Как посчитать проценты по вкладу

Формула расчета процентов по вкладу: простые проценты и капитализация

ШрифтAA

Финансовые организации в этом году повышают проценты по рублёвым депозитам. В частности крупные банки привлекают клиентов за счёт функции капитализации процентов у депозитов.

Для расчёта реальных доходов финансисты используют специальные калькуляторы и вычисления.

Потенциальные клиенты и действующие вкладчики могут самостоятельно применить формулу расчёта процентов по вкладу, чтобы рассчитать реальные доходы по финансовому продукту.

Доходы вкладчиков напрямую зависят от процентной ставки, установленной в момент заключения договора с банком. Простые проценты без капитализации — это классический способ начисления доходов. Он может применяться в конце срока окончания договора или проценты выводятся ежемесячно на текущий счёт клиента. Способ зависит от условий депозита и выбора клиента.

Перед вложением денежных средств необходимо просчитать проценты, чтобы выгодные предложения не обернулись провалом в конце срока исполнения.

Простые проценты регулируются фиксированными ставками, которые могут измениться только в случае изменения тарифной политики финансовой организации в момент автопролонгации вклада. Она гарантированно поменяется в случае досрочного снятия денег с депозита не в пользу клиента.

Банковские договоры всегда обозначают годовую процентную ставку, которая становится ориентиром для вычисления депозитарной прибыли. При расчёте суммы дохода следует понимать, что депозиты, размещённые менее чем на год, принесут меньше прибыли и рассчитываются по специальной формуле.

Простые проценты рассчитываются по формуле:

Расшифровка символов:

P — стартовая сумма вклада,

i — процентная годовая ставка, указанная в договоре,

t — срок действия депозита в днях,

T 3 количество дней в году.

Пример расчёта

Иван Иванович оформил депозит «Мега Онлайн» в Московском кредитном банке. Его стартовая сумма составляла 100 тысяч рублей, срок действия — 95 дней, ставка 7 %. Капитализация не предусмотрена.

Согласно формуле, 100 тысяч умножаем на 95 дней и на ставку в 7 % годовых. Полученное число 665 000 делим на производное (365*100 %) и получаем 1821,92 рублей. За 95 дней клиент получает именно эту сумму.

Иван Иванович в момент возврата депозита получит 101 822 рубля — банк округляет сотые дохода в пользу клиента. Если бы клиент оформил депозит на год по той же ставке, он получил бы 107 тысяч рублей.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией

Капитализация процентов — выгодное условие депозитов — процесс постоянного прибавления процентов к уже начисленным ранее.

В первый период (чаще всего месяц) доходы прибавляются к стартовой сумме депозита, каждый последующий период — к сумме вклада плюс доходы за предыдущий период, т.е.

просиходит начисление «проценты на проценты». Благодаря этому процентная ставка растёт и превращается в эффективную.

Проценты у таких вкладов ниже, поэтому необходимо вычислять проценты по формуле для точного определения будущего дохода.

Капитализацию и её доход называют сложными процентами. Большое значение при расчёте имеет периодичность начисления прибыли. Чаще всего банки предлагают ежемесячное начисление процентов по депозитам.

Банк ВТБ предоставляет вклад «Максимум», где повышенная ставка совмещена с функцией ежемесячной капитализации. Стартовая сумма начинается от 30 тыс. рублей, процентная ставка может дойти до 7,1 %, эффективная ставка при этом до 7,3 %, период размещения — до 380 дней.

Формула расчёта сложных процентов и эффективной ставки

Подробная информация по процентным ставкам вкладов, в том числе с учётом капитализации, доступна на большинстве банковских ресурсов. Райффайзен банк предлагает депозит «Стабильный рост» своим клиентам, где показаны не только максимальные процентные ставки, но и эффективные:

Ставки с капитализацией повышаются на десятые и сотые процента с увеличением срока и суммы, формируя эффективную ставку. Верхняя планка по депозитам составит 5,58 %, срок размещения — до 2 лет. Формула расчёта процентов по вкладу с учётом капитализации выглядит следующим образом:

Расшифровка символов:

ЕС — эффективная ставка,

С — процентная ставка, указанная в договоре,

N — количество капитализаций за период нахождения депозита,

m — количество повторений периодов.

