Какие вклады бывают в банках

Виды банковских вкладов

Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки размещения, функциональность, назначение и валюта.

Срочные и до востребования

В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их разновидности:

1. До востребования. Довольно распространенный вид сбережения средств. В любой момент вкладчик может забрать свои деньги (полностью или частично), представив сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя». Главный минус – процентная ставка совсем небольшая — как правило, в диапазоне от 0,1 до 1%.
2. Срочные. Открываются на определенный период — месяц, два, три, полгода, год и более. Процентные ставки здесь гораздо выше. Исключение составляют лишь ситуации, когда вкладчик желает забрать свои деньги ранее срока, прописанного в кредитном договоре. В этом случае ставка совсем небольшая — на уровне вкладов «до востребования». Чтобы получить всю сумму, следует деньги подержать на счете весь предусмотренный период. Средства на расчетный счет вносятся наличным либо безналичным путем. Пополнение счета не предусмотрено.

Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности: сберегательные, расчетные и накопительные.

Сберегательные, расчетные и накопительные

1. особенность сберегательного счета, привлекающая многих вкладчиков, — высокая процентная ставка. Но в то же время, этот счет нельзя пополнять или проводить снятие денег (даже частично) до окончания срока действия кредитного договора.

   Этот вариант лучше всего подходит при необходимости скопить деньги на долгосрочную перспективу (например, на крупную покупку через 3-5 лет).

2. Основная черта накопительного вклада — возможность пополнения сумм без каких-либо ограничений. Исходя из названия понятно, что главное назначение этого вида депозита – накопить на что-либо дорогостоящее.

   Этот вид востребован особенно у вкладчиков, которые стремятся реально увеличить первоначальную сумму. Проценты начисляются на изменяющийся размер депозита. Как правило, вкладчики проценты не забирают, а плюсуют их к сумме вложенных средств.

3. Расчетные вклады более универсальны.

   То есть допускается частичное снятие средств (до установленного договором минимального остатка), а в некоторых случаях — и пополнение.

   Виды расчетных депозитов:

• расходно-пополняемые — можно и снимать, и вносить средства на счет; ставки процентов небольшие: на 0,5–1% меньше, чем по накопительным, и на 1–1,5% меньше, чем по сберегательным;
• расходные — допускается только частичное снятие денег (до неснижаемого остатка); пополнять счет нельзя; при снятии определенной суммы проценты продолжают начисляться на остаток.

Для юридических и физических лиц

В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:

1. Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями накопленных сумм.
2. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не противоречит действующему законодательству.

Рублевые и валютные

Здесь все просто — понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях — рублевые, в иностранной валюте — чаще всего в долларах и евро.

Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады — одновременно вносятся в рублях, долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена нестабильности национальной валюты.

Оcобые вклады

Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к примеру, инфляции), сезонные (период размещения — определенный период, например, посевная) и др.

В особую категорию относятся обезличенные металлические счета. Это специализированный счет, на котором учитывается движение драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладии) в обезличенной форме.

Среди основных преимуществ данного вида банковского продукта:

• простота обналичивания по сравнению со стандартной продажей драгоценных металлов;
• отсутствие НДС при приобретении драгметаллов;
• отсутствие налога на прибыль при открытии обезличенного металлического счета более трех лет назад.

Главные недостатки:

• не подпадает под систему страхования;
• за первые три года придется заплатить подоходный налог с прибыли по ставке 13%.

Вышеприведенная информация, позволяет узнать, какие бывают счета в банке. Разнообразие современных банковских продуктов позволяет каждому желающему подобрать именно тот вариант, который наилучшим образом удовлетворяет его запросам.

Добро пожаловать на сайт интернет журнала об инвестициях, сайт еще в процессе разработки, но скоро он заработет в штатном режиме.

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/bank/vidy-bankovskih-vkladov

Виды банковских вкладов для физических лиц

Вкладом называют определенную сумму денежных средств, которая размещается в банке с целью хранения и получения прибыли по процентам.

Банки стремятся привлечь как можно больше материальных ресурсов, поскольку это позволяет им расширить спектр своей финансовой деятельности.

Именно поэтому на современном банковском рынке представлено огромное множество предложений по депозитным программам, которые предусматривают различные условия размещения средств и доходности вклада.

Право принимать вклады имеют только банки, получившие лицензию на ведение такой деятельности от Центрального Банка России.

Для получения лицензии с момента регистрации банка должно пройти не менее двух лет.

Исключения составляют только финансовые организации, имеющие уставной капитал не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей и готовые предоставить открытую информацию по требованию Банка России.

Финансовые отношения между банком и вкладчиком регламентируются двусторонним договором, который заключается при внесении средств.

Прибыль по вкладу выплачивается в материальной форме в виде процентов, регулярность начисления и размер которых определяется типом вклада.

Виды вкладов по возможности снятия средств

В зависимости от того, может ли вкладчик забрать свои средства в любой момент, выделяют две категории банковских вкладов – сберегательные и вклады до востребования.

