Федеральный закон о кредитных историях

Фз о кредитных историях (218-фз от 30.12.2004): главная суть закона

Закон о кредитных историях 218 ФЗ был принят еще в конце 2004 года. Он четко определяет понятие истории кредитования, отражает все аспекты ее хранения, сбора информации и передачи ее финансовым организациям по их запросу. Это важный для кредитных компаний закон, благодаря которому они могут получать объективную информацию о потенциальном заемщике, видеть его репутацию.

Специалист Бробанк.ру изучил основы ФЗ о кредитных историях. Что собой представляет кредитное досье гражданина, как собирается и хранится информация, как она передается банкам. Ключевая информация для заемщиков.

Что такое кредитная история?

Это отчет, который содержит сведения об исполнении гражданином своих кредитных обязательств.

218 ФЗ о кредитных историях четко указывает, как должна выглядеть КИ гражданина, какая информация в ней отражается. В ней содержатся сведения обо всех выданных и погашенных кредитах гражданина.

Кроме того, с недавнего времени в досье стали вносить и отказные банковские решения, а также факты запросов КИ.

1. Титульная. В этой части отражается основная информация о гражданине. Это его ФИО, полные паспортные данные, номер ИНН и СНИЛС. То есть это идентификационные данные гражданина.
2. Основная. Эта часть содержит ключевую информацию, которая и помогает кредиторам дать верную оценку клиенту. Если гражданин судом признан недееспособным или находится в стадии банкротства, это обязательно отражается в отчете. Далее дается полная расшифровка действующих и погашенных долговых обязательств с указанием сумм, сроков и процентов. Здесь же находятся данные о просрочках, о фактах обращения кредиторов в суд. Если ссуда оформлена с поручителем или залогом, это также указывается. В целом, это полное кредитное досье гражданина.
3. Закрытая или дополнительная часть. Здесь содержится информация об источниках формирования истории кредитования, то есть о банках и иных кредитных организаций, которые передавали информацию в досье.
4. Информационная. Федеральный Закон 218 ФЗ о кредитных историях был изменен в 2014 году. В досье появилась информационная часть, в которой указывается информация об отказных решениях по заявкам на получение ссуды. По каждому факту указывается запрашиваемая сумма и причина отказного решения. Здесь же пишется информация о факте пропуска двух и более платежей подряд в рамках одного договора.

В итоге кредитные организации получили полный расклад. Они могут делать запросы КИ потенциальных заемщиков и оценивать их более объективно. Информация наглядно описывает гражданина, позволяет провести его качественную оценку, определить все возможные риски.

Где хранится кредитная история?

Закон о кредитных историях определяет и орган, который несет ответственность за сбор и хранение сведений о гражданах. Этими полномочиями наделены Бюро Кредитных Историй или сокращенно БКИ. Это юридические лица, которые являются коммерческими структурами, но работают строго в рамках действующего законодательства.

За деятельностью БКИ следит государство в лице Банка России, это основной надзорный и контролирующий орган. ЦБ РФ по закону обязан вести реестр БКИ, проводить в них регулярные проверки, следить за деловой репутацией их участников.

Несмотря на то, что БКИ — коммерческие организации, информация о гражданах надежно защищена и является достоверной.

В России работает не одно бюро по сбору и хранению кредитных досье. Центральный Банк создал специальный реестр официальных БКИ, которые прошли все проверки и ведут полностью законную деятельность. На середину 2021 года в стране работает 13 бюро, но среди них можно выделить 4 основных, с которыми сотрудничают подавляющее количество банков, в них хранится основная масса историй (больше 95%):

• НБКИ;
• ОКБ;
• Русский Стандарт;
• Эквифакс.

Новые бюро появляются не так часто. Так, в 2021 году в реестр попало ООО СКБ. В 2021 году также в реестре оказалось только одно новое БКИ — Партнер.

Центральный каталог

В соответствии с законом 218 о кредитных историях Банком России был создан ЦККИ — Центральный Каталог Кредитных Историй. Это большая база данных, в которой содержится вся основная информация о каждом субъекте КИ. Основная задача ЦККИ — указание гражданам и банкам, в каком именно БКИ нужно искать требуемую кредитную историю.

То есть в ЦККИ нельзя найти полный кредитный отчет, в нем располагаются только титульные части всех существующих досье. То есть если гражданин хочет посмотреть свое досье, для начала он должен узнать, в каком именно БКИ находится информация. Он подает запрос в ЦККИ и получает эти сведения, далее можно обращаться в указанное бюро.

