Кредитная организация: что это такое

Кредитная организация

Несмотря на то, что в современном мире достаточно сложно найти взрослого человека, никогда не пользовавшегося услугами банков, не все действительно понимают, что такое кредитные организации, какими они бывают и как действует принцип их работы. В этой статье мы разберем это понятие и разложим все по полочкам.

Кредитная организация – это юридическое лицо, предоставляющее финансовые услуги с получения прибыли. Услугами этими, как правило, является кредитование (выдача денег под проценты физическим и юридическим лицам). При этом КО (их еще называют кредитными учреждениями) нельзя заниматься торговлей, производством и страхованием.

Важно помнить, что любая кредитная организация может работать только на основании лицензии на проведение финансовой деятельности, выданной Центральным банком РФ или другого государства, в котором она работает. Кредитные организации открываются на основе любой формы собственности – государственной, частной или иной, – но могут существовать только в форме хозяйственного общества. Хозяйственный общества делятся на:

• Общество с ограниченной ответственностью (ООО) – юридическое лицо, созданное одним или несколькими лицами (гражданами или предприятиями), доли которых уставном капитале указаны в учредительных документах. Основатели такого общества несут ответственность за обязательства предприятия только размерами своих взносов в капитале.
• Общества с дополнительной ответственностью практически не присутствуют в России. Связано это с особенностями учета ответственности за обязательства юридического лица. Если активов общества недостаточно для погашения его долгов, то остаток должны выплатить его учредители.
• Акционерные общества – уставной капитал таких организаций разделен на акции, и все участники общества несут ответственность за деятельность АО только в пределах принадлежащих им акций. АО также делятся на два вида. В закрытых акционерных обществах эмиссия акций осуществляется только в узком кругу лиц, а в открытом акции реализуются свободно.

Деятельность любой кредитной организации регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также другими законодательными актами: конституцией, различными кодексами, нормативно-правовыми актами ЦБ, указами президента, актами министерств и ведомств, международными соглашениями.

Любая кредитная организация должна иметь следующие атрибуты:

1. Наименование на языке государства и, при необходимости, аббревиатура,
2. Перевод названия КО на иностранные языки,
3. Фирменная печать,
4. Уникальный логотип.

Организации, не получившие лицензию Банка России на предоставление финансовых услуг, не могут использовать в своем названии слова «банк», «кредитная организация» или другим образом указывать на то, что юрлицо имеет право на выполнение банковских операций.

Виды кредитных организаций

Всего кредитные организации подразделяются на два типа:

• Банки,
• Небанковские кредитные организации.

Банк имеет исключительное право на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение этих вкладов за свой счет и от своего имени, открывать и вести депозиты физических лиц и предприятий. Эти функции определены ФЗ «О банках и банковской деятельности». Как уже было сказано выше, банк не может функционировать без лицензии ЦБ РФ и капитала определенных размеров – 5 млн евро.

По сути, банки – это посредники между кредиторами и заемщиками. На рынке таким переводом средств занимаются также страховые, инвестиционные фонды и брокерские компании, однако банки от них значительно отличаются.

Двойной обмен – основное отличие банковских организаций от брокеров и дилеров. Свои долговые обязательства кредитная организация может размещать в виде сертификатов, депозитов, вкладных свидетельств и др., а привлеченные при этом средства вкладывать в ценные бумаги других юридических лиц.

Кроме того, такие кредитные организации принимают обязательства перед физическими и юридическими лицами в виде фиксированной величины долга. Так случается при открытии счетов клиентов или при выпуске депозитных сертификатов.

Банки тоже можно разделить на два типа: коммерческие и государственные. Государственный банк отличается от того, что мы описали выше – он не получает прибыли, но выступает в качестве регулятора банковской системы и отношений между ее субъектами. Коммерческий банк получает прибыль, совершая следующие операции:

• Хранение, покупка и продажа ценных бумаг и валюты,
• Предоставление кредитов,
• Осуществление расчетов,
• Открытие и работа с вкладами,
• Выдача гарантий, поручительств и других обязательств,
• А также посредническая и доверительная деятельность.

Банки получают доход от вкладов и кредитов. Как известно, ставка по депозитам гораздо меньше, чем ставка по кредитам, поэтому разница между двумя этими показателями – и есть прибыль учреждения. Еще один источник дохода банка – это дополнительные услуги.