Вклады до востребования

Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования – это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате.

Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых.

Столь низкие проценты объясняются тем, что банк не может полноценно рассчитывать на средства, которые могут быть затребованы вкладчиком в любой момент.

Такие вклады не имеют определенного срока и оформляются в договоре как бессрочные. Клиент может снимать всю сумму или ее часть, а также пополнять такой счет в любой момент. Довольно часто вклады до востребования открываются для совершения денежных переводов, платежей по зарплате, алиментам и дивидендам, что очень удобно для вкладчика.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным – месяц, квартал, год или даже несколько лет.

На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты – в среднем 7-12%.

Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны.

Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Все срочные вклады можно разделить на такие типы:

• Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
• Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
• Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.

Выбирать оптимальный вид вклада по возможности снятия средств и пополнения, следует руководствуясь личными обстоятельствами и материальным положением.

Если вкладчик уверен, что деньги в ближайшее время ему не понадобятся, логично отдать предпочтение сберегательному вкладу, обеспечивающему наивысшую доходность вложений.

Если же деньги постоянно поступают и выводятся со счета, удобным будет вклад до востребования, который позволяет забрать деньги непосредственно в момент обращения клиента в банк.

Виды вкладов по способу начисления процентов

Перед тем как выбрать тот или иной депозитный продукт для размещения средств, необходимо обязательно уточнить каким образом происходит начисление процентов по вкладу. В зависимости от этого параметра, выделяют два типа вкладов:

• Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
• Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор — с капитализацией и без нее.

Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года).

В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения – индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Эта классификация относительно простая. Если валюта, в которой размещается депозитный вклад, — российский рубль, — вклад называют рублевым.

Под термином валютный депозит понимают вклады в евро или долларах США. Значительно реже в нашей стране можно встретить валютные вклады в японской йене или швейцарском франке.

Валютные вклады выбирают люди, опасающиеся сильных колебаний курса национальной валюты, а также те, кто получает доход в долларах или евро и много путешествует.

Существуют также мультивалютные счета, главное преимущество которых, — возможность быстро конвертировать средства из одной валюты в другую и зарабатывать на разнице курсов.

Чаще всего банки предлагают трехвалютные счета – рубль, евро, доллар. Вывести средства с мультивалютного счета можно в любой момент.

Мультивалютный вклад отлично подходит для опытных вкладчиков, обладающих аналитическими знаниями и четко отслеживающих валютные колебания.

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

• Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
• Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Виды вкладов по назначению

В зависимости от целевого назначения вклады также можно разделить на несколько категорий:

• Инвестиционные вклады. Такие вклады можно назвать комплексными депозитными продуктами, поскольку основная сумма делится на две части. Первая часть вклада размещается на депозите, в то время как вторая используется для приобретения акций паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Срок инвестиционного вклада определяется депозитным договором и на протяжении всего этого периода вкладчик не может снимать средства со счета и пополнять его. Главное достоинство инвестиционного вклада – высокие проценты. Доходность таких вкладов существенно выше прибыли, которую можно получить по классической депозитной программе. Но эта выгода сопряжена с повышенными рисками, поскольку под защиту системы страховых вкладов попадает только та часть денег, которая размещена на депозите. Деньги же, вложенные в акции, никак не застрахованы.
• Ипотечные вклады. Такие вклады рассчитаны на клиентов, имеющих желание в ближайшей перспективе приобрести жилье в ипотеку. Сохранить средства и увеличить их в период рассмотрения кредитной заявки и подбора оптимального варианта недвижимости поможет размещение денег на ипотечном депозите. Особенность такого вклада заключается в том, что расторгнуть договор досрочно и получить свои проценты можно в любой момент, при условии использования денег для внесения первого взноса по ипотеке в этом же банке.
• Страховые вклады. Вклады такого типа открываются одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по страховым вкладам выше, чем по классическим депозитным программам, однако возможность снятия денег и пополнения счета отсутствует. Максимальная сумма размещения по таким вкладам не превышает размер страховых взносов по накопительной системе.

Онлайн вклады

Сегодня, являясь обладателем карточного счета банка, клиент может воспользоваться услугой открытия вклада онлайн. Для этого ему не нужно посещать отделение банка – достаточно лишь воспользоваться сервисом онлайн-банкинга.

Все операции по обслуживанию и контролю вклада производятся дистанционно, без личного обращения в банк, что экономит время деловых клиентов.

Возможность онлайн вкладов есть у всех ведущих вкладов РФ: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и другие.

Сберегательный и депозитный сертификат

Особенной разновидностью банковского вклада можно считать сберегательный сертификат, который объединяет в себе достоинства вклада и ценной бумаги. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный — юридическому.

По сути, сберегательный сертификат – это ценная бумага, отражающая обязательство банка выплатить его обладателю сумму вклада и проценты по нему. Доходность сертификатов выше доходности классических вкладов, что делает их востребованными.

