Кредит без обеспечения: что это такое

Потребительский кредит без обеспечения: что это, условия, где взять

В жизни постоянно возникают ситуации, когда срочно нужны деньги в небольшом количестве. Перехватить у родственников, друзей, знакомых не получилось. Остается одна дорога — в банк, за кредитом. Однако возможности предоставить в залог имущество нет. Поручителя так же не удалось найти. Остается просить выдать ссуду без поручителей и без обеспечения.

Потребительские кредиты могут быть кратко- и долгосрочные, целевые и нецелевые, с обеспечением и без. От вида ссуды зависит процентная ставка и ее величина.

Что такое кредит без обеспечения? Потребительский заем без обеспечения — это ссуда, возврат которой не гарантируется заемщиком принадлежащими ему на праве собственности ценными бумагами или материальными ценностями (имуществом, драгоценными металлами, произведениями искусства и т.д.). На языке юристов и финансистов — это бланковый кредит.

Виды бланковых кредитов

Появление бланковых кредитов не связано с потребительскими займами. Первоначально они выдавались юридическим лицам в виде:

• овердрайфта (подробная информация о нем здесь);
• контокорректа — возобновляемого краткосрочного кредита, выделяемого под закупаемые товары.

С развитием сферы банковских услуг такие кредиты стали выдаваться и физическим лицам. Бланковые кредиты без обеспечения частным лицам могут быть в виде:

• кредитных карточек;
• купленных с отсрочкой платежа товаров (полную стоимость оплачивает кредитная организация);
• денежных ссуд, выдаваемых наличными или перечисленных на лицевой счет.

Кто несет ответственность за невыплату долга

Выдача банком необеспеченного займа вовсе не означает, что у кредитора нет возможностей его вернуть. Здесь можно выделить три четко очерченных ситуации:

• смерть заемщика;
• хронические финансовые трудности дебитора, приведшие его в долговую яму, из которой нет выхода;
• нежелание заемщика возвращать задолженность по займу, независимо от побудительных причин.

Рассмотрим каждую из них.

1. При смерти заемщика не должно возникать вопроса относительно того, кто несет ответственность по обязательствам умершего перед кредитором. В соответствии с законодательством РФ, необходимость погашения долгов по ссуде переходит к наследникам;

2. Отсутствие средств для погашения долга приводит финансово несостоятельного дебитора в арбитражный суд, где его признают банкротом (читать подробнее про последствия банкротства физических лиц тут), а банк спишет с баланса эту задолженность. Высокая процентная ставка для того и применяется, чтобы распределить риски невозврата долгов среди других клиентов банка.

В соответствии со ст. 177 УК РФ, за злостное уклонение от оплаты долга по займу гражданин может быть подвергнут:

• штрафу в 200,0 тыс. руб. или сумме, эквивалентной заработной плате за 18 месяцев (это максимально возможный штраф, суд может применить и меньшие суммы);
• или обязательным общественным (не оплачиваемым) работам до 480 часов;
• или принудительным работам до 2-х лет (работа оплачивается, но все суммы идут на погашение кредита);
• или арестом на срок до 6 месяцев;
• или тюремным сроком до 2 лет.

Отличия от обеспеченных займов

Кредит с обеспечением и без, в чем разница? Здесь два принципиальных отличия.

1. Выдача ссуды под залог или поручительство снижает риски банка по невозврату долга до минимума. Лишь наступление форс-мажорных обстоятельств у заемщика не позволит кредитору возвратить ссуду (война, стихийное бедствие, пожар и т.д., в ходе которых погибает заложенное имущество, а заемщику наносятся финансовые потери). Поэтому у таких кредитов низкая процентная ставка.

Ссуда без обеспечения такие риски увеличивает в разы. По стране сотни тысяч списанных кредитов по решению суда из-за невозможности взыскать задолженность.

2. Другой порядок действий кредитной организации в отношении должника.