Например, прием платежей, за который взимается комиссия. На обмен валюты также предусмотрена комиссия – валюта продается дороже, чем покупается. Доход можно получить также от аренды банковских ячеек, однако такую услугу в России предоставляет только Сбербанк.

Другой источник прибыли – финансирование проектов. Сотрудничество банков со строительными компаниями самый простой тому пример.

Кредитная организация заключает договор со строительной компанией и финансирует строительство жилого дома, а потом открывает программу ипотеки на покупку квартир в этом здании.

В итоге финучреждение получает доход как от кредитов, так и от реализации квартир в профинансированном проекте.

Что же расходы? Основной риск банка – это превалирующее над заемщиками число вкладчиков. Чем меньше выданных кредитов, тем меньше выручка банка. Банки несут огромные убытки и из-за недобросовестных должников: невыплаченные проценты и долги – сильный удар по их капиталу. К убыткам ведут и сложившиеся в стране обстоятельства: инфляция, дефолт, рост курса иностранной валюты.

Небанковские кредитные организации (НКО) предоставляют клиентам лишь некоторые, разрешенные ФЗ, банковские услуги. Права НКО прописаны все в том же ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Однако главное отличие НКО от кредитных учреждений в том, что только банки могут открывать счета клиентов и аккумулировать средства.

В зависимости от разрешенных операций, можно выделить несколько типов НКО.

РНКО

РНКО (расчетные НКО) могут торговать бумагами на фондовом рынке и осуществлять покупку и продажу иностранной валюты. Их основные клиенты – индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Требуемые уставной капитал для РНКО – 90 млн рублей. Однако эта сумма потребуется только организациям, которые планируют вести расчетные счета клиентов. Для этого нужна лицензия ЦБ. РНКО, не претендующим на лицензию, достаточно 18 млн рублей.

К РНКО относятся:

• Клиринговые фирмы,
• Паевые инвестиционные фонды,
• Национальные платежные системы,
• Клиринговые фирмы.

ПНКО

Еще более узкие полномочия у ПНКО – они могут оказывать только услуги перевода средств без открытия счета. Поэтому для них важно лишь обеспечить безопасность операции. Минимальный размер уставного капитала для открытия ПНКО тоже небольшой – всего 18 млн рублей. К ПНКО (платежные НКО) можно отнести практически все электронные кошельки – Яндекс.Деньги, QIWI и другие.

НДКО

Небанковская кредитно-депозитная организация – НДКО, – имеет право как привлекать вклады, так и выдавать займы. К таким относятся:

• Кредитные потребительские кооперативы – учредителями этих компаний являются люди, объединившиеся на условиях паевых взносов и выдаче кредитов участникам КПК;
• Кассы взаимопомощи – объединение лиц, целью которого является выгодное вложение денег и финансовая помощь друг другу;
• МФО (микрофинансовые организации) – их деятельность направлена на выдачу небольших сумм в кредит как физическим, так и юридическим лицам;
• Ломбарды – их деятельность основана на выдаче займов под залог;
• Лизинговые центры – предоставление долгосрочных займов на основании долгосрочной аренды;
• Страховые компании – выдача кредитов юрлицам и управление капиталом, образованным за счет страховых взносов и кредитования.

Полномочий и возможностей у НКО намного меньше, чем у банков, но вместе с тем уменьшился и уставной капитал – для открытия небанковского финучреждения необходимо больше 100 тыс. евро. Однако ограниченный перечень услуг – не минус для НКО, а плюс, так как позволяет им быть более устойчивыми к рискам, которые могут подкосить даже самый устойчивый банк. 

кредитных организаций Выберу.Ру

 Банки и небанковские КО пользуются примерно одинаковым спросом у населения – разница лишь в потребностях каждого отдельного заемщика. В НКО, как правило, обращаются за быстрыми кредитами и переводами – в этом, например, помогают ломбарды или МФО. Однако банки до сих пор вызывают большее доверие. Мы постоянно следим за состоянием финансового рынка России и его игроков.

