Что такое кредитная линия для юридических лиц

Кредитная линия

Идеальное решение для управления оборотным капиталом вашей фирмы.

Кредитная линия банка — это возможность для юридических лиц пользоваться кредитными средствами в любое время в пределах установленного лимита и сроков кредитования.

Виды и преимущества кредитных линий

Мы используем две формы кредитования при открытии кредитных линий юридическим лицам:

Банком может быть открыта как возобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи и с лимитом задолженности, так и невозобновляемая.

Преимущества кредитной линии Джей энд Ти Банка

• Всего одна заявка. Подав заявку на открытие кредитной линии всего однажды, Вы получаете возможность на протяжении длительного срока получать кредитные средства;

• Гибкий подход к вопросу обеспечения кредита. Вы можете представить в качестве обеспечения по кредиту любую недвижимость, автотранспорт и оборудование, товары в обороте, ценные бумаги.

• Деньги всегда в наличии. У вас всегда есть резервные средства на случай недостатка денег на счете для оплаты поставщикам товаров и услуг;

• Гибкие варианты оплаты кредита.Выберите из диапазона вариантов оплаты в соответствии с вашими потребностями и бюджетом. Вы можете в одном месяце оплатить только проценты по кредитной линии, а в другом – даже больше суммы ежемесячного основного долга. В любое время и без штрафных санкций;

• Используйте Вашу кредитную линию снова и снова. Как только вы погашаете использованную Вами часть суммы кредита, она сразу же становится доступной для повторного использования. Вы можете воспользоваться возобновленной частью кредита в любой момент, когда Вам нужно и без необходимости каждый раз повторно делать заявку;

• Увеличиваем размер кредитной линии. При необходимости размер кредитной линии может быть увеличен. Первоначально установленный размер кредитной линии может быть  увеличен на основании Вашей положительной кредитной истории в Джей энд Ти Банке;

• Отсутствие комиссий по неиспользованным кредитам. Вы не платите проценты по той части кредитной линии, которую Вы не использовали.

Условия кредитной линии

При определении процентной ставки мы учитываем финансовое положение заявителя, размер и качество предоставляемого им обеспечения.

Открытие и обеспечение кредитной линии

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения, банком устанавливается общая сумма кредита, в соответствии с заявкой заемщика и его финансовыми возможностями.

После открытия кредитной линии заемщик получает право пользоваться средствами в рамках установленных лимитов в течение всего срока кредитования.

При этом он обязан согласно договору регулярно осуществлять плату за пользование займом и/или погашать текущую задолженность.

Порядок погашения кредита

Периодичность, размер и сроки возврата основного долга по открытой кредитной линии определяются в индивидуальном порядке. Задолженность по кредиту может быть погашена единовременно в конце срока кредита или погашаться по согласованному с банком графику. Уплата процентов по кредитной линии производится ежемесячно или ежеквартально.

Требования к заемщикам

Кредитные линии открываются любой компании и фирме, имеющей действующий и рентабельный бизнес  работающий не менее 12 месяцев. Кредитные линии также открываются частным предпринимателям.

При этом:

• У клиента отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми и другими государственными органами;
• У клиента нет просроченных задолженностей перед Банком или другими кредитными организациями;
• Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Льготные условия открытия кредитной линии для малого бизнеса

Мы готовы рассматривать возможность предоставления льготных условий на открытие долгосрочных кредитных линий для малого бизнеса в связи с установленными партнерскими отношениями с Фондом Содействия Кредитованию Малого Бизнеса Москвы, под поручительство которого могут быть выданы кредиты размером до 50%.

Обеспечение открываемой кредитной линии

Мы применяем гибкий подход к вопросу обеспечения по кредитам. В качестве залога могут быть приняты:

• Нежилая и жилая недвижимость
• Автотранспорт
• Оборудование, механизмы, машины, технологические линии
• Готовая продукция, товары, материалы в обороте
• Ценные бумаги

Кроме того, мы принимаем личное поручительство собственников бизнеса, топ-менеджеров, а также третьих компаний. Допускается комбинирование залогов и поручительств.

Срок рассмотрения заявки

Срок рассмотрения заявки и принятия решения – не более 5 рабочих дней после предоставления полного пакета документов.