Кроме того, сберегательный и депозитный сертификат – это именные бумаги, право требования по которым может передаваться от одного лица другому, что делает их удобным вариантом для проведения сделок.

Единственный недостаток сберегательного сертификата – отсутствие государственной гарантии возврата средств. Это связано с тем, что сертификаты не подлежат страхованию в Агентстве по страхованию вкладов.

Выбрать правильную депозитную программу для себя непросто, ведь современный рынок банковских услуг предлагает огромное множество разнообразных вкладов. Перед тем как сделать окончательный выбор, эксперты рекомендуют изучить максимальное число предложений от разных банков и руководствоваться личными обстоятельствами и назначением вкладываемых денежных средств.

Источник: https://yurcentr.com/vidy-bankovskih-vkladov/

Что такое банковский вклад – виды, проценты и как открыть вклад

Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про банковские вклады.

Сегодня вы узнаете:

1. Как открыть банковский вклад;
2. Какие виды банковских вкладов бывают;
3. Чем отличается вклад от депозита.

Вклад – удобный и доступный для граждан финансовый инструмент. Он очень популярен, его можно открыть в любой банковской организации.

Если вы думаете о том, как поступить со своими накоплениями, такому способу точно стоит уделить внимание. Поговорим о том, что является вкладом и какие особенности ему присущи.

А также рекомендуем вам подборку лучших вкладов для физических лиц.

Понятие банковского вклада

Банковский вклад – это конкретная сумма денег, переданная в банк на хранение с целью получения прибыли.

Прибыль состоит из процентной ставки, которую банк устанавливает за то, что вкладчик хранит свои сбережения на их счете. Проценты по вкладу начисляются за оговоренный период.

Виды банковских вкладов

Вклад до востребования

Отличительной характеристикой вклада до востребования является возможность вкладчика в любой момент полностью или частично снять свои деньги либо пополнить свой вклад. Как правило, по таким вкладам процентная ставка минимальна и колеблется в районе 0,1-1%.

Зачем же тогда нужен такой вклад? Данный вид вклада используется для того, чтобы не хранить большие суммы наличных денег у себя дома. К примеру, вы продали свой автомобиль и собираетесь купить новый, но пока не определились с выбором и чтобы обезопасить себя и свои сбережения, лучшим решением будет открыть именно этот вид вклада.

Срочный

Этот вид вклада подходит для категории граждан, желающих получить дополнительный доход за хранение своих денежных средств в банке. В каждом банке вам могут предложить различные сроки, на которые вы можете открыть свой вклад. От размера сроков зависит величина процентной ставки.

Сроки могут быть от одного месяца до трёх лет и процентная ставка от 4 до 10% соответственно. В отличие от вклада до востребования, по срочному вкладу не допускается свободное использование денежных средств на счету. Ни пополнение, ни снятие денег невозможно, до истечения срока договора, заключенного с банковской организацией.

Целевые вклады 

Это вид вкладов, который в большинстве случаев открывается на длительный период и имеет высокодоходную процентную ставку. Срок вклада заканчивается по достижению определенной цели, к примеру, поступления ребёнка в университет, или достижения им совершеннолетия либо же приобретения недвижимого имущества.

Преимущество целевых вкладов перед срочными заключается в том, что вкладчик имеет возможность пополнять свой депозит.

Накопительные вклады

Граждане, открывающие вклад такого типа, имеют возможность, а в некоторых случаях даже обязанность, пополнять его на определенную, указанную в договоре сумму, ежемесячно.

Расчетные вклады

Вклады такого вида дают возможность вкладчику получать доходы от своих вложений, при этом довольно доступно управлять ими. Расчетные вклады делятся на два вида: только пополняемые и расходно-пополняемые.

В первом случае разрешается только пополнять свой вклад, с целью получения большего дохода. Во втором случае разрешается не только пополнять вклад, но и частично расходовать денежные средства со счета при условии, что остаток по вкладу не опустится ниже установленного минимума, иначе процентная ставка будет снижена.

Мультивалютные

Благодаря открытию подобного вклада, свои деньги можно хранить в нескольких видах валют сразу. Используя этот инструмент, можно получать прибыль не только с начисляемых на остаток процентов, но и за перевод денег из одной валюты в другую.

У этого вклада есть отличительная черта: риск потерять средства сведен к минимуму.

Обычно банки предлагают открыть такой вклад в самых распространенных валютах: долларах, евро и рублях. Причем вклад в рублях приносит максимальный доход, так как по нему установлен % самого высокого уровня.

Вклады для пенсионеров

Для этой категории граждан многие банковские организации разработали специальный продукт с небольшой минимальной суммой для внесения. Также для людей пожилого возраста действуют различные программы лояльности, бонусные системы и так далее.

Например, в Совкомбанке минимальная сумма внесения составляет всего 500 рублей, один раз в месяц можно забирать накопившиеся средства, а также счет можно пополнять когда угодно.

С более подробной информацией о вкладах вы можете ознакомиться в данной статье.