Какие банки предлагают такой кредит

Развернувшаяся жесткая борьба за клиентов привела к тому, что все без исключения кредитные организации выдают бланковые кредиты. Многие пошли дальше — стали выдавать кредиты без подтверждения дохода. Среди них:

• «Альфа-Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «Тинькофф Банк» — кредит «Наличными»;
• «Почта Банк» — кредит «Рефинансирование»;
• «TOUCH BANK» — кредит «Персональный».

Требования к заемщику

Выдача ссуды без обеспечения увеличивает риски кредитных организаций по ее возврату. Поэтому у кредитора всегда повышенные требования к заемщику: возрасту, месту проживания, источникам дохода, и, следовательно, к стажу работы, кредитной истории. Поэтому такой кредит недоступен:

• студентам;
• пенсионерам;
• лицам без постоянного места жительства;
• безработным;
• инвалидам;
• людям с плохой кредитной историей (о том, что это и как её проверить, изложено в этой статье).

Кто же может взять потребительский кредит без обеспечения? Заемщиком может быть гражданин России, имеющий:

• постоянную (в ряде банков допускают временную, если она связана с местом работы) регистрацию на территории страны в регионе расположения филиала кредитного учреждения;
• минимальный возрастной ценз — 18 лет (кредитные учреждения со средним объемов капиталов увеличивают его до 21 года) и максимально возможный возраст на момент погашения ссуды — 65 лет, (у средних и мелких банков это 60 лет);
• официальный источник дохода;
• работу на момент оформления ссуды, при этом общий стаж должен быть не менее года за последние 5 лет и 3 месяцев непрерывной работы у одного работодателя на момент подачи заявки (встречается требование 6 месяцев стажа на последнем месте работы);
• мобильный номер, зарегистрированной на заявителя;
• положительную кредитную историю.

Необходимо иметь в виду, что соответствие приведенным требованием не означает гарантию выдачи займа. Банки в каждом случае подходят к рассмотрению заявки индивидуально. Но, так или иначе, получить кредит без обеспечения еще несколько лет было очень сложной задачей, но сейчас, как можете видеть, это уже не так.

Предоставляемые документы

На этапе согласования условий кредитования банки требуют:

1. заявление-анкету;
2. документы, идентифицирующие личность: общегражданский паспорт (обязательно); один, на выбор, из перечисленных документов: заграничный паспорт, удостоверение на право управления автотранспортом, удостоверение сотрудника силовых ведомств, военный билет;
3. копию или выписку из трудовой книжки, содержащую сведения за последние 5 лет работы;
4. оригинал справки по форме 2-НДФЛ с места работы, а если работодатель не имеет возможности ее выдать, то предоставляется бумага на бланке предприятия с печатью и штампом по форме кредитного учреждения;
5. справку ПФ РФ о размере пенсии для лиц пенсионного возраста;
6. налоговую декларацию (для ИП за последний отчетный период, завершающий год);
7. СНИЛС.

Усредненные условия кредитования

Условия потребительского кредита без обеспечения для физических лиц в различных банках значительно отличаются друг от друга. На это всегда есть объективные причины. Но у всех них есть общие моменты.

1. Лояльное отношение к собственным клиентам. Если заявку на ссуду подал владелец зарплатной или дебетовой карточки, кредит будет одобрен. При этом на более выгодных условиях — пониженная процентная ставка, максимальный срок кредита и лимит.
2. Оформление страхового полиса от потери трудоспособности позволяет также получить более лояльные условия по займу.
3. Годовые ставки по кредиту значительно выше, на 5-22%, по сравнению с займами с обеспечением. Кредитные организации практикуют индивидуальный подход, поэтому в договоре можно увидеть и 17% годовых, и 39,0%.
4. Сроки кредитования значительно уменьшены. Выдаются только краткосрочные кредиты, до года. В отдельных случаях можно получить среднесрочную ссуду, но только до 3-х лет.
5. Минимальный порог по сумме займа стандартный — 10,0 тыс. руб. Максимально можно рассчитывать на ссуду от 100,0 тыс. руб. до 500,0 тыс. руб. Имеются отдельные предложения до 1 500 000 рублей.
6. Всегда есть комиссии за выдачу и обслуживание кредита.
7. Практически всегда затруднен процесс обналичивания денег. Или повышенный процент за снятие денег через банкомат, или полный запрет. Выдача таких кредитов в наличной форме практикуется, но такой подход использует небольшое количество банков.