На Выберу.Ру вы нейдете рейтинг банков по активам, который вполне можно трактовать как рейтинг надежности финансовых организаций. Расчеты ведутся по официальным данным ЦБ РФ. Мы учитываем как чистые активы учреждений, так и имущество банков.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnaya-organizaciya/

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В России функционируют сотни финансовых учреждений. Кредитные организации занимают значимое место и играют важную роль в экономике страны. Именно поэтому их финансово-правовой статус чётко закреплён в законодательстве, а деятельность — предмет постоянного мониторинга и контроля со стороны Банка России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

• по территориальному признаку: региональные и федеральные;
• по месту регистрации: российские и иностранные;
• по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

• привлечение средств клиентов в депозиты;
• размещение средств в качестве кредитов;
• обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

1. Депозитно-кредитные.
2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2021 год. Это:

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

Перейти

ВТБ 24

от 15% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 7,7% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Открытие

от 8,5% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 8,99% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,5% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditnyh-organizacij-v-rossii.html

Что такое кредитная организация

Многие современные люди и компании не могут представить свое существование без заемных средств, взятых в банке для развития фирмы, покупки необходимых вещей и оборудования, а также для других целей. Для получения таких денег следует обращаться только в соответствующие учреждения.

Кредитная организация делает своим клиентам разные предложения по получению заемных денег. Она представлена юридическим лицом, главной целью деятельности которого выступает получение прибыли. Для работы важно наличие лицензии, полученной от Центрального Банка РФ. Именно она дает возможность реализовать разные банковские операции, которыми пользуются как юрлица, так и физлица.

Образуются кредитные организации в форме хозяйственных обществ, причем не допускается, чтобы данные компании занимались торговлей, производственным процессом или страхованием разных лиц.

Основные виды кредитных учреждений

Данные финансовые организации представлены в трех крупных видах:

• Банк. Он обладает исключительными правами для выполнения огромного количества операций. Данные компании имеют право привлекать деньги, принадлежащие юрлицам или физлицам. Они размещают полученные средства, пользуясь только своим именем и оплачивая этот процесс за свой счет. При этом предоставляются деньги другим лицам на принципах обязательного возврата в установленный срок с процентами. Дополнительно любой банк, имеющий лицензию, может открывать счета для разных лиц и осуществлять их ведение.
• Небанковские организации, которые сокращенно называются НКО (некоммерческие организации). Они являются учреждениями, предоставляющими только некоторые виды узаконенных банковских операций.
• Особенно следует выделить иные компании, способные осуществлять только одну или несколько отдельных операций. Однако они не обладают теми возможностями и полномочиями, присущими стандартному коммерческому банку. Не допускается регистрация этой организации в качестве банка, однако для выполнения разных операций она должна получить лицензию. К таким компаниям относятся фирмы, предлагающие услуги инкассации, а также расчетные компании.

Кредитные организации дополнительно могут быть представлены в следующих видах:

• Союзы или ассоциации. Создание таких союзов необходимо не для получения прибыли всеми участниками, а для их защиты, а также для представления их интересов. Деятельность каждого участника подлежит тщательной координации. Устанавливаются с помощью таких ассоциаций связи между разными регионами и даже народами. Крупные союзы специализируются на создании советов, регулирующих банковскую деятельность. Совместно решаются многочисленные задачи, важные для кредитных компаний. Не допускается совершать банковские операции данными союзами.
• Группы из нескольких учреждений. Каждая кредитная организация, входящая в такую группу, заключает специальное соглашение с другими участниками. Необходима такая форма сотрудничества для совместного решения разных задач, важных для каждой компании. В каждой группе имеется головное учреждение, способное оказывать влияние на принимаемые решения. Данная компания обязательно уведомляет Банк России об образовании новой группы.
• Банковский холдинг. Не выступает юрлицом, причем образуется несколькими юридическими лицами с привлечением одного или нескольких кредитных учреждений. Одно юридическое лицо здесь может оказывать влияние на принимаемые решения, однако не допускается, чтобы в качестве  головной компании выступала кредитная организация.

Таким образом, существует несколько видов финансовых учреждений, каждый из которых обладает своими параметрами.

Какими правами обладают учреждения

Кредитные компании обладают правами, которыми они наделяются законодательством РФ.

Они имеют право выполнять следующие действия и реализовать операции:

• открытие счетов, а также их ведение, причем как для юрлиц, так и для физлиц;
• приобретение и реализация разных валют, осуществлять этот процесс можно наличным способом или в безналичной форме;
• предоставление банковской гарантии;
• привлечение денег, принадлежащих юрлицам и физлицам, в результате  формируются вклады, где они могут находиться до востребования или храниться определенное количество времени, затем денежные средства выдаются обратно владельцу с начисленными процентами;
• реализация переводов денег, для этого не открываются счета в банке, данный процесс должен осуществляться исключительно по поручению физлиц, являющихся клиентами компании;
• выполнение расчетов на основании поручений, передаваемых разными клиентами, которые являются физлицами или юрлицами, а также они могут быть банками-корреспондентами,  расчеты реализуются с помощью банковских счетов клиентов;
• доверительное управление деньгами или разными видами имущества, для чего составляется специальный договор с клиентом;
• размещение денег, а также их привлечение, этот процесс обязан проводиться от имени кредитной организации, а также за ее счет;
• покупка прав требования;
• операции с лизингом;
• инкассация денег или разных платежных документов;
• реализация операций с драгметаллами или драгоценными камнями, все действия должны проводиться в соответствии с требованиями законодательства;
• кассовое обслуживание, предназначенное как для физлиц, так и для юрлиц;
• предоставление консультаций и информирование клиентов по разным вопросам работы кредитной организации;
• представление отдельных помещений или сейфов, используемых для хранения ценностей или важных документов, в аренду клиентам;
• предоставление поручительства;
• другие сделки, разрешенные законодательством РФ.

Кредитные организации не имеют права производить какие-либо товары, осуществлять торговлю или заниматься страховой деятельностью.

В каких организационных формах могут быть представлены учреждения

Данные компании могут регистрироваться в разных организационных формах. Каждый вид обладает своими особенностями:

• ООО. Кредитная организация, зарегистрированная в качестве ООО, может открываться как одним, так и несколькими предпринимателями. Формируются учредительные документы, в которых прописываются доли каждого учредителя. Все люди, принимающие участие в создании такой компании, не отвечают по ее обязательствам собственным имуществом. Также они никаким образом не смогут понести убытки в результате неприбыльной деятельности учреждения. Они рискуют только теми денежными средствами, которые были внесены ими в уставный капитал в процессе организации компании.
• ОДО. Такое общество встречается очень редко, в России нет практически ни одной кредитной организации, обладающей подобной организационной формой. Это обусловлено ответственностью учредителей, полностью отвечающих по обязательствам компании.
• ЗАО. В такой организации уставный капитал делится на определенное количество акций, распределяемых среди акционеров. Все участники отвечают по обязательствам учреждения, а также несут убытки в случае убыточной деятельности фирмы, однако только в рамках стоимости акций, принадлежащих им. Такая компания не может выпускать в открытую акции, а также только ограниченное количество лиц имеет право на приобретение акций.
• ОАО. Здесь каждый акционер может передавать принадлежащие ему акции другим лицам. Допускается осуществлять открытую подписку на акции. А также они могут свободно продаваться.

Таким образом, кредитные организации могут регистрироваться в разных формах, каждая из которых обладает своими особенностями.

Особенности банков и иных кредитных организаций

Все подобные организации делятся на банки и иные специализированные кредитные учреждения.

Банк — это кредитная организация, обладающая исключительными правами реализовать операции, которые являются банковскими.

К основным таким операциям относятся:

• привлечение денег, принадлежащим как частным лицам, так и различным компаниям;
• размещение полученных денежных средств, при этом важно, чтобы банки выполняли данное действие только от своего имени и за свои деньги, а также основными принципами такого размещения является возвратность средств, платность кредитов и их срочность, поскольку они должны возвращаться в строго установленное время, оговоренное заранее;
• открытие счетов, а также их ведение.

Существует много коммерческих банков, являющихся неоднородными. В связи со сферой работы они могут быть:

• Специализированными. Они обычно выполняют либо одну операцию, либо две. В качестве их основных клиентов выступают конкретные категории людей или юридических лиц.
• Универсальными. Такие банки обладают правами выполнять разные виды банковских операций, поэтому не специализируются на чем-то одном. Такое ведение деятельности позволяет охватить широкую целевую аудиторию потенциальных клиентов. Дополнительно подобные коммерческие банки могут выполнять разные действия с ценными бумагами или иностранной валютой. Нередко они консультируют частных лиц или компании относительно финансовых и других вопросов, предоставляют разнообразные услуги.

Все предлагаемые кредитными организациями услуги, должны отвечать следующим требованиям:

• совершение того или иного действия должно выполняться только с разрешения клиента;
• деятельность может осуществляться исключительно после получения компанией лицензии;
• обязательно ведется надзор над законностью совершения всех операций, а также создается особый орган, специализирующийся на контроле этого вопроса.

Любой банк по требованию клиента должен предоставлять лицензию, финансовую отчетность или иные документы, на основании которых можно определить финансовое состояние учреждения, а также убедиться в законности его работы.