Клиент будет понимать, какой процент реально будет начисляться к депозиту в процессе капитализации.

Формула расчёта прибыли сложных процентов:

Расшифровка символов:

SUM — итоговая сумма, которую получит клиент в конце срока вклада,

C — процентная ставка, указанная в договоре,

X — сумма депозита,

n — количество капитализаций за весь период размещения депозита.

Как рассчитать проценты по вкладу

Банкир — это торговец. Он покупает деньги процент по вкладу по низкой цене и продаёт их процент по кредиту по более высокой. Полученная разница составляет его доход.

Желающих взять взаймы больше, чем тех, кто хочет положить деньги под процент. Поэтому коммерческие банки могут получить кредит у ЦБ РФЦентрального банка страны.

На сентябрь 2021 года под «ключевая ставка»
(она же «ставка рефинансирования»)11% годовых. Логично предположить, что коммерческим банкам не очень-то выгодно принимать вкладдепозиты с процентной ставкой выше этого значения.

Исключение могут сделать лишь VIP-клиентам — владельцам заводов, газет, пароходов.

Для остальных же высокий процент по вкладу может являться маркетинговым ходом, поскольку он будет компенсирован с помощью различных комиссий.

Годовые вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 2 года:за год:5000 рублей составляет 100%x рублей составляет 9%x=5000*9/100=450 рублей за два года:450 рублей за 1 годx рублей за 2 годаx=450*2/1=900 рублей 5900 рублей вкладчик получит в конце срока* Что такое 100? — «Процент — это сотая доля числа». См. как высчитать процент от числа.

Месячные вклады

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца:за год: 5000*9/100=450 рублей за 90 дней:450 рублей за 365 днейx рублей за 90 днейx=450*90/365=110 рублей 96 копеек 5110 рублей 96 копеек вкладчик получит в конце срока* 365 — это количество дней в 1 году.

В високосный год их будет 366. Посмотреть список високосных лет.

датаприходсумма на счёте

5000	5000

* проценты начинают начисляться со дня, следующего за днем поступления денег в банк, то есть с (Статья 839 Гражданского кодекса РФ).

Как рассчитать доходность пополняемого вклада с выплатой процентов в конце срока

Процент у пополняемых вкладов ниже. Объясняется это тем, что за время действия договора по вкладу может уменьшиться ставка рефинансирования и вклад перестанет быть выгоден банку. То есть банк должен будет выплачивать процент по вкладу выше, чем процент, который будут платить банку кредиторы.

Исключение: если ставка по вкладу зависит от ставки рефинансирования. Иными словами, ставка рефинансирования растёт — растёт процент по вкладу, ставка рефинансирования уменьшается — уменьшается процент по вкладу.

Пример подсчёта процентов по пополняемому вкладу

Человек открыл вклад на 5000 рублей под 9% годовых на 3 месяца.

Спустя месяц он положил ещё 3000 рублей:за год: 5000*9/100=450 рублейза 30 дней: 450*30/365=36,986 рублей остаток спустя 30 дней: 5000+3000=8000 рублейпересчёт за год: 8000*9/100=720 рублейза оставшиеся 60 дней: 720*60/365=118,356 рублей Итого сумма процентов: 36,986+118,356=155 рублей 34 копейкаОбщая сумма, которую получит вкладчик: 5000+3000+155,34=8155 рублей 34 копеек

Как рассчитать процент по вкладу с капитализацией. Что это: «капитализация вклада»

Проценты могут выплачиваться:

1. общей суммой при [окончании | расторжении | в день подписания] договора по вкладу.
   датаприходрасходначисленные процентысумма на счёте

   01 января	5000	0	0	5000
   31 января	0	0	0	5000
   28 февраля	0	0	0	5000
   31 марта	0	0	0	5000
   30 апреля	0	0	0	5000
   31 мая	0	0	0	5000
   30 июня	221.92	0	221.92	5221.92