Наличие вклада в банке позволяет претендовать на условия кредитования с обеспечением (досрочное изъятие вклада приводит к потере процентов, поэтому часто оказывается экономически эффективнее оформлять краткосрочные займы).

Виды программ и условия кредитования в «Сбербанке»

Кредит без обеспечения в Сбербанке можно взять на любые цели. Здесь условия кредитования зависят от наличия или отсутствия поручителя. Если ссуда без обеспечения и поручителя, то можно воспользоваться акцией 11% и получить:

• до 5,0 млн. руб.;
• под 17,0-19,9%;
• сроком до 5 лет.

Конкретные условия банк предлагает каждому клиенту индивидуально.

Вероятность отказа

Кредит не выдадут при следующих условиях:

• несоответствие возрастному цензу;
• отсутствие регистрации (постоянной или временной);
• наличие решения суда о банкротстве (в течение 5 лет);
• непогашенные задолженности в других банках (плохая кредитная история).

Преимущества и недостатки

Бланковые кредиты имеют плюсы и минусы, как для кредитных организаций, так и для заемщиков.

Для банков

У кредитных организаций при выдаче необеспеченных кредитов лишь один минус — возрастают риски их невозвращения. Плюсы полностью гасят негативные последствия возросших рисков:

• возрастают доходы (применяются большие процентные ставки);
• увеличивается клиентская база;
• упрощается оформление займов, что ведет к сокращению кредитных специалистов и экономии на заработной плате и начислениях на нее.

Для заемщиков

Минус также один, но очень существенный — значительно ужесточаются условия кредитования:

• уменьшаются лимиты по суммам;
• сокращаются сроки кредитования;
• значительно возрастают ставки по кредитам.

Положительные стороны:

• возрастает вероятность получения кредита;
• во многих кредитных линиях нет необходимости подтверждать доход;
• сокращается количество справок;
• максимально сокращаются сроки между подачей заявки и получением ссуды (в ряде банков — до 1 дня).

Нюансы кредита без обеспечения для ИП

Кредиты без залога для ИП практически не отличаются от условий для физических лиц. Заем можно взять для:

• пополнения оборотных средств;
• выплаты заработной платы наемным работникам, если технологический цикл превышает 1 месяц;
• покупки или аренды помещений и оборудования, а также других целей.

Единственное условие — целевой характер займа. ИП должен показать банку, куда были направлены кредитные средства. Для получения финансовой помощи индивидуальный предприниматель должен предоставить кредитору:

• свидетельство о регистрации (сотрудник банка снимет копию и самостоятельно заверит ее);
• справку из ФНС и ЕГРИП о постановке на учет;
• паспорт гражданина России;
• анкету-заявку.

Кроме этого, есть ряд обязательных условий:

• наличие действующего бизнеса (минимум 3 месяца);
• возраст — 21-60 лет;
• опыт самостоятельной работы не менее 3-х лет (пункт не входит в противоречие с первым, так как ИП могло быть переоформлено, или заявитель владел частной компанией, которую закрыл и т.д.);
• отсутствие задолженности по налогам и заработной плате (кредит необходимо оформлять до наступления такой ситуации);
• жить или работать в регионе нахождения филиала банка, но если прибыль превышает 60,0 млн. руб., условие не действует;
• прозрачная бухгалтерская отчетность.

