Потребительский кредит: что это такое

Потребительский кредит: Что это такое и как это работает?

Потребительский кредит – это займ, который покрывает эксплуатационные расходы заемщика и выдается ему индивидуально и только для личных нужд. Этот вид займа не оформляется для нужд, связанных с профессиональной или коммерческой деятельностью клиента.

В категорию «потребительских кредитов» не входят:

1. Займы на сумму менее 200 и более 75 000 евро.

2. Кредиты, включающие выплату процентов или другие расходы, связанные с финансированием покупки земли или зданий.

3. Кредиты, оформленные на срок более пяти лет под залог недвижимости.

Потребительский кредит можно запросить у банков и уполномоченных финансовых компаний. Кредитор при этом может использовать для оформления займа агентов и кредитных брокеров, которые являются кредитными посредниками.

Если потребительская ссуда используется для покупки товара или услуги, часто заемщик может напрямую обратиться в пункты продажи, например, в автосалоны, которые выполняют все действия по подготовке договора займа.

Потребительский займ: Кто может его запросить?

Потребительский займ предоставляется частному лицу, которое покупает товар или потребительскую услугу в рассрочку.

Сторона, запрашивающая кредит, возмещает его финансовому учреждению, которое предоставляет займ в соответствии с условиями, установленными кредитным договором.

Например, с помощью потребительского займа возмещение расходов на покупку автомобиля может быть произведено 24 частями ежемесячно.

Потребительский кредит – это займ, предоставленный банками или финансовыми компаниями, позволяющий бенефициару приобрести товары и услуги и оплатить при этом расходы в рассрочку. Как правило, такие займы – это краткосрочные кредиты, такие как личные ссуды.

По этим причинам исключается любая деловая мотивация в отношении потребительских кредитов и, следовательно, покупка товаров и услуг, предназначенных для профессиональной и трудовой деятельности. Таким образом, целью предоставления кредита является финансирование текущих расходов семей с целью поддержания их потребления.

Потребительский кредит: Виды финансирования

Потребительские ссуды могут быть предоставлены в форме личных займов, кредитных карт, консолидации долга и ссуд, обеспеченных зарплатой.

Кроме того, можно выделить два вида кредитов, которые подпадают под потребительский займ: целевые и незаконченные кредиты.

Основное различие между этими двумя типами займов заключается в том, что в окончательных ссудах деньги выплачиваются непосредственно продавцу актива, например, в рассрочку при покупке автомобиля или при помощи кредитной карты.

Вместо этого, для незавершенных займов сумма денег выплачивается заявителю без покупки конкретного товара или услуги, поэтому в этом случае заявитель может распоряжаться суммой без каких-либо обязательств. Ниже перечислены наиболее распространенные формы финансирования потребительских кредитов:

1. Персональная ссуда: Предоставляется для удовлетворения общих потребностей клиента в ликвидности. Кредитор выплачивает сумму потребителю в виде единого платежа, а заемщик возвращает ее в рассрочку. Чтобы защитить себя от риска невозврата, кредитор может запросить у клиента личные гарантии и оформление страхового полиса.

2. Делегирование выплат по кредиту: Наемные работники (государственные и частные) и пенсионеры могут погасить заемную сумму, передав кредитору до одной пятой от своей заработной платы или пенсии. В этом случае работодатель или учреждение социального обеспечения удерживает взнос из заработной платы или пенсии и выплачивает его кредитору.

3. Открытие текущего счета кредита: Банк обязуется внести сумму на текущий счет клиента максимальную заранее установленную сумму. Чтобы иметь доступ к этим деньгам, клиент платит комиссию банку, а за использованные суммы он платит только проценты, указанные в кредитном договоре.

4. Кредит с использованием кредитной карты: С помощью возобновляемой кредитной карты ее владелец не только имеет доступный платежный инструмент, но и получает реальный займ, который он может использовать для совершения покупок непосредственно у продавцов или для снятия наличных.

Ссуда при этом погашается в рассрочку и с процентами по ставке, которая обычно является переменной. Карту можно использовать до тех пор, пока не будет достигнут максимальный лимит денег (потолок), установленный кредитором.

Всякий раз, когда используемая сумма (основная сумма) погашается в рассрочку, эта сумма может быть повторно использована с помощью карты. Именно поэтому карта называется «возобновляемая».