Как открыть банковский вклад

Рано или поздно в жизни каждого человека возникает потребность в открытии вклада в банке.

Рассмотрим подробно, что для этого нужно сделать:

1. Выбираем максимально подходящий банк. Как это сделать? Для начала хотя бы просмотреть рейтинг банков на различных ресурсах в интернете, ознакомьтесь с официальным сайтом, посмотрите, какая информация находится в открытом доступе.

Также уточните, застрахованы ли вклады в этом банке государством, если нет то не стоит становиться его клиентом.

Ознакомьтесь с отзывами клиентов этой банковской организации. Это могут быть ваши знакомые, друзья, члены семьи. Но самыми достоверными будут те, что вы найдете в сети, но не на официальном сайте банка.

2. Обращаемся в банк. Для того чтобы открыть вклад на своё имя вам необходимо обратиться в банковское отделение лично. Сотрудник банка примет вашу заявку и предложит несколько вариантов открытия вклада, для того чтобы вы могли выбрать те условия, которые подходят вам больше всего.

Просите консультацию специалиста по каждому интересующему вас вопросу. Ведь от правильного выбора вклада зависит то, как вы сможете управлять своими сбережениями и какую процентную ставку вы получите от банка.

Для оформления вклада в банке вам потребуется всего один документ, подтверждающий вашу личность – паспорт гражданина РФ. Также вам будет необходимо заполнить бланк заявления, в котором вы укажете вид, выбранного вами вклада.

Договор составляется в двух экземплярах: один передается вам, второй хранится в отделении банка. Договор об открытии вклада содержит в себе всю подробную информацию и условия открытия вклада.

Как начисляются проценты

По каждому виду вкладов проценты начисляются по-разному. Но в большинстве случаев начисление происходит в конце срока заключенного договора. По некоторым видам вкладов проценты начисляются ежемесячно или ежеквартально.

Некоторые банки применяют систему капитализации процентов по вкладу, то есть проценты, начисленные за отчетный месяц, складываются с основной суммой и в следующем месяце проценты по вкладу начисляются уже и на них.

В последнее время банки начали предлагать новые виды начисления процентов по вкладам. Вы вносите на счёт определённую сумму, но не ниже минимальной (установленной банком) и на следующий день после открытия счета, получаете всю сумму начисленных процентов.

В этом случае, пользоваться денежными средствами по вкладу будет невозможно до окончания срока договора. Такой способ начисления процентов подойдёт тем, кому выгоднее использовать полученный доход уже сейчас и не ждать продолжительного количества времени.

Отличие банковского вклада от депозита

Банковский вклад является более узким понятием и определяет конкретный вид какого-либо вклада, а депозит, в свою очередь, охватывает все эти понятия в одно целое и является обобщающим термином.

В этой статье мы уже дали понятие банковского вклада, теперь перейдём к депозиту. Помимо денежных вкладов, депозит может быть открыт в виде ценных бумаг, драгоценных металлов (платина, серебро, золото) и других активов, с целью получения дополнительного дохода или без него.

Ещё одним немаловажным отличием депозита от вклада является то, что депозит можно открыть только в банковской организации, имеющей соответствующую лицензию и разрешение на такие действия, а вклад можно открыть в любой финансовой организации.

Чем больше вкладчик имеет возможности управления своими денежными средствами по вкладу, тем меньше будет процентная ставка, устанавливаемая банком. Поэтому, если вашей основной целью открытия вклада является максимальное получение прибыли, то для вас подойдёт классический вариант вклада, без возможности управления своими сбережениями.

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

• Срок, на который был открыт вклад;
• Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
• Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
• Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
• Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

• Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
• Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
• По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
• Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
• Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Банковская организация не может уменьшать процентную ставку единолично. Права вкладчиков в РФ регулируются законом «О банках и банковской деятельности».

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае банкротства банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Страхование банковских вкладов

Сумма, на которую застрахован каждый вклад, в настоящее время составляет 1 400 000 рублей. Сбережения населения таким образом защищены на всей территории РФ. Такая система разработана и действует в других государствах тоже.

Система по обязательному страхованию является частью государственной программы, которая призвана защищать финансовые интересы граждан, при этом чтобы застраховать вклад, человеку не нужно заниматься заключением отдельных договоров. Вклад застрахован в силу закона.

Как осуществляются выплаты

Как мы уже говорили, выплаты не могут быть больше, чем 1 400 000 рублей, независимо от того, сколько денег лицо хранит на своих счетах в конкретном банке, или в нескольких его филиалах. Если же счета у вкладчика открыты в разных банках, то и компенсацию он получит за каждый вклад.

Но есть несколько видов средств, на которые страховка не распространяется:

• Банковский вклад, открытый на предъявителя;
• Если счет открыт для ведения проф. деятельности лицами, которые являются предпринимателями без образования юрлица;
• Если средства переданы банковской организации в доверительное управление;
• Если вклад открыт в филиале российского банка, находящегося в другой стране;
• Средства по вкладу, который открыт в драгметаллах.