Кредитные организации — это компании, которые в процессе осуществления деятельности сохраняют банковскую тайну. Не допускается разглашение сведений о проведении каких-либо операций. За нарушение этого принципа банк будет вынужден компенсировать ущерб клиенту, а также заплатить существенный штраф.

Другим важным параметром работы любой подобной организации выступает возможность пользоваться особыми источниками права, которые заключаются в нормативных актах, выпускаемых Банком России. Каждая компания должна постоянно следить за изменениями, вносимыми в законодательство, чтобы не нарушить основные законы.

Таким образом, кредитные организации являются специализированными учреждениями, осуществляющими деятельность в соответствии с законодательством и с получением лицензии. Они могут предлагать разные услуги и осуществлять финансовые операции.

Организации представлены в нескольких видах, а каждое такое учреждение обладает своими особыми полномочиями и правами.

Все компании несут ответственность перед клиентом, а также обязаны хранить банковскую тайну, поэтому разглашение сведений о выполняемых операциях является противозаконным.

Adblock
detector

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/kreditnaya-organizatsiya-eto.html

Кредитные организации: понятие, признаки, виды

Определение 1

Кредитная организация определяется как юридическое лицо, которое осуществляет банковские операции на основании лицензии Банка России и имеет своей целью извлечение прибыли.

КО может быть образована на основе любой формы собственности как хоз. общество.

Признаки кредитной организации

КО должна иметь статус юр. лица, то есть в собственности организации должно присутствовать имущество, которое обособлено, организация должна отвечать по обязательствам этим имуществом, от своего имени иметь возможность приобретать и осуществлять права имущественного и неимущественного характера, исполнять обязанности, выступать в роли истца или ответчика в суде.

Главной задачей деятельности КО является извлечение прибыли, поэтому она относится к типу коммерческих организаций в соответствии с определением ГК РФ. Единственно приемлемая форма создания – хоз. общество, которое объединяет капиталы участников организации, имеющих на нее права.

Замечание 1

Хоз общества согласно законодательству могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью или общества с дополнительной ответственностью.

Кредитные организации могут создаваться на основе частной, государственной, муниципальной и других форм собственности.

Согласно Закону о Банках КО должна иметь лицензию Банка России как разрешение специального типа.

В Законе определены и другие признаки КО, формирующие ее статус.

КО не может осуществлять деятельность в сфере производства, торговли, страхования. Данный запрет подчеркивает статус кредитной организации как юр. лица.

Замечание 2

Исключительная правоспособность предполагает осуществление деятельности конкретного типа с параллельным запретом на осуществление других видов предпринимательства.

Замечание 3

Установив исключительную правоспособность, законодатель определяет формы привлечения и размещения денег, таким образом риск потерять деньги ограничивается, а также риск вложения денег в неликвидные активы тоже становится минимальным.

КО являются частью банковской системы России и составляют ее второй уровень. В России функционируют два вида КО – банки и небанковские кредитные организации.

КО – это родовое понятие по отношению к банкам и НКО. Это следует учитывать при работе с НПА, регулирующими банковскую деятельность. Некоторые термины, употребляющиеся в международных правовых актах, не корректны по отношению к российскому законодательству.

Виды деятельности банков и НКО

Банк имеет право осуществлять деятельность трех видов:

• осуществлять открытие вкладов, то есть привлекать денежные средства физических и юр. лиц;
• размещать средства с соблюдением условий возвратности, платности, срочности;
• осуществлять ведение банковских счетов.

НКО осуществляет не все финансовые операции. Поэтому, говоря о правовом положении кредитных организаций, следует отметить, что банк обладает большей правоспособностью, чем НКО.

Операции, которые могут выполнять НКО определяются Банком России. В законодательстве нет перечня видов НКО, согласно нормативным актам можно выделить три вида:

• РНКО;
• НДКО;
• НКО, имеющую право на переводы денежных средств, при этом счет не открывается.

Если НКО не имеет права открывать банковские счета, соответственно все операции, связанные с этой стороной деятельности тоже запрещены.

Деятельность РНКО

Определение 2

РНКО – это расчетная небанковская кредитная организация, производящая операции по расчетам, такие как открытие и ведение счетов юр. лиц, осуществление расчетов по поручению юр. лиц по их банковским счетам.