Закон о кредитных историях 2021 года

В начале 2021 году были внесены очередные изменения в закон о кредитных историях. В целом, все основы ФЗ 218 остались прежними, внесены только два изменения:

1. Теперь граждане могут бесплатно заказывать свою историю 2 раза в год. Ранее это можно было сделать 1 раз за год. Но при этом на платной основе можно получать данные сколько угодно раз.
2. Вместе с кредитной историей граждане станут получать и собственный рейтинг. БКИ будет применять скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков, в результате чего в отчетах появится информация о том, на что реально может рассчитывать гражданин. заемщика выражается в цифрах по определенной шкале: чем он выше, тем качественнее гражданин как заемщик. Теперь россияне смогут увидеть, как именно они выглядят в глазах банков и МФО.

Федеральный Закон о кредитных историях обязывает банки, МФО и кооперативы передавать информацию в БКИ обо всех выданных и отказанных кредитах. Финансовые компании могут заключать договора о сотрудничестве как с одним БКИ, так и с несколькими сразу.

Кредитные организации передают информацию в БКИ без согласия граждан, новый закон о кредитной истории не предусматривает его получение.

Бюро, с которыми заключил договор банк или МФО, также передают кредитору информацию о потенциальных заемщиках. Так как БКИ — коммерческие организации, то информация предоставляется на платной основе. Именно поэтому многие компании работают только с несколькими бюро, а не со всеми основными четырьмя.

Получение гражданами своих досье

Каждый гражданин РФ правомочен знать свою кредитную историю. Информация может предоставляться платно или бесплатно. Поправки в закон о кредитных историях от 2021 года говорят о том, что безвозмездно сведения предоставляются 2 раза в год. Для этого гражданин сначала обращается в ЦККИ и узнает, в каком БКИ хранятся данные, и после подает запрос в это бюро.

На платной основе сведения предоставляют все те же БКИ, если гражданин подал больше 2-х запросов за год, и различные коммерческие сервисы и банки. Клиент может обратиться к ним и оперативно получить информацию.

Большое спасибо 🙂 Ирина РусановаАвтор статьи

Получила Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению “Банковское дело”. Также с отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю “Финансы и кредит”.

У Ирины за плечами десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).

Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

Источник: https://brobank.ru/fz-o-kreditnyh-istoriyah/

Федеральный закон о кредитных историях 218 – новвоведения

Взаимоотношения, возникающие между финансовой организацией и заемщиком, регулирует Федеральный Закон о кредитных историях 218.

Среди положений этого закона прописано определение кредитной истории (КИ), права и обязанности сторон, заключивших договор кредитования, порядок взаимодействия банков и бюро кредитных историй и тд.

При возникновении спорных вопросов, связанных с КИ, стоит изучить основные положения 218-ФЗ. Он был создан специально для защиты прав заемщиков и финансовых компаний.

Какую информацию могут получить участники отношений по закону

Законом 218-ФЗ установлено, что информацию, содержащуюся в КИ клиента, могут получать следующие:

1. Заемщик, в ознакомительных целях. Постановление определяет возможность 1 раз в год обратиться в БКИ на безвозмездной основе для получения сведений (в последующем возможно обращение к сервису bki24 ↪ ссылка на сервис);

2. Кредитор, для проверки уровня благонадежности клиента;

3. Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), с целью передачи данных заемщику, либо кредитору;

4. Суд, при возникновении процессуального разбирательства;

5. Нотариус, во время обращения клиента;

6. Орган исполнительной власти, при необходимости;

7. Центральный банк РФ.

Статья по теме: БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ- ПРОВЕРИТЬ БЕСПЛАТНО ПО ФАМИЛИИ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ

Каждое физическое либо юридическое лицо, состоящее в перечне, имеет право получить часть информации. Обычно ту, к которой относится само лицо. Каждый отчет о КИ включает в себя:

• – персональную информацию о заемщике;
• – основную часть, в которой отражены сведения по кредитам (количество заявок, наличие просрочки, иные нарушения договора);
• – информационную часть (содержащую сведения по долгам, не относящимся к банкам)
• – дополнительную информацию (закрытую).

Помимо этого, в законе указывается срок хранения сведений в БКИ. По последним данным КИ хранится в БКИ 10лет. По истечении этого срока история обнуляется, либо заполняется новыми данными.

Это зависит от того, брал ли человек ссуды за последнее время.

Обнуление происходит быстрее, если для этого есть основание: решение суда, наличие у клиента документов, доказывающих неверное внесение данных в историю.