2. общая сумма дробиться на части и выплачивается ежемесячно, раз в 3 месяца ежеквартально, ежегодно. Клиент может выбрать наиболее подходящий для себя вариант:
   • с указанной в договоре периодичностью или реже приходить в банк и снимать сумму начисленных процентов или автоматически переводить их на пластиковую карточку. То есть “жить на проценты”.
     количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте

     01 января	5000	0	0	5000
     30	31 января	0	0	36.99	5000
     28	28 февраля	0	0	34.51	5000
     31	31 марта	0	0	38.22	5000
     10 апреля	0	100	0	5000
     30	30 апреля	0	0	36.99	5000
     31	31 мая	0	0	38.22	5000
     30	30 июня	121.92	0	36.99	5121.92

   • капитализация процентов, он же сложный процент причислять начисленные проценты к остатку по вкладу. Точно также как если бы вы приходили в день начисления процентов, снимали сумму процентов и пополняли ей вклад. Остаток по вкладу увеличивается и получается, что начисляется процент на процент. Вклады с капитализацией процентов следует выбирать тем, кто не планирует снимать сумму процентов частями. Этот совет не распространяется на вклады, где по условиям договора возможно частичное снятие в размере капитализированных процентов.
     количество днейдатаприходрасходначисленные процентысумма на счёте

     01 января	5000	0	0	5000
     30	31 января	36.99	0	36.99	5036.99
     28	28 февраля	34.78	0	34.78	5071.77
     31	31 марта	38.77	0	38.77	5110.54
     30	30 апреля	37.80	0	37.80	5148.34
     31	31 мая	39.35	0	39.35	5187.69
     30	30 июня	38.37	0	38.37	5226.06

Формула расчёта вклада с капитализацией

S = s × ⎛⎝1 + P×d100×D⎞⎠n S — итоговая сумма, которую получит вкладчик,s — первоначальная сумма,P — годовая процентная ставка,d — количество календарных дней в периоде,D — количество дней в календарном году,n — количество капитализаций

Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией

1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней. Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)2 = 5000 × 1,02235634396 × 1,00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06Обратимся к таблице выше:

• 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
• 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
• 31 день будет в марте и мае.

При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ).

Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?

Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки

Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.

Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.

количество днейдатаприходрасходсумма на счёте

20 января 2014	5000	0	5000
49	10 марта 2014	30000	0	35000
42	21 апреля 2014	422,88%	0	35422,88
85	15 июля 2014	0	10000	25422,88
6	21 июля 2014	780,03%	0	26202,91
91	20 октября 2014	587,95%	0	26790,86

20.01-10.03:

Источник: http://shpargalkablog.ru/2014/02/the-percentage-of-the-deposit.html

Как рассчитать проценты по вкладу — примеры

Банковские вклады являются самым востребованным продуктом на рынке. В этой статье мы рассмотрим один из часто задаваемых вопросов среди обычных людей: “как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?”

Существует несколько вариантов расчета процентов по вкладу. Рассмотрим каждый из них с примерами.

1. Простые проценты (срочный вклад)

Чаще всего банковские вклады относятся к виду “срочных”. Данный тип вклада самый популярный среди населения за счет самого большого процента из всей линейки банковских предложений.

Однако за такую щедрость от банка клиентам необходимо пожертвовать следующим:

• Отсутствует возможность снять средства частично
• Без пополнения
• Проценты начисляются один раз в конце срока (без капитализации)

Пример 1. Срок 1 год, ставка 8% годовых

Вклад имеет ставку 8% годовых, без пополнения и открывается сроком на 1 год. В этом случае проценты по вкладу можно рассчитать на любом калькуляторе, умножив стартовую сумму на коэффициент 0,08 (8%).

Формула расчета процентов на 1 год

К примеру, если сумма была 200 тыс. рублей, то прибыль за год составит 16 тыс. рублей, а итоговая сумма будет 216 тыс. рублей.

Естественно, в зависимости от ставки депозита умножать сумму необходимо на различные суммы.

Пример 2. Срок полгода, ставка 9% годовых

Немного более сложный пример. Теперь срок полгода со ставкой 9% годовых. Скорее всего, в договоре на банковский вклад будет обозначено число 181 день, а это чуть меньше, чем полгода. Поэтому необходимо будет рассчитывать процент с учетом этого нюанса.