Вполне возможно, что сумма страхования в дальнейшем будет только увеличиваться. Это обеспечит более высокий уровень защищенности вкладчиков, не располагающих большими средствами, а значит повысит активность по накоплению средств.

Если же вкладчик располагает большими средствами, сбережений у него не один миллион, сумма страховки, установленная государством, сейчас особого эффекта не дает. Им приходиться дробить свои сбережения между разными крупными банковскими организациями.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Рассмотрим обе стороны использования такого инвестиционного инструмента, как банковский вклад. Понятно, что здесь есть и плюсы и минусы, остановимся на них подробнее.

Плюсы:

• Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
• Процесс открытия прост и понятен;
• Доход можно рассчитать заранее;
• Государственные гарантии;
• Льготы по налогообложению;
• Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Так что же по итогу? Очень выгодно открывать вклад, если деньги нужны для конкретной цели: приобретения квартиры, машины или другой крупной сделки. Либо второй вариант: чтобы сформировать «подушку безопасности», так сказать, на черный день.

Заключение

Банковский вклад вполне имеет право на существование. Он поможет сохранять и защищать накопления граждан.

Открывайте вклады, ищите актуальные финансовые инструменты, главное делайте это внимательно и обдуманно.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/chto-takoe-bankovskij-vklad/

Какие бывают вклады для физических лиц: делаем выбор

У большинства людей в определённый момент времени появляются избыточные деньги. Это могут быть сбережения от зарплаты, или внезапный выигрыш. Или, к примеру, деньги, полученные от продажи автомобиля. Возникает резонный вопрос: куда вложить эти средства? Самым безопасным решением будут вклады для физических лиц. А какие бывают вклады, сейчас разберемся.

Вклады для физических лиц: что это?

Под термином депозитного вклада понимают размещение денег в банке на определённое время. При этом за размещение финансов банк ещё и будет выплачивать проценты. Выгода очевидна, но давайте разберёмся во всех тонкостях. Ведь существует огромное количество банков, и у каждого есть по несколько предложений о размещении вклада. С чего начать свой выбор?

Какие бывают вклады в банках?

Существует несколько характеристик вложения средств. Рассмотрим их подробнее.

Срок вклада

Депозит — это срочное, то есть на определённое время, вложение денег. Банки предлагают открыть депозит на срок от одного месяца до одного-двух лет. Держать у себя деньги клиентов меньше месяца не имеет смысла.

За это время их не успеть пустить в оборот.

А размещение денег на срок больше 1-2 лет не выгодно клиенту, так как за столь значительное время многое может измениться: от планов и процентных ставок до экономической ситуации в стране.

Пополнение и снятие средств

Вклады могут быть пополняемыми. Это даёт возможность каждый месяц добавлять к основной сумме вклада дополнительные деньги. Таким образом, вы сами капитализируете, увеличиваете свой депозит.

Другой возможностью для клиентов является снятие средств с открытого вклада. Если у вас возникла острая необходимость воспользоваться частью денег, их можно снять до определённого минимума, указанного в договоре.

Как пополнение, так и снятие средств — это удобная, но невыгодная опция. У вкладов с такими возможностями процентная ставка всегда будет ниже, чем у аналогичного депозита с фиксированной суммой.

Капитализация

Под этим экономическим термином понимают автоматическое прибавление начисленных процентов к основной сумме. Каждый месяц вы будете получать проценты по вкладам, и они сразу же увеличат ваш депозит.

Это позволит на следующий месяц получить ещё больше денег за счёт увеличившейся суммы вклада. И так каждый месяц. Если же вы хотите сразу тратить проценты — для вас подойдёт вариант вклада без капитализации.

Тогда деньги будут перечисляться на отдельный от депозита счёт, и их можно сразу снимать.

Самым плохим выбором будет вклад, по которому вся выплата осуществляется в конце срока.

Валюта

Вложение денег на долгий срок — это всегда риск. Инфляция, или очередной кризис, могут нивелировать всю прибыль от вклада, а то и обесценить его. Поэтому существуют депозиты в долларах и евро. Такой вклад хоть и имеет минимальную процентную ставку, зато спасёт вас от резких изменений курса рубля в худшую сторону.

Советы по выбору

Когда речь идёт о безопасности, наиболее разумным будет обратиться в крупный банк с государственным участием. В случае экономического кризиса государство всегда будет поддерживать госбанки, вливая в них бюджетные, то есть наши с вами, деньги. А значит, банкротство банку не грозит. Ваш вклад будет в безопасности.

Частные банки поменьше предлагают процентные ставки выше, чем у крупных банков. Но такие учреждения, даже существующие не первый десяток лет, могут лишиться лицензии в самый неподходящий момент.

К тому же они не обладают государственной поддержкой. В этом случае надеяться можно только на агентство по страхованию  вкладов (АСВ). При депозите менее 1,4 млн руб. АСВ практически гарантирует возврат первоначально вложенной суммы.