Еще один, не менее важный пункт положения, дает право заемщику обращаться в ЦККИ. Это важно для уточнения сведений о местах хранения КИ заемщика. Ведь всего существует 15 БКИ и различные финансовые организации передают информацию в разные бюро. Собрать полную картину поможет ЦККИ. Также центр может повлиять на БКИ в ходе оспаривания КИ клиентом.

Федеральный закон о кредитных историях 218 – нововведения в законе

Изменения, произошедшие в законе, в первую очередь, затронули информационную часть КИ, ранее отсутствующую в отчете. Теперь вся информация по долгам клиента, сформированная ЖЭК, телефонными операторами, судебными приставами, ГИБДД и другими органами, вносится висторию. Условием для занесения сведений является решение суда. При этом, если долг был погашен, сведения по делу обнуляются.

Ещё одним важным новшеством в постановлении является форма ведения истории.

Теперь прописываются не только платежи, просрочки и судебные разбирательства, но и количество поданных кредитных заявок, количество отказов по кредитам и причины, по которым финансовая организация приняла решение не давать кредит.

Это дополнение помогает не только банкам, получившим возможность сделать более точную оценку благонадежности клиента. Клиент также может узнать, почему не одобряют ссуды и как исправить текущее положение.

Это тоже важно и для банков и для заемщиков. Первые видят полную картину по платежеспособности потенциального заемщика. Вторые имеют возможность при помощи микрокредитов влиять на кредитный рейтинг, если КИ испорчена.

Личная информация клиента теперь включает сведения о выданных паспортах и заключение о дееспособности, заполненные с медицинских показаний. Кредиторам доступны размеры действующих займов и лимиты по кредитным картам, имеющимся на руках у клиента.

Новшества коснулись и порядка хранения историй, действий ЦККИ, привлечения к ответственности сторон в случае нарушений законодательства и т.д.

Популярная статья по теме: ЦККИ ОФИЦИАЛЬНЫЙ САЙТ УЗНАТЬ КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ

Объем сведений весомый, поэтому даже в случае идеальных отношений с банком, клиенту следует минимум 1 раз в год проверять данные КИ. Это позволит контролировать не только правильность отражения банковских операций, но и вовремя погасить долги сторонних организаций.

Получить оперативную информацию по КИ поможет сервис bki24.info ↪ ссылка на сайт.

Уже через 15 минут клиент узнает оценку кредитного рейтинга, наличие просроченных платежей по ссудам, количество открытых кредитов, причины отказа банков, шансы на получение кредита и многое другое.

Для получения отчета достаточно заполнить паспортные данные и адрес электронной почты, на который придет документ в формате PDF.

Федеральный закон о кредитных историях 218 – новвоведения was last modified: 4 мая, 2021 by Александр Невский

• Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ

• Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Источник: https://credithistory24.ru/kreditnye-istorii/federalnyj-zakon-o-kreditnyh-istoriyah-218

Федеральный закон «О кредитных историях»

Кредитная история — данные об исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Для контроля за лицами, участвующими в данном процессе, был принят ФЗ 218.

Описание 218 ФЗ

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» был принят ГосДумой РФ 22 декабря 2004 года, а одобрен законодательный проект был спустя 2 дня. Последние поправки в ФЗ 218 вносились 31 декабря 2021 года. также в это время вносились коррективы в ФЗ о страховании в РФ. Читайте подробнее тут:

Закон состоит из 7 глав и 20 статей, в которых описываются следующие аспекты:

• предмет регулирования и цели принятия ФЗ 218;
• понятие кредитной истории и что в него входит;
• порядок предоставления и хранения важной информации;
• перечень прав субъектов платежной карты;
• права и обязанности, установленные для бюро кредитных историй;
• порядок ликвидации таких организаций;
• орган, осуществляющий контроль за деятельностью бюро;
• ответственность, предусмотренная в отношении организаций.

Целями ФЗ 218 являются:

1. Защита кредиторов и заемщиков.
2. Улучшение деятельности заемных организаций.
3. Создание условий для:
   • сбора;
   • обработки;
   • хранения;
   • предоставления данных в бюро кредитных историй.

Положения закона регулируют отношения, возникающие между:

• заемщиками и предприятиями, которые заключили договор займа;
• ЦККИ (центральным каталогом кредитных историй) и:
  • их субъектами;
  • пользователями;
  • бюро сведений о платежеспособности заемщика.
• кредитной организацией и Центральным Банком;
• бюро кредитных историй и конкурсным управляющим.