Формула расчета процентов на полгода:Проценты = Сумма × 181/365 × 0,09 = Сумма × 0,04463

Если наша сумма была 95 тыс. рублей, то за 181 день прибыль составит 4239,86 рублей.

В этой формуле используется коэффициент 181/365, поскольку наш депозит будет лежать лишь 181 дней из 365 дней. Аналогичным образом можно рассчитать проценты по вкладу на любой срок.

Пример 3. Срок 145 дней, ставка 8,7% годовых

Многие банки разрешают открывать вклад не только на точные сроки по месяцам, но и по дням. Так, например, можно сделать в Сбербанке и Финам Банке. Это удобно для клиентов.

В нашем примере мы открываем вклад на 145 дней под ставку 8,7% годовых.

Формула для расчета по днямПроценты = Сумма × 145/365 × 0,087 = Сумма × 0,0345

Вместо 145 дней и ставки 8,7% необходимо подставить Ваши значения.

2. Вклады с капитализацией (управляемые вклады)

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счет и тем самым сумма растет. На следующий месяц прибыль будет больше, поскольку сумма на депозите стала больше. Для таких вкладов есть важное понятие как “эффективная процентная ставка”.

Эффективная процентная ставка — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Она будет больше, чем исходная ставка. В этом случае расчет происходит по “сложным процентам”.

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

К примеру, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счете будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз.

3. Налог на доход от вклада

Налог на доход от вклада отсутствует. Однако при определенных условиях налог все же может быть. Вот эти два условия

1. На 5 базисных пункта
2. На валютные вклады свыше 9% годовых

Если выполняется одно из двух условий, то берется налог на этот сверх доход. Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

К примеру, если ключевая ставка ЦБ составляет 8%, а банковский депозит 15%, то превышение составляет 2% (8%+5%=13% – максимально возможная ставка без налога). Вот на доход с этих 2% будет браться налог.

Примечание

Текущая ключевая ставка ЦБ 6,00% (с 7 февраля 2021 года)

4. Расчет процентов по вкладу в високосные года

В високосный год на 1 день больше (366). Это накладывает некоторые нюансы на расчет процентов. Рассмотрим два варианта.

1 Вклад открыт в високосный год и закрывается в этот же год. Тогда никаких сложностей нет. Нужно просто разделить число дней депозита на 366.

Прибыль = Сумма × [Число дней]/366 × ставка

2 Если депозит лежит и високосный и невисокосный год. Например, вклад открывается 1 сентября 2021 года на 181 дней. Ставка 8%. Расчет придется разделить на два этапа:

Прибыль = Сумма × (122/366 + 59/365) × ставка

Необходимо посчитать число дней в високосный год и разделить на 366. Оставшиеся дни будут не в високосный год, поэтому делим на 365.

5. Онлайн калькулятор по расчету процентов

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

• Сумма (это понятно)
• Процент
• Сроки
• Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
• Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Выписка по балансу:

Источник: https://vsdelke.ru/banki/kak-rasschitat-procenty-po-vkladu-primery.html

Как рассчитать проценты по вкладу?

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады».

Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада.

Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S=(P*I*t:K):100.

Обозначения:

• S – начисленный профит.
• P – сумма вклада.
• I – годовая ставка по депозиту.
• t – срок депозита (к-во дней).
• K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту).

Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t).

С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S=(P*I*j:K):100.

Здесь:

• S – проценты.
• P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
• I – процентная ставка по вкладу.
• t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
• K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок – три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. – (100000*11,5*30:365:100).

Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

• невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
• увеличивается сумма на депозите;
• соответственно, начисляются более высокие проценты;
• растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка – это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

(P*S)*(365:d)*100.

P – это профит за весь период депозита. S – сумма вклада.

d – срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

1. Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91:365=0,25.
2. Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
3. Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

• Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка – 12%.
• Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
• Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2021 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%».

Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, – 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом.

Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/kak-rasschitat-procenty-po-vklady/

Расчет процентов по вкладу: формула, как рассчитать?

13.02.2015 123 393 49 Время на чтение: 12 мин. :

Сегодня я расскажу и покажу вам, как легко и быстро произвести расчет процентов по вкладу при помощи формулы, а также как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией по формуле и в MS Excel. Для чего это нужно?