5. Завершенный кредит: Окончательный заем, или «связанный заем», который представляет собой ссуду, связанную с покупкой определенного товара, который подлежит погашению в рассрочку.

Контракт должен содержать подробное описание товаров или услуг с указанием их цены.

Гарантии и интересы банка

Чтобы получить доступ к потребительскому кредиту, необходимо предоставить банку гарантии, которые, однако, более ограничены, чем в долгосрочных кредитах. Обычно банку от заемщика требуется информация о следующих показателях:

– доход;

– текущий счет;

– отсутствие заявителя в списке плохих плательщиков.

Как только кредит получен, клиент обязуется постепенно погасить капитал, полученный по кредиту, и выплатить проценты в соответствии с договоренностью о подписании контракта. Погашение займа обычно происходит постепенно и периодически в рассрочку, как правило, ежемесячно.

Любой человек может подать заявку на оформление потребительской ссуды. Однако для её получения необходимо доказать, что заемщик способен вернуть сумму, полученную в кредит, в установленные сроки. Эта способность погашения называется «кредитоспособностью клиента» и оценивается кредитором до предоставления займа.

Прежде чем заключить договор или дать согласие на значительное увеличение предоставленной суммы, кредитор должен собрать информацию о способности потребителя погасить займ. Фактически, существуют банки данных, государственные и частные, которые собирают информацию о финансировании, полученном от граждан, а также любую негативную информацию о неплательщиках, такую как отказ в финансировании или невыполнение обязательств при выплате взносов.

Если вам понравилась статья, то просьба поддержать лайком и подпиской. Также вы можете помочь автору погасить ипотеку (даже 1 рубль – огромная помощь).

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5cba411533a36800b48ae3ef/5cbda19755863600b3c2af56

Что такое потребительский кредит и как выбрать подходящий вариант

Когда вам нужно совершить крупную покупку, а сбережений не хватает, логичным решением проблемы может стать потребительский кредит. Рассказываем, где его можно взять и как оформить договор, чтобы с течением времени он не превратился в проблему.

Потребительский кредит — это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит выдают только физическим лицам, на компанию его оформить нельзя.

Кроме того, существуют потребительские займы. Их можно взять в микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. По сути, это то же самое, что кредит, но условия займа могут сильно отличаться от условий кредита. О различиях этих финансовых услуг смотрите наш ролик.

Какие бывают виды потребительских кредитов?

Их можно разделить по нескольким признакам:

По цели

Потребительский кредит можно взять как на конкретную покупку — целевой, так и без уточнения предстоящих трат.

Например, если вы оформляете POS-кредит в магазине мебели или электроники, банк перечисляет деньги напрямую продавцу. Это целевой кредит.

Если же вы берете кредит или заем и не отчитываетесь, на что его потратили, он считается нецелевым. По целевым кредитам ставки могут быть ниже, особенно если это партнерская программа магазина и банка.

По обеспечению

Когда вы берете кредит на большую сумму, банку обычно нужны дополнительные гарантии, что вы его вернете. Обеспечением по кредиту часто бывает залог, например автомобиль или другое имущество, или поручительство других лиц.

Если вещь в залоге у банка, вы можете продолжать ей пользоваться, но не можете продавать или дарить ее. Кроме того, банк может попросить ее застраховать. Зато проценты по кредитам с обеспечением обычно ниже, чем по необеспеченным.

По срокам

Деление по срокам у кредитов и займов обычно сильно отличается. Для МФО краткосрочным считается заем до 30 дней («до зарплаты»), а для банков краткосрочные кредиты — до года. Срок очень сильно влияет на процент по кредиту и займу. Обычно чем больше срок, тем ниже ставка. Но не всегда — нужно изучать условия конкретной организации.

Какие условия нужно выполнить для получения кредита?

Каждый банк, МФО или другая организация устанавливают свои правила. Например, чтобы получить заем в ломбарде, достаточно показать паспорт и оставить в залог что-то ценное.

Для потребительского займа в МФО обычно тоже нужен только паспорт, его можно даже оформить онлайн. А банк, прежде чем выдать вам кредит, особенно на большую сумму, может выставить гораздо больше условий.

Но можно выделить несколько общих требований.

