Что такое микрофинансовая организация в РФ

Микрофинансовая организация (МФО) – что это: виды и принцип работы

Не все обыватели могут себе позволить обращаться к услугам банков – например, из-за плохой кредитной истории. В процессе поиска альтернативных вариантов люди сталкиваются с явлением микрофинансовых организаций. В нашей статье ответим на вопрос: что такое МФО? Также приведём список учреждений, действующих в России.

МФО

Аббревиатура “МФО” расшифровывается как “микрофинансовая организация”. Обычно это коммерческие учреждения. Они занимаются микрокредитованием физлиц, юрлиц, индивидуальных предпринимателей.

Компании указанного типа регистрируются как юридические лица – при этом их данные заносятся в госреестр МФО: данная ссылка взята со страницы “Микрофинансирование” официального сайта ЦБ России.

Посмотреть список микрофинансовых организаций России можно на сайте www.mfo.su. Для этого вбейте название в поисковую строку либо воспользуйтесь алфавитным указателем.

Сервис поиска МФО. Поисковая строка и алфавитный каталог

Примечание 1. Данные кредитные учреждения работают на основании лицензии, без наличия которой их деятельность является незаконной.

Виды

С 03.2021 МФО разделили на два вида. Теперь существуют организации:

• микрофинансовые;
• микрокредитные (т.е. МКО).

Что характерно для первых:

• объём капитала более 70 000 000 рублей;
• возможность предоставлять займы на сумму до 1 000 000;
• наличие права на выпуск облигаций;
• привлечение клиентов для открытия вкладов;
• опция выдачи кредитов дистанционным способом (через свои сайты).

Примечание 2. Минимум по сумме вклада, доступный клиентам, – 1 500 000 руб. Государство такие инвестиции не страхует, но это может сделать микрофинансовая компания на платных основаниях. Ставки по процентам колеблются в промежутке от 15 до 60 пунктов, а периоды кредитования определяются индивидуально.

Что характерно для вторых:

• капитал объёмом менее 70 000 000;
• право исключительно на кредитование заёмщиков (другая деятельность запрещена);
• возможность привлекать потенциальных клиентов через интернет;
• отсутствие опции оформления займа в режиме онлайн.

Примечание 3. Верхний предел по кредиту – 500 000.

Ограничения

Так как сама деятельность МФО специфична, для защиты прав потребителей были введены и ныне действуют определённые лимиты. Микрофинансовая организация не может:

1. Оформлять для гражданина займ в иностранных денежных знаках. Для договоров разрешена только одна валюта – российские рубли.
2. Распространять свою деятельность на рынок ценных бумаг.
3. Выдавать займы на просторах сети, когда подразумевается сумма больше 15 000. Если клиент хочет получить более значимые деньги, ему придётся пройти идентификацию, для чего необходимо или посетить офис учреждения, или встретиться с сотрудником компании лично в другом месте.
4. Выдавать очередной кредит при превышении суммы в 1 000 000 по всем текущим соглашениям (или 500 000 – зависит от категории займодателя).
5. Проводить начисление завышенных штрафов. Максимум – не более, чем двукратный объём стартовой суммы займа.

Зная эти требования в отношении МФО, всегда можно определить, с чем Вы имеете дело. Легально действующая компания не станет нарушать установленные государством правила.

Законодательство

Строгий госконтроль над деятельностью МФО осуществляется с относительно недавних пор: с 02.07.2010 г., когда был принят Федеральный закон №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.

Данный нормативный акт очень чётко определяет права и обязанности участвующих сторон договора кредитования. Также он описывает специфику процесса открытия микрофинансовых организаций и порядок их работы.

Раньше граждан сотрудничество с МФО пугало тем, что это были обособленные юрлица, свободные от нормативов, которые применяются к банкам. Но сегодня деятельность данных компаний предельно прозрачна.

Федеральный закон №353 “О потребительском кредите (займе)” от 21 декабря 2013 года постановил следующее: все МФО обязаны в договоре указывать полную итоговую стоимость предоставляемого кредита. При этом форма документа соглашения (в т.ч. табличная часть) должна быть едина для всех клиентов.

Вдобавок для обывателя не лишним будет ознакомиться с Приказом Банка России от 31.07.2021 за номером ОД-2169 (“О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации микрофинансовыми организациями…”). Проверить ссылку можно здесь (на сайте ЦБ РФ). Документ относится к категории надзорных.

Как выбрать организацию?

Те преобразования, что произошли в законодательстве, сильно повлияли на количество МФО, зарегистрированных в России. От 3 500 осталось порядка 2 500 действующих организаций, из которых от 10 до 15 процентов работают через интернет.

Легальность

Чтобы выбрать правильно займодателя, важно проверить юридические обстоятельства его деятельности. Каждый клиент имеет право получить сведения о госрегистрации микрофинансового учреждения. Нужные документы есть в офисе компании и/или на её сайте.

Отзывы клиентов

Не лишним будет зайти на тематические форумы и в группы в социальных сетях, чтобы изучить отзывы рядовых пользователей. Изучение реальных ситуаций и историй также помогает составить более объективное мнение о кредиторе, хотя эта информация и носит характер неформальной.

Обращайте внимание на соотношение положительных оценок и отрицательных: первых должно быть существенно больше. К тому же, в постах не должна прослеживаться откровенная реклама.

Переплата

Другой важный момент – переплата по займу. Обычно на сайтах компаний есть встроенные онлайн-калькуляторы, но можно прибегнуть и к помощи специалиста в офисе МФО, чтобы рассчитать итоговую сумму.

Формула для проведения расчётов – X * Y / 100 * Z, где:

• X – сумма займа;
• Y – процентная ставка;
• Z – срок кредитования.

Пример 1. Кредит – 20 000 под 2%. Отведённое время – 20 дней. Итого получаем переплату: 20 000 * 0,02 * 20 = 8 000 рублей.

Микрозаймы

Вкупе с пониманием того, что такое МФО, важно знать, чем являются микрозаймы, какие они бывают, как оформляются и покрываются.

Классификация

Есть три вида кредитов в привязке к целям и сумме:

1. Предпринимательские. Сумма договора не превышает 1 000 000 рублей – это позволяет основать бизнес, умножить оборот, приобрести новые главные средства или погасить долг перед займодателями. Заявку вправе подавать юрлица и ИП. Период кредитования – от 1 года до 3 лет. Среднестатистическая ставка – 48%.
2. Потребительские. Лимит тот же – 1 000 000. Срок – до полугода. Основные цели оформления – оплата покупки бытовой техники, обучения, лечения, а также отдыха и проведения ремонта. Средняя ставка колеблется в районе 15 – 20 пунктов.
3. Экспресс. Это, фактически, “деньги до заработной платы”. Название дали обыватели, но термин закрепился в маркетинговой документации микрофинансовых учреждений. Сумма займа не превышает обычно 50 000, а выдаётся он на месяц максимум. Обслуживание стоит 1 – 2 процента в сутки.

Данная кредитная классификация подразумевает большое количество возможных предложений – всё зависит от самой компании.

Оформление

Если заёмщик определился с выбором МФО, он может подавать заявку на оформление кредита.

В офисе это выглядит так: клиент передаёт заявление сотруднику компании, а тот вносит анкетные данные – в завершение подписывается договор, и тут же можно получить деньги.

Алгоритм для онлайн-процедуры: гражданин регистрируется на сайте учреждения и загружает сканы/фото своих документов – когда это сделано, появится доступ к заявлению.

Микрозаймы выдаются не всем. Требования предъявляются следующие:

• совершеннолетие (18 лет);
• регистрация в России;
• стабильный доход;
• актуальные контакты (в частности телефон).

Что касается документов, обычно нужен лишь паспорт. Однако некоторые организации могут потребовать загранник, пенсионное/водительское/военное удостоверение и пр.

Анкета, которую нужно подавать вместе с заявлением, содержит блоки:

• личные сведения;
• данные паспорта;
• контакты и адресные сведения;
• информация о родственниках и их телефонных номерах;
• фактическая прибыль и источники, откуда она черпается;
• собственность во владении и займы;
• предпочитаемые опции кредита.

Обращение может обрабатываться от 1 минуты до 1 дня.  Если делать всё онлайн, чаще всего уходит на это 30 минут.

Способ получения денег клиент выбирает самостоятельно: на карту или банковский счёт, на баланс электронного кошелька или в пункте выдачи наличности.

Погашение

Есть два варианта погашения: единоразово или по истечении определённого соглашением времени. Это зависит от типа оформленного займа.

Кроме досрочного погашения применяются и другие процедуры:

1. Продление соглашения. Опция платная – либо назначается разовый комиссионный сбор, либо повышается ставка.
2. Реструктуризация. Предусматривается далеко не всеми кредиторами – начисление пени останавливается, а сама задолженность выплачивается частями в оговоренный период.

Помните, что игнорирование выплат и погашения наказывается штрафами – как и в банках.

Примечание 4. Просрочка (даже на пару дней) портит кредитную историю.

Как решаются спорные вопросы?

Разумеется, не бывает всё всегда гладко. Иногда случаются конфликты между заёмщиком и кредитодателем. Причин может быть много и не всегда они сводятся к вине только одной из сторон.

Как решается ситуация? Тут три варианта:

1. Проверка реестра МФО на предмет наличия в нём компании. При отсутствии регистрационного номера вывод один – кредитор функционирует незаконно. Тогда следует обращаться в прокуратуру.
2. Подача жалобы в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС (Федеральную антимонопольную службу).
3. Обращение в судебную инстанцию.

Прибегнуть можно сразу ко всем трём манёврам.

Заключение

МФО – это одна из самых очевидных альтернатив банкам. Однако взаимодействовать с такими компаниями нужно осторожно: как правило, они устанавливают более высокие проценты, чем те, что предлагаются банковскими организациями. Лучше не ввязываться в кредитные авантюры, а при наличии такой необходимости обращаться сначала к родственникам.

Источник: https://Fininru.com/chto-eto-takoe/mfo

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории.

Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов.

  Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами  (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ.  Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.

15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций.

Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК

• Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
• Выпуск облигаций.
• Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
• Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
• Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
• Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
• Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
• Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

• Выдавать займы в валюте.
• Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
• Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
• Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
• Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
• Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
• Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
• Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний  следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам).

МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы  регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее  в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней.

О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

• Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
• Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
• МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
• Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка.

Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика.

Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно  жесткие.

Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Крупнейшие МФК России

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2021-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации.

По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги».

Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

МФК по объему кредитного портфеля:

№НаименованиеРазмер портфеля на 01.07.2021 г, млн.руб.

1	ОТП Финанс	10 000,9
2	Домашние Деньги	6 802,1
3	МигКредит	2 071,2
4	СМСФинанс	1 278,0
5	Быстроденьги	1 173,5
6	ВиваДеньги	785,1
7	АНО МФК “Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства	712,6
8	MoneyMan	702?9
9	Е-заем	702,3
10	СрочноДеньги	579,8
11	МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва	579
12	КредитТех Рус	488,7
13	Лига Денег	480,4
14	МФК МикроКапитал Руссия	470,4
15	МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса	425,7
16	МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса	424,8
17	АНо АПМБ	397,7
18	ВыручайДеньги	360,7
19	Саммит	358,4
20	НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства	336,3

Источник: https://investor100.ru/chto-takoe-mikrofinansovaya-kompaniya-i-chem-ona-otlichaetsya-ot-mfo/

Что такое МФО (Микрофинансовая организация)?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Первые микрофинансовые учреждения появились в 90-х годах. Тогда микрозаймы не пользовались большой популярностью, как сейчас. В наши дни количество МФО выросло в несколько раз, а «деньги до зарплаты» пользуются спросом среди населения. В первую очередь за счет своей доступности. Однако не все граждане знают, что же такое МФО и в чем заключается их отличие от других банковских учреждений.

Сразу стоит отметить, что микрофинансовая организация не является банковским учреждением – как правило, это небольшая или средняя компания, которая занимается выдачей денежных средств населению на непродолжительное время. В МФО можно взять займ на небольшую сумму на ограниченный период времени, но под высокий процент. Стать клиентами могут, как физические лица, так и юридические.

Основное преимущество микрофинансовых компаний заключается в следующем:

• более лояльное отношение к заемщикам, поэтому получить ссуду могут даже лица с плохой кредитной историей;
• минимум документов – достаточно только паспорта;
• быстро рассмотрения анкеты и получения денежных средств;
• подать заявку можно с 18 лет и т.д.

Для получения займа не нужно предоставлять справки с работы или привлекать поручителей, как по кредиту наличными.

Подать заявку на получение займа можно дистанционно на сайте компании. Деньги будут переведены заемщику после одобрения любым удобным для него способом, например, на банковскую карту. Возвращать долг также просто, как и получить займ. Сделать это можно, не выходя из дома. Оплата осуществляется единовременным платежом в конце срока действия договора.

Как правило, ссуда выдается на срок не более 30 дней, а средний процент за пользование займом составляет 2-2,5% в день. Однако для постоянных клиентов действую скидки, поэтому они могут получить ссуду на более выгодных условиях.

Законодательная база

Так как МФО не является банковским учреждением, следовательно, Центральный Банк не контролирует их деятельность, как, например, в отношении различных банков.

Для микрофинансовых компаний есть свои законы и нормы, которые регулируют их деятельность. Основной из них – это ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В нем прописаны все права и обязанности учреждения, а также права и обязанности заемщика.

Также в регулировании деятельности МФО применяются следующие Федеральные Законы:

1. ФЗ-№115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
2. ФЗ-№353 «О потребительском кредите (займе)» и т.д.

В 2021 году были приняты поправки в законе, что сделало кредитование в МФО более удобным и прозрачным.

Так, теперь максимальный размер процентов, которые начисляются при образовании просрочки, не могут превышать двукратного изначального размера займа.

Помимо этого, были внесены и следующие ограничения для МФО:

1. Проценты по займам, длительностью до 1 года, не могут превышать трехкратного размера суммы микрокредита.
2. Все МФО разделились на МФК и МКК.
3. МКК могут выдавать сумму не более 500 тыс. рублей.
4. МФК могут принимать вклады от населения на сумму от 1,5 млн. рублей и многое другое.

Отличие МФО от банка

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Сравниваемый показательМФОБанки

Сумма займа для физлица	От 1 тыс. до 1 млн. руб.	От нескольких тысяч до нескольких миллионов рублей (ограничений по максимальной сумме нет)
Срок кредитования	От 2-5 дней до 2-3 месяцев	От 1 мес. до 20-25 лет, в зависимости от типа кредита
Варианты оплаты	Единовременным платежом	Регулярно, каждый месяц, согласно графика платежей
Скорость рассмотрения анкеты	От 15-20 минут	От 1-3 дней
Документы для оформления	Только паспорт	Паспорт, дополнительные документы и справки с работы
Ставка за пользование займом	От 1% до 2-2,5% в день	От 9,9% до 49% годовых

Как правильно выбрать МФО для получения займа, чтобы не стать жертвой мошенников?

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

1. Для начала нужно проверить на сайте Центрального Банка, есть ли данная компания в реестре микрофинансовых организаций. Реестр находится в общем доступе, поэтому ознакомиться с ним труда не составит.
2. Не лишним будет узнать рейтинг МФО среди других организаций. Это сделать можно также через интернет, зайдя на сайт рейтинговых агентств.
3. Почитайте отзывы заемщиков о данном учреждении. Как правило, они правдивы, и можно узнать много интересного о деятельности компании.
4. Также нужно зайти на официальную страницу микрофинансовой компании и ознакомиться с информацией, представленной на сайте. Хорошо если там будет форма для обратной связи или телефон горячей линии.
5. Делать выбор необходимо в пользу достаточно крупных компаний, которые работают на рынке уже не один год, которые давно на слуху и пользуются спросом. Например, сервис еКапуста, Займер, Быстроденьги и другие.
6. Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать условия обслуживания и все пункты кредитного договора.

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mikrofinansovaya-organizatsiya-mfo-chto-eto-takoe

Что такое МФО (микрофинансовые организации) в РФ

Малые фирмы в сфере оказания финансовых услуг населению появились в 90-е гг. прошлого столетия, когда экономика страны претерпевала существенные изменения.

На сегодняшний день за их помощью обращаются все больше потребителей, однако у многих остаются вопросы относительно их практики.

В обзоре постараемся развеять основные мифы о микрофинансовых организациях, подробно рассказать, что это такое МФО и принципы их работы.

Основные определения и правовое регулирование

Законодательно данная сфера регулируется следующими нормативно-правовыми актами:

• гражданский кодекс РФ;
• фз 151 «О микрофинансовой деятельности…»;
• фз 353 «О потребительском кредите (займе)».

Согласно букве закона, микрофинансирующим является юридическое лицо, внесенное в специализированный государственный реестр. Получив лицензию на оказание услуг и соответствующий статус, компания получает право заниматься микрокредитованием граждан и представителей бизнес-сообщества.

Величина микрозайма устанавливается условиями договора между заемщиком и заимодавцем и ограничивается предельной суммой, регламентированной ФЗ (в настоящей редакции максимальный объем для физических лиц составляет 1 млн. руб.).

Виды МФО

Типология финансовых учреждений в этом секторе носит условный характер и зависит от законодательной базы страны. В России, согласно поправкам 2021 года, существует две разновидности:

• микрофинансовые;
• микрокредитные.

Остановимся подробнее на нюансах функционирования и тех и других и проанализируем их.

Что означает МФО

Кредитные микрофинансовые организации, должны соответствовать ряду требований:

• минимальный размер собственного капитала более 70 млн руб.;
• максимальный объем выдачи кредита заемщику-физическому лицу – 1 млн руб.;
• обязательность публичного раскрытия финансовой отчетности и ее аудит структурами Центрального Банка РФ.

Учреждение вправе выпускать облигации и может привлекать вкладчиков со стороны и может оформлять кредитование дистанционно посредством сети Интернет.

Как работают микрофинансовые организации

Компании предполагают капитал менее 70 млн руб. (Его сумма не ограничена минимальным и максимальным порогом), не обязаны ежегодно обнародовать сводные данные о результатах своей работы и не выпускают ценных бумаг. Перечень услуг ограничивается только кредитованием, величина выдаваемых займов должен составлять не более 500 т. р.

Таким образом, МФО можно назвать наиболее крупными игроками рынка, что значит более широкий спектр возможностей деятельности и обязанностей. Серьезный контроль со стороны государства становится гарантом добросовестного предоставления услуг микрофинансирования.

Центробанк, Министерство финансов, а также Федеральная служба по финансовым рынкам осуществляют надзор за работой учреждений. Основными серьезными нарушениями считаются:

• выдача кредитов в иностранной валюте;
• выступление в качестве поручителя у учредителей;
• совершение сделок с имуществом, которые влияют на снижение стоимости активов более, чем на 10%;
• безакцептное изменение ставок, сроков, условий начисления комиссий по действующим кредитным договорам;
• занятие предпринимательством, не связанным с основным видом;
• расчет процентов по займам, в 4 и более раза превышающих сумму долга;
• применение к заемщикам штрафных санкций за досрочное погашение задолженности и т. д.

Проверить статус микрофинансовой деятельности кредитной организации, потребители могут в госреестре МФО на сайте ЦБ – это наиболее достоверный способ получить полную информацию о чистоте и деловой репутации учреждения.

В перечень обязательств перед клиентом входят:

• унифицированная форма договора, единая для всех пользователей услуг компании;
• информирование заемщика о полной стоимости заемных средств (заявитель должен быть осведомлен о размере процентов, сумме переплаты и графике погашения долга);
• условия потребительского кредита при заключении договора не должны быть выше среднерыночных более, чем на 30% (средний уровень и норматив рассчитывается ЦБ РФ).

Кроме того, стоит отметить, что ни одна кредитная фирма не вправе оказывать давление на потребителя, побуждать его к скорейшему принятию решения.

Виды микрозаймов

Типологизация займов основана, прежде всего, на организационно-правовом статусе заемщика:

• потребительское микрокредитование рассчитано на физических (частных) лиц для личных нужд. Обычно срок погашения таких кредитов составляет от 6 месяцев до 2 лет;
• ссуда предпринимателям для развития бизнеса. Обычно это целевой безналоговый заем на срок 1– 3 года, для получения которого заявителю необходимо предоставить пакет дополнительных документов по специальному запросу.

В нашей стране также стали популярны мгновенные займы микрофинансов «до зарплаты» – это краткосрочный кредит (до 1 месяца) в микрозаймовой организации с минимальными требованиями к перечню документации от заявителя. Это удобный для многих пользователей вариант решения непредвиденных финансовых трудностей, а МФО покрывает высокие риски, связанные с невозвратностью долга, максимальными процентными ставками.

Деятельность МФК в России

Официально институт микрофинансирования в Российской Федерации был создан в 2010 году, именно в этот период появилась законодательная база, определены правила и основные условия работы, создавшие почву для легального бизнеса в этой сфере.

Сегодня объем рынка потребительского кредитования продолжает расти и все большую долю в нем занимают микрофинансовые учреждения. Эксперты связывают этот факт с ужесточением требований банков к потенциальным заемщикам. Расширен пакет документов для подачи заявки, а количество отказов в предоставлении финансов увеличивается.

Кроме того, в структуре рынка труда в нашей стране по-прежнему преобладает теневой сектор. Неофициальная зарплата не позволяет гражданам получить согласование банковских учреждений на выдачу кредита, поэтому микрокредитные и микрофинансовые организации становятся практически безальтернативным источником привлечения заемных средств.

О чем еще следует знать

Появление МФК в России у многих ассоциируется с нелегальным бизнесом и преступными финансовыми махинациями, поэтому сложилось настороженное отношение населения к данному виду услуг. Законодательная база в нашей стране непрерывно совершенствуется для защиты предпринимателей и граждан от мошеннических схем.

Например, с помощью микрозаймовых контор предпринимались неоднократные попытки нелегально обналичивать материнский капитал. Поэтому одна из последних поправок запрещает использовать его для погашения задолженности. Эти и другие ограничения являются эффективными мерами противодействия противоправной деятельности финансовых компаний.

Встречаясь с подобными предложениями сомнительного характера, помните, что при выявлении факта нарушения закона, наказание может быть предусмотрено для всех участников сделки, в том числе граждан, клиентов недобросовестных фирм.

Какие выгоды можно извлечь, вкладываясь в МФО

Помимо кредитования, ведущие объединения отрасли предлагают гражданам поучаствовать в качестве инвестора, вложив собственные средства.

Проценты, начисляемые в микрофинансовых организациях в виде дохода, могут быть выше, чем ставки по вкладам в банковских учреждениях, что значит более высокую доходность для вкладчиков.

Однако не следует идти на поводу у выгодных предложений, отдавая свои сбережения без предварительной оценки рисков.

Особенностью и основным отличием таких инвестиций от классических банковских продуктов является их незащищенность. Государство не страхует такие вклады и не гарантирует сохранность и возвратность ваших средств. Застраховать вложения инвестор может самостоятельно, но следует учитывать эту операцию как дополнительный расход в общей сумме потенциальной прибыли.

Различия между микрофинансовыми и банковскими учреждениями

Остановимся подробнее на различиях этих двух типов объединений для получателя ссуды. Результаты исследования сведены в таблицу ниже.

Приведенные данные наглядно демонстрируют все выгоды и удобства обеих форм кредитных учреждений для пользователя, а это значит, что микрофинансовые организации не всегда уступают банкам. Благодаря упрощенной процедуре согласования, заявитель не тратит время на сбор документации и ожидание решения, а также имеет высокие шансы на одобрение даже с испорченной историей погашения.

Как выбрать надежную МФО

Растущая конкуренция в сфере потребительского кредитования заставляет одних участников прибегать к незаконным схемам и инструментам работы, других – развивать качественные сервисы для клиентов. Отличить добросовестных кредиторов поможет наша инструкция:

• проверьте присутствие компании в госреестре ЦБ – этот критерий говорит о наличии у нее лицензии и подконтрольности государственным надзорным структурам;
• просмотрите рейтинги от авторитетных экспертов. Составлением списков с балльной системой надежности занимаются агентства «Эксперт РА», Банки.ру и др.;
• почитайте отзывы в интернете от реальных заемщиков, уже воспользовавшихся услугами;
• исследуйте веб-ресурс потенциального партнера. Крупные МФК размещают на своих порталах полную информацию о своей деятельности и предложениях, а также разрабатывают онлайн-сервисы для подачи заявок.

Наибольшим авторитетом пользуются МФО организаций это когда финансовая структура является членом учреждения. Учитывайте этот фактор при выборе.

Процесс оформления микрозаймов

Порядок микрофинансирование имеет следующие особенности:

• к рассмотрению принимаются заявления от совершеннолетних граждан РФ, которые имеют стабильный доход;
• подать заявку можно в представительстве или онлайн;
• рассмотрение и вынесение решения происходит автоматически с помощью специализированного программного обеспечения.

Для инициации процедуры необходимо заполнить анкету, указав в ней паспортные данные, телефоны и адреса, источники и размер дохода, контактную информацию членов семьи, наличие собственности и долговых обязательств, величина желаемого займа.

Существует мнение, что МФО выдает кредиты всем обратившимся, но это не так. Заемщика оценивает автоматизированная система кредитного скоринга. По результатам машинной обработки данных анкеты оценивается платежеспособность потенциального клиента и выносится окончательный вердикт. Этот процесс занимает от 1 минуты до 1 дня (в зависимости от внутреннего регламента компании).

Погашение долга

Закрытие микрокредита обычно происходит единоразовым платежом или по иной схеме, предусмотренной договором. При этом заемщик вправе досрочно закрыть свои обязательства, потребовав перерасчета суммы процентов.

Многие фирмы предлагают также услуги пролонгации срока или реструктуризации долга (в этом случае заимодавец может изменить условия, процент или взять комиссию за проведение операции).

Следует помнить, что МФО – это кредитная организация данные о расчетах регулярно передаются в Бюро и влияют на историю пользователя с хорошей стороны или нет, поэтому к таким обязательствам необходимо относиться не менее серьезно, чем к долгам перед банком.

Решение спорных вопросов

себя договорными обязательствами, стороны нередко сталкиваются с разногласиями в дальнейшем. Это может быть связано с односторонним изменением условий, неявными комиссиями, пенями или штрафами. Потребители, чьи интересы ущемлены, могут воспользоваться одним из следующих способов:

• отправить жалобу в контролирующие инстанции (Центробанк, СРО, Роспотребнадзор, ФАС);
• обратиться с иском в суд;
• в случае если микрофинансовая фирма отсутствует в госреестре, заявить в прокуратуру.

Направлять обращения в указанные органы можно одновременно или последовательно, но эксперты рекомендуют предварительно обсудить проблему с кредитором.

При решении конфликтных вопросов часто удается прийти к компромиссу в досудебном порядке, предупредив сотрудников о намерении начать разбирательство.

Для любого юридического лица проверки государственных органов становятся серьезной головной болью, поэтому рационально стремиться выйти на переговоры.

В качестве заключения стоит отметить, что совершенствование законодательства в прошлые годы способствует повышению прозрачности и безопасности пользования финансовыми услугами для населения и бизнес-сообщества.

Надеемся, что наша статья ответила на популярные вопросы о том, как работают микрофинансовые организации и что это такое, а также развеяла мифы и осветила особенности их деятельности.

Грамотное распоряжение финансами и долговыми обязательствами – залог стабильности и успеха не только предпринимателей, но и граждан.

Информация оказалась полезна?
Поделитесь с друзьями или сохраните для себя, чтобы не забыть:

Источник: https://zaimme.ru/chto-takoe-mfo/

Микрофинансовые организации

Микрофинансовые организации – это юридические лица, осуществляющие краткосрочное кредитование физических лиц и предпринимателей.

Услуги МФО на финансово-кредитном рынке регулируются ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)».

Разрешение на законное осуществление деятельности микрокредиторы получают после регистрации в реестре МФО.

Права микрофинансовых организаций

МФО – это коммерческая или некоммерческая финансовая организация, которая выдает займы в соответствии с ФЗ № 151 и ФЗ № 353. Микрофинансовые компании могут быть образованы из фондов, АНО, некоммерческих партнерств, хозяйственных обществ или товариществ. Ряд микрокредитных организаций создаются при поддержке банков.

Все МФО согласно законодательству поделены на два вида:

• МФК (микрофинансовые компании), имеющие собственный капитал на сумму более 70 миллионов руб., выдающие займы до 1 млн. руб.
• МКК (микрокредитные компании), оформляющие небольшие кредиты в сумме до 500 тыс. руб.

В ст. 9 ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности…» и ряде других законов прописаны права и обязанности МФО. Рассмотрим, какие права кредиторы получают вместе со статусом микрофинансовой организации.

1. Предоставление займов	Оформление кредитов физическим лицам на сумму до 1 млн. руб., юридическим лицам и ИП – до 3 млн.
2. Запрос документов и сведений	МФО имеют право запрашивать у клиентов документы и информацию, необходимую для решения вопроса о предоставлении займа и соблюдении условий кредитного договора
3. Право на отказ	Кредиторы имеют право на мотивированный отказ от заключения договора
4. Осуществление иных видов деятельности	МФО вправе осуществлять не только кредитно-финансовую, но и иную деятельность. К иной деятельности относится оказание услуг в рамках законодательства и учредительных документов
5. Привлечение денежных средств	Микрофинансовые организации могут привлекать кредиты, добровольные взносы, пожертвования и использовать другие, разрешенные законом, способы привлечения денежных средств
6. Предоставление отчетов в БКИ	Микрокредиторы посылают в Бюро кредитных историй информацию, собранную на каждого заемщика

На какие услуги и действия МФО не имеют права?

Микрофинансовые организации не имеют права на следующие действия:

• привлечение денежных средств физических лиц (кроме учредителей), привлечение вкладов населения по одному договору займа в сумме менее 1,5 млн. руб.
• поручительство по обязательствам своих учредителей
• выдача займов в иностранных валютах
• совершение сделок с имуществом компании, приводящих к уменьшению балансовой стоимости активов на 10% и более, без одобрения руководства МФО
• изменение процентных ставок, порядка их расчета в рамках договоров, суммы комиссий и сроков действия договоров займа
• применение штрафных санкций к физическим лицам и ИП, возвратившим заем досрочно (с обязательным письменным уведомлением компании за 10 дней)
• деятельность на рынке ценных бумаг
• выдача микрозаймов заемщикам, которые накопили обязательства перед МФО на сумму от 1 миллиона руб.

На каких условиях микрофинансовые организации принимают вклады?

Микрофинансовые компании имеют огромные прибыли, так как предлагают быстрые займы с минимумом документов на жестких условиях. Проценты за пользование деньгами МФО начисляются раз в сутки.

Средняя ставка варьируется от 1 до 2,5%. Микрокредиты выдаются на срок от 1 до 30 дней.

Прибыльность позволяет МФО привлекать вклады физических и юридических лиц под 25-30% годовых на срок от 3 до 36 месяцев.

Условия по вкладам от микрокредитных компаний существенно отличаются от банковских депозитных предложений.

Согласно законодательству физическое лицо имеет право открыть вклад в МФО в сумме не менее 1500000 руб. Вклад можно открыть на несколько дней или лет. Обязательное государственное страхование по программам для вкладчиков микрофинансовых организаций не предусмотрено. Как правило, страховые услуги предлагают клиентам частные компании-партнеры.

МФО предлагают фиксированный и плавающий уровень доходности от 14,5% до 30%. Условия начисления процентов прописываются в договоре. Растущая ставка увеличивается каждые полгода.

Рассмотрим пример, открыт вклад в МФО на 2 года по ставке 15%. Через 6 месяцев ожидается поднятие ставки до 16,5%, после до 18% и в последнем периоде до 20,5%.

При расчете выгоды необходимо учитывать налог на прибыль в размере 13%.

Обычно МФО разрешают снятие процентов и досрочное расторжение договора без потери начисленных средств. Вкладчику предлагается добровольное страхование при заключении соглашения с МФО, но выбор ограничен одним страховщиком. За свои услуги страховые фирмы взимают до 2% дохода по вкладу.

Чаще всего с МФО сотрудничают страховые компании с низким кредитным рейтингом (проверку можно провести по сайтам РБК, РИА). Низкий рейтинг говорит о небольшом годовом обороте и ограниченном бюджете. Маловероятно, что такая страховая компания вернет всем вкладчикам по 1,5 млн. руб. и более при банкротстве микрофинансовой организации.

Реестр микрофинансовых организаций

Российские законы допускают к микрофинансовой деятельности исключительно те компании, которые вошли в реестр МФО. Он ведется Центробанком РФ. Данные из реестра публикуются на сайте Центрального Банка.

Для включения в реестр МФО компании (ИП и физические лица не имеют права) подают пакет документов. Оформление проходит за 14 дней. Для упрощения процедуры организации могут воспользоваться услугами посредников. Нахождение МФО в реестре фактически не дает никаких гарантий, но свидетельствует о намерении компании работать «по белому».

Сведения в реестре представлены в виде таблицы с 10 полями:

• полное и краткое наименование компании
• юридический адрес организации
• регистрационный номер
• дата регистрации и выхода из списков
• ОГРН
• номер сертификата

Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых компаний меньше, чем банки. МФО часто разоряются и в любой момент могут быть исключены из реестра.

Основными причинами исключения являются нарушения или не желание вступать в СРО.

Микрофинансовые организации, не зарегистрированные в реестре Центробанка, не несут никакой ответственности перед государством, заемщиками и вкладчиками. Поэтому оформлять у них займы не рекомендуется.

На сегодняшний день в реестре зарегистрировано около 9 тысяч микрофинансовых организаций, из них 2 тысяч – активных компаний, 7 тысяч – исключенных. Таким образом, за период существования реестра Центробанка из него вышли около 78% МФО.

Как работают микрофинансовые организации онлайн?

Онлайн-кредитование от МФО позволяет получить денежные средства моментально или в течение суток. Микрофинансовые компании предлагают разнообразные кредитные программы под любые цели.

Для получения займа через интернет надо заполнить анкету на официальном сайте МФО. После получения одобрения клиент дает согласие на перечисление средств на карту или счет. Задолженность может быть погашена через интернет, с телефона, с электронного кошелька, через терминал, банковским или почтовым переводом.

Онлайн-кредитование имеет ряд преимуществ:

• минимальный пакет документов (паспорт, иногда второй документ)
• ускоренная обработка заявок (многие МФО одобряют за 5 минут)
• возможность получить перевод быстро и в любое время суток, в выходные и праздничные дни
• минимальная проверка по базе БКИ позволяет получить деньги даже при испорченной кредитной истории
• лояльность и индивидуальный подход к клиентам

Микрокредит выдается гражданам РФ с постоянной пропиской в возрасте от 18 лет. Заявки рекомендуется подавать через официальные сайты МФО. Микрокредиторы одобряют заявки круглосуточно через 2-3 минуты после отправления заполненной анкеты. Заявки рассматриваются комплексно с учетом всей информации о заемщике.

Заемные средства можно получить наличными, переводом на счет или карту, на электронный кошелек (Яндекс.Деньги или QIWI), через платежные системы (Золотая Корона, Юнистрим и т.д.).

МФО регулярно проводят акции, предлагают небольшие беспроцентные займы, программы для исправления кредитного досье заемщика. Постоянные клиенты получают более выгодные предложения с растущими лимитами и сниженными процентами. Через МФО можно оформить небольшой заем даже при негативной кредитной истории.

О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

МФО действуют во многих населенных пунктах. В том числе отдаленных местах, где отсутствуют многочисленные банковские отделения. Микрофинансовые компании предлагают финансово-кредитные продукты, с которыми не работают банки. Это краткосрочные займы, микро-кредиты без обеспечения или справок о заработной плате.

Среди основных преимуществ МФО можно отметить:

• быстрое одобрение займов
• кредитование малого и среднего бизнеса
• возможность профинансировать стартапы и проекты с высоким риском
• выдача займов клиентам, которые не получают одобрение банков
• кредитование заемщиков с нулевой или плохой кредитной историей, с отсутствием регулярного дохода
• займы «онлайн» и по телефону
• выпуск облигаций привлечение вкладов под проценты от физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вклады МФО, по сути, вкладами не являются, так как не относятся к системе государственного страхования

Востребованной услугой МФО являются «Займы до зарплаты» в формате PDL (payday loans). Это займы краткосрочного типа, выдающиеся на срок до 30-60 дней. До зарплаты можно быстро получить до 15-30 тысяч руб.

Единственным недостатком услуги являются высокие ставки. Проценты набегают ежедневно, но расходы приемлемы, если погасить задолженность за неделю или несколько дней.

Поэтому займы данного типа рекомендуется брать только в экстренных случаях.

В 2021 году МФО были поделены на микрофинансовые и микрокредитные организации (МФК и МКК).

Помимо выдачи займов гражданам, МФО кредитуют малый и средний бизнес по ставкам ниже банковских. Начинающие бизнесмены зачастую лишены возможности оформить кредит в банке, а в МФО получить заем проще.

Ограничения деятельности МФО

В 2021 году в Закон «О микрофинансовой деятельности» вошла поправка-запрет на начисление процентов больше 4-х кратного размера суммы долга.

Запрет касался краткосрочных займов и был усилен в 2021 году. Было установлено ограничение на начисление процентов по просрочкам: не больше 2-х кратной непогашенной части займа.

С 1 июля 2021 года данный коэффициент планируется установить в размере 150%.

Государство облегчило условия кредитования граждан, которые пользуются заемными средствами МФО. Ужесточились нормативы об увеличении долговой нагрузки на заемщика. Установлено ограничение по займам «до заработной платы» – это предельная стоимость кредита (ПСК), то есть закон не разрешает выдачу кредитов на худших для клиентов условиях.

Как отличить нелегального кредитора от законных МФО?

Граждане часто путают МФО с нелегальными кредиторами, которые не являются участниками микрофинансового рынка и не попадают под контроль Центробанка. При получении займа в «теневой» компании клиент несет риски возникновения огромных переплат, дополнительных комиссий и увеличения ставок. Кроме того, заемщик может стать жертвой незаконных методов взыскания задолженности.

Как отличить незаконную микрофинансовую организацию от легальной МФО?

1. Проверить сведения об организации через государственный реестр МФО на сайте Центробанка.
2. В реестре отсутствуют данные о «теневых» кредиторах. Если в нем нет сведений о предлагающей услуги организации, следовательно, это нелегальная финансовая фирма.

Центробанк РФ взял под свой контроль МФО в 2013 году. Нормы права для данной сферы разрабатывает Минфин РФ.

После внесения изменений в законодательство в 2021 многие микрофинансовые компании были исключены из реестра МФО. ФЗ №230 ограничил размер начисляемых процентов на займы сроком кредитования до 1 года.

Проценты не могут превышать 3-х кратного размера суммы займа без учета пеней и штрафов.

На сегодняшний день Центробанк постоянно проводит работу, чтобы исключенные из реестра МФО не вошли в число нелегальных кредиторов. В борьбе принимают участие правоохранительные органы, СРО – саморегулируемые организации и микрофинансовые компании.

Закон о микрофинансовых организациях

ФЗ № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает законодательные основы и порядок регулирования микро кредитования физических и юридических лиц. Закон утверждает порядок получения статуса МФО, порядок работы в данной сфере, условия выдачи микрозаймов.

Согласно закону микрофинансовой деятельностью является деятельность юридических лиц в статусе МФО оказывающих услуги по микрофинансированию. Организация может быть зарегистрирована в форме фонда, АНО, хозяйственного общества, партнерства, товарищества или учреждения (но не бюджетного). Под микрозаймом понимается заем, выданный на условиях договора, в сумме не более 1 миллиона руб.

Правовые основы деятельности МФО устанавливаются Конституцией РФ, ГК РФ, настоящим Федеральным законом и другими правовыми актами. Под действие данного закона не попадают кредитные кооперативы, ломбарды, накопительные кооперативы и другие компании, занимающиеся микро финансированием.

Сведения о юридических лицах, являющихся МФО, вносятся в государственный реестр. Для регистрации юридическое лицо предоставляет:

• заявление о включении в госреестр МФО
• копию свидетельства о госрегистрации
• копии учредительных документов
• копию решения о создании организации и утверждении учредительной документации
• копию решения о назначении органов управления
• сведения об учредителях по специальной форме
• данные о месте нахождения исполнительного органа организации
• выписки из реестра иностранных компаний

Процесс внесения в реестр занимает 14 дней. За включение информации МФО оплачивают госпошлину. Со дня появления сведений о юридическом лице в госреестре оно приобретает статус микрофинансовой организации, права и обязанности согласно закону. Данные, содержащиеся госреестре, являются общедоступными.

Источник: https://moneyzzz.ru/blog/mikrofinansovye-organizatcii/