Последние изменения, внесенные в закон

Федеральный закон №218 был отредактирован 31 декабря 2021 года. Также в это время были внесены коррективы в ФЗ о ЦБ. Подробнее здесь:

Поправки были внесены в следующие статьи:

Статья 5

Часть 3.1 ст 5 была дополнена сведениями об исключениях, в которых уполномоченному органу не сообщаются источники формирования кредитной истории.

Ст 5 была дополнена 7 частью, в которой идет речь о том, что Правительство РФ вправе установить ограничения на передачу информации об источниках платежной карты.

В ФЗ 218 раскрываются и другие статьи, в которые не были внесены поправки:

Статья 4

В пункте 1 ст 4 описаны пункты, из которых состоит кредитная история физического лица. В нее входят:

1. Титульная часть. В данном пункте содержится следующая информация:
   • ФИО физ лица, дата и место его рождения. Данные указываются на русском языке;
   • сведения из удостоверения личности гражданина;
   • номер идентификации, который подтверждает, что он уплачивает налоги;
   • личный страховой номер, обозначенный в свидетельстве о пенсионном страховании.
2. Основная содержит данные о:
   • месте регистрации и проживании гражданина;
   • госрегистрации физ лица в качестве индивидуального предпринимателя;
   • признании судом человека недееспособным или ограничено дееспособным;
   • несостоятельности лица;
   • об обязанностях гражданина в качестве заемщика.
3. Дополнительная:
   • источник формирования данных о платежеспособности заемщика:
     • юридического лица;
     • финансового управляющего;
     • гражданина.
4. Информационная содержит данные о:
   • предоставлении займа или об отказе в нем;
   • своевременности внесения необходимых платежей.

Ст 7 ФЗ 218

В положениях ст 7 описывается орган, обеспечивающий безопасность и сохранность предоставленных данных. За хранение и защиту данных отвечает бюро кредитных историй. Оно обеспечивает сохранение данных в течение 10 лет со дня их получения.

В пункте 1 ст 7 описаны основания для аннулирования кредитной истории:

• по истечению установленных 10 лет;
• суд принял решение о недействительности сведений о платежеспособности заемщика;
• на основании заявления о рассмотрении данных, внесенных в кредитную историю.

БКИ (бюро кредитных историй) обеспечивает конфиденциальность и защиту данных на момент:

• ее обработки;
• хранения;
• передачи уполномоченным лицам.

Согласно положениям закона, при предоставлении сведений не должна быть нарушена:

• служебная;
• банковская;
• налоговая;
• коммерческая тайна.

Статья 8

В положениях ст 8 прописаны права субъектов кредитных историй. Они вправе:

• получать данные об адресе нахождения БКИ, в котором хранится его история;
• один раз в год на бесплатной основе запрашивать кредитный отчет и неограниченное количество раз за денежную сумму;
• оспорить сведения, включенные в их кредитные истории. Осуществить это можно путем подачи заявления в БКИ;
• оспорить решение сотрудников бюро об отказе в принятии заявления.

Ст 9 ФЗ 218

В статье 9 перечислены права бюро кредитных историй. К ним относят:

• оказание услуг по составлению и предоставлению отчетов по кредиту на основании подписанного договора с клиентом;
• разработка оценочных стратегий по вычислению рейтингов в индивидуальном порядке;
• организовывать союзы по защите интересов своих клиентов, контроль их деятельности, удовлетворение всех их научных и других требований;
• проверка информации, содержащейся в кредитной истории через:
  • Национальный Банк России;
  • органов гос власти и других.

Статья 10

В положениях ст 10 описаны обязанности БКИ. Основными из них являются:

1. Предоставлять Центральному бюро информацию, содержащуюся на титульных листах кредитных историй.
2. После аннулирования клиентских данных в течение двух дней сообщить об этом сотрудникам Центрального каталога.
3. Наличие лицензии на осуществление деятельности по сохранению конфиденциальных данных.
4. По требованию клиента предоставлять отчет по долгу, но только на основании имеющегося договора.
5. После получения данных добавить их в долговую карту заявителя не позднее одного рабочего дня.

Ст 14 ФЗ 218

Деятельность БКИ контролирует Банк России. Он выполняет следующие функции:

• заполняет государственный реестр, в соответствии с положениями закона;
• установка требований долговых историй;
• проверка соблюдения правил по осуществлению своей деятельности и другое.