Накопленные проценты агентство не выплачивает.

Распределите свои деньги на несколько вкладов. Желательно иметь депозиты как с возможностью пополнения, так и снятия денег. К примеру, оптимальным будет вариант с тремя вкладами:

• с максимальным процентом и капитализацией — это будет основная сумма денег;
• пополняемый — на который можно ежемесячно добавлять свободные деньги;
• вклад с возможностью частичного изъятия средств — на случай острой необходимости сделать дорогую покупку.

Таким образом, у вас будет диверсифицированный портфель вкладов. Им удобно распоряжаться, он приносит максимальную прибыль и обеспечивает вам свободу на случай непредвиденных обстоятельств.

Подводим итоги

Депозитные вклады для физических лиц — это простой, доступный и наиболее безопасный способ вложения денег.

Им можно пользоваться для обеспечения своей подушки безопасности, или для временного накопления средств до совершения крупной покупки (автомобиля или квартиры). Однако, это не средство инвестирования и получения дохода.

Процентные ставки сопоставимы с уровнем инфляции, и вклад никогда не сможет существенно увеличить ваш капитал. Теперь вы знаете, какие бывают вклады, и можете смело начинать копить деньги.

Источник: https://angel-investor.ru/kakie-byvayut-vklady.html

Виды банковских вкладов. Какой депозит выбрать для инвестиций?

Несмотря на то, что формально банковские депозиты считаются наиболее простым инвестиционным продуктом, есть много моментов, которые вкладчику необходимо учитывать.

Неправильный выбор вклада или неверное использование особенностей инструмента может привести к потере значительной части прибыли.

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают и как извлечь из каждого максимум дохода.

Виды срочных вкладов

Самые распространенные виды банковских вкладов – это срочные. Так они называются, потому что имеют определенную продолжительность «работы». Например, 1 год или 3 месяца. Как только срок завершается, такой вклад обычно пролонгируется на тех же условиях, если клиент не заберет деньги.

Сберегательные

Самый простой и распространенный из всех видов банковских депозитов – сберегательный. Это классический вклад, открываемый на конкретный срок – чаще всего, на 1 год. Особенность его заключается в том, что операции пополнения и снятия со счета запрещены. То есть деньги на депозите просто «замораживаются» до окончания срока действия договора.

Если понадобилось снять деньги раньше, то вкладчик теряет часть дохода. В Сбербанке, например, доход пересчитывают по ставке 0,01%, если расторгнуть договор раньше полугода, и по 2/3 от действующей, если после полугода. А в ВТБ в любом случае будет 0,01%.

ВТБ Досрочное расторжение

Однако по сберегательным вкладам банки предлагают наиболее крупные процентные ставки – в качестве компенсации за полное отсутствие ликвидности. На такой счет лучше класть те деньги, которые в ближайшее время не пригодятся.

Выплата процентов обычно производится в конце срока действия депозита, но есть варианты с ежемесячным начислением прибыли. В таком случае доход растет за счет сложного процента.

Накопительные

Если вы предпочитаете постепенно увеличивать сумму сбережений, то подойдут банковские накопительные вклады. По ним ставка ниже, по сберегательным, но взамен клиент получает право постепенно увеличивать объем инвестиций в банковский депозит. Расходные операции по таким типам депозита запрещены. Если понадобилось снять деньги – теряете накопленный доход, как в предыдущем варианте.

«Накопилки» удобного использовать для постепенного увеличения сбережений. Например, если хотите на что-то накопить – хотя бы на ту же ипотеку.

Плюсы накопительного депозита:

• чем больше средств на счете, тем больше финальный доход даже при сохранении то же ставки;
• многие банки предлагают «лестничные» вклады, т.е. процентная ставка растет в зависимости от объемов накоплений;
• ежемесячное начисление процентов ведет к эффекту капитализации.

Некоторые банки вводят ограничения по объему максимальных довнесений или на срок – например, пополнить счет можно только в течение первого полугода. Обязательно ознакомьтесь с детальными условиями, прежде чем открывать такой депозит в банке.

Расчетно-сберегательные

Этот тип депозитов подходит для тех клиентов, которые хотят максимальной оперативности в управлении средствами. Владельцы расчетно-сберегательного вклада могут без ограничений снимать и пополнять счет без каких-либо потерь в плане доходности. Классический пример – вклад Сбербанка «Управляй».

Как правило, процентная ставка по таким депозитам ниже, чем по срочным или накопительным. Но его удобно использовать в тех случаях, когда вы не знаете точно, в какой срок понадобятся деньги, но просто так заставлять их лежать не хочется.

Минус расчетно-сберегательных депозитов – снять деньги ниже минимального остатка нельзя. В разных банках он определяется по-разному. В Сбербанке, например, это 30 тысяч рублей (Управляй онлайн), а в Альфа-Банке – 10 тысяч (Потенциал +).