Во-первых, для того, чтобы точно узнать, что вы получите в денежном выражении от размещения вклада в банке и сделать вывод о том, подойдет ли вам такой вклад или нет. Чтобы иметь возможность сравнить условия разных банков.

Во-вторых, для того, чтобы проверить банк: правильно ли он начисляет вам проценты по вкладу и верный ли вообще принцип расчета использует? Конечно же, сейчас это происходит автоматизировано, но всегда может произойти сбой, и проценты начислятся некорректно, вероятнее всего, не в вашу пользу. Если вы этого не заметите, то банк — тем более. На моей практике такое однажды было.

Итак, рассмотрим, как рассчитать проценты по депозиту в разных случаях.

Расчет процентов по вкладу: формула

Если вы оформляете вклад с простыми процентами (без капитализации), то их легко можно рассчитать по следующей формуле.

Формула расчета процентов по вкладу:

Sп = (Sв*%*Nд)/Nг

где:

• Sп — сумма процентов по вкладу;
• Sв — сумма вклада;
• % — процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, %=0,15);
• Nд — число дней начисления процентов;
• Nг — число дней в году (365 или 366).

Для точного расчета процентов по вкладу нужно точно знать, сколько дней банк будет начислять вам проценты (это указывается в условиях договора). Например, дата зачисления средств может учитываться, а может не учитываться. Дата возврата средств, как правило, не учитывается.

Расчет процентов по вкладу с пополнением и/или снятием производится путем отдельного подсчета для каждого периода нахождения на депозите определенной суммы и суммирования этих результатов.

Рассмотрим, как работает формула расчета процентов по вкладу на примерах.

Пример 1.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 10000 рублей на 180 дней под 15% годовых. Сколько процентов я получу за весь период?

Ответ: (10000*0,15*179)/365 = 735,62 рубля. (179 — потому что дата возврата вклада не учитывается)

Пример 2.Вопрос: я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 16% годовых, с ежемесячной выплатой процентов. Сколько я буду получать с него ежемесячно?

Ответ: Это будет зависеть от того, сколько дней в каждом месяце ваша сумма пролежит на депозитном счете. Например, для месяцев, в которых 30 дней — (50000*0,16*30)/365 = 657,53 рубля.

Для месяцев, в которых 31 день — (50000*0,16*31)/365 = 679,45 рублей.

В феврале, а также в месяц размещения и месяц снятия вклада — меньше, исходя из того количества дней, которое сумма вклада будет находиться на счете.

Пример 3. Вопрос: У меня есть вклад с пополнением и снятием под 10% годовых. На 1 января на нем лежало 30000 рублей. 15 января я пополнил счет на 5000 рублей, а 20 января снял со счета 20000 рублей. Сколько процентов я получу за январь?

Ответ: Расчет процентов по депозиту в этом случае нужно осуществлять следующим образом. Сначала считаем количество дней, которые каждая сумма пролежала на счете:

• 30000 — с 1 по 14 — 14 дней;
• 35000 — с 15 по 19 — 5 дней;
• 15000 — с 20 по 31 — 12 дней.

Теперь осуществляем расчет процентов по вкладу: (30000*0,10*14)/365 + (35000*0,10*5)/365 + (15000*0,10*12)/365 = 212,34 рублей.

Расчет сложных процентов по вкладу

Если вам необходимо рассчитать сложные проценты по вкладу — это будет несколько сложнее. Для этого используется следующая формула.

Формула сложных процентов по вкладу:

Sп = Sв*(1+%)n-Sв

где:

• Sп — сумма процентов по вкладу;
• Sв — сумма вклада;
• % — процентная ставка в период капитализации в виде десятичной дроби. % = p*Nд/Nг (p — процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, Nд — период капитализации в днях (месяцах), Nг — количество дней (месяцев) в году);
• n — число периодов капитализации.

Как вы видите, для расчета нам понадобится функция возведения в степень. Она есть на стандартном калькуляторе для Windows. Чтобы ее увидеть — измените через меню вид калькулятора на «инженерный». Xy — это и есть функция возведения в степень. Например, чтобы возвести 1,01 в 12 степень, нажмите на калькуляторе последовательно: 1,01 -> Xy -> 12 -> =.