Скачать закон о кредитных историях в новой редакции

Федеральный закон №218 «О кредитных историях» регулирует деятельность, связанную с обработкой информации, содержащейся в БКИ. Чтобы подробнее ознакомиться с последней редакцией ФЗ 218, скачайте его по ссылке.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Источник: https://lawlinks.ru/zakon-o-kreditnyx-istoriyax/

Федеральный закон

Развитие банковской системы в сторону глобализации и унификации стало причиной необходимости появления в России бюро кредитных историй и документа, который регулирует их деятельность закона «О кредитных историях».

Ключевой целью создания этого документа стала оценка качества выполнения клиента взятых на себя обязательств и фиксирования сферы взаимоотношения, различных субъектов рынка кредитования.

Закон «О кредитных историях» описывает правовые нормы создания и функционирования Бюро кредитных историй (БКИ), отношения между заемщиком и кредитором, в части подачи информации о клиенте и кредитных договорах, которые он заключил.

Документ устанавливает:

• суть термина «кредитная история», способ передачи и консолидации информации о клиенте, степень ее конфиденциальности;
• основы деятельности БКИ, процесс их создания, функционирования и ликвидации. Определяет их отношения с заемщиками, кредиторами и государственными учреждениями;
•  суть Центрального каталога кредитных историй, массив информации, который храниться в нем, процедуру предоставления данных о заемщике.

Данный закон является ключевым документом, который позволяет банкам оценивать риск конкретного заемщика и распределять, диверсифицируя кредитный портфель, формировать собственные резервы.

В статье 2 представленного документа определяется сфера применения документа, а именно:

• взаимодействие между заемщиком частным лицом и кредитором, зачастую банком, которые заключают кредитный договор;
• между заемщиком юридическим лицом, кредитором и Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ);
• между ЦККИ и субъектами, которые пользуются бюро кредитных историй;
• бюро кредитных историй и государственными организациями.

Федеральный закон № 218-ФЗ

Федеральный закон № 189-ФЗ

Основные положения

Документ состоит из следующих глав:

• Глава 1 «Общие положения». Описывает предмет и цели документа, сферу применения, дает определение основным терминам, которые раскрывают суть взаимоотношений между субъектами хозяйствования. Правильная характеристика этих понятий дает возможность однозначно трактовать нормы закона.
• Глава 2 «Кредитные истории».Описывает, что должна содержать в себе кредитная история заемщика, способ предоставления и передачи информации в кредитное бюро, процедуру и сроки подачи кредитного отчета, способы хранения и защиты конфиденциальной информации, а также определяет права физического и юридического лица заемщика.
• Глава 3 «Бюро кредитных историй». Описывает права и обязательства этой организации, процедуру ликвидации и организации БКИ.
• Глава 4 «Центральный каталог кредитных историй». Определяет субъекта создания организации, описывает суть деятельности ЦККИ и процедуру передачи данных.
• Глава 5 «Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй». Определяет органы, которые имеют право проверки БКИ, рамки ответственности БКИ.
• Глава 6 «Переходные положения». Описывает порядок включения информации по кредитным договорам в кредитную историю и процедуру функционирования БКИ на момент его вступления в законное существование.

Данный документ характеризует отношения между такими субъектами хозяйствования:

Описание правоотношений, возникающих между представленными субъектами хозяйствования, отображены в таблице.

Все субъекты в совокупности осуществляют процесс кредитования с минимальными рисками и позволяют поддержать стабильность банковской системы.

Спорные моменты и недостатки закона «О кредитных историях»

Документ был принят еще в 2004 году. С того времени были внесены поправки и изменения, которые были позитивно приняты как кредиторами, так и заемщиками, государственными органами.

Несмотря на это, осталось достаточное количество спорных моментов:

• «Пустые» кредитные истории. Некоторые банки при отказе в кредитовании заемщику, передают «пустые» кредитные истории. В дальнейшем, зачастую, такому клиенту кредитные организации отказывают в предоставлении средств.
• Суть предоставляемых данных. Большинство участников кредитного рынка считают целесообразным передавать информацию о суме кредита и его обеспечению. А вот просрочки и задержки платежей их, как не странно, интересуют меньше.
• Неправдивая информация. Много клиентов отмечают неправдивую информацию, которая мешает им при получении кредита (неверные паспортные данные, закрытые кредиты, которые отображены как активные, грубые опечатки). Заемщик вынужден предварительно проверять подлинность и качество своей кредитной истории для предупреждения возможных проблем с банком.
• Большое количество БКИ. Законом предусмотрено существование большого количества БКИ, на сегодня их около 23- х. Зачастую банки сотрудничают только с несколькими бюро, и информация о заемщике в них может быть не представлена. Это в первую очередь риск для банка и большая вероятность отказа в кредитовании заемщику.

