Программы накопительного страхования жизни

Втб 24 – накопительные программы страхование жизни

Страхование – изобретённый много веков назад способ защиты от рисков: несколько страхователей вносят небольшие суммы в фонд страховщика, и если с кем-то произойдёт беда, он получит выплату из фонда.

Сегодня страхуется множество рисков: пожар в доме, ДТП, несчастные случаи, неурожай и т.п. «ВТБ Страхование жизни» предлагает ряд программ для защиты от финансовых ударов — при несчастном случае или тяжёлом заболевании.

«ВТБ Страхование жизни» согласно данным рейтинговых агентств занимает лидирующие позиции по количеству проданных полисов. Основными направлениями является страхование жизни и здоровья.

Страхование жизни ВТБ, подразделяется на 2 категории: инвестиционное и накопительное. Каждый вид имеет свои особенности. Сумма взносов, как правило, используется страховой в качестве доходных инструментов, компания вкладывает средства и по итогу тоже получает от этого прибыль.

Преимущества накопительного страхования в «ВТБ Страхование жизни»

Финансовая защита помогает осуществлять поставленные цели, независимо от количества рисков и срока действия договора.

Выделяют следующие преимущества накопительного страхового полиса ВТБ:

• многие программы созданы для разных категорий клиентов, к примеру есть пенсионные программы, программы для детей и взрослых;
• при наступлении страхового случая средства выплачивают в течение 30 дней;
• страховая сумма не облагается НДФЛ;
• существуют программы с наличием депозита, доход от которого выше чем в банках. В некоторых тарифах возможно досрочное снятие средств;
• гарантия выплаты при наступлении страхового события, клиент гарантированно получит средства при потере трудоспособности или достижении определенного возраста;
• страховая сумма и весь накопленный депозит подлежит передаче ближайшим родственникам при смерти страхователя. Разработан специальный порядок наследования;
• сумма страховки не может быть арестована согласно решению суда и не делится при разводе.

Окончательная сумма к выдаче согласно заключенному накопительному договору значительно больше суммы регулярных взносов. При этом клиент, подписывая сделку обязуется вносить платежи регулярно и без задержек.

Страховым случаем в стандартной ситуации признается:

• смерть;
• получение травмы;
• присвоение статуса «нетрудоспособный».

Страхование жизни в ВТБ, осуществляется путем заключения договора с компанией, которая гарантирует денежное возмещение при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Выплаты полагаются страхуемому, но при его смерти претендовать на компенсацию может его наследник или выгодоприобретатель. Последний может быть прописан в соглашении.

«ВТБ Страхование жизни» — накопительные программы

Эта разновидность страхования жизни от ВТБ, служит реализации долгосрочных планов на увеличение капитала, который к определённой дате должен быть выплачен с процентами, а если застрахованный до этого момента не доживёт, то в течение короткого срока после его смерти деньги получит семья.

Программы накопительного страхования различаются по срокам (некоторые могут заключаться на десятки лет), по суммам и периодичности страховых взносов, а также по кругу страховых случаев (всегда учитываются смерть и инвалидность, травмы и заболевания – не всегда).

Данные договора позволяют вносить клиенту суммы вклада регулярно, к примеру раз в месяц. В итоге инвестор получает полную сумму своего вклада, проценты, а при наступлении страхового случая еще и компенсацию. Договор может быть долгосрочным, полис оформляется на срок до 20-30 лет.

Программа «Накопительный фонд»

Накопительная программа «Накопительный фонд» позволяет страхователям обеспечить себя дополнительной пенсией. Подходит для людей трудоспособного возраста, задумывающихся о дополнительной пенсии.

Позволяет копить средства на экстренные и рядовые цели. Компенсационные выплаты обеспечены в случае:

• ухода из жизни из-за несчастного случая;
• ухода из жизни в результате ДТП;
• первичного установления инвалидности I, II группы;
• первичного установление критического заболевания.