Кредиты без обеспечения, имея очень жесткие условия выдачи, все же набирают популярность. Главное здесь рассчитать свои возможности по их возврату.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-znachit-potrebitelskij-kredit-bez-obespecheniya/

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит, особенности, проценты и отзывы

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

• кредитные карты;
• кредит наличными или на расчетный счет;
• необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

1. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
2. Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
4. Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
7. Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

• заявление на кредит;
• документ, удостоверяющий личность;
• второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
• ИНН;
• копия трудовой;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения.

Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

• возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
• минимальный список документов;
• быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
• простота заключения договора на заем;
• отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

• без обеспечения ставка по процентам намного выше;
• высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
• сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
• банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
• заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения – что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

Отзывы

Согласно отзывам клиентов разных банков, потребительский кредит без обеспечения – удобный инструмент, когда нужны деньги, а взять их неоткуда. Удобство заключается не только в быстрой реакции банка на заявку, но и в возможности досрочно погашать кредит и варьировать ежемесячный платеж (в большую сторону).

Не всем, конечно, везет в оформлении займа. Есть и недовольные клиенты. Но, как оказывается, это те заемщики, у которых плохая кредитная история, либо клиенты, которые не могут представить какой-либо из необходимых документов.

Источник: https://FB.ru/article/306683/potrebitelskiy-kredit-bez-obespecheniya---chto-eto-znachit-osobennosti-protsentyi-i-otzyivyi

Кредит без обеспечения – что это, условия ТОП-10 банков и как взять

В статье поговорим о том, как взять потребительский кредит без обеспечения. Разберемся, что означает такой кредит и какие банки готовы его предоставить. Вы узнаете, как происходит выдача кредита, какие документы требуют банки и ознакомитесь с отзывами заемщиков.

Собственных средств для покупок хватает далеко не всегда, и выходом в этом случае будет получение кредита наличными. Банки активно предлагают взять различные займы, доступные для физических лиц.

Но наибольшей популярностью пользуются ссуды, предоставляемые без залога и поручителей. Получить кредит по таким программам можно довольно быстро, часто выдача денег происходит в день обращения.

Но найти самый выгодный вариант не всегда просто, ведь количество предложений на рынке довольно внушительное.

ТОП-10 банков, выдающих потребительские кредиты без обеспечения

Наибольшей популярностью у населения пользуются предложения по потребительским кредитам от крупных банков. Эти кредитные учреждения хорошо отработали схемы выдачи кредитов и сделали процесс максимально простым для заемщиков. Ставки, предлагаемые такими банками, обычно существенно меньше, чем в небольших финансовых учреждениях.

Рассмотрим, какие процентные ставки по ссудам без обеспечения предлагают банки РФ:

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

Перейти

ВТБ 24

от 15% ставка в год

Перейти

Ситибанк

от 12,9% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 7,5% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 7,7% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 8,5% ставка в год

Перейти

Бинбанк

от 9,5% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

Россельхозбанк готов предоставить ссуды на период до 7 лет, при этом максимально можно получить по программе без обеспечения 750 тысяч рублей. Для участников зарплатного проекта максимальный лимит составит 1,5 млн.

Дополнительные комиссии по кредиту не предусмотрены, но в случае отказа от страхования ставка поднимается на целых 6%.

Льготные ставки предоставляются «надежным» и зарплатным клиентам, а также сотрудникам бюджетных организаций.

Сбербанк

Сбербанк готов выдать в кредит без предоставления залога и поручительства до 3 млн рублей, а максимальный срок ссуды составляет 5 лет. Оформить или оплатить ссуду можно через Сбербанк Онлайн или в любом отделении.

Можно предварительно рассчитать размер платежей по ссуде в Сбербанке с помощью онлайн-калькулятора. Цели кредитования могут быть любыми, а комиссии за снятие денег не предусмотрены.

Досрочное погашение допускается в любое время.

Также прочитайте: Как оформить кредит через Сбербанк Онлайн: подача заявки, документы и отзывы заемщиков

ВТБ 24

Условия ВТБ 24 позволяют получить кредит без поручителей и залога в размере от 100 000 до 399 999 рублей на период от полугода до 5 лет. Взять кредит можно в день обращения.