Информация о последних поправках, дополнениях и изменениях

Основными и наиболее существенными изменениями, которые были внесены в 2021 году, стали:

• Отмена предоставления письменного заявления заемщиком разрешения на обработку собственных персональных данных и передачу БКИ.
• Обязательство о предоставлении информации о клиентах распространяется теперь не только на банки, но и на кредитные кооперативы и микрофинансовыми организациями.
• Расширилась информация, которую необходимо передавать БКИ. Теперь субъекты будут уточнять причину отказа в кредитовании клиента, способе выдачи кредита и его категории. По исследованиям, которые проводились в 2012 году, степень доступности информации о заемщике составляла 5 балов. После внедрения поправки, планируется повышение этого показателя до 6 балов.
• Появилась обязанность у банка банк вносить изменения, исправления и уточнения в БКИ при обнаружении ошибки и подаче письменного заявления заемщиком.
• Сужение доступа к информации о клиенте работодателям. Раньше предприятия отказывали в трудоустройстве соискателям с плохой кредитной истории, теперь информация буде предоставляться исключительно с согласия клиента и в сокращенной форме.
• Появилась возможность аннулировать кредитную историю, предоставив решение суда.
• Усовершенствовано данные, необходимые для поиска клиента в базе. Теперь нужно не только ФИО, но и код налогоплательщика.
• Данные о кредитной истории клиента будут предоставляться не только кредитным организациям, но и нотариусам, судам, органам которые проводят предварительное следствие.
• Расширяются сферы влияния закона «О кредитных историях». Теперь документ регулирует отношения между БКИ и конкурсным управляющим.
• Более четко сформулированы определения «кредитная история», «субъект кредитной истории».

Последние два пункта начнут действовать только в начале весны 2021 года.

Закон «О кредитных историях» является ключевым документом, который регулирует взаимодействие всех участников рынка кредитования.

Детальный анализ закона даст возможность заемщику быть осведомленным о процессе передачи персональных данных, предотвратить и быть готовым к возможным нежелательным ситуациям при подаче заявки на ссуду.

Закон выполняет колоссальную функцию и позволяет банку регулировать кредитные риски с целью поддержания общей стабильности банковской системы.

: Кредитные бюро и кредитные истории

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://ipotekam.com/kreditnaja-istorija/federalnyj-zakon-o-kreditnyh-istorijah.html

Фз о кредитных историях: изменения, последняя редакция

При выдаче ипотечного займа банки особенно тщательно проверяют потенциального заемщика. Это, прежде всего, объясняется величиной суммы займа, что делает ежемесячный платеж довольно ощутимой потерей для семейного бюджета и длительностью периода пользования деньгами.

Если исправно платить кредит в течение года-двух может практически каждый, то поддерживать высокий уровень дисциплины в течение 10 или 20 лет под силу не всем.

Для того чтобы банки могли оценить опыт потенциального заемщика в обслуживании кредитов еще в 2004 году был подписан закон №218-ФЗ “О кредитных историях“.

Суть закона о кредитных историях и задачи, которые он решает

Появление данного нормативного акта стало логичным шагом на пути глобализации экономики России. Основными задачами закона №218-ФЗ “О кредитных историях” являются:

• определение термина “кредитная история” и перечень информации, которую такое досье должно содержать;
• регулирование создания, функционирования и ликвидации бюро кредитных историй (БКИ), а также определение их взаимоотношений с государственными службами, заемщиками и банками;
• установление порядка добавления информации в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и получения сведений о заемщиках.

Этот документ был создан для того, чтобы кредиторы могли оценивать риски при работе с теми или иными заемщиками и диверсифицировать портфели займов в зависимости от надежности клиента.

Закон о кредитных историях состоит из таких глав:

1. общие положения;
2. кредитные истории;
3. бюро кредитных историй;
4. центральный каталог кредитных историй;
5. контроль и надзор за функционированием бюро кредитных историй;
6. переходные положения.

Документ регулирует взаимоотношения между заемщиками, кредиторами, ЦККИ, БКИ и Федеральной службой по финансовым рынкам России.

цель такого регулирования состоит в обеспечении максимальной безопасности кредитования для всех сторон сделки.

Федеральный закон о кредитных историях содержит ряд спорных моментов, некоторые из которых не урегулированы до сих пор. Среди последних можно выделить наличие неправдивой информации и большое количество БКИ.