Рассмотрим, как рассчитать сложный процент по вкладу по формуле сложных процентов на примере.

Пример. Вопрос: Я оформляю вклад в сумме 50000 рублей на год под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Сколько процентов я получу за все время?

Ответ: Сначала рассчитаем процентную ставку в период капитализации, то есть, в один месяц: % = 0,15*1/12 = 0,0125. Теперь произведем расчет процентов по вкладу с капитализацией: 50000*(1+0,0125)12 — 50000 = 8037,73 рубля.

Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel

И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).

Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки fx слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС — будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.

Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:

• Ставка — ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);
• Кпер — количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;
• Плт — ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;
• Пс — нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.
• Тип — ничего не вводим.

В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период — будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада — вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.

Например, вот так я рассчитал будущую стоимость вклада для последнего примера, приведенного выше:

Как видите, результат абсолютно тот же, что и по при расчете вклада по формуле сложных процентов (см. выше) — 58037,73 рубля — вклад вместе с процентами или 8037,73 рубля только проценты.

Расчет процентов по вкладу: калькулятор

Можно использовать и самый простой метод расчета процентов по вкладу — депозитный калькулятор, размещенный на сайте банка или каком-то стороннем финансовом сайте.

Однако, здесь есть свои нюансы: вы никак не можете знать, какая формула расчета заложена в этот калькулятор, что и как он считает: так, как на самом деле должен производиться расчет процентов по вкладу (то, что я вам сегодня рассказал и показал) или так, как это выгодно банку.

Поэтому я настоятельно рекомендую производить расчет процентов по депозиту самостоятельно, при помощи вышеизложенных формул и методов, а затем делать проверку, внося данные в депозитный калькулятор банка.

Если рассчитанные суммы совпадут — значит, банк считает проценты по вкладу честно, если там они получатся меньше — значит, расчет процентов по вкладу производится по какой-то другой методике, указанной в договоре, которая вам не выгодна.

В последнее время подобные случаи можно наблюдать довольно часто: банки рекламируют одну процентную ставку, а по факту получается на 1-2% годовых меньше.

Теперь вы знаете, как рассчитать проценты по вкладу в каждом случае, сможете сделать это самостоятельно, сравнить условия банковских вкладов и проверить, правильно ли банк начисляет вам проценты.

Источник: https://fingeniy.com/raschet-procentov-po-vkladu-formula-kak-rasschitat/

Как правильно рассчитать процент по вкладу (процентную ставку, доход) — формула расчета

При выборе депозита большинство клиентов обращают внимание только на процентную ставку. Однако высокие проценты не гарантируют максимальной доходности. Не менее важными являются дополнительные условия депозитной программы.

Как правильно различаются банковские вклады

Чтобы понять, как рассчитать процент от вклада, в первую очередь нужно разобраться с некоторыми финансовыми понятиями и нюансами:

1. Процентная ставка. При упоминании данного термина в большинстве случаев подразумевается годовой процентный показатель. В расчете будут фигурировать эти цифры, даже если срок депозита составляет 3 или 6 месяцев.
2. Отчетный период для выплаты процентов. Начисление процентов может происходить раз в месяц, раз в 3 месяца, ежегодно или в конце срока депозита. Вне зависимости от длительности отчетного периода расчет производят с учетом годовой ставки.
3. Банковские вклады могут быть срочные и бессрочные. У срочных депозитов есть длительность действия (срок). Бессрочные можно сравнить с вкладом до востребования. Процентные ставки по ним в большинстве случаев ниже.

Отправной точкой для расчета прибыли всегда является первоначальная сумма. Однако в ряде случаев к основному телу добавляется:

• сумма, внесенная на счет позже (многие банки разрешают регулярно пополнять депозит);
• проценты, начисленные в предыдущие отчетные периоды.

Перед тем как рассчитать по вкладу прибыль, следует определить тип депозита. Их можно разделить на несколько категорий:

• с формулой простых процентов;
• с капитализацией (процент начисляется на основную сумму и на прибыль в предыдущих отчетных периодах);
• с регулярным пополнением в течение всего срока;
• с фиксированной суммой.