Полученные средства допускается использовать на покупку любых товаров и услуг, при этом никаких комиссий или обязательного подключения платных услуг не предусмотрено.

При осуществлении досрочного полного или частичного погашения штрафные санкции не применяются.

Также прочитайте: Рефинансирование кредитов в банке ВТБ 24: условия, ставки и отзывы

Ситибанк

Российское подразделение Ситибанка предлагает клиентам кредит без обеспечения, который отличается отсутствием скрытых комиссий и обязательных платных услуг.

Максимальный период кредитования по программе без залога и поручительства составляет 5 лет, а сумма — 2,5 млн рублей. Подтвердить доход можно не только справкой, но и выпиской из ПФР или кредитной историей, что упрощает в ряде случаев оформление ссуды.

Цели кредитования могут быть любыми, и за расходование средств отчитываться перед Ситибанком не придется.

Газпромбанк

Газпромбанк готов выдать ссуду без залогов или другого обеспечения в размере до 3,5 млн рублей и со сроком кредитования до 7 лет. Наиболее низкие ставки будут предложены клиентам, являющимися зарплатными клиентами ГПБ.

Данная ссуда не выдается заемщикам с отрицательной кредитной историей. Личное страхование заемщика возможно только при его согласии с условиями и стоимостью услуги.

Мораториев на досрочное погашение в Газпромбанке не предусмотрено.

Также прочитайте: Условия автокредита в Газпромбанке: процентные ставки, подача онлайн-заявки и отзывы заемщиков

Альфа-Банк

В Альфа-Банке можно оформить ссуду без обеспечения в размере до 1 млн рублей. Для сотрудников компаний-партнеров банка лимит увеличивается до 1,5 млн. Максимальный срок кредитования по данной программе достигает 5 лет.

Для держателей зарплатных карточек сумма займа может достигать 3 млн рублей, а срок — 7 лет.

Наличие или отсутствие страховки никак не влияет на процентную ставку, различных комиссий за выдачу или обслуживание ссуды условиями договора не предусматривается.

Юникредит Банк

Потребительскую ссуду без залогов и поручителей в Юникредит Банке можно получить в размере до 1 млн рублей на период до 5 лет. Для держателей зарплатных карт действуют специальные условия, предусматривающие снижение ставки и увеличение лимита до 3 млн рублей.

Срок кредитования может составлять от 2 до 7 лет. Страховка подключается только при согласии заемщика, а комиссии за выдачу, досрочное погашение и другие операции не предусмотрены.

Этот банк охотно сотрудничает с клиентами, работающими в компаниях с участием иностранного капитала.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк готов предоставить ссуду без залога и поручителей в размере до 2 млн рублей со сроком кредитования от 1 до 5 лет. Никаких комиссий за обслуживание ссуды или выдачу не предусмотрено. При досрочном погашении действует ограничение на сумму платежа, она должна превышать 10 тысяч рублей. При отказе от страховой защиты ставка по ссуде автоматически увеличивается на 5%.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк готов снизить ставку по ссуде на 1% при оформлении заявки через интернет-банк. Максимальный размер кредита достигает 1 млн рублей, а срок кредитования может составлять от 1 до 7 лет. Допускается использование полученных средств на любые цели, отчитываться перед банком за траты не придется. Различные комиссии программа кредитования не предусматривает.

Бинбанк

Бинбанк продолжает предоставлять различные ссуды потребителям несмотря на процедуру санации. Заемщики могут рассчитывать на получение кредита без обеспечения в размере до 2 млн рублей и сроком от 1 до 7 лет. При этом никаких платных услуг при получении ссуды клиенту подключать не придется, отсутствуют также комиссии за оформление и выдачу денег.

Онлайн-заявка на кредит без обеспечения

Подача онлайн-заявки на ссуду без залога и поручительства позволяет быстрее получить предварительное решение банка и ускорить оформление договора при визите в отделение. Некоторые финансовые учреждения предлагают действующим клиентам оформить заем полностью дистанционно с помощью функций интернет-банка, а иногда подача заявки позволяет получить сниженную процентную ставку.

