Что такое полная стоимость кредита

Что такое полная стоимость кредита простыми словами + расчет ПСК

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о полной стоимости кредита.

Банк — это коммерческая организация, которая зарабатывает деньги. И шутки о мелком шрифте в договорах появились не на пустом месте. Банкиры умеют составлять договоры так, что клиенты практически ничего в них не понимают.

 Поэтому нужно всегда внимательно читать условия, а также обращать внимание на все показатели, главный из которых — полная стоимость кредита.

В этой статье я расскажу, что такое полная стоимость кредита, что означают цифры в договоре, что включается в ПСК, а что нет, и как снизить ПСК по потребительскому кредиту. 

 Полная стоимость кредита — реальный показатель переплаты по займу.

В денежном выражении ПСК — количество денег, которое нужно заплатить сверх стоимости самого кредита с учетом всех процентов, дополнительной страховки и прочих обязательных платежей.

ПСК указывают на первой странице договора в правом верхнем углу. Центробанк обязал каждый банк и МФО указывать этот % крупным шрифтом. Процент показывает переплату, максимально приближенную к реальности. И он будет выше, чем ставка по кредиту, прописанная в договоре.

Что означают эти цифры

Для банка ПСК — это показатель ежегодной доходности конкретного кредита. Эти цифры используются для аналитики и прогнозирования движения денежных средств в течение года. А еще по ним дополнительно формируется страховой фонд, в который придется перечислить часть денег.

Реальная стоимость кредитов высока не только потому, что банки в России пытаются нажиться на гражданах. Это связано и с тем, что многие заемщики берут деньги и не платят кредиты. В итоге часть этих долгов перекладывается на плечи других граждан, а процентные ставки вырастают.

С точки зрения заемщика ПСК — показатель реальной переплаты. Или максимально приближенный к реальной переплате. В законодательстве есть лазейки, которыми пользуются некоторые банки, и потому ПСК может быть гораздо ниже реального значения.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки

Ставка по кредиту — это проценты, начисленные на сумму основного долга.

 Она ниже реальной стоимости кредита в банке, потому что помимо процентов, заемщику придется заплатить за страховку, оплатить услуги юриста или нотариуса для оформления залога.

Еще есть плата за кредитную карту, комиссия за внесение платежей через терминалы или приложения и много других скрытых комиссий, которые учитываются в ПСК, но не показываются в ставке, заявленной банком.

Из всех этих мелочей складывается более высокая реальная стоимость кредита. И даже так заемщик не получит реального представления о том, сколько ему придется переплатить (если не посчитает самостоятельно).

Что включается в полную стоимость кредита

Согласно законодательству, ПСК включает в себя:

• Сумму основного долга. Это сумма кредита.
• Процентную ставку. Это основная процентная ставка, под которую выдается кредит.
• Дополнительные платежи, если от них зависит выдача кредита. Чаще всего это расходы на оформление документов или хранение денег в банке по ипотеке или автокредиту.
• Стоимость выпуска карты.
• Платежи третьим лицам, если от них зависит выдача кредита. Это нотариусы, страховые компании, юристы, которые должны подготовить документы для оформления кредита.

Банки не обязаны учитывать в ПСК:

• Платежи, обязательные по закону. Например, ОСАГО в автокредитовании.
• Платежи при нарушении договора. Это штрафы, пени и т. д.
• Платежи, зависящие только от решения заемщика. Это снятие наличных с кредитной карты или досрочное внесение платежа.
• Страхование залога. Это либо договор на недвижимость, либо КАСКО на автомобиль в залоге.
• Страхование с условиями. Это самый интересный пункт, о котором нужно поговорить отдельно.

В расчете ПСК есть важный пункт, который регулирует законодательство:

Все обязательные страховки, которые могут повлиять на выдачу кредита, нужно учитывать в ПСК.

Но большинство страховок при выдаче кредита — необязательные. И от них можно отказаться. Только большинству сотрудников будет гораздо проще отказать заемщику в оформлении договора и не портить себе статистику, чем выдавать кредит без страховки. Это своеобразные «допродажи», от которых зависит их зарплата. В Сбербанке, ВТБ и других крупных банках такие случаи встречаются часто.