Предоставить документы

Обязательных документов только два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (или другой документ, удостоверяющий личность) и заявление на кредит.

При оформлении POS-кредита консультанты часто просят показать второй документ с фотографией, например, права. Это нужно, чтобы мошенники не смогли набрать кредитов и займов по чужим документам.

«Мне нужен был кредит на крупную сумму, но у меня были открытые просрочки по другим займам. В интернете я нашел компанию, которая помогает оформить кредит в одном из нескольких банках за комиссию 3–5%. Я заполнил заявку. Перезвонил брокер, представившийся Ильей. Он предложил сделать документы…»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Банки могут требовать справку о доходах или другие документы, подтверждающие вашу финансовую состоятельность. Полный список документов можно найти на сайте кредитора или в его офисе.

Сообщить свой доход

Свою заработную плату, пенсию или стипендию не всегда требуется подтверждать документально, но сообщать доход обычно нужно. От этого зависит максимальная сумма кредита. Чем выше ваш доход, тем больший кредит вы сможете выплачивать.

Если у вас есть поручители, вы готовы оставить в залог имущество или застраховаться в пользу банка, то сумма кредита или займа может быть еще больше. Ведь банк в этом случае меньше рискует.

Оформить страховку

Часто в кредитных договорах есть пункт, который обязывает вас застраховать предмет залога, свою жизнь или здоровье. По закону вы не обязаны это делать, но страхование позволит снизить возможные кредитные риски, например сохранить заложенное имущество, если вы вдруг потеряете работу и не сможете платить по кредиту.

С такой страховкой банк может предложить вам более выгодные условия по размеру кредита, сроку или процентной ставке. Если банк предлагает кредит с одновременным страхованием жизни и здоровья, то он обязан предложить и альтернативный вариант кредита без страхования, но на условиях, сопоставимых по сумме и сроку возврата.

От покупки страховки можно отказаться, но тогда и условия по кредиту изменятся.

Оцените свои возможности

Рассчитайте, какая сумма и на какой срок вам необходима. Но учитывайте, что вам придется вернуть не только эти деньги, к ним прибавятся проценты и возможные дополнительные платежи.

Узнайте, сколько вам придется заплатить

Обязательно выясните полную стоимость кредита (ПСК). Она учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты.

Проверьте, не включены ли в ваш договор какие-то дополнительные платные услуги, которые вам не нужны: кредитная карта, смс-информирование, добровольное страхование жизни и здоровья, удаленное обслуживание или услуги нотариуса. Уточните, обязательны ли эти пункты или вы можете от них отказаться.

Обратите внимание, что в стоимость кредита банк не должен включать услуги, на которые вы не давали свое согласие, и те, которые он оказывает в своих интересах: рассмотрение заявки, подготовку документов для договора, ведение ссудного счета.

Узнавайте и сравнивайте условия

Тщательно выбирайте и сравнивайте предложения разных организаций. У любого банка, МФО, КПК или ломбарда есть общие условия договора потребительского кредита — это стандартные требования для любого, кто хочет взять кредит или заем. Их всегда можно найти на сайте организации или в ее офисе.

Но в каждом договоре есть набор индивидуальных условий — именно они определяют стоимость кредита или займа, сроки и сумму ежемесячных выплат, которая включает проценты.

Индивидуальные условия состоят из 16 обязательных пунктов и могут содержать дополнительные пункты. Все они должны быть согласованы банком и заемщиком.

При заключении договора обратите внимание на валюту платежа и процентную ставку, особенно внимательно проверьте:

1. График платежей (количество, размер и периодичность)

Убедитесь, что вы сможете отдавать банку сумму ежемесячного платежа вовремя.

Лучше подстраховаться: например, если у вас зарплата 20-го числа каждого месяца, стоит выбрать срок внесения платежей не раньше 25-го числа.

После заключения договора банк обязан выдать вам график платежей. Для кредитных карт и карт с овердрафтом точный график не выдают, но в договоре прописывают сроки платежей.

2. Условия досрочных платежей и расторжения договора

По закону вы можете выплатить кредит раньше, если предупредите кредитора о своем решении за 30 дней. Но в договоре может быть установлен более короткий срок уведомления, уточните это заранее.