Приведем информацию, которую требуется указать в онлайн-заявке:

• желаемые параметры кредита;
• персональные данные (Ф.И.О., номер и серию паспорта и т. п.);
• данные о доходах, расходах;
• информацию о месте работы.

В некоторых банках анкета включает и ряд дополнительных вопросов, например, о наличии других обязательств по ссудам или кредитной истории. Решение по заявке принимается обычно за 1-3 рабочих дня, но иногда и в течение нескольких часов. Быстрее рассматриваются заявки держателей зарплатных карт, часто для них уже есть предварительно одобренное предложение.

Особенности кредита без обеспечения

Далеко не все клиенты представляют, что значит выражение «кредит без обеспечения». По сути, это банковский продукт, позволяющий получить средства в долг без передачи в залог собственного имущества или привлечения поручительства других физических лиц.

Разница между ссудами с обеспечением и без обеспечения довольна существенная. При наличии залога банк выдает деньги в долг практически без финансового риска, и сможет одобрить значительно большие суммы под меньший процент.

В то время как ссуды без обеспечения обычно не превышают 1-1,5 млн, и лишь для зарплатных клиентов лимит увеличивается до 2-3 млн рублей.

Ссуды без обеспечения выдаются на любые нужды. Это означает, что тратить полученные от банка деньги можно по своему усмотрению, без необходимости отчитываться и подтверждать целевое использование средств. Комиссии за выдачу и обслуживание по кредитам от крупных банков отсутствуют.

Досрочное погашение ссуды возможно в любой момент, при этом к заемщику не применяются штрафные санкции. Но надо учитывать, что при погашении займа раньше срока вернуть сумму, уплаченную за страховку, вряд ли получится.

Перед тем как понять, какой вариант кредитования выбрать, нужно взвесить положительные и отрицательные стороны займов.

Если средства нужны срочно в небольшом количестве или с предоставлением обеспечения возможны проблемы, то выбор, безусловно, остановится на необеспеченном кредите.

А в ситуации, когда время терпит, и требуется довольно внушительная сумма, стоит присмотреться к ссудам с залогом или поручительством.

Требования к заемщикам

Следует заранее приготовиться, что при выдаче кредита без обеспечения банки становятся требовательней к потенциальным заемщикам. Касается это в первую очередь кредитной истории и необходимости подтверждать доход. При залоге ликвидного имущества или поручительстве добросовестного заемщика финансовые организации могут «закрывать глаза» на некоторые недостатки клиента.

В остальном требования к клиентам, желающим получить ссуду без обеспечения, довольно стандартны:

• российское гражданство;
• возраст от 18 (чаще 20-23) лет;
• регистрация в одном из регионов, обслуживаемых финансовой организацией;
• наличие дохода, позволяющего обслуживать заем.

Какие документы нужны

Требования к пакету документов в зависимости от выбранного банка могут существенно отличаться. Некоторые финансовые учреждения готовы предоставить ссуду без залогов и поручителей по одному паспорту. Но это скорее исключение из правил.

Большинству банков для оформления кредита понадобятся следующие документы:

• паспорт;
• дополнительный документ (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительские права);
• документы о трудоустройстве и доходах.

Также прочитайте: Кредит без документов: ТОП-7 банков, условия и отзывы

Что такое кредит с обеспечением и без обеспечения

Кредитный ресурс представляет собой денежные средства, передаваемые финансовой организацией во временное пользование сторонним лицам. Характерной чертой такой сделки является возникновение у получателя ресурсов обязательств по выплате процентов банку.

Кредитные предложения могут обладать качествами целевого и нецелевого займа, его могут выдавать на кратко- и долгосрочной основе. Распространенный вопрос у заемщиков – что такое кредит с обеспечением и без обеспечения. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.