Такие страховки не учитываются в ПСК. От них можно отказаться в течение 14 дней после оформления договора, и каждый сотрудник должен об этом рассказать. Но сначала придется оплатить страховой полис, а потом дождаться возврата денег. А это лишние движения.

Именно поэтому, хоть ПСК и называют реальной стоимостью кредита, но все же это приблизительный показатель. И часть банков пользуется тем, что можно не учитывать дополнительную стоимость кредита в договоре.

Предельное значение полной стоимости кредита

Согласно законодательству, ПСК не может превышать среднее значение полной стоимости кредита по стране + 1/3 от этого значения. Например, если потребительский кредит в среднем выдают под 25% годовых, то максимальная ставка составит 32,5%.

Среднерыночная стоимость кредитов публикуется на сайте ЦБ. Это срез по ТОП-100 банкам страны.

Если ПСК превышает допустимый показатель, банк может либо снизить процентную ставку и убрать некоторые обязательные платежи, либо скрыть необязательные, без которых он не выдаст займ ни одному клиенту. И большинство кредитных организаций выбирают второй вариант.

Почему полная стоимость кредита может увеличиться

Стоимость кредита может увеличиться в нескольких случаях:

• Если заемщик просрочил платежи. Самая распространенная ситуация. Клиент перестает платить за кредит, и процентная ставка меняется. А вместе с ней и полная стоимость кредита. Такая политика встречается во многих банках и во всех МФО.
• При реструктуризации кредита.
• Когда меняется кредитная политика банка. При смене руководства или при общей смене курса банки часто меняют кредитную политику. И обычно все займы становятся дороже. Тогда для текущих клиентов условия тоже могут измениться. Но это редкая ситуация.
• Во время кризисного периода. В начале 2015 года был финансовый кризис. В этот период многие банки почувствовали просадку по финансам. Некоторые даже были вынуждены закрыться. Другие меняли условия кредитования как для новых клиентов, так и для текущих. Кризисы случаются раз в 8-10 лет, так что нужно быть готовым, что условия по долгосрочному займу могут измениться.
• Если у банка есть поводы сомневаться в платежеспособности заемщика. Это самая редкая причина, и обычно она касается крупных кредитов предпринимателям под залог собственных ценных бумаг. В России подобная практика практически не встречается.

Банки нечасто пользуются возможностью изменить условия договора и увеличить % ставку или сократить срок кредита. Такие случаи сильно бьют по репутации, а мнение заемщиков в финансовой сфере ценится дорого. На уловки охотнее идут МФО, когда изменяют условия кредитования. Схема примерно такая:

Заемщик получает кредит -> у него возникают трудности, и он не может оплатить платеж вовремя -> ему предлагают изменить условия договора и продлить кредит -> процентная ставка тоже повышается, так как заемщик воспринимается как более рискованный -> итоговая полная стоимость увеличивается.

В 2021 году произошел показательный случай. Пенсионерке выдали микрокредит, а она не смогла его вовремя оплатить. Изначально займ оформили под 292% годовых. Но после того как условия были изменены, в договоре прописали 2379% годовых. Конечно, это незаконно, что и было доказано в суде. Но это не единичный случай, поэтому при изменении условий договора в МФО тщательно изучайте договор.

Расчет полной стоимости кредита

Формула расчета полной стоимости кредита есть в 6-ой статье 353-го Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

Это сложная формула и даже многие банковские работники ее не знают. Поэтому проще воспользоваться кредитным калькулятором. Их много, и они легко могут рассчитать полную стоимость кредита. Но есть проблема.

Методология расчета у всех разная. Формула одинаковая, но вот переменных много. Например, где-то учитывают сумму страховки, где-то нет.

И поэтому, чтобы сравнить несколько предложений в разных банках, нужно использовать один калькулятор полной стоимости кредита.