При получении 1 и 2 групп инвалидности, клиент освобождается от уплаты страховых взносов. Доход выплачивается единовременно либо ежегодно. Договор заключается на срок от пяти до двадцати лет, но возможно досрочное расторжение с правом получения накопленной суммы.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Накопительный фонд» (https://vtbinslife.ru/program/oldnf/).

Программа «Резервный фонд»

Накопительная программа «Резервный фонд» формируется из накоплений, ежегодно 13% из них можно вернуть обратно в виде налогового вычета. Оформить договор в «ВТБ Страхование жизни» может лицо от 18 до 65 лет.

Страховая выплата вносится ежегодно, а сумма накоплений только единовременно. Срок договора от семи до двадцати лет. В перечень страховых рисков входит: смерть клиента либо получение инвалидности 1 или 2 группы.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Резервный фонд» (https://vtbinslife.ru/program/oldrf/).

Программа «На вырост»

Эта накопительная страховая программа от «ВТБ Страхование жизни», позволяет старшим членам семьи застраховать ребёнка (не старше 17 лет) от инвалидности, несчастных случаев и т. п. Программа позволяет копить средства на определенные цели – накопить ребенку на жилье или образование, компенсация выплачивается по достижении определенного возраста.

При благополучном достижении ребёнком времени окончания договора (возраст от 14 до 23 лет), накопленная сумма выплачивается по желанию страхователя сразу (удобно для приобретения автомобиля, первого взноса за квартиру и т.п.) в течение нескольких периодов (подходит для оплаты учёбы) либо пожизненно (рента, подстраховка финансового состояния).

Клиенту также гарантированна выплата страховки независимо от количества выплат на реабилитацию или лечение. Взрослому страхователю может быть от 18 до 75 лет, ребенку от 0 до 17 лет на момент оформления полиса, и от 14 до 23 лет на дату окончания программы. Договор заключается на срок от 5 лет до 1 года.

Данные накопления позволяют предоставить финансовую помощь детям и внукам страхователя.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «На вырост» (https://vtbinslife.ru/program/kid/).

Программа «Близкие люди»

Суть накопительной программы от ВТБ, заключается в самом названии, клиент обеспечивает выплату финансовой помощи близким людям при потере трудоспособности, так же эти лица могут получить весь накопленный фонд.

Предназначена для страхования на случай заболеваний, при которых потребуется дорогостоящая медицинская помощь и услуги, а также для обеспечения финансовой стабильности семьи в той ситуации, если страхователь, как источник доходов, станет инвалидом либо уйдёт из жизни.

Также при потере трудоспособности самого заемщика ему могут быть выплачены средства на лекарства, лечение, сиделку и т.д. Договор может быть заключен до 30 лет.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Близкие люди» (https://vtbinslife.ru/program/oldbl/).

Программа «Персональный план»

Ещё одна программа для обеспечения финансовой стабильности на случай инвалидности, травмы, тяжёлого заболевания. В случае смерти застрахованного выплату получат родственники.

Накопительная программа «ВТБ Страхование жизни» позволяет получать финансовые накопления, а также финансовую поддержку при лечении и реабилитации. Застрахованному лицу может быть от 18 до 75 лет.

В количество рисков входит: уход из жизни, получение инвалидности, установление критического заболевания и различные травмы. Доход может быть возмещен единовременно или аннуитетными платежами.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Персональный план» (https://vtbinslife.ru/program/oldpp/).

Программа «Семейный капитал»

Накопительная программа позволяет формировать накопления для своей семьи. Даже в случае невозможности оплачивать очередные взносы (потеря трудоспособности или смерть) семья получит накопления гарантированно в срок и в полном объеме. Уже с первого уплаченного в программу взноса получить страховую компенсацию. Возможна даже адресная передача денежные средства родственникам.

Если застрахованный благополучно доживает до истечения срока действия договора, вся накопленная сумма с процентами выплачивается компанией «ВТБ Страхование жизни» и может быть использована на семейные нужды.

