.

Например, вы приобретаете ноутбук за 50 000 рублей. Плюс платите 3000 рублей на расширенную гарантию. Эта сумма платится отдельно и возврату не подлежит. То есть вы сразу теряете 3000. Далее оформляете рассрочку.

По договору стоимость ноутбука 40 000 рублей, а 10 000 рублей это проценты банку. В сумме цена остается та же, но в случае возврата денег за товар магазин вернет вам их исходя из цены уже в 40 000 а не 50 000. Плюс возьмет с вас комиссию.

Итого вы получите на руки 32 000 рублей и останетесь должны банку 50 000.

Если сотрудник магазина говорит вам, что банк не одобрит кредит без оформления расширенной гарантии, чаще всего он лукавит. Деньги за гарантию получает магазин, а не банк. Поэтому банку абсолютно все равно что вы дополнительно приобретаете у магазина, на вероятность выдачи кредита это абсолютно не влияет.

А что с возвратом?

При покупке одежды, обуви и некоторых других товаров по закону у вас есть 14 дней на то, чтобы вернуть покупку если она вам не подошла. К примеру, вы купили шубу за 100 000 рублей в рассрочку.

Дома, присмотревшись получше, решили что она плохо сидит и решили ее вернуть. Вы приходите в магазин, пишите заявление на возврат и магазин добросовестно возвращает вам 90 000 рублей.

Почему 90 000? Потому что именно за такую сумму вы приобрели шубу, остальные 10 000 это процент за пользование кредитом от банка.

Так рассрочка это плохо?

Конечно нет. Просто нужно внимательно читать договор и не соглашаться на условия, которые вас не устраивают. Если вам что-то не нравится, то просите убрать этот пункт из договора. В случае отказа просто идите в другой магазин. Чаще всего этого становится достаточно, чтобы сотрудник магазина изменил свое решение.

Можно так же обернуть такой кредит в свою пользу. Плату за ноутбук, из примера выше, можно внести на следующий день после покупки.

Тогда вы внесете банку только сумму кредита в размере 40 000 рублей без уплаты процентов за его пользование. Таким образом вы получите скидку в размере 20%.

Однако, прежде чем внести деньги, внимательно ознакомьтесь с договором. Нет ли в нем штрафов за досрочное погашение кредита, не прописаны ли иные условия.

Итак, главное что нужно знать, рассрочка от магазина может иметь свои подводные камни, о которых умалчивают сотрудники при оформлении покупки.

Что сделать чтобы избежать подвоха

1. Внимательно прочитать договор!
2. Если рассрочка предоставляется в виде кредита, уточнить условия досрочного погашения и остальные моменты, рассмотренные выше;
3. Не соглашаться на дополнительные услуги, если они вам не нужны;
4. Выбрать магазин, в котором рассрочку предоставляет продавец, а не банк. В этом случае вероятность того, что вы получите именно рассрочку, а не кредит на много выше;
5. Воспользоваться картами рассрочки. Условия по ним фиксированы и вы всегда заранее знаете сумму и срок оплаты. Подробнее узнать о картах рассрочки можно ЗДЕСЬ.

Источник: http://vrassrochky.ru/podvoh-rassrochki-ot-magazina/