3. Штрафы и пени (входят в индивидуальные условия договора)

Уточните, что будет, если у вас не получится соблюдать график платежей. Если вы будете заранее знать, что даже день просрочки обойдется в 1000 рублей, то, возможно, будете более внимательно следить за датами в календаре.

4. Обработка персональных данных

В договоре может быть пункт о том, что вы разрешаете использовать ваши персональные данные. Уточните, как именно их будут использовать. Если для того, чтобы слать вам рекламные рассылки, то можете и отказаться.

5. Уступка прав (требований)

В договоре всегда есть пункт о возможности уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). То есть банк сможет передать ваш долг третьим лицам, и уже они будут заниматься его взысканием. Вы можете запретить уступку прав, но в таком случае банк имеет право предложить другие условия кредитования или вообще отказаться от заключения договора.

Не торопитесь сразу подписывать договор. По правилам вы можете взять 5 дней, чтобы подумать над предложением. В это время банк не может менять предложенные вам индивидуальные условия договора. А вы можете сравнить предложения разных кредиторов и выбрать то, которое подходит именно вам.

Что нужно знать о возврате потребительского кредита?

1. Если вы взяли кредит, но по каким-то причинам не можете его выплачивать, лучше сразу сообщить об этом кредитору — скорее всего, банк поможет найти решение:
• можно совместно с банком реструктуризировать кредит — изменить условия договора, чтобы вам было проще его выплачивать. Например, понизить сумму ежемесячного платежа, увеличив срок погашения кредита, или изменить валюту платежа;
• или же рефинансировать задолженность — оформить новый кредит в этом или в любом другом банке на более комфортных для вас условиях, чтобы погасить предыдущий кредит.
2. В некоторых ситуациях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит:
• если вы в течение полугода постоянно нарушали условия договора: например, оплачивали кредит с задержками более чем на 60 дней или вносили не всю месячную сумму;
• если вы взяли целевой кредит, но потратили деньги на цели, которые не были указаны в договоре (к примеру, взяли кредит на покупку бытовой техники, а потратили его на отпуск);
• если по договору вы были должны застраховать ответственность по кредиту или предмет залога, но не сделали этого в течение 30 дней.

При грамотном подходе к финансам можно не откладывать свои мечты на завтра. Главное — внимательно отнестись к выбору кредитора, взвешенно оценить свои финансовые возможности, рассчитав комфортную сумму ежемесячного платежа так, чтобы потребительский кредит или заем не стал тяжелой ношей для вас и вашего бюджета.

Источник: https://fincult.info/articles/kredit-v-banke/

Кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач!

Все больше россиян сегодня знают, что такое потребительский кредит, и активно пользуются данной банковской услугой. Под термином потребительский кредит подразумевается определенная сумма, которую клиент берет под проценты в банке для совершения покупки какого-либо товара или необходимой оплаты услуг.

В качестве потребительского кредита могут выступать как займы в банке, так и кредитные карты, у которых есть определенный денежный лимит для использования оплаты по безналичному расчету (обналичить такие средства в банкомате нельзя). Потребительский кредит – это, как правило, нецелевой займ, который выдается без указания информации, на что он будет потрачен.

Далее мы рассмотрим подробнее, что такое потребительский кредит, как его получить и использовать.

Потребительский кредит – это удобно!

Кредит потребительский может выдан на любые нужды клиента наличными или начислен на дебетовую карту. Учтите, получая в таком виде кредит, что такое пополнение вовсе не равно выдаче кредитной карты.

Он быть оформлен с использованием залогового имущества и без него, срок рассмотрения заявки может быть стандартным или максимально оперативным (экспресс-кредит). Также не обязательно, что это кредиты в рублях – сегодня возможны варианты в различной валюте, чаще всего в долларах США и евро.

Для большинства населения кредиты – это дополнительная финансовая помощь в решении неотложных задач.

Распространенными случаями, когда люди берут потребительский кредит, являются следующие:

• возникли непредвиденные финансовые трудности, когда необходимо срочно привлечь дополнительные средства;

• человек работает вахтовым способом, до ближайшего заработка еще далеко, единственным вариантом остается получить деньги по кредиту – это обеспечит заемщика необходимыми средствами, пока он не получит первую зарплату;

• дополнительная сумма денег нужна на дорогостоящее лечение;

• нужны средства для отдыха в отпуск;

• необходимо сделать ремонт жилья.