Доход возмещается единовременно, взносы вносятся ежегодно. Возраст страхователя – от 18 до 75 лет. Срок страхования – до 7 лет. Страховой взнос фиксированный – 25 000 рублей.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Семейный капитал» (https://vtbinslife.ru/program/semeynyy-kapital/).

Программа «Достояние»

Данная накопительная страховая программа появилось недавно в «ВТБ Страхование жизни» и подойдет для вложение большого капитала от 700 000 рублей. Срок страхования от 5 лет. Получаемый доход фиксирован на весь срок, выплаты производится единоразово в момент окончания договора и в случае ухода их жизни застрахованного лица, вся накопленная сумма переходит ближайшим родственникам.

Возможно досрочное расторжение договора с выплатой накопленных средств. Страховку можно заключить в возрасте от 18 до 99 лет.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Достояние» (https://vtbinslife.ru/program/programma-dostoyanie/).

Программа «Уверенный старт»

Накопительная программа страхования жизни ВТБ, предназначена для создания стартового капитала для детей и внуков.

 При благополучном достижении ребёнком времени окончания договора (возраст от 14 до 23 лет), накопленная сумма выплачивается по желанию страхователя сразу (удобно для приобретения автомобиля, первого взноса за квартиру и т.п.

) в течение нескольких периодов (подходит для оплаты учёбы), либо пожизненно (рента, подстраховка финансового состояния).

Застраховать ребенка можно от 0 до 16 лет. Страховые премии платятся тремя способами: единовременно, ежегодно, ежемесячно в зависимости от условий договора. Срок договора от 7 до 20 лет, ребенку во время окончания договора должно быть не меньше 14 и не больше 23 лет. Страховые взносы от 3 000 рублей.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «Уверенный старт» (https://vtbinslife.ru/program/confident-start/).

Программа «На всю жизнь»

Как понятно из названия данная накопительная программа заключается на всю жизнь. С помощью этого договора в «ВТБ Страхование жизни», вы сможете сформировать свой капитал на удобных для вас условиях и защитить сбережения от грабителей и мошенников. Также в случае экстренной ситуации получите выплату в течении 20 рабочих дней.

Страхователь может заключить договор от 18 до 78 лет, выбрать вносимую страховую сумму: 15 000, 25 000, 50 000, 100 000 рублей и периодичность этих взносов: единовременно, раз в 12 месяцев, раз в 6 месяцев, раз в 3 месяца, раз в месяц.

В случае смерти при любых обстоятельствах, семью получит компенсацию.

Страховые тарифы, правила и параметры узнаете на официальной странице программы «На всю жизнь» (https://vtbinslife.ru/program/for-life/).

Как купить накопительный полис «ВТБ Страхование жизни»?

На сайте «ВТБ Страхование жизни» купить полис нельзя, но можно оставить заявку оператору, для этого:

1. Перейдите на официальный сайт: https://vtbinslife.ru и в правом углу нажмите «Купить полис».

2. Откроется окно для заявки, чтобы отправить заявку на покупку полиса заполните все поля:

• Виды программ (инвестиционные или накопительные);
• ФИО;
• Номер телефона на который будет звонить оператор;
• Город проживания;
• Удобное время для звонка (число и час);

Источник: https://vtbins-strahovanie.ru/nakopitelnye-programmy/

Накопительное страхование жизни и здоровья: что это такое и как оно работает, сравнение программ, отзывы

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х.

Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений.

А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме.

Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами.

Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов.

Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их.

Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание.

Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании.

Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Независимо от программы, взносы НСЖ делятся на две части:

• Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Но если случится рисковая ситуация – утрата лицензии, то она станет компенсацией. Впрочем, рисковая часть предусмотрена не во всех программах и компаниях.
• Накопительная часть. Это и есть та сумма, на которую будет начисляться процент от деятельности страховой компании. Она будет инвестирована на весь срок действия НСЖ, по его окончанию клиент получает сумму обратно в полном объеме и зачастую дополнительно проценты от прибыли компании с этой суммы.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Что он дает клиенту СК:

• защита здоровья и жизни в непредвиденных обстоятельствах;
• сохранение денежных средств;
• получение прибыли;
• уменьшение налоговых выплат.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но зато нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Преимущества:

• Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
• Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.

• Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
• Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
• Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

• Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
• Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
• Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
• Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства.

В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада.

Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Их гарантировано получат в двух случаях:

• истечение срока действия НСЖ, при этом клиент остался жив;
• смерть клиента.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы.

В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц. Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку.

Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

страховых компаний по НСЖ

В рейтинг вносятся компании, предлагающие наиболее лояльные и выгодные условия выплат. При среднем сроке страхования от 5 лет самый высокий рейтинг страхования ААА на начало 2021 года получили четыре компании:

• Сбербанк страхование жизни;
• Альянс Жизнь;
• Согаз жизнь;
• Метлайф.

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва:«На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф.

Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии.

Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград:«Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию.

А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/voprosy-po-strahovaniyu-zhizni/nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5da4dfb9aad43600adaf80e9

Страховые накопительные планы

Планируя своё финансовое будущее, вы обязательно столкнётесь с различными страховыми накопительными программами. Эта статья расскажет вам о подобных программах, доступных в России. А также — поможет выбрать оптимальное решение для ваших задач.

1. Зачем накапливать в страховании

Существуют различные инструменты накоплений, и контракт по страхованию жизни — лишь один из них. Почему же частные лица часто используют различные страховые планы для накоплений?

Тому есть несколько причин.

Прежде всего, очень многим людям нужна финансовая защита. И поэтому долгосрочное финансовое планирование часто начинается с темы страхования жизни. Это делается для финансовой безопасности близких, а также с целью гарантировать семье достижение её важнейших жизненных целей.

И поскольку существуют страховые планы, которые одновременно с защитой жизни позволяют ещё и накапливать средства — то часть людей выбирает подобные решения.

Наряду с этим существуют страховые контракты принципиально иного качества. Формально они являются страхованием жизни — однако в критической ситуации они лишь возвращают в семью средства, которые успел накопить человек к моменту смерти.

В подобных контрактах нет страхования в его обычно понимании, когда за небольшую премию семья получает очень крупную выплату в критической ситуации. Тогда зачем они нужны?

Дело в том, что во многих странах прирост капитала в контрактах по страхованию жизни не облагается налогом. Поэтому инвестиционные планы в юридической оболочке страхования жизни очень удобны частным лицам. Наряду с налоговыми льготами подобные контракты также защищают активы от посягательств третьих лиц, и позволяют назначить любых выгодоприобретателей.

Наконец, в ряде случаев доступны контракты универсального страхования жизни. Эти полисы обеспечивают человека защитой, а также позволяют использовать полис фактически как банковский счёт — внося и снимая с него средства при необходимости.

Давайте посмотрим, какие же накопительные программы доступны сейчас в России.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

2. Доступные страховые программы

Ниже я кратко опишу различные контракты, чтобы вы могли выбрать для себя подходящее решение.

2.1 НСЖ

Это знакомое многим россиянам накопительное страхование жизни. Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве подобных контрактов:

2.2 ИСЖ

Это также знакомые вам контракты инвестиционного страхования жизни. Эти договоры, как правило, предусматривают крупный взнос при открытии полиса. Внесённая сумма инвестируется в соответствии с выбранной стратегией.

Обязательным свойством подобных договоров является защита клиента от убытков. Поэтому большую часть взноса страховщик размещает в инструменты с гарантированной доходностью. И лишь малую часть — в активы, которые могут принести существенный инвестиционный доход.

В результате подавляющее число клиентов получает доходность даже ниже, чем по банковскому депозиту. Подобные договора не эффективны ни для инвестирования, ни для страхования жизни.

2.3 Unit-linked (юнит-линкед)

Это — эффективные инвестиционные планы в страховой оболочке. Они работают подобно брокерскому счёту, и позволяют вам сформировать инвестиционный портфель из активов, которые торгуются на мировых финансовых рынках.