Кредит с обеспечением: основные моменты

Для банковской организации выдача займов сопровождается высокими рисками невозврата средств. Чем больше выдаваемая сумма, тем реже финансовые структуры соглашаются на сотрудничество без гарантий возмещения при наступлении неплатежеспособности клиента. Формами обеспечения возвратности кредита выступает залоговое имущество или поручительство.

Договор между банком и заемщиком может содержать условия по передаче прав собственности кредитному учреждению на определенные активы в случае невыполнения условий клиентом.

Кредит с обеспечением, оформляемый под залог недвижимости, требует дополнительных расходов по оценке имущественного объекта и его страхованию.

Если обеспечением кредита является поручительство третьих лиц, то для заемщика и человека, выступающего в роли гаранта возвратности кредитных средств, ответственность по выполнению условий договора, будет одинаковой.

Когда клиент банка утрачивает платежеспособность или в силу других обстоятельств не может осуществить очередной платеж по кредиту, за него это обязуется сделать поручитель.

При оценке уровня платежеспособности заемщика в процессе рассмотрения заявки на кредит учитывается и величина заработка привлекаемых лиц.

Обеспечение кредита – это форма гарантии того, что выданные заемщику средства будут возвращены банку в любой ситуации. Выгода для финансовой организации в том, что даже при утрате платежеспособности клиента в качестве компенсации банк получает залоговое имущество, которое можно реализовать третьим лицам.

Особенность сделок по таким кредитным программам в том, что залоговая стоимость активов значительно ниже рыночной. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки на случай снижения реальной цены закладываемого объекта.

Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов

При отсутствии поручителей или активов в собственности, которые можно использовать в качестве залога, можно воспользоваться потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит – клиенту выдаются наличные или безналичные деньги без выполнения им дополнительных требований по возвратности займа. В этом случае лимит суммы будет по сравнению с обеспеченными ссудами небольшим.

Кредит без обеспечения – что это и какие особенности ему присущи:

• это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
• такой займ выделяется высоким уровнем риска для банка;
• отличается от других типов кредитов краткосрочным характером;
• завышенные ставки процентов являются следствием перераспределения рисков финансовой организации между всеми заемщиками;
• в основу сотрудничества закладываются доверительность отношений с клиентом.

Потребительский кредит без обеспечения оформляется быстро и без привлечения третьих лиц. Заемные средства могут быть выданы наличностью в кассе банка или перечислены на карту клиента. Разновидностями этого вида кредитных продуктов являются овердрафты, пользование кредитками и экспресс-займы.

Оформление кредитных карт актуально для ситуаций, когда деньги надо найти в сжатые сроки и в небольшом количестве (при условии, что не требуется обналичивание).

Такой кредит без обеспечения выгоден для тех, кто периодически нуждается в краткосрочных заимствованиях для совершения покупок в магазинах. Если успеть вернуть на карту потраченные деньги до окончания льготного периода, то можно сэкономить на процентах банку.

Главный нюанс – льготные условия кредитования не распространяются на операции по обналичиванию средств с кредитных карт.

1. Клиент исчерпал имеющиеся у него деньги на счете или дебетовой карте в банке, но ему надо провести еще одну или несколько платежных операций;
2. Обслуживающее финансовое учреждение разрешило сверхлимитный расход с условием начисления за период пользования заемными ресурсами процентов.
3. Сумма долга ограничена небольшой величиной.
4. Займ всегда должен быть погашен в краткосрочной перспективе.
5. Возврат денег осуществляется автоматически при первом поступлении средств на карточку или счет клиента.

Потребительским кредитом без обеспечения признаются и кредиты, оформляемые в магазинах для приобретения товаров. Необеспеченные займы отличаются от залоговых вариантов кредитования тем, что по ним не требуются имущественные гарантии, но предлагаемые условия менее выгодны клиентам, исключена возможность взятия крупных сумм на длительный период.