Вычисление эффективной процентной ставки депозита в банке

Банковские организации в большинстве случаев указывают только номинальную ставку, однако клиенту следует ознакомиться и с эффективной. Она представляет собой коэффициент, который всегда применяется для расчета прибыли при указанном размере депозита. Этот способ подсчета предусматривает капитализацию.

Как рассчитать доходность вклада с простым начислением процентов за месяц и за год

Самой простой формулой для расчета процента по депозиту считается та, которая учитывает первоначальную сумму депозита. В данном случае банки предлагают начисление процентов за год или более короткий отчетный период (например, за 3 месяца). Однако в конце срока результаты в том и другом случае будут одинаковыми.

Формула в данном случае будет следующая: процент по вложениям = сумма депозита * годовая ставка (%) * количество дней в указанном периоде / 100 * количество дней в году.

Таким образом, чтобы высчитать прибыль за тот или иной отрезок времени, потребуются следующие данные:

• сумма депозита — в данном случае указывается размер на момент подписания договора;
• процентная ставка — для расчета используется годовой процент по депозиту;
• количество дней в году — здесь могут быть только 2 варианта (365 или 366);
• количество дней в периоде — при указании этой переменной процент может считаться за месяц, полгода или любой другой отрезок времени.

Чтобы понять как начисляются проценты по вкладу, стоит ознакомиться с расчетами на примере. В качестве исходных данных:

• размер вложений — 50000 руб.;
• длительность договора — 1 год;
• процентная годовая ставка — 8%.

Инвестиция не предусматривает частичного пополнения и изъятия денег до окончания срока депозита. Капитализация процентов также не учитывается. Путем подстановки данных в базовую формулу можно получить прибыль за один месяц (31 день): 50000*8*31/100*365=340 руб.

Если учесть, что срок депозита составляет 1 год (с января по декабрь), то накопления (сумма вклада и проценты) в конце периода составят 54000 руб. Проверить это можно по формуле: 50000*8*365/100*365=4000, итого 50000 руб. (тело вклада) + 4000 руб. (проценты) = 54000 руб.

Как рассчитать прибыль вклада с капитализацией

Если депозит предполагает капитализацию средств, то формула расчета процента по вкладу несколько изменится. В этом случае прибыль будет идти не только с тела депозита (начальной суммы), но еще и с процентов прошлых отчетных периодов.

Чтобы понять, какой вариант более выгодный, стоит обратиться к рассмотрению депозита на основе предыдущего примера. За основу будет принят тот же годовой вклад размером 50 тыс. руб. с годовой ставкой 8%. Однако в этом случае по условиям депозита есть капитализация.

Используя базовую формулу, можно найти прибыль вкладчика за первый месяц (январь). Она составляет те же 340 руб.: 50000*8*31/100*365=340 руб.

Для вычисления прибыли за февраль в качестве первоначальной суммы депозита будет использована цифра 50 340 руб. Она получилась при сложении тела депозита (50 тыс.) и процентов за первый месяц (340 руб.). Таким образом, прибыль по вкладу составит 318 руб. против 307 руб., которые будут начисляться в отсутствии капитализации.

На первый взгляд, разница 10 руб. большой роли не играет. Однако если подсчитать процент по сложной формуле на более длительный срок, то разница окажется больше. Так, на конец периода (в декабре) клиент получит 54 150 руб. Это на 150 руб больше, чем при вкладе без капитализации.

Если срок депозита составляет 3 года, то прибыль по вкладу с капитализацией на 1 900 руб. выше, чем по депозиту со стандартными условиями.

Перед тем как рассчитать процент по вкладу, следует детально изучить условия договора, т.к. расчетный период для начисления процентов может быть разным:

1. Каждый день. Ежедневное начисление процентов — наиболее выгодное предложение для клиента, так как доходность такого вклада при прочих равных условиях является максимально высокой. Недостатком такого варианта можно назвать ограниченный выбор депозитных программ. Такие условия предлагают лишь некоторые банки.
2. Ежемесячно. Такие программы встречаются чаще всего.
3. Ежеквартально. Такие предложения на финансовом рынке — не редкость, однако доходность по ним не самая высокая.
4. Ежегодно. Начисление процентов раз в год — стандартное предложение для вкладов сроком на 2-3 года. Для вкладчиков это предложение с минимальным доходом.