Еще полную стоимость кредита можно рассчитать в таблице Excel. Для этого есть формула ПСК — ЧИСТВНДОХ. Нужно вносить в табличку ежемесячные платежи по кредиту на протяжении всего периода со знаком «+» и стоимость кредита со знаком «-«. Формула выдаст результат полной стоимости кредита. Пример для 120 000 рублей под 28% годовых на 1 год:

Хоть заявленная % ставка по кредиту — 28%, реальная стоимость кредита составляет 32%. И так можно рассчитывать каждое банковское предложение и сравнивать показатели. Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа по конкретному кредиту, достаточно зайти на сайт банка, воспользоваться кредитным калькулятором, вбить сумму кредита и срок.

Где посмотреть полную стоимость кредита

Полную стоимость кредита можно посмотреть на первой странице договора. Она находится в правом верхнем углу и занимает не менее 5% площади листа. Это норма законодательства, и банки обязаны ей следовать.

До оформления договора полную стоимость по кредитам можно посмотреть на сайте банка. Это также обязательная законодательная норма.

Например, чтобы найти полную стоимость кредитов Сбербанка, нужно в самом низу страницы найти сноску «Информация, обязательная к размещению», выбрать пункт «Полная стоимость кредитов». Или зайти через поисковик, вбив «Полная стоимость кредитов Сбербанк».

Как снизить полную стоимость кредита

Потребительские кредиты — самый рискованный способ заработка для банков и самый дорогой способ получить деньги для заемщиков. Обе стороны заинтересованы в том, чтобы снизить риски и уменьшить переплату. Поэтому есть несколько простых хитростей, которые помогут уменьшить переплату:

• Выбрать лучшее предложение на рынке. Основной фактор при выборе банка — реальная % ставка. Достаточно сравнить предложения ТОП банков в своем городе и через Excel посмотреть, где вы заплатите меньше.
• Принести полный пакет документов (помимо стандартного списка).
• Отказаться от страховки. Это можно сделать либо сразу, либо в течение 14 дней после заключения договора. Сотрудники банка могут настаивать на том, что страховка обязательна, но закон на вашей стороне. Если спор ничего не дает, можно позвонить на горячую линию банка и рассказать, что сотрудник не выдал кредит без страховки. Обычно это помогает. Но главное, рассчитывайте свои силы! Если вы сомневаетесь, что сможете самостоятельно выплатить кредит, лучше не отказываться от страхования.
• По возможности выбрать дифференцированный платеж, при котором сначала уменьшается сумма основного долга, а потом уже проценты.
• Узнать о комиссиях за досрочное погашение. Некоторые банки добавляют в договор этот пункт.
• Увеличить срок кредита. Даже если вы хотите его погасить досрочно, стоит выбрать больший срок. Чем больше срок — тем ниже процентная ставка.

Знание этих тонкостей поможет вам меньше переплатить по кредиту. Но важно помнить, что досрочные платежи могут ухудшить кредитную историю, поэтому нужно взвешивать, что в конкретный момент важнее: меньше заплатить или потом получить кредит с большей процентной ставкой.

Полная стоимость кредита — важный показатель, на который нужно обращать внимание в первую очередь. Он показывает, сколько вы переплатите.

 Однако большинство банков не учитывают дополнительные платежи, и по итогу сумма переплаты будет гораздо больше.

Поэтому всегда рассчитывайте ПСК самостоятельно, сравнивайте предложения банков и только после этого принимайте решения о том, стоит ли брать займ.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита: что это такое простыми словами, из чего складывается плата, ПСК в кредитном договоре

Клиенты банков часто задаются вопросом, почему полная стоимость кредита (ПСК) значительно отличается от суммы займа. ПСК — инструмент, который помогает потенциальному заемщику сравнивать финансовые предложения банков и выбирать наиболее оптимальное. Как узнать полную стоимость кредитов и зачем нужен этот показатель, читайте в статье.

Пск — что это такое

Стоимость кредита складывается не только из суммы займа: она включает и другие установленные платежи. Банк предоставляет индивидуальные условия кредитования для каждого клиента в зависимости от его платежеспособности и прочих факторов.

Простыми словами, ПСК — общая сумма кредита с учетом процентов за использование кредитных средств и иных услуг, которую клиент обязан выплатить в установленный срок.