Кроме того, часто была искажены данные о заемщике, а также допущены ошибки в личных данных. Сегодня в России функционирует около 23 бюро кредитных историй, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них.

Такая ситуация создает для кредиторов дополнительные риски, когда необходимая для оценки информация о заемщике попросту отсутствует.

Внесение изменений в закон о кредитных историях в 2014 году

Периодически те или иные правки вносились в документ о кредитных историях для того, чтобы усовершенствовать и уточнить некоторые его положения. Однако наиболее значимые изменения были внесены в 2014 году путем принятия закона №189-ФЗ о кредитных историях. Он расширяет сферу деятельности закона №218-ФЗ, а также содержит уточнения и дополнения ряда пунктов, в частности:

1. заемщику больше не нужно будет писать заявление о том, что он согласен на передачу своих данных в БКИ;
2. обязанность предоставлять информацию в БКИ была распространена не только на банки, но и на микрофинансовые учреждения и кредитные кооперативы;
3. в БКИ стали передаваться сведения о причинах отказа в выдаче кредита, нивелируя проблему “нулевых” кредитных досье, а также о категории кредита и способе его выдачи;
4. у банков появилась обязанность вносить в кредитную историю правки на основании заявления от заемщика;
5. работодателям доступ к кредитным историям соискателей был ограничен, информацию из них теперь можно получать в сокращенном виде и только с разрешения клиента;
6. кредитная история теперь может быть аннулирована на основании постановления суда;
7. данные БКИ стали доступны не только кредиторам, но и нотариусам, судьям, а также следственным органам;
8. даны более четкие определения терминам “субъект кредитной истории” и “кредитная история”.

Общественные обсуждения проекта этого закона имели большой резонанс, поскольку многие решили, что теперь работодатели получат доступ к кредитным историям и людям, с подпорченной кредитной репутацией станет сложнее устроиться на работу. Однако на самом деле информацию из БКИ и ранее могли запрашивать любые субъекты хозяйствования, и новый закон скорее упорядочил и ограничил этот процесс.

Источник: https://kreditipo.ru/218-fz-o-kreditnyx-istoriyax/

218 фз о кредитных историях в 2021: новый закон о кредитных история

 Кредитная история для многих стала именно тем препятствием, которое делает невозможной необходимую покупку или же взятие ссуды для определенных целей.

В бюро кредитных историй собрана абсолютно вся информация, касающаяся ваших действий с финансами, будь то кредит наличными, покупка товара в рассрочку или же оформление быстрого микрозайма.

Поэтому узнав о том, что закон о кредитных историях в 2021 году может измениться, потребителям стало интересно узнать, что же их ожидает.

 Суть закона

 Федеральный закон 218, вступивший в силу в предпоследний день 2004 года, регулирует порядок формирования КИ, а также состав тех данных, которые в нее входят.

Спустя более 10 лет, 28 июня 2014 года, в него были внесены определенные изменения, вступившие в силу первого марта 2015 года.

Цель данного ФЗ – повысить безопасность и минимизировать риски как тех, кто дает деньги в долг, так и тех, кто выданными кредитами пользуется.

Кроме того, все внесенные изменения были направлены на увеличение эффективности деятельности кредитных организаций, кооперативов, МФО и т.п. Для этого было предложено вносить в данные КИ не только информацию о том, насколько добросовестно физические лица выполняют свои обязательства по взятым кредитам, но и некоторые другие моменты, касающиеся, в том числе, и юридических лиц:

• Сведения о своевременности арендной платы за помещение (для юрлиц);
• Информацию о своевременности оплаты коммунальных услуг (для физических и юридических лиц);
• Сведения о порядке оплаты услуг связи физ- и юрлицами;
• Информацию о выполнении физическим лицом алиментных обязательств.

Закон о кредитных историях 2015, со всеми его дополнениями и изменениями, в окончательно принятом виде просуществовал относительно недолго – уже через 15 месяцев в него снова были внесены поправки.

 Изменения в законе о КИ-2021

 Изменения в законе о кредитных историях, принятые в июне 2021 года, коснулись нескольких пунктов. Так, утверждена новая трактовка понятия «субъект кредитной истории» – с момента принятия правок под определение попадает физ- или юрлицо, которое соответствует одному из определений:

1. Являющееся заемщиком по договору кредита (займа);
2. Являющееся поручителем по договору кредита (займа);
3. Являющееся лицом, которому выдана банковская гарантия;
4. Являющееся лицом, в пользу которого вынесено судовое решение о взыскании денежных средств, если оно не было исполнено на протяжении 10 дней.