РНКО по инструкции ЦБ могут осуществлять операции:

• открывать и вести банковские счета юр. лиц;
• осуществлять расчеты по поручению юр. лиц, в том числе и корреспондентских банков;
• производить сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты, расчетов и обслуживать кассы юр. лиц;
• покупать и продавать валюту иностранных государств без использования наличности;
• переводить деньги по поручению физ. лиц без открытия счета.

РНКО имеют право работать на рынке ценных бумаг в соответствии с Законом о банках.

РНКО не могут привлекать деньги физ. и юр. лиц во вклады, открывать и вести банковские счета физ. лиц, осуществлять расчеты по поручению физ. лиц, приобретать и реализовывать валюту в наличной форме, привлекать во вклады драгоценные металлы, выдавать банковские гарантии.

Чтобы сделать риск ликвидности минимальным в деятельности РНКО необходимо предусматривать следующие моменты:

• исключить привлечение средств, выпуская собственные векселя и пр.;
• размещать денежные средства от своего имени и за свой счет по обязательным нормативам ЦБ РФ в долговые обязательства РФ, депозиты в Банке России, облигации Банка России, кредиты и депозиты, размещенные в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ»организациях;
• открывать корреспондентские счета в Банке России, в имеющих инвестиционный рейтинг не ниже «ВВВ» организациях.

Деятельность НДКО

Определение 3

НДКО – это небанковская депозитно-кредитная организация, осуществляющая размещение вкладов, покупку и продажу валюты иностранных государств, не привлекая наличность, содействие заключению сделок с ценными бумагами, выдающая банковские гарантии.

Деятельность НДКО регулируется в порядке, установленном Положением ЦБ РФ. НДКО имеет право:

• привлекать деньги юр. лиц во вклады;
• размещать привлеченные во вклады деньги юр. лиц от своего имени и за свой счет;
• покупать и продавать валюту иностранных государств, не привлекая наличность;
• выдавать банковские гарантии.

НДКО не имеет права:

• привлекать деньги физ. лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юр. лиц во вклады до востребования;
• открывать и вести банковские счета;
• осуществлять расчеты по поручению;
• осуществлять сбор и перевозку денег, векселей, документов оплаты и расчетов и обслуживать кассы физ. и юр.лиц;
• покупать и продавать валюту иностранных государств, используя наличные средства, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
• осуществлять переводы денег по поручению физ. лиц не открывая счета.

НДКО может иметь филиалы и дочерние организации за границей РФ.

Эксперты считают, что регулирование деятельности НКО может быть более упрощенным, чем регулирование деятельности банков.

К КО с участием другого государства предъявляются специальные требования.

Иностранные капиталовложения усиливают конкурентные отношения в сфере банковских услуг. Сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала сохраняются и имеют равный порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций – резидентов.

Другие классификации кредитных организаций

Существуют и другие классификации кредитных организаций по различным критериям.

Выделение эмиссионных и коммерческих КО основано на наличии эмиссии денежных знаков. Универсальные и специализированные КО выделяются по характеру осуществляемых операций

Замечание 4

Большинство банков имеют универсальный статус, где обеспечивается комплексность обслуживания клиентов. К специализированным можно отнести банки, созданные для целевого финансирования определенных государственных программ, а также банки развития.

Местные, национальные, международные банки выделяются по территориальному признаку. В юридической литературе банки классифицируются на бесфилиальные и многофилиальные.

По тому, как формируется уставной капитал, банки делятся на национальные, иностранные и с участием иностранного капитала. Банк может обслуживать одну или несколько отраслей, поэтому выделяют многоотраслевые и моноотраслевые банки.

По форме собственности банки бывают государственными и частными. Можно классифицировать банки по размеру собственных средств, разделив их на крупные, средние и малые.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/bankovskoe-pravo/kreditnye-organizatsii/

Кредитная организация – что это такое, какие виды бывают и чем они занимаются

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях.

Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

• оказывать услуги по страхованию клиентов;
• быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
• заниматься производственной деятельностью.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

• открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
• проведение платежей по поручению клиентов;
• обмен и купля-продажа валюты;
• предоставление банковских гарантий;
• инкассация средств, векселей, платежных документов.
• прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

• Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
• Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
• Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

• предоставлять полную информацию обо всех услугах;
• предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
• для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
• сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
• содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
• приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах.

Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие.

Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности.

Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые.

К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке.

Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации».

Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.

КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Заключение

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями.

Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры.

Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

на десерт: Необычные товары известных брендов

, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

data-full-width-responsive=”false”>

Источник: https://myrouble.ru/credit-institution/