Очень важным свойством подобных планов является автоматизация накоплений. Это помогает частным лицам создавать личный капитал за счёт регулярных взносов.

2.4 Универсальное страхование жизни

В ряде случаев вы можете использовать универсальное страхование жизни. Подобные планы обеспечивают высокую страховую защиту, и одновременно — высокую ликвидность тем средствам, которые внесены на страховой счёт.

Деньгами в контракте можно распоряжаться различными путями. Вы можете снимать их со счёта, или же брать ссуду у страховщика под залог денежной стоимости полиса. А пока средства находятся в контракте, страховщик их инвестирует с консервативной доходностью.

Подобные планы являются одновременно и консервативным накопительным планом, и хорошим страховым контрактом. К сожалению, сейчас подобные полисы доступны для россиян с рядом серьёзных ограничений.

2.5 Пожизненное страхование жизни

Ряд зарубежных компаний предлагают россиянам пожизненное страхование жизни. Что значит — на всю оставшуюся жизнь.

И поскольку жизнь конечна — то с точки зрения семьи подобные контракты решают одновременно две задачи. Пока кормильцу нужна страховая защита — полис обеспечивает её в полной мере.

А когда проходят десятки лет, дети выросли, кредиты закрыты и все финансовые обязательства исполнены — контракт решает уже задачу по созданию наследства. Когда жизненный путь человека будет завершён — в семью поступит страховая сумма, указанная в контракте. Эта выплата составит наследство детей.

Поэтому полисы пожизненного страхования можно отчасти считать страховой программой с накоплениями. И этот вариант семьи часто используют, решая с помощью пожизненного страхования одновременно две задачи.

3. Как выбрать страховую накопительную программу

Выбирая накопительную программу, прежде чётко поймите — какую задачу вы стремитесь решить.

Если вам нужно страхование жизни в его истинном понимании, когда за небольшую премию жизнь человека защищена на очень крупную сумму — вам подойдёт срочное, пожизненное или универсальное страхование.

Если же ваша задача — открыть эффективный инвестиционный план в страховой оболочке для размещения средств на мировых финансовых рынках, то вам подойдут контракты unit-linked.

Если же вам нужна высокая страховая защита плюс консервативные инвестиции в одном страховом контракте, то ваш выбор — это универсальное страхование жизни.

Отечественные контракты ИСЖ я бы не рекомендовал использовать ввиду их неэффективности. Полисы НСЖ как инструмент страховой защиты слишком слабы, а как инструмент накоплений — очень консервативны. Поэтому я также не вижу смысла их использовать.

Всё сказанное можно свести в таблицу, которая поможет вам в выборе страховой накопительной программы:

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Источник: https://avdenin.ru/lifeinsurance/strahovye-nakopitelnye-programmy.html

Накопительное страхование жизни вся правда | Блог инвестора

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей.

И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни.

Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

• Накопительное страхование жизни что это и как работает
• Плюсы и минусы накопительного страхования жизни
• и компаний
• Отзывы клиентов
• Стоит ли заключать договор НСЖ

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет.

В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентаминезависимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования,способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

• Ущерб здоровью,
• Несчастные случаи,
• Смерть члена семьи,
• Потеря работоспособности,
• Рождение и здоровье ребенка,
• Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

• Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
• Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос.

На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

• Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
• Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
• По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Рекомендую к прочтению:  Заработать на отелях

Плюсы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

1. ценность накопительного страхования – наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Рекомендую к прочтению:  Forex4You отзывы и обзор

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности.

   В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.

2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания.

   Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.

3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.

4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е.

   просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.

5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

компаний накопительного страхования жизни

компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2021

На 2021г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

• Альянс Жизнь,
• СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
• Сбербанк страхование жизни,
• Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Рекомендую к прочтению:  LetyShops кешбэк сервис, отзывы и обзор

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основнаясуть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги.

Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности.

Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний).

Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода.

На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Источник: https://livetouring.org/nakopitelnoe-strahovanie-zhizni/