Условия потребительского кредитования

Каждый банк предлагает потребительские кредиты на своих условиях.

Подробнее ознакомиться этими и другими потребительскими кредитами вы можете, перейдя на вкладку «Банки» – «Кредиты» – «и кредитов».  

На что следует обратить внимание при получении потребительского кредита?

Если вы оформляете этот кредит, обращайте внимание на все условия договора с банком.

1. Выясните, нет ли у потребительского кредита скрытых комиссий. Как правило, серьезные банки с хорошей репутацией не устанавливают подобных скрытых комиссий, но в любом случае лучше подстраховаться и внимательно прочесть договор.

2. Узнайте величину процентной ставки и полную стоимость кредита, включая размер итоговой переплаты (эти пункты обычно указываются в отдельной рамке в тексте кредитного договора).

3. В целях обезопасить себя от невыплаты по кредиту многие банки ставят в качестве условия предоставления займа обязательное страхование жизни, здоровья/ трудоспособности клиента, залогового имущества.

Отдельным пунктом может идти страхование кредитных рисков – как правило, оно используется при оформлении нескольких кредитов одним физлицом.

Чтобы не выплачивать дополнительно к потребительскому кредиту еще и сумму страховки, узнайте, говорится ли о ней в договоре и можно ли от нее отказаться.

4. Уточните сумму и срок ежемесячных выплат и строго следуйте графику платежей. В случае невозможности своевременного внесения средств на погашение займа, оперативно сообщите об этом ответственному сотруднику банка, чтобы найти компромиссное решение.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

Условия оформления нецелевого потребительского кредита могут быть разными у каждой банковской организации. Но как правило, кроме обязательного письменного заявления и паспорта с указанием гражданства РФ для оформления этого займа требуется подать следующий стандартный пакет документов:

• загранпаспорт, водительские права и другие документы удостоверения личности – в дополнение к паспорту;

• справка о доходах (в форме 2-НДФЛ или в произвольной форме с подписью работодателя и печатью организации);

• копия трудовой книжки и трудовой договор;

• военный билет для мужчин, подлежащих военному призыву;

• документы, подтверждающие право собственности на имущество – при использовании залоговых форм потребительского кредитования.

Это далеко не полный список. Чем больше сумма потребительского кредита, тем больше дополнительных документов может затребовать банк.

Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды

Потребительское кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны, поэтому решение, брать тот или иной потребительский кредит, всегда остается за вами.

Основные плюсы потребительского кредита следующие:

• он дает возможность использовать денежные средства сразу, не тратя время на накопление нужной суммы;

• с помощью займа можно совершить покупку по выгодной стоимости, не дожидаясь удорожания товара, включая товары по акциям/распродажам;

• на деньги, взятые в кредит, вы можете успеть приобрести товары, количество которых ограничено;

• если потребительский кредит оформлен в качестве рассрочки оплаты, это снизит финансовую нагрузку на ваш бюджет, так как не придется выплачивать всю сумму сразу.

Основные минусы потребительского кредита:

• возврат денежных средств с переплатой по процентам;

• регулярные выплаты этого кредита из собственных доходов;

• товар может вам разонравиться, но все равно придется определенное время оплачивать рассрочку/кредит;

• риск совершить просрочку по выплатам в связи с непредвиденными финансовыми затратами из собственного бюджета, получить в итоге штрафные санкции от банка и испортить КИ, как результат – будете испытывать трудности, пытаясь в дальнейшем взять такой кредит;

• при длительной невозможности выплачивать кредит есть риск дойти до судебного разбирательства с банком или общения с коллекторами, которые перекупят ваш долг.

Рекомендации

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/potreb-kredit/

Потребительский кредит: что это такое и условия его получения?

Здравствуйте, друзья!

Потребительское кредитование шагает по стране семимильными шагами. По итогам 2021 года объем вырос на 20,9 %. Выдано 15,25 млн. потребительских кредитов. Люди перестали бояться брать, а банки – давать.