Документальное оформление необеспеченного займа

Когда оформляется кредит без обеспечения, надо знать, что это займ со сроком погашения менее 7 лет. Продление на более продолжительный период банк может одобрить в исключительных ситуациях. Лимит не превышает отметки 3 млн рублей, ставка выше, чем по долгосрочным программам.

От заемщиков в стандартном случае требуется предъявить на этапе согласования условий кредитования минимальный набор документов:

• идентифицирующий личность документ – оригинал паспорта гражданина РФ;
• бланки, подтверждающие степень платежеспособности (это может быть заполненная работодателем форма 2-НДФЛ или специальный шаблон справки финансовой организации);
• документы, свидетельствующие о наличии необходимого трудового стажа и официального рабочего места в текущем периоде (выписка или копия трудовой книжки, справка из отдела кадров работодателя, трудовой договор);
• второй документ на выбор для удостоверения личности, в котором прописано ФИО (некоторые банки обходятся без него, в большинстве случаев это обязательный элемент).

Требования к потенциальным заемщикам

Банки предпочитают заключать кредитные договоры с клиентами, достигшими совершеннолетия и получившими профессию. В эту категорию относят лиц от 18 лет (чаще порог установлен на уровне 21 года). При исполнении человеку 65 лет его шансы на одобрение заявки на ссуду снижаются в разы.

Кредит без обеспечения доступен только для тех заемщиков, у которых имеется официальный источник стабильного заработка и постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка.

В отношении общего трудового стажа минимальное требование – 1 год (при условии, что на последнем рабочем месте человек числится полгода и дольше). Если клиент призывного возраста, его попросят предъявить военный билет (для неслуживших – приписное свидетельство). Заемщик обязательно должен указать в заявке действительные контактные данные.

Какие банки предлагают необеспеченные кредиты

Когда оформляется потребительский кредит без обеспечения, надо знать, что такое годовая ставка и от чего она зависит. Все финансовые учреждения в кредитных предложениях указывают минимальные ставки. В договоре часто проставляются повышенные проценты.

Нюанс заключается в том, что для достижения минимального уровня ставки необходимо выполнить ряд специфических требований – быть держателем карты банка, иметь положительную кредитную историю, документально подтвердить платежеспособность, погашать кредит без просрочек на протяжении определенного количества месяцев.

В таблице представлены актуальные сведения по необеспеченным потребительским ссудам в разных банках России.

Плюсы и минусы получения кредита без обеспечения для заемщика

Необеспеченные ссуды выгодны частным лицам тем, что нет необходимости искать поручителя, можно не закладывать свое имущество. Такие кредиты оформляются быстро при наличии минимального набора документации. Дополнительный плюс – никто не проверяет, на какие цели были потрачены средства.

Недостатки заключаются в повышенных процентных ставках, небольших лимитах сумм и сжатых сроках погашения займа. При просрочках по необеспеченным ссудам предусматривается жесткая система штрафов. По неисполненным кредитным обязательствам заемщику приходится отвечать не залоговыми активами, а всем своим имуществом.

Достоинства и недостатки кредита без обеспечения для банков

Займы без залога и поручителей для банков выгодны тем, что трудозатраты на их рассмотрение и оформление минимальны, а спрос на этот финансовый продукт высокий. Все риски невозврата заранее заложены в процентную ставку, что обеспечивает оптимальный уровень доходности.

Недостатком является отсутствие гарантий возврата средств. Процедура получения взыскания при возникновении проблем у клиента с погашением кредита отличается сложностью.

Перед оформлением быстрых займов надо разобраться, что такое потребительский кредит без обеспечения, какими преимуществами он обладает, на что обратить внимание в договоре.

Чтобы взять ссуду с минимальной ставкой, необходимо подтвердить свои доходы и представить банку полный комплект документов (включая необязательные бланки), иметь хорошую кредитную историю.

При выборе кредитной программы рекомендуется внимательно изучать условия применения озвучиваемых процентов.

Источник: https://mbfinance.ru/banki/kredit-banki/chto-takoe-kredit-s-obespecheniem-i-bez-obespecheniya/