Главнее отличие внесенных изменений касается того, что в соответствии с Законом о кредитах и должниках 2021 заемщик, который участвует в накопительно-ипотечной системе по программе жилобеспечения военнослужащих, не является субъектом кредитной истории.

Кроме того, согласно внесенным правкам, закрытая информационная часть кредитной истории может быть предоставлена по требованию суда, в котором рассматривается дело конкретного физического или юридического лица.

 Другие дополнения и изменения

 С первого января этого года в силу вступил новый закон о кредитных историях, а точнее – все тот же закон о кредитных историях, но вновь с дополнениями и уточнениями. Так, главное отличие от Федерального закона 218 о кредитных историях новая редакция отличается тем, что теперь необязательно в титульной части КИ указывать СНИЛС.

Такие изменения вызваны тем, что ряд граждан не имеют возможности предоставить страховой номер, в частности, некоторые самозанятые граждане и те, кто подлежит ведомственному пенсионному обеспечению, не имеют их вовсе.

Поэтому, в соответствии с новым законом о кредитных историях, СНИЛС будет указываться только в том случае, если субъект кредитной истории его где-либо указывал.

Следует отметить, что принятые изменения были вызваны необходимостью упорядочить базу кредитных историй.

К сожалению, согласно установленной ранее схеме, когда потребительский кредит выдавался только лишь по предъявлению паспорта, у отдельных лиц могло быть несколько кредитных историй: смена паспорта по его утере или любой другой причине подразумевала и смену номера документа, а значит – новый кредит формировал КИ уже как бы на нового человека. С одной стороны, требование предоставления СНИЛС должно было решить эту проблему и объединить все данные о взятых кредитах одним лицом в единое целое. Однако столкнувшись на практике с проблемами, описанными выше, данная поправка была признана недоработанной и отменена. Напомним, в соответствии с 218-ФЗ «О кредитных историях» СНИЛС для получения кредита не требовался.

Специалисты считают, что дополнение к принятому 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» о СНИЛС могло бы минимизировать случаи получения кредитов и микрозаймов по поддельным документам, так как подделать и паспорт, и СНИЛС одновременно практически невозможно.

 Изменения в законе, вступающие в силу в 2021 году

 Закон о кредитных историях 2021 предусматривает внесение всего лишь двух пунктов, отсутствовавших ранее:

1. Если источник формирования КИ не передает в центральный каталог кредитных историй данные о субъекте в связи с окончанием срока действия договора, или же в случае переуступки требований источником третьему лицу, он обязан в срок, не превышающий пять рабочих дней, предоставить всю необходимую информацию в соответствии с законом о бюро кредитных историй.
2. В соответствии с Федеральным законом 218 ФЗ о кредитных историях, с 2021 года индивидуальные предприниматели и юридические лица, планирующие выдать кредит потребителю, имеют право получить информационную часть КИ данного лица даже без его согласия. Согласно закону о персональных данных, другие части КИ могут быть предоставлены только по согласию непосредственно субъекта. В соответствии с Федеральным законом о кредитных историях, информационная часть КИ должна быть предоставлена по требованию в срок, не превышающий пяти рабочих дней.

 Важно понимать, что помимо информационной части, в КИ содержатся и другие данные, которые могут как стать препятствием на пути к получению потребительского кредита, так и помочь в данном вопросе. Поэтому в интересах субъекта, планирующего взять кредит или микрозайм, сразу же давать согласие на получение всех данных.

 Полномочия бюро кредитных историй

 ФЗ о кредитных историях регулирует порядок работы бюро, занимающиеся сбором информации о выполнении кредитных обязательств гражданами РФ. Так, БКИ имеет право:

• Предоставлять в соответствии с договором информацию, если такие услуги не противоречат указаниям, изложенным в ФЗ;
• Вычислять индивидуальный кредитный рейтинг конкретного лица, на основании имеющихся в БКИ данных;
• Создавать ассоциации и союзы, призванные регулировать деятельность бюро, защищать интересы его сотрудников и координировать их действия.

Закон о кредитной истории содержит достаточно большое количество пунктов, охватывающих все стороны кредитной деятельности.

В нем предусмотрено изложение как прав, так и обязанностей всех сторон, а потому все споры, возникающие на разных этапах сотрудничества между кредиторами и кредитованными лицами по любым вопросам, должны решаться исключительно в соответствии с изложенными в нем положениями.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-kreditnaya-istoriya/218-fz-o-kreditnyh-istoriyah-v-2021-novyy-zakon-o-kreditnyh-istoriya