Но есть и другая сторона медали – высокая доля просроченной задолженности. Хотя и отмечается ее стабилизация (20,6 % в 2021 г. по сравнению с 21,5 % в 2021 г.) Давайте разберемся, что такое потребительский кредит, на каких условиях выдается и как не оказаться в числе должников.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

• краткосрочный (до 1 года),
• долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

• необеспеченный,
• обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

• целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
• нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

• банка, микрофинансовой организации,
• торговой организации,
• предприятия – работодателя заемщика,
• небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
• частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

• для пенсионеров,
• для госслужащих,
• для бюджетников,
• для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Условия оформления потребительского кредита

Практически любой кредит можно оформить онлайн. Заполните анкету на сайте банка и ждите предварительного решения. После одобрения с пакетом документов необходимо подойти в банк.

Каким требованиям банка должны соответствовать потенциальные заемщики:

• гражданство РФ;
• возраст от 18 лет и старше;
• постоянный доход;
• стаж на одном месте от 3 месяцев;
• регистрация (постоянная или временная) на территории России;
• хорошая кредитная история;
• наличие телефона (стационарного или мобильного).

Это основные требования, в каких-то банках их значительно меньше. Например, для ВТБ достаточно быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в регионе нахождения отделения банка.

Какие документы требуют банки для предоставления кредита:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на выбор (например, загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и др.);
• документы, подтверждающие доходы.

Список в различных банках может быть очень большим, а может быть очень маленьким. Например, в Хоум Кредит Банке требуют только паспорт и СНИЛС. А в Альфа-Банке нужно предоставить довольно внушительный список.

Надо иметь в виду, что банки, которые предъявляют минимальные требования к заемщикам, очень рискуют. А это не те организации, которые принимают на себя неоправданные риски.

Например, некоторые даже не требуют справки о доходах. Какой вывод из этого следует? Все риски заложены в процентные ставки. Не обольщайтесь минимальной величиной в рекламе. Ниже я как раз показываю и максимальную величину процентной ставки.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

• статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
• чистота кредитной истории;
• уровень дохода;
• сумма и срок кредита;
• объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

На что обратить внимание при получении кредита?

Любой желающий взять кредит столкнется с огромным количеством предложений от банков. Как не ошибиться в выборе?

Не устаю повторять из статьи в статью, читайте все бумаги, которые вам дают подписывать в банке. Да, вас будут отвлекать, а иногда и торопить. Поставьте стену между собой и сотрудником банка.

Или сразу сообщите ему, что будете долго изучать каждую строчку и попросите его не мешать. Если спокойных условий не будет создано, откажитесь от услуг этого банка.

На рынке достаточно не менее выгодных предложений.

На что обратить пристальное внимание при прочтении договора:

• Изучите полную сумму кредита. Она в процентном и денежном выражении будет находиться в правом углу, вверху первой страницы договора. Закон обязывает банки выделять эту информацию крупным шрифтом и квадратной рамкой.

Полная сумма включает сумму кредита, начисленные проценты и все комиссии, которые вы должны уплатить банку в соответствии с договором.

• Ознакомьтесь с графиком и суммой ежемесячных платежей. Они могут быть аннуитетными (одинаковыми) или дифференцированными (уменьшающимися с каждым месяцем).

• Размер штрафов и пени за просрочку платежей.
• Условия досрочного погашения.

Рефинансирование кредита (перекредитование)

Если вы уже начали изучать информацию на сайтах банков, то, наверное, видели такой вид услуг, как рефинансирование кредита. Что это такое?

Представьте ситуацию, что у вас на руках уже есть один или несколько кредитов, взятые в разное время и на условиях, которые сегодня нельзя признать выгодными. Что можно сделать в такой ситуации, чтобы положение с выплатами не усугублялось с каждым месяцем все больше и больше? Рефинансировать, т. е. взять кредит на лучших условиях и погасить за счет него имеющуюся задолженность.

Банки предлагают перекредитовать до 5 кредитов, в том числе и кредитные карты. Ставки по потребительскому кредитованию уменьшаются с каждый годом, поэтому кому-то такая услуга может оказаться выгодной.

Особые потребительские кредиты

Изучение предложений от финансовых организаций по потребительскому кредитованию не отличаются оригинальностью. Посмотрите таблицу выше. Названия практически одинаковые. Но встречаются довольно интересные предложения.

Например:

• Льготный кредит на освоение дальневосточного гектара от Почта Банка.

Выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 600 000 руб., льготная ставка – 8,5 и 10 %. На эти деньги предлагается приобрести товары и услуги, полезные для освоения полученного гектара земли (строительные материалы, удобрения, сельскохозяйственный инвентарь, теплицы и др.) Но сделать это вы должны только в сети магазинов-партнеров банка.

• Кредит физическим лицам на ведение подсобного хозяйства (Сбербанк России).

Сумма – до 1 500 000 руб. под 17 % годовых сроком на 5 лет. Требуется поручительство физического лица и подтверждение, что вы являетесь владельцем подсобного хозяйства.

Более подробная информация есть в статье про потребительское кредитование в Сбербанке России.

• Для госслужащих и бюджетников от Промсвязьбанка.

Ставка от 10,4 %. Максимальная сумма – 3 000 000 руб. без обеспечения на срок до 7 лет. Из документов только паспорт и справка о доходах.

Заключение

Приняли решение оформить потребительский кредит? Не торопитесь, подумайте еще раз. Обсудите этот ответственный шаг со своей семьей. Рекомендую проанализировать свои доходы и прикинуть, сколько процентов от них вы будете отдавать на погашение.

На каждом сайте есть кредитный калькулятор, поэтому еще до похода в банк вы можете посмотреть свои ежемесячные платежи. А может быть лучше накопить?

Не буду скрывать, что при всем моем негативном отношении к жизни в долг, я тоже брала деньги в банке на покупку телефона. Для меня это была необходимая покупка, потому что неожиданно накрылся старый аппарат. Моя переплата составила около 2 000 руб. (акция от DNS). Только льготные условия кредитования смогли меня заставить сделать такой шаг.

Если решение принято, то рекомендую познакомиться с критериями выбора банка с оптимальными условиями по кредиту. И только взвесив все плюсы и минусы кредитования, решиться на этот шаг.

Источник: https://iklife.ru/finansy/kredity/potrebitelskij-kredit-eto-chto-takoe.html

Что такое потребительский кредит?

Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью.

Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы.

Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг.

По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования.

Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара.

При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов.

Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов).

Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Процентные ставки по потребительским кредитам

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей.

При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2021-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?

Выше были перечислены несколько банков, выдающих потребительские займы, не предъявляя клиентам при этом требований по уровню дохода или обязательного предоставления обеспечения кредита. Конечно же, речь в данном случае может идти только о небольших суммах и непродолжительном сроке кредитования.

Другим вариантом получения денежных средств на потребительские нужды выступает обращение в различные МФО, требования которых к потенциальным заемщикам намного менее жесткие, чем предъявляемые банками.

Однако, в этом случае придется платить намного более высокий процент по ссуде, доходящий порой до 1-2% в сутки.

На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?

Наиболее частая продолжительность потребительского займа – 6-12 месяцев. В некоторых случаях его срок увеличивается до 2 лет, если речь идет о более серьезной покупке. Большая продолжительность ссуды на личные нужды встречается на практике достаточно редко.

Можно ли взять кредит наличными?

Сегодня используются два основных варианта получения заемных средств по потребительскому кредиту. Первый из них предполагает зачисление денег на карту, уже имеющуюся у клиента или специально по этому поводу изготовленную. Этот способ пользуется в последнее время все большей популярностью, что объясняется его удобством и безопасностью для заемщика.

Второй вариант предусматривает получение наличных средств непосредственно в кассе банка. Он еще недавно был самым востребованным, однако, сегодня применяется все реже. Это объясняется несколькими причинами: комиссией за обналичивание, которая установлена во многих банках, и неудобством ношения с собой большой суммы денег.

Как производится погашение потребительского кредита?

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора из нескольких вариантов погашения:

• при помощи терминалов или банкоматов;
• почтовым переводом;
• переводом средств с карты при помощи интернет банкинга;
• перечислением средств с электронных кошельков и т.д.

Досрочное погашение кредита

Погашение долга перед банком ранее намеченного срока позволяет заемщику сэкономить часть средств, снизив переплату по ссуде. При этом кредитная организация сегодня, в соответствии с действующим законодательством, не имеет права начислять за досрочное погашение займа каких-либо штрафных санкций, что нередко практиковалось ранее.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/chto-takoe-potrebitelskij-kredit/