Альфа Банк Потенциал плюс

Накопительные банковские счета

Недостатки расчетно-сберегательных вкладов призваны исправить накопительные счета. Это не классические срочные депозиты, а именно расчетные счета: на них можно совершать переводы и с них можно оплачивать различные услуги и товары онлайн (срочный же для этого придется закрыть и перевести деньги на р/с).

Накопительные счета не имеют окончания срока действия, либо же предусматривают автоматическую пролонгацию на те же условиях.

Обычно процентная ставка по накопительным счетам ниже, чем по срочным депозитам, но бывают и исключения. К примеру, в Райффайзенбанке максимльная ставка по обычному вкладу равна 6%, а по накопительному счету – 7%, правда, в пределах 100 тысяч рублей. В Восточном банке и Альфа-Банке ситуация аналогичная: «накопилки» оказываются выгоднее стандартных банковских предложений.

Райффайзенбанк Накопиттельный счет

Основные плюсы таких счетов:

• ежемесячная капитализация;
• возможность пополнять на неограниченную сумму;
• можно снимать любую сумму денег;
• минимально необходимого остатка – нет (иногда вводят чисто формальный минимум в 10 рублей).

Если вы планируете постепенно копить деньги, и в вашем банке есть накопительный счет с более высокой ставкой – лучше выбрать его.

Сезонные депозиты

В классификацию банковских вкладов входят и так называемые «сезонные». Это срочные вклады, открываемые в определенный промежуток времени. Например, по новогодним депозита прием заявок на открытие обычно начинается в середине декабря, а заканчивается в конце января следующего года. Весенние открываются в мае, осенние – в сентябре.

Некоторые банки приурочивают открытие сезонных депозитов к определенным датам – 9 мая, Международному женскому дню, Дню народного единства и т.д. В октябре 2021 года Сбербанк предлагал депозит «Зеленый день», который можно было открыть только в течение 3-х дней (в день рождения банка).

Отличительные особенности сезонных вкладов:

• более высокая ставка, чем по обычным предложениям;
• нестандартный срок – 100 дней, 1,5 года или, к примеру, 400 дней, есть и сверхкороткие сезонные предложения буквально на месяц;
• отсутствует пролонгация;
• счет нельзя пополнить или снять с него деньги.

В общем, фактически это срочные сберегательные счета с более высокой процентной ставкой.

Премиальные вклады

Для клиентов с большими доходами некоторые банки предлагают линейку премиального обслуживания, в том числе премиальные депозиты. Порог входа в такие инвестиции обычно начинается от 1 млн рублей.

По условиям открытия и обслуживания премиальные вклады ничем не отличаются от обычных, но по ним предлагаются более высокие процентные ставки.

На примере Сбербанка максимальный доход составляет:

• Сохраняй (стандартный срочный) – 5,75%;
• Особый Сохраняй (для обладателей пакета услуг «Сбербанк Премьер» и инвестиции от 700 тысяч рублей) – 6,20%;
• Лидер Сохраняй (для владельцев пакета услуг «Сбербанк Первый» и при сумме от 5 млн рублей) – 6,85%.

Премиальные вклады Сбербанка

Некоторые банки не предлагают непосредственно премиальные продукты, а просто увеличивают процентную ставку при помещении на вклад крупной суммы.

Следует учесть, что даже к премиальным депозитам в целом применяются те же условия начисления процентов и снятия средств, что и к обычным. И если вывести деньги со счета раньше срока. то можно потерять начисленный доход.

Также не стоит забывать, что вклады до 1,4 млн рублей застрахованы в АСВ. Если вы хотите открыть премиальный депозит в банке на большую сумму, тщательно взвесьте все риски.

Вклады «до востребования»

Один из стандартных и имеющих широкую сферу применения видов банковских вкладов – обыкновенный счет «до востребования». Его отличительные черты:

• минимальная ставка – буквально 0,01% годовых;
• начисление процентов проходит раз в квартал или даже раз в год;
• нет ограничений по сумме пополнений / снятий;
• есть минимальная сумма, которая должна быть на счете, обычно от 10 до 100 рублей.

Такие вклады, несмотря на практически полное отсутствие доходности, пользуются широкой распространенностью. Причины:

• на р/с можно переводить деньги, и люди используют их для переводов и получения платежей;
• р/с можно сделать зарплатным или получать на него пенсию, страховые выплаты, авторские гонорары и т.д.;
• с этого счета можно платить онлайн.

Иногда люди используют расчетный счет в качестве транзитного при переводе денег с одного банк в другой. Также он удобен для ИП, когда им нужно снять наличку со счета.

Инвестиционные депозиты

Если доходность стандартных банковских вкладов не радуют, то всегда можно выбрать более прибыльные варианты. Например, инвестировать в фондовый рынок или ОФЗ. Но если у вкладчика пока не хватает квалификации или не хочется глубоко погружаться в тему, то ему подойдет «промежуточный» вариант – инвестиционные банковские депозиты.

Как они работают? Вкладчик приобретает какой-нибудь продукт в связанной с банком фирме – например, паи ПИФа или полис накопительного страхования жизни. Далее клиент обращается в банк и открывать вклад по специальной ставке на сумму, равную предварительно сделанной инвестиции.

Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Инвестиционный» под 8,45%, если купить паи любых ПИФов в компании РСХБ Управление активами на сумму от 1,5 млн рублей, либо же вклад «Надежное будущее» со ставкой 8,4%, но для покупки нужно оформление полиса ИСЖ в РСХБ Страхование на сумму не меньше 50 тысяч рублей.

Инвестиционный вклад Россельхозбанка

Таким образом, открывая инвестиционный вклад, можно получить дополнительный доход за счет вложения в выгодный финансовый инструмент (ПИФ), защититься на случай непредвиденных неприятностей и получить при этом доход (ИСЖ или НСЖ), а также оформить депозит на более высокую процентную ставку, чем по обычным программам.

Второй вид инвестиционных вкладов – это структурные продукты.

Если инвестиционная идея себя оправдала, то клиент банка получает дополнительную прибыль, которая может оказаться в 2-3 раза выше. Если не оправдала – то только гарантированный доход, обычно в 2 раза ниже средних ставок в банке.

«Детские» вклады

Еще один вид банковских депозитов – вклад на имя ребенка. Его особенности:

• счет открывается на определенный срок – до совершеннолетия ребенка;
• вклад можно пополнять, в том числе бабушкам и дедушкам;
• деньги нельзя снимать, пока ребенку не исполнится 18-ти лет (но в исключительных случаях по решению органов опеки и попечительства – можно, например, если малышу потребовалась срочная операция);
• счет открывают опекуны или родители ребенка.

Некоторые банки открывают доступ ко вкладу для ребенка, когда тому исполнится 14 лет. В Сбербанке, к примеру, несовершеннолетний владелец сможет пополнять его самостоятельно, а также снимать проценты (но не само тело вклада).

Обычно такие счета открывают в подарок или чтобы накопить деньги ребенку на обучение, квартиру или автомобиль. В качестве альтернативы можно использовать ИСЖ или НСЖ.

Сбербанк Вклад на ребенка

Валютные и мультивалютные счета

Проводя классификацию различных видов банковских вкладов, нельзя забывать и о валютных и мультивалютных счетах.

В России традиционно большой популярностью пользуются вклады в рублях, долларах и евро.

Но при этом банки из-за дефляции в Европе и неустойчивого положения евро не предлагают практически никакой доходности по депозитам в главной европейской валюте – буквально 0,01-0,1% годовых.

С долларами ситуация лучше, ставки по долларовым вкладам держатся на уровне доходности 2-3-хлетних казначейских облигаций США.

Из-за возросшего спроса в последнее время банки стали предлагать вклады в других валютах – фунтах стерлингов, швейцарских франках, иенах, юанях. При желании можно открыть счет и в более экзотических валютах, например, австралийском долларе или турецкой лире.

Общий недостаток всех валютных счетов в России (кроме доллара) – низкая доходность, на уровне 0,01% годовых. Эти счета не предназначены для увеличения капитала, а только для хранения средств.

Чтобы клиенту было легче конвертировать валюту и создавать портфель из валют, многие банки начали предлагать услуги по открытию мультивалютных вкладов. Суть заключается в том, что вкладчик делит свои сбережения на 2-3 части и вкладывает их в разные валюты на один срок в рамках одного договора. При желании он можете пополнять любую часть вклада, чтобы увеличить итоговый доход.

Мультивалютные вклады в банках

Экзотические виды

Помимо указанных выше, есть и более экзотические денежные депозиты, например:

• индексируемые – их доходность привязана к какому-то показателю, например, инфляции, фондовому индексу или ценам на сырье (сейчас практически не используются ввиду малого спроса и возможного отрицательного финансового результата);
• ипотечные – на вкладе аккумулируются средства для оплаты первоначального взноса по ипотеке, которая оформляется в том же банке (доходность их на порядок выше стандартных);
• страховые – гибриды, представляющие собой микс стандартного депо и страховки, фактически – разновидность инвестиционных вкладов.

Также есть небумажный депозит – обезличенный металлический счет. Вкладчик покупает определенное количество «бумажного» золота и получает доход за счет изменения котировок реального золота. ОМС обычно не приносят процентного дохода, но заработать на них можно больше в периоды интенсивного роста стоимости драгоценных металлов.

Выбирая подходящий тип депозита, обязательно обращайте внимание на условия начисления прибыли и расторжения договора – иначе можно лишиться значительной части дохода по собственной вине.

Каждый банковский продукт хорошо «работает» в определенной ситуации – если нужно накопить денег, используйте пополняемый или накопительный счет, если нужен максимальный доход – срочный с капитализацией.

Или ждите специальных предложений от банка.

Источник: https://internetboss.ru/vidy-bankovskih-vkladov/