Из чего складывается плата

ПСК включает следующие виды платежей:

• сумму за ежемесячное погашение основного долга;
• проценты за использование кредитных средств;
• комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
• комиссии за выпуск и обслуживание банковских карт, операционные услуги;
• платежи в пользу третьих лиц, предоставляющих услуги страхования, нотариальные и другие.

В ПСК не входят:

• платежи, необходимость уплаты которых определяется законодательством РФ;
• неустойки/пени, начисляемые при несоблюдении условий договора клиентом;
• комиссии при валютных переводах и погашении кредита различными способами;
• неустойки за превышение лимита овердрафта.

Что такое ПСК в кредитном договоре

ПСК включает сумму займа, проценты за использование кредитных средств и оплату иных услуг.

Кредитный договор отображает полную информацию всех установленных платежей, их график и ежемесячные суммы для оплаты кредита.

Зачем высчитывать этот показатель

Благодаря ПСК клиент узнает потенциальную переплату по кредитному договору. Разница между суммой займа и полной стоимостью кредита — важный критерий при выборе банка и оформлении займа, так как клиент ориентирован на более низкую процентную ставку и оптимальные условия предоставления дополнительных услуг.

Как рассчитывается

Статья №6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе)» определяет условия и порядок расчета полной стоимости кредита.

Формула выглядит следующим образом:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК — полная стоимость кредита в годовых процентах с точностью до третьего знака после запятой, ЧБП — число базовых периодов в календарном году (его продолжительность — 365 дней), i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

Пример расчета

Для расчета полной стоимости аннуитетного кредита на 100 000 руб. с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения:

• m = 13;
• первый платеж — 100000 руб. и 12 платежей по 8884,88 руб.;
• ЧБП = 12.

i вычисляется по функции Excel = ВСД: i = 0,01.

ПСК = 0,01 x 12 x 100 = 12% годовых.

Справка! Самостоятельный расчет ПСК — достаточно сложная задача. Однако есть множество сайтов с электронным калькулятором для перерасчета кредита.

Особенности досрочного или частичного погашения

прибыль для банковской организации — установленные проценты по кредиту клиента. Чем выше срок оплаты задолженности, тем больший размер процентов начисляется заемщику. С одной стороны, клиенту выгодно уменьшать период кредитования. Но с другой — при уменьшении срока погашения кредита увеличивается размер ежемесячных платежей.

В случае досрочного погашения займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма долга уменьшается. Чем раньше клиент погасит кредит, тем меньшую сумму процентов заплатит. Как правило, финансовые организации производят перерасчет при досрочном погашении в день обращения, но иногда заявление рассматривается в течение одного месяца.

Важно! Некоторые банки используют штрафные санкции для клиентов, которые решили досрочно погасить кредит. Подобные штрафы незаконны — заемщик имеет полное право погасить задолженность в любой период действующего договора.

Банки предоставляют кредиты по двум системам:

• аннуитетной;
• дифференцированной.

При аннуитете платежи делятся на определенные части, состоящие из суммы задолженности и процентов. Первый этап платежей включает основную часть процентов, а к концу кредитования клиент выплачивает сам долг. Аннуитет всегда устанавливают в случаях ипотечного займа. Досрочно погашать задолженность по такой системе не имеет смысла, так как проценты были выплачены в период первых платежей.

Дифференцированная система характеризуется неравным распределением платежей в кредитный период: вначале выплат размер суммы наиболее высокий, но постепенно она будет снижаться и к концу кредитования станет минимальной.

Подобная система менее удобна для клиента, но ее главное достоинство — экономия. Заемщику выгодно сокращать кредитный срок, чтобы не оплачивать дополнительные проценты. При этом суммы платежей увеличатся.

Как правило, дифференциальной системой обладают потребительской кредиты с небольшой суммой займа, но даже в этом случае отсутствие выплат дополнительных процентов уменьшает долг. Дифференциальные займы всегда имеют более низкую процентную ставку, чем аннуитетные.

Как сократить ПСК

Для оптимизации ПСК есть несколько способов.

Рефинансирование

Рефинансирование — переоформление действующего займа с более низкой процентной ставкой. Банк, выдавший кредит, чаще всего отказывает в предоставлении такой услуги, так как это ему невыгодно. Поэтому рефинансирование оформляют в сторонних организациях, куда предоставляют требуемый перечень документов.