Вклады с пополнением: расчет годовых процентов

Многие банки предлагают депозитные программы с возможностью регулярного пополнения. Если вклад без капитализации, то начисление процентов происходит по стандартной простой схеме, но с учетом дополнительно внесенной суммы.

Например, вкладчик открыл депозит на 1 год под 8% и положил на счет 100000 руб. Спустя полгода он пополнил счет на 50000 руб. В данном случае за первые 6 месяцев будет начислено 4000 руб, а за второе полугодие — 6000 руб. На конец периода прибыль составит 10000 руб.

Вклады с частичным снятием: методика начисления процентов

Существует еще одна категория банковских вкладов — это те, условия которых разрешают частичное снятие до окончания срока действия договора. Если клиент сохраняет всю первоначальную сумму на весь срок, то сложностей с подсчетом не возникает. Если первоначальный депозит сокращается, важно разобраться, как рассчитать проценты по вкладу.

В качестве примера будет рассматриваться предыдущие условия по вкладу, но слегка измененные. Вкладчик на 12 месяцев оформил депозит, годовая ставка которого составляет 8%. На момент подписания договора человек внес на счет 100000 руб., но через полгода снял 50000 руб.

В первое полугодие в качестве базовой суммы для расчета прибыли использовались 100000 руб. Согласно формуле было начислено 4000 руб. Во втором полугодии (после снятия) прибыль начислялась на сумму 50000 руб. (остаток на счете). В результате прибыль составила 2000 руб. За весь год — 6000 руб.

Если депозит с ежемесячной капитализацией, то расчет производят по сложной формуле.

Как самостоятельно правильно рассчитать годовые проценты по вкладу

Проще и быстрее всего рассчитать проценты по вкладам с помощью специального депозитного калькулятора. Такие сервисы можно найти на сайтах большинства банковских организаций.

Кроме того, пользователям предлагаются бесплатные калькуляторы в виде программ, которые можно скачать и установить на компьютер или мобильное устройство.

Существует также ручной способ вычислить прибыль по вкладу. Для этого потребуется таблица Excel. В качестве примера можно посчитать проценты по вкладу 50 тыс. руб. на срок 36 месяцев. Ставка снова составит 8%.

Для вычислений нужны 5 столбцов:

1. Первый столбец. Отведен для месяцев. Сверху вниз проставляют по порядку столько цифр, сколько месяцев длится договор. В данном случае 36.
2. Второй столбец. В ячейку В4 вносят первоначальную сумму вложения (50000 руб.).
3. Третий столбец. В ячейку С4 вносят процентный показатель (это 8).
4. В четвертый столбик записывают формулу =B4*$C$4/12. По ней будет рассчитываться ежемесячная прибыль. При этом вместо В4 проставляется первоначальный размер вложения. С4 означает проценты. Знак $ необходим для того, чтобы формула учитывала это поле. Цифра 12 — это 12 месяцев, так как процентная ставка указывается за 1 год.
5. Ячейка под номером Е4 используется для расчета нового размера депозита (он необходим для поиска прибыли). В ячейку вписывают =В4+D4. При этом В4 является размером вклада, а D4 — размером прибыли, который уже был начислен.
6. Графа В5 заполняется формулой =Е4. Этот показатель равен объему вклада, который образован за прошедший отчетный месяц вместе с прибылью.

Для дальнейшего расчета процентов по этому способу копируют формулы:

1. Если к углу ячейки В5 подвести курсор мыши, он изменится на черный. Чтобы формула автоматически перенеслась из этой ячейки в другие, нужно потянуть мышь вниз.
2. Аналогичные действия выполняют с ячейками Е4, D4.

Если все манипуляции выполнены верно, то результат должен быть 63 512. Изменяя исходные данные, можно быстро рассчитать процентную ставку по вкладу.

Источник: https://strategy4you.ru/vklad/kak-rasschitat-procent-po-vkladu.html