Как оформить кредитную линию?

Пожалуйста, отправьте нам заявку через форму ниже и мы свяжемся с вами в кратчайшие сроки для уточнения условий сотрудничества.

Источник: https://jtbank.ru/yuridicheskim-litsam/kredity-dlya-biznesa/kreditnaya-liniya/

Кредитная линия возобновляемая и невозобновляемая: что это и как получить

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про кредитную линию.

Банки разрабатывают разные инструменты, чтобы обеспечить заемщикам более легкий доступ к деньгам. Кредитная линия — это один из таких инструментов. Я расскажу о том, что такое кредитная линия, какие бывают виды кредитных линий и каковы требования к заемщикам. 

Кредитная линия банка — это обязательство банка в определенном объеме в течение определенного времени.

Простым языком — это долгий кредит, сумму которого вы можете тратить постепенно.

Лимит кредитной линии может быть двух видов: лимит кредита и лимит задолженности. В первом случае называется верхняя планка, на большую сумму кредит брать нельзя. Во втором случае, наоборот, называется верхняя планка, больше которой нельзя быть должным банку.

Кредитная линия чаще всего оформляется на 1 год. Гораздо реже на 3 и более.

Основные отличия кредитной линии от обычного кредита

Если сравнивать классический кредит, к примеру, потребительский, то он похож на кредитную линию. Также есть сумма кредита, есть проценты и сроки возврата. Но основное их отличие в следующем: кредитную линию можно использовать тогда, когда это нужно заемщику. Разберем на примере:

Вам выдают кредитную линию на 300 тысяч рублей, сроком на 3 года. В первые полгода вы можете потратить 100 тысяч рублей из этой кредитной линии. Во вторую половину — 50. И потом каждый год тратить еще 50 тысяч кредитных средств.

Для заемщика такая политика более удобна. Он может самостоятельно решать, когда ему нужны деньги, в каком объеме, и просто предоставить в банк все необходимые документы. Это уменьшает количество времени на оформление заявки.

Виды кредитных линий

Есть пять видов кредитной линии:

• Невозобновляемая.
• Возобновляемая.
• Рамочная.
• Онкольная.
• Контокоррентная.

Основные из них, которыми пользуются практически все заемщики,: возобновляемая и невозобновляемая. Другие используются при работе с юридическими лицами. Давайте подробно обсудим каждый вид.

Невозобновляемая кредитная линия

Невозобновляемая кредитная линия — удобный инструмент для банков и заемщиков. Человек один раз оформляет кредит на определенную сумму и может снимать деньги по мере необходимости. Без дополнительного предоставления документов, оформления договоров и прочих радостей банковской бюрократии. Механизм работы следующий:

заемщик оформляет линию -> снимает средства -> постепенно погашает кредит -> снимает еще -> погашает задолженность.

И так происходит, пока не исчерпается лимит кредитной выдачи, не закончится срок действия договора или не будут нарушены условия соглашения. Возвращенные деньги нельзя использовать повторно. Со временем невозобновляемая кредитная линия уменьшается.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой тем, что заемщик получает возможность использовать деньги, которые он вернул банку. И проценты начисляются только на ту сумму, которая была потрачена.

Дополнительно, при возобновляемой кредитной линии заемщику предоставляют льготный период, в течение которого он может пользоваться заемными деньгами без начисления процентов. Главное, вернуть их до истечения срока.

Возобновляемая кредитная линия — механизм работы кредитных карт.

Возобновляемую кредитную линию еще называют револьверной, сравнивая механизм выдачи, возврата и использования денег с зарядами револьвера.

Это очень удобно, и такая практика более распространена в мировом кредитовании.

Но за удобство приходится расплачиваться более высокими процентами. Ставка по возобновляемой кредитной линии заметно выше, потому что банк берет на себя дополнительные риски. А если это юридическое лицо, то банк рискует вдвойне, потому что не может отследить, на что фирме нужны деньги и как она ими распоряжается.

Рамочная кредитная линия

Это кредитная линия, которая выдается организации сразу на несколько «проектов». Это могут быть поставки оборудования, ремонт, закупка материалов. Сначала оформляется общий договор на сумму кредита, в котором указывается потолок заемных средств, а затем под каждый из проектов собирается отдельный пакет документов.

После оформления, в течение всего срока действия кредитной линии, компания может занимать деньги на заранее оговоренные проекты в том объеме, в котором они нужны прямо сейчас.

Онкольная кредитная линия

По своей механике она очень похожа на овердрафт (краткосрочная кредитная линия, которая автоматически погашается за счет поступления средств на расчетный счет). Только онкольная кредитная линия выдается на больший срок. Компания получает определенный лимит выдачи, берет деньги, возвращает в банк сумму и может снова получить заем.

Контокоррентная кредитная линия

Для клиента открывается кредитный счет, с которого происходят списания, если у компании недостаточно средств. Очень похожа на онкольную кредитную линию и отличается лишь механизмом ведения счетов.

Требования банков для открытия кредитных линий

Банки с открытием кредитных линий берут на себя гораздо большие риски, чем при выдаче обычных кредитов. Именно поэтому условия для получения кредитной линии чуть жестче:

• Заемщик должен быть финансово стабилен. Нужно предоставить документы, подтверждающие, что в течение долгого времени (обычно последнего года) у вас есть регулярные доходы.
• Заемщик должен обслуживаться в банке. Нужно открыть расчетный или зарплатный счет в кредитной организации, где вы собираетесь оформлять кредитную линию. Это делается для того, чтобы банк мог более полно определить финансовое положение и сделать выводы о целесообразности кредита.
• Необходимо предоставить залог. Если заемщик долгое время обслуживается в банке, имеет положительную кредитную историю и хорошую репутацию, то залог не потребуется.

Это основные требования, которые описаны на сайтах банков. Но на деле их еще больше. Так как договор кредитной линии заключается индивидуально с каждым клиентом, условия и требования банков могут быть разными.

Кредитная линия — удобный банковский инструмент, который позволяет заранее установить кредитный лимит и пользоваться деньгами по мере необходимости. Самый популярный продукт кредитной линии — кредитная карта. Кредитная линия стоит гораздо дороже обычного целевого кредита, и банк предъявляет более жесткие требования к будущим заемщикам.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/kreditnaya-liniya/

Что такое кредитная линия и как ее открыть? Преимущества и недостатки услуги

Для своих клиентов, предприятий или частных лиц банки сформировали удобную финансовую услугу – кредитную линию. Для одних  это – настоящая находка в ведении своего бизнеса, а для других – слишком сложная и невыгодная услуга, которая повлечет немалые выплаты. Кому она будет выгодна и в чем ее особенности перед иными видами кредитования?

Определение понятия

Кредитная линия – это документально заверенное обязательство банка перед заемщиком, согласно которому банк предоставляет клиенту определенную сумму денег в течение оговоренного времени.

Данная услуга банка позволяет клиенту пользоваться определенной денежной суммой, погашать ее частично или единовременно, повторно возобновлять пользование до утвержденного срока действия кредитной линии.

Такой вид денежного займа предоставляется юридическим лицам, а также физическим лицам со стабильным доходом. Как правило, срок действия кредитной линии не превышает 1 года (в банках России).

Отличие от кредита

Кредитная линия отличается от кредита тем, что последний предоставляется заемщику единовременно в оговоренный день. В случае же первого варианта клиент банка может получать лимитированную денежную сумму частями, в определенный временной период.

Кроме этого, отличия заключаются в следующем:

• В случае получения кредита сумма займа фиксирована – сколько денег предоставлено, столько и придется выплатить за условленное время. При получении кредитной линии можно не использовать предоставленный заем полностью, а воспользоваться некоторой его частью, которую в последствии нужно будет погасить.
• Кредитная линия – это нецелевой тип кредитования; кредит – целевой.
• Способ погашения разный: при долгосрочной линии займа сумма платежа перечисляется на счет, при кредите – после посещения отделения банка или через терминал.
• Лимитированная сумма кредита строго фиксирована, в то время как при ином варианте возможно ее повышение.
• При оформлении кредита денежная сумма выдается только после заключения договора. В случае оформления кредитной линии деньги снимаются клиентом со счета в нужном ему размере, но не превышающем фиксированный лимит.

Кредитная линия – наиболее удобный и выгодный способ займа для бизнеса, поскольку позволяет снимать и погашать необходимую на данный момент часть денег, а в случае необходимости повышать максимально допустимую сумму займа.

Способ выгоден для обеих сторон соглашения: банка и заемщика. Первая сторона предоставляет кредит и со временем начинает получать с него хорошую прибыль (учитывая размер процентных ставок). Вторая сторона получает возможность пользоваться кредитными средствами в любой удобный момент и в том размере, в котором ему удобно.

Подробно об отличиях между беспроцентным кредитом и кредитной линией смотрите этот видеоролик:

Возобновляемая (револьверная) линия

Вид финансового соглашения с обозначением определенного лимита задолженности и возможностью досрочного ее погашения. Это один из самых востребованных видов денежных обязательств. Особенно актуален для сезонных видов бизнеса, например, для сельскохозяйственных структур. У таких предприятий востребованность в траншах возникает в определенные времена года (весна-осень).

Плюсом возобновляемого варианта является то, что отсутствует лимит на допустимый размер кредита, так как ограничение устанавливается лишь на остаток задолженности.

Наглядным примером револьверной линии являются кредитные карты, которые предоставляются в пользование физическим лицам.

Владелец кредитки вправе пользоваться деньгами в пределах отведенного лимита с последующим его восстановлением, но с условием своевременного внесения оговоренной суммы ежемесячно (речь не идет о полном погашении). Пользоваться кредиткой держатель может продолжительное время.

Невозобновляемая (простая) кредитная линия

Схожа с возобновляемой условиями ее предоставления, но отлична невозможностью восстановления лимита выдачи. Другими словами, физическое лицо или предприятие, воспользовавшееся предоставленной суммой, обязано ее погашать, но вот воспользоваться повторно такой кредитной линией уже не вправе. Действие ее можно назвать одноразовым.

Онкольная разновидность

Подразумевает способность возобновить первоначальный денежный лимит, но только после погашения обналиченной суммы.

Так, например, банк предоставил своему заемщику 100 000 рублей, но последний потратил лишь половину и своевременно погасил потраченную сумму.

После этого кредитный лимит будет доступен ему в первоначальном размере – 100 000, которыми он вправе воспользоваться в полной мере.

Контокоррентный тип

В этом варианте банк открывает на имя заемщика счет, на который перечисляет сумму займа. Клиент снимает деньги в любой удобный момент, а для погашения кредита кладет деньги – частями или полную сумму – обратно на счет. Удобство контокоррентной линии заключается в том, что заемщик погашает кредит только за период пользования денежных средств.

Особенности кредитной линии для физических и юридических лиц

Услуга несколько отличается для физических и юридических лиц.

Физическим лицам

Для обычных граждан – это ничто иное, как предоставление привычной пластиковой карты, на счете которой находится определенная денежная сумма. Денежный лимит этой карты возобновляется после того, как клиент осуществит полное погашение. Сроки погашения могут быть растянуты на длительный период.

Чаще всего такой вид денежного займа открывается физическими лицами на строительные или ремонтные цели, а также для платы за обучение.

Ежемесячно заемщик должен погашать использованную сумму в размере 5-10% от расходов. Минусом для физического лица является большой размер процентной ставки (40-60%) от общего лимита.

Юридическим лицам

Для юридических лиц денежная сумма может быть выдана в любом виде валют: доллар, евро или рубли. Все зависит от платежеспособности и надежности клиента.

Для юридических лиц существуют следующие условия оформления кредитной линии:

1. Размер процентной ставки может быть изначально фиксированным или же быть представлен в «плавающем» варианте и изменяться время от времени.
2. Процент ставки может быть установлен от каждой кредитной сделки.

В отличие от процентной ставки для физических лиц, для юридических она более лояльна (10-20%) и складывается из множества факторов.

Сроки действия этой услуги могут достигать 5 лет.

Преимущества и недостатки

Благодаря своим преимуществам перед другими видами займа кредитная линия востребована у клиентов. К достоинствам относится следующее:

• отсутствие целевой направленности услуги, таким образом заемщик вправе использовать полученную сумму по своему усмотрению;
• клиент может принимать в оборот любую необходимую сумму, но не превышающую максимально допустимого размера;
• предоставленный кредит возможно снимать частями или разово всю сумму;
• минимальные временные затраты: одобрение и предоставление денег осуществляется за короткие сроки, а воспользоваться ими можно в любой удобный момент;
• начисление процентов проводится лишь после начала использования предоставленных денег, и их размер рассчитывается от используемой суммы, а не от всего лимита;
• погашение кредитной линии не зависит от определенного графика платежей: клиент вправе вносить суммы для погашения по мере своих финансовых возможностей, но до срока окончания действия кредитной линии;
• размер долга погашается автоматически, как только заемщик перечисляет на свой расчетный счет деньги;
• при получении повторных выплат понадобится оформить и заявление.

Минусы тоже имеются:

• услугу кредитной линии возможно открыть лишь в том банке, в котором клиент ранее обслуживался или пользуется услугами сейчас: имеет расчетный счет, депозит, кредит и пр.;
• услуга, как правило, действует не более 1 года;
• если появится необходимость в открытии долгосрочной кредитной линии с максимально-допустимой крупной денежной суммой, то потребуется залог в виде недвижимого имущества;
• денежный лимит этой услуги в большинстве случаев небольшой, поскольку на его формирование влияет финансовая возможность заемщика;
• при несоблюдении условий кредитного договора банк вправе заблокировать кредитную линию или же существенно снизить сумму выдачи кредитных средств;
• рассмотрение заявки на активацию услуги проходит с доскональным изучением финансовых возможностей заемщика, рентабельности его предприятия, имеющегося залога.

Пользоваться этой услугой выгодно крупным предприятиям и организациям.

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

• паспорт учредителя предприятия;
• бухгалтерский баланс за последние полгода;
• документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

• имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
• ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
• подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
• активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Условия, сроки и способы погашения, проценты

Условия и сроки погашения кредитной линии заранее оговариваются и устанавливаются договором займа. Для физических и юридических лиц банки выдвигают разные требования. Для проверенных, крупных фирм предоставляются гибкие условия, а сроки кредитной линии могут быть продлены.

В каждом случае, независимо от того, кто открывает кредитную линию, банки оценивают ликвидности предоставляемого залога.

Погашение должно осуществляться ежемесячно, в сроки, прописанные в договоре, и независимо от того, осуществляется выплата частями или единовременно. Размер лимитированной суммы ежемесячной выплаты регулируется в зависимости от платежеспособности заемщика.

Для малого бизнеса сроки открытой кредитной линии не превышают 12 месяцев. Размер процентной ставки при этом варьируется в пределах 15-20%. Для крупных организаций, а также для проверенных клиентов сроки линии могут быть продлены более чем на 1 год, при этом размер процентной ставки не превышает 10%.

Кредитная линия – финансовые взаимоотношения между банком и заемщиком, которые выгодны для обеих сторон. Особенно интересны ее условия для юридических лиц. Для обычных же граждан кредитная линия подразумевает наличие большой процентной ставки, поэтому заранее стоит оценить свои финансовые возможности.

Источник: https://bankrothelp.ru/dokumenty/kreditnaya-liniya.html

Что такое кредитная линия? Кредитная линия это

Кредитная линия – это вид долгосрочного кредитования, при котором деньги выдаются клиенту частями (траншами) в течение определенного временного периода. Линия кредитная позволяет заемщику распоряжаться деньгами в пределах суммы, которая указана в соглашении с банком.

Кроме того, у клиента есть возможность пользоваться кредитом на более гибких условиях. Если заемные средства не используются, то процент на них не начисляется. Погашать долг нужно после того, как клиент получил займ.

Оформляется линия кредитная единожды, поэтому от заемщика требуется меньше документов, чем для обычного кредита.

Выделяют несколько видов кредитных линий:

1. Невозобновляемая линия. У нее много общего с потребительским кредитом. Наиболее характерная черта – наличие лимита выдачи кредитных средств. Данный вид удобен, если кредит требуется компании в пределах одной кредитной линии, а дата, с которой будут использоваться заемные средства, точно неизвестна.

   После исчерпания лимита снова взять кредит будет нельзя.

2. Возобновляемая кредитная линия. Клиент может использовать заемные средства в пределах лимита, прописанного в договоре. Расходовать их можно поэтапно, а погашать – полностью весь долг или некоторую часть от общей суммы.

   Кредитная карта – наглядный пример возобновляемой линии. Если клиент вносит оплату вовремя и не допускает просрочек, кредитные средства могут использоваться им многократно при восстановлении суммы лимита.

3. Рамочная линия – кредит открыт на условиях единого соглашения, по которому оплачиваются несколько связанных друг с другом поставок. В договоре прописываются общие условия. Для совершения каждой операции необходимо заключать дополнительное соглашение помимо основного.
4. Онкольная линия.

   По ней возможно восстановить размер лимита до первоначального, при условии, что часть займа будет возвращена банку. Например, компания оформила договор на 6 000 000 рублей, а воспользовалась только 3 000 000 рублей. Когда деньги будут возвращены, для использования снова будут доступны 6 000 000.

5. Контокорректная линия. Клиенту предоставляется специальный счет, откуда можно будет снимать деньги. Все поступившие на него средства будут автоматически списываться в счет оплаты задолженности.

Договор кредитной линии

Договор, по которому открыта линия кредитная, является важным документом. Он регламентирует условия взаимодействия заемщика и банка. Для заемщика индивидуально рассчитывается сумма долга, ставка по кредиту и срок, на который заключается договор.

Также указывается максимально возможная сумма выдачи денег или лимит задолженности. Если количество доступных денежных средств ограничено определенной суммой, то вы не сможете списать со счета ни копейкой больше.

При внесении средств увеличение лимита невозможно, воспользоваться займом повторно без заключения нового договора не получится. Если у клиента ограничен размер максимальной задолженности, выдача займов будет приостановлена при достижении критической суммы долга.

Как только будет внесена хотя бы некоторая часть средств, лимит увеличится на эту сумму и будет снова доступен. Соответственно, при погашении всей задолженности клиент сможет использовать весь лимит снова.

Кредитная линия для бизнеса/физических лиц

Под каждый конкретный проект должна быть открыта своя линия, кредитная возможность которой рассчитана индивидуальна. Обычно долгосрочное финансирование используют, чтобы оплачивать услуги других компаний, покупать сырье, приобретать недвижимое имущество и торговое или производственное оборудование. Компания может увеличивать оборотные средства за счет заемных денег.

  Перед тем, как подать заявку на долгосрочное финансирование, рекомендуется составить и внимательно проверить бизнес-план. В идеале, проект меньшего масштаба, но соответствующий представленной документации, должен успешно функционировать.

Если предприниматель не предоставит документы для обоснования необходимости определенных доходов и расходов, то подобный вид финансирования будет невозможным.

Для физических лиц существует гораздо меньше вариантов, это объясняется тем, что линия кредитная – рискованный вид займа, а доходы в бизнесе значительно выше, чем доходы физлиц.

Пластиковая кредитная карта с возобновляемым лимитом – линия кредитная, которая популярна у потребителей. Количество доступных денег по ней ограничено, а погашать задолженность можно небольшими платежами на протяжении длительного срока.

Также спросом у населения пользуются займы на возведение жилья и на получение образования.

Кредитная линия ставки

Величина процентной ставки для юридических лиц наиболее важна. Поэтому предпринимателям необходимо определиться, будет ли она плавающей или фиксированной.

Во время переговоров нужно решить, какая величина процентной ставки будет существовать для каждой операции в рамках кредитной линии. Для клиента персонально рассчитывают размер ставки. Обычно он составляет от 10 до 20%.

В некоторых банках за открытие кредитной линии может взиматься комиссия не более 2%.

       Погашение кредитной линии

Договор кредитной линии регламентирует условия, по которым будет происходить оплата задолженности.

Действует общее правило: на счет ежемесячно нужно вносить некий процент от фактической задолженности. Обычно это не менее 10% от долга.

Начисление процентов происходит на ту сумму, которую использовал клиент. Погасить долг полностью нужно к тому моменту, когда прекратится действие договора.

Срок кредитной линии

Кредитная линия для малого бизнеса обычно предоставляется на срок от 3 до 12 месяцев с процентной ставкой в пределах 15%. Для сегмента крупного и среднего бизнеса ставки выгоднее – от 10%.

Для больших компаний существуют более гибкие условия предоставления кредитных средств. Срок, в течение которого необходимо полностью погасить задолженность, может быть увеличен для них до нескольких лет.

У каждого заемщика сотрудниками банка проверяется ликвидность залога, а также уровень стабильности предприятия.

Учет кредитных линий

На лицевых счетах ведется учет кредитных линий. Проведенные операции, отраженные на счете, соотносятся с теми сроками, в течение которых фактически были размещены средства.

В соответствии с существующими правилами бухгалтерского учета, счета должны отражать только предоставленные банком суммы.

Сроки предоставления, прописанные в договоре, и сроки предоставления, которые были зафиксированы в учете, должны совпадать. Начисленные проценты включаются в состав прочих расходов.

        К плюсам кредитной линии относятся:

— вы экономите время: можно заранее заключить договор на долгосрочное сотрудничество с финансовой организацией, а использовать средства только при возникшей необходимости;

— вы оплачиваете только те проценты, которые были начислены на фактически использованную сумму;

— нет жесткого графика платежей, в договоре указан период, в течение которого необходимо вернуть кредит;

— возможность увеличение оборотных средств при помощи кредитной линии.

Но имеются и минусы. Если заемщик не исполняет обязанности перед банком надлежащим образом, линия кредитная может быть закрыта в любой момент.

Дополнительные комиссии могут увеличить стоимость займа, и она станет выше, чем у обычного кредита.

Чтобы воспользоваться подобным типом финансирования, клиент должен быть ответственным и дисциплинированным, а также обладать идеальной кредитной историей.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnaya-lliniya/

Кредитная линия – что это, виды и особенности | ЗаФинансы

Банки предлагают организациям и отдельным людям различные услуги по кредитованию. Одной из них является кредитная линия. В статье разберем понятие на простом языке, расскажем об основных отличиях продукта от потребительских кредитов. А также вы узнаете, кому выгодно открывать линию: физическому или юридическому лицу.

Кредитная линия (КЛ) ― это договор между банком и заемщиком. Согласно ему, кредитор обязуется выдавать лимитированные денежные средства на протяжении ограниченного периода.

У линии и привычного кредита 3 существенных отличия.

1. Нет необходимости оформлять документы каждый раз, когда требуются заемные средства. Бумаги подписываются один раз на срок и лимит, установленные сторонами.
2. Деньгами с КЛ можно пользоваться частично или не пользоваться вовсе.
3. Процент будет начисляться только на потраченную сумму, а не на полное тело долга.

Открытие кредитной линии доступно как организациям, так и физ. лицам. Для предприятий такой инструмент более предпочтителен, поскольку помогает эффективно управлять бизнес-процессами. Денежные средства можно получить, не изымая их из оборота компании.

Срок КЛ оговаривается в индивидуальном порядке и зависит от финансовой истории и благонадежности заемщика. В среднем он составляет от 3 до 5 лет. На более долгий срок открыть ее могут исключительно предприятия с положительным скоринговым баллом. Для физических лиц КЛ открывается на год, с последующим автоматическим продлением.

Если подводить итог по определению, о том, что такое кредитная линия для юридических и физических лиц ― это денежный предел, которым человек может пользоваться (или не пользоваться) в течение назначенного срока.

Многие слышали словосочетание «открытая КИ», но не каждый понимает, что означает это понятие. Открытая кредитная линия ― это любая действительная ссуда, срок или денежный лимит у которой еще не достиг верхней границы. Таким образом, если у предприятия или гражданина есть возможность пользоваться заемными деньгами по КИ, она считается открытой.

Теперь, когда с основным понятием разобрались, необходимо разобрать предмет детально.

Разновидности КЛ

КЛ могут открыть как физические, так и юридические лица, но для последних такой вариант долговых отношений наиболее рентабелен. Поэтому рассматривать разновидности удобнее на примере коммерческой деятельности.

Кредитные линии бывают следующих видов:

• невозобновляемая (обычная) ― упрощенный вариант револьверной КЛ;
• возобновляемая (это револьверная кредитная линия) ― оптимальное решение для компаний с сезонной деятельностью;
• рамочная ― целевой заем, который предоставляется единожды и исключительно на оплату оговоренных продуктов (услуг). Наименее популярный вид КЛ;
• контокоррентная ― активно-пассивный счет, с которого клиент может снимать деньги до установленного лимита. Погашение происходит автоматом, когда на счет поступают деньги;
• онкольная ― ссуда выдается неограниченное количество раз, при условии погашения предыдущей суммы до установленного лимита.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия ― это основные и наиболее популярные у заемщиков разновидности. Разберем их подробнее.

Возобновляемая линия

Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) ― это наиболее популярный и эффективный вид аккредитации. Он подразумевает выдачу денежных средств долями в пределах известного денежного ограничения. Верхняя граница суммы и сроки действия договора устанавливаются между кредитором и заемщиком в момент подписания бумаг.

При этом пользователь может снимать денежные средства в пределах лимита необходимыми ему суммами.

Важная информация! особенность возобновляемого вида КЛ ― погашение части задолженности увеличивает лимит. Нет максимального размера суммы получения, она напрямую зависит от остатка долга.

В качестве примера приведем привычную кредитную карточку. Кредитка ― это и есть своеобразная револьверная кредитная линия, которая используется физ. лицами.

Разобраться в понятии проще на примере работы банка и заемщика.

Пример:

Предел установлен на сумму 900 тыс. р. Заемщик снял со счета 600 тыс. р. Теперь ему доступно для снятия 300 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р.). После этого человек внес на счет 400 тыс. р. Возможная сумма для снятия увеличилась до 700 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р. + 400 тыс. р.).

Операции по снятию ― пополнению могут совершаться бессчетное количество времени в пределах оговоренного периода (срок возврата определяется заранее, как правило, около 3 мес.). Банки могут взимать комиссию на неиспользованный остаток, стимулируя таким образом заемщика использовать полный размер ссуды.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) ― это упрощенный вид револьверной КЛ. Между заемщиком и кредитором подписывается договор с ограниченной ссудой на выдачу. По сути ― это заем, но заемщик получает деньги партиями. Отличие от кредитования ― нет необходимости подписывать договор всякий раз, когда необходима энная сумма.

Такой вид кредитования выбирают крупные предприятия, которые не нуждаются в постоянных денежных траншах. Они берут ссуды на краткий целевой период (ремонт, закупка оборудования или продукции).

Невозобновляемая кредитная линия дешевле, чем возобновляемая ввиду ограниченного размера ссуды. Банку проще доверять клиенту, который ограничен в размере запрашиваемой суммы.

Пластиковые карточки с таким видом встречаются редко и не имеют смысла использования для физических лиц ― проще получить потребительскую ссуду.

Пример:

Заемщику одобрена ссуда в размере 800 тыс. р. Последовательно он снял со счета 400, 300 и 100 тыс. р. Теперь он может только погашать задолженность. Даже если он внесет на счет 50% и более средств, он больше не может снять деньги. Потому как ранее было достигнуто ограничение на выдачу.

Условия открытия в России

Для клиентов организации условия предоставления счета характеризуются:

• уровень ставки 5-15%. Может быть закрепленной или изменчивой (зависит от политики ЦБ и экономического положения в стране);
• срок 3-5 лет;
• предел напрямую обусловлена активами компании;
• валюта ― рубли или свободно обмениваемые деньги (евро, доллар);
• кредитная история тщательно изучается;
• взимается комиссия за открытие в размере 2% от одобренной суммы. Может взиматься ежемесячная плата за использование.

Кредитная линия выгоднее и практичнее обычного кредитования. Нет необходимости подавать документы каждый раз, когда требуются деньги. Но потерять доверие банка достаточно легко, тогда договор будет расторгнут в одностороннем порядке. На этом достоинства и недостатки не заканчиваются, остановимся на них подробнее.

Преимущества и недостатки использования

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

1. Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
2. Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
3. Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
4. Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
5. Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
6. Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

1. Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
2. Банк тщательно проверяет претендента.
3. Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
4. Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
5. Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
6. За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

Источник: https://zafinansi.ru/kreditnaia-liniia/