Справка! При рефинансировании процентная ставка бывает разной, но ее минимальный порог составляет 8,9% годовых. Возможно рефинансирование нескольких кредитов и объединение их в один с более выгодной процентной ставкой.

Услуга практически ничем не отличается от стандартного оформления займа, за исключением подтверждения о закрытии рефинансируемого кредита. В случае, если клиент использовал кредитные средства в иных целях, банк вправе увеличить процентную ставку в соответствии с условиями договора.

Использование материнского капитала

Для оплаты кредита с помощью материнского капитала есть дополнительные требования:

• кредит ипотечный;
• жилье пригодно для проживания.

Досрочное погашение

При досрочном погашении займа банк производит перерасчет, из-за чего сумма ПСК снижается. Это связано с тем, что период кредитования уменьшается, а значит, уменьшается и сумма процентов. После перерасчета клиент вносит требуемую сумму, а договор расторгается.

При частичном досрочном погашении перерасчет ПСК производят на основании дополнительной суммы, которую клиент вносит сверх той, что установлена графиком платежей.

Отказ от дополнительных услуг

По закону страхование клиента возможно только на добровольной основе с согласия обеих сторон договора кредитования. Исключение составляют ипотека и ОСАГО.

Заемщики нередко сталкиваются с определенными хитростями со стороны банков, которые тем или иным способом вынуждают клиентов заключить страховой договор на выгодных для кредитной организации условиях.

 Иногда требование приобрести страховку вносится в сам договор либо сотрудники самостоятельно оформляют ее без ведома клиента. Подобные действия незаконны, а заемщик вправе отказаться от такой услуги.

Важно! Клиент вправе отказаться от оформления страховки, если кредит предоставляется не для покупки недвижимости или транспортного средства. Для этого заранее сообщают представителю банка о нежелании оформлять услугу, внимательно изучают условия договора до его подписания.

Если страховка уже оформлена, но клиент не желает за нее платить, он вправе вернуть полную сумму за услугу в течение 14 дней после подписания договора. Возвращают полную сумму и в случае, если займ был погашен в течение первого месяца срока, определенного договором, однако при этом страховщик вычитает стоимость за услуги в период срока действия договора.

Для полного или частичного возврата суммы обращаются в банк или страховую компанию. Выплаты проводят в течение 10 дней.

Заключение

ПСК — важный критерий при выборе банка и оформлении займа. Он определяет сумму переплаты по условиям кредитного договора. Заемщик должен ознакомиться с условиями договора, процентной ставкой и стоимостью дополнительных услуг, входящих в сумму долга.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/chto-takoe-polnaya-stoimost-kredita-i-iz-chego-ona-skladyvaetsya.html

Полная стоимость кредита

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации.

Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная.

Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

• задать вопрос кредитному специалисту
• попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела.

Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100.

С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные.

Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации.

При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

• запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
• срок – 24 месяцев
• процентная ставка – 13% годовых
• банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
• дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

• 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
• 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей

Далее необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2021 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

• продавец, им же может являться автомобильный салон
• покупатель, он же заемщик
• страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

• общий процент
• плату за страховку
• комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
• дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

• сроком
• пакетом документов
• наличием первоначального взноса
• присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

• плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
• оценку недвижимости, на вторичном рынке
• плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
• комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
• плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга.

При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора.

 Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

• аннуитетными платежами или равными
• дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

https://www.youtube.com/watch?v=gB5CUYQ-COY

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

• подобрать выгодное предложение
• запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

• финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
• досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

• подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
• выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
• по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
• оформлять кредит на меньший срок
• пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
• обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
• предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
• при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2021

Источник: https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/

Пример расчета полной стоимости кредита

Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

• Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
• В центре страницы находим калькулятор.
• Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.
• Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
• Создаем «Пустой файл».
• Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».
• В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.
• В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2021 и 1 февраля 2021.
• Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).
• В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.

Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

Влияние способа расчета на ПСК

Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

Способы снижения стоимости кредита

Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/polnaya